BankFinancial Corporation (BFIN): تحليل القوى الخمس [تم تحديث نوفمبر 2025]

أنت تتعمق في المشهد التنافسي الذي أدى في النهاية إلى اتفاقية BankFinancial Corporation المبرمة في أغسطس 2025 والتي استحوذت عليها شركة First Financial Bancorp مقابل حوالي 142 مليون دولار. بصراحة، يخبرك هذا البيع بكل شيء: فالضغوط التي فرضتها القوى الخمس لبورتر كانت ببساطة أكبر من أن يتحملها أي بنك 1.45 مليار دولار في الأصول التي تتنقل في سوق شيكاغو الكثيف. نحن نتحدث عن منافسة شرسة ضد العمالقة، والعملاء الذين يمكنهم القفز بسهولة، والبدائل مثل شركات التكنولوجيا المالية التي تقتطع الودائع الأساسية، كل ذلك مع إدارة هامش صافي فائدة ضيق في الربع الثالث من عام 2025 قدره 3.45%. إذا كنت تريد التوزيع الدقيق للقوى التي جعلت هذه الخطوة الإستراتيجية ضرورية، فاستمر في القراءة أدناه.

BankFinancial Corporation (BFIN) - القوى الخمس لبورتر: القدرة على المساومة مع الموردين

عند النظر إلى BankFinancial Corporation (BFIN)، فإن القدرة التفاوضية لمورديها هي اعتبار مادي، يدور في المقام الأول حول مصادر رأس المال والتكنولوجيا الأساسية. بالنسبة لبنك بحجم BFIN، لا يمكن استبدال هذه المدخلات بسهولة، مما يمنح البائعين والمودعين الرئيسيين نفوذًا.

تكلفة رأس المال مرتفعة؛ أصول BFIN البالغة 1.45 مليار دولار تحد من الوصول إلى تمويل بالجملة أرخص. يضع حجم الأصول هذا BFIN في فئة يكون فيها تأمين شروط التمويل الأكثر ملاءمة وواسعة النطاق أكثر صعوبة مقارنة بالبنوك الضخمة. ترى أن هذا الضغط ينعكس في تكلفة ودائع مصدر التمويل الأساسي.

تعد إدارة مصروفات الفوائد أمرًا بالغ الأهمية نظرًا لصافي هامش الفائدة في الربع الثالث من عام 2025 والذي يبلغ 3.45%. هذا الهامش، على الرغم من ارتفاعه قليلاً عن الربع السابق، هو نتيجة مباشرة لإدارة تكلفة الأموال مقابل تحقيق عوائد الأصول. وتظهر الحاجة إلى إدارة هذا الانتشار بإحكام مدى الحساسية تجاه تكاليف التمويل، والتي تعد وظيفة مباشرة لقوة الموردين.

فيما يلي نظرة سريعة على حساسية تكلفة التمويل بناءً على البيانات الحديثة:

ويتمتع موردو التكنولوجيا الأساسيون أيضًا بنفوذ كبير. تتركز البرامج المصرفية الأساسية بين عدد قليل من البائعين، مما يزيد من نفوذهم على البنوك الصغيرة مثل BankFinancial Corporation. ويهيمن على سوق هذه الأنظمة الحيوية عدد قليل من اللاعبين الدوليين الكبار - مثل Temenos وFIS وOracle وInfosys Finacle - الذين سيدفعون المنصات السحابية والمدمجة بالذكاء الاصطناعي في عام 2025. بالنسبة للبنك، يعد تبديل الأنظمة الأساسية مهمة ضخمة ومتعددة السنوات وعالية التكلفة، مما يعني أن البائعين الحاليين لديهم قوة تسعير قوية للصيانة والترقيات واتفاقيات مستوى الخدمة.

يتمتع المودعون، وهم الموردون الرئيسيون لرأس المال، بقدرة عالية على الحركة في سوق شيكاغو التنافسية. يتم تحديد المشهد في عام 2025 من خلال زيادة وعي العملاء والوصول الرقمي. لا يمكنك الاعتماد على الافتراض القديم بأن العملاء ملتزمون؛ زادت حركة الودائع بشكل كبير. وهذا يجبر مؤسسة BankFinancial على تسعير الودائع بشكل تنافسي للاحتفاظ بقاعدة التمويل الأساسية هذه. تشمل العوامل الرئيسية التي تدفع قوة الموردين هذه من المودعين ما يلي:

• البدائل ذات العائد المرتفع مثل صناديق سوق المال.
• تجارب مصرفية رقمية سلسة يقدمها المنافسون.
• زيادة حساسية العملاء لفروق الأسعار.
• عملاء الأعمال الذين لديهم أرصدة غير مؤمن عليها يقومون بنقل الأموال بسرعة.

بصراحة، ربما يكون الضغط من المودعين هو المصدر الأكثر فورية وديناميكية لقوة الموردين التي تواجهها BFIN. المالية: مسودة عرض نقدي لمدة 13 أسبوعًا بحلول يوم الجمعة.

BankFinancial Corporation (BFIN) - القوى الخمس لبورتر: القدرة على المساومة للعملاء

أنت تقوم بتحليل شركة BankFinancial Corporation (BFIN) في أواخر عام 2025، وتعد القوة التي يتمتع بها عملاؤها - سواء في جانب الودائع أو الإقراض - عاملاً حاسماً يجب مراقبته. عندما يكون لدى العملاء خيارات سهلة، فإنهم يمليون الشروط، ويؤثر هذا الضغط بشكل مباشر على هامش صافي الفائدة الخاص بك.

يتوفر لدى العملاء في منطقة مترو شيكاغو العديد من البدائل المصرفية والاتحادات الائتمانية. تعمل شركة BankFinancial Corporation، من خلال شركتها التابعة BankFinancial، NA، على خدمة الأفراد والشركات عبر مقاطعات Cook وDuPage وLake وWill، IL، من خلال 19 مكتبًا مصرفيًا متكامل الخدمات. وتعني هذه الجغرافيا التنافسية الكثيفة أن العملاء المحليين لديهم الكثير من الخيارات للخدمات المصرفية الأساسية.

يمكن لعملاء الودائع تبديل البنوك بسهولة بسبب انخفاض تكاليف التحويل والخيارات الرقمية السائدة. لقد رأينا هذا التأثير الديناميكي في عام 2024 عندما تسببت أسعار السوق المرتفعة في ارتفاع نفقات الفائدة بمقدار 5.8 مليون دولار، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 40.5%، حيث تمكن بعض المودعين من إدارة أموالهم للاستفادة من ارتفاع أسعار الفائدة في السوق قصيرة الأجل. وبحلول الربع الثالث من عام 2025، ارتفعت تكلفة إجمالي ودائع الأفراد والودائع التجارية إلى 1.87%. ومع ذلك، يحتفظ BankFinancial بقاعدة ثابتة، حيث تمثل الودائع الأساسية 79٪ من إجمالي الودائع اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025.

يمكن لعملاء القروض التجارية، وخاصة التمويل المتخصص، التسوق على المستوى الوطني للحصول على شروط أفضل. في حين يركز BankFinancial، NA على مكاتبه المادية محليًا، فإن أذرع الإقراض التجارية التابعة له، بما في ذلك تمويل المعدات، تقدم قروضًا تجارية مختارة وعقود إيجار على أساس وطني. علاوة على ذلك، تسمح شبكة مقرضي أسواق رأس المال العقاري التابعة لها بتقديم منتجات القروض التي يتم الحصول عليها من فاني ماي، وفريدي ماك، وCMBS، والمقرضين غير المصرفيين، ومقرضي التمويل المتخصص. تشير قدرة التوريد الوطنية هذه إلى أن المقترضين التجاريين المتطورين يمكنهم التسوق للحصول على شروط خارج منطقة شيكاغو، مما يزيد من نفوذهم التفاوضي.

ويواجه تركيز البنك الكبير على العقارات السكنية (أكثر من 60% من القروض) منافسة قوية على أسعار الفائدة. ويظهر تحليل دفتر القروض اعتبارا من الربع الثالث من عام 2025 هذا التركيز بوضوح. بلغ إجمالي القروض العقارية السكنية المكونة من عائلة واحدة إلى أربعة والتي تبلغ 12,859 ألف دولار أمريكي والقروض العقارية السكنية متعددة العائلات البالغة 486,050 ألف دولار أمريكي حوالي 498.91 مليون دولار أمريكي من إجمالي القروض البالغة 768.646 مليون دولار أمريكي (باستخدام التوزيع التفصيلي من ملحق الربع الثالث من عام 2025). ويعادل هذا ما يقرب من 64.9% من إجمالي محفظة القروض مرتبطة بالعقارات السكنية، مما يضع BankFinancial Corporation مباشرة في مرمى أسواق الرهن العقاري والإقراض متعددة الأسر ذات التنافسية العالية حيث يكون التسوق في الأسعار هو القاعدة.

فيما يلي لمحة سريعة عن تكوين قروض BankFinancial Corporation اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025، مما يوضح مدى وضوح حساسية أسعار العملاء:

تتجلى القدرة التفاوضية للعملاء بشكل أكبر من خلال الضغوط التنافسية التي تشعر بها الميزانية العمومية:

• عملاء الودائع حساسون لأسعار الفائدة، ويتجلى ذلك في ارتفاع مصاريف الفوائد بنسبة 40.5٪ في عام 2024.
• ولا تزال الودائع الأساسية، على الرغم من كونها عامل استقرار، تتطلب أسعارًا تنافسية، حيث تصل تكلفتها إلى 1.87% في الربع الثالث من عام 2025.
• يمكن للمقترضين التجاريين الاستفادة من الشبكة الوطنية لمقرضي التمويل المتخصص للحصول على شروط أفضل.
• تعتبر محفظة العقارات السكنية الأساسية، التي تشكل أكثر من 60% من القروض، حساسة للغاية لأسعار الفائدة.

بالنسبة لشركة BankFinancial Corporation، فإن إدارة توقعات العملاء بشأن تسعير كل من الودائع (لمنع التدفق الخارجي) والقروض (للفوز بالأعمال) هي عملية موازنة مستمرة.

BankFinancial Corporation (BFIN) - القوى الخمس لبورتر: التنافس التنافسي

كان التنافس التنافسي لشركة BankFinancial Corporation، بصراحة تامة، ساحقًا، وهو ما تراه يحدث في الصفقة النهائية. كان الضغط عالية للغاية لأن سوق شيكاغو كثيف بالبنوك الإقليمية والوطنية الكبيرة. أنت تتنافس ضد عمالقة يتمتعون بجيوب أعمق بكثير ومدى وصول أوسع في كل يوم تفتح فيه أعمالك.

العلامة النهائية لهذا التنافس الشديد هي اتفاقية 11 أغسطس 2025، لبيع BankFinancial Corporation إلى شركة First Financial Bancorp (FFBC) الأكبر. قدرت هذه الصفقة الشاملة للأسهم قيمة BankFinancial Corporation بحوالي 142 مليون دولار، بناءً على سعر سهم FFBC اعتبارًا من 8 أغسطس 2025. ولكي نكون منصفين، كان تداول BankFinancial بالقرب من أدنى مستوى له خلال 52 أسبوعًا برأس مال سوقي قدره 136 مليون دولار في ذلك الوقت تقريبًا، مما يخبرك أن السوق كان يحسب بالفعل صعوبة البقاء المستقل ضد اللاعبين الأكبر.

إن فرق الحجم صارخ، وهذا النطاق يحد من قدرتك على المنافسة على أي شيء آخر غير الخدمات المتخصصة. تعمل شركة BankFinancial Corporation فقط 18 المراكز المالية عبر مقاطعات كوك، ودوباج، وليك، وويل في إلينوي، على الرغم من أن بعض الإيداعات تشير إلى عدد من 19 المواقع. إن هذه البصمة المحدودة لا يمكنها ببساطة أن تضاهي المنافسين متعددي الدول الذين يتوسعون بقوة. على سبيل المثال، أبلغت الكيان المستحوذ، First Financial Bancorp، عن إجمالي أصول قدرها 18.6 مليار دولار والودائع 14.4 مليار دولار اعتبارًا من 30 يونيو 2025.

مزيج من BankFinancial 18 من المتوقع أن تؤدي مواقع البيع بالتجزئة مع التواجد الحالي لشركة First Financial إلى ودائع مبدئية بقيمة 2.2 مليار دولار في سوق شيكاغو وحده. إليك الرياضيات السريعة حول تفاوت المقياس الذي كنت تواجهه:

عندما تقدم منتجات مثل حسابات الودائع القياسية وتسهيلات الإقراض الأساسية القليل من التمايز، فإن المنافسة تفترض السعر - فكر في أسعار الفائدة على الودائع أو رسوم القروض - وجودة خدمة العلاقات التي يمكنك تقديمها. وهذا يجبر المؤسسات الأصغر على القتال من أجل كل نقطة أساس من الهامش.

وتؤكد البيئة التنافسية في القطاع المصرفي في شيكاغو، كما يتضح من ردود أفعال البنوك المجتمعية، هذا الضغط:

• سيطرت البنوك الإقليمية المحلية على المنافسة في خدمات الدفع 38% نقلا عن المستجيبين.
• وارتفعت المنافسة من جانب المؤسسات غير المصرفية دون وجود مادي 28% في خدمات الدفع.
• 12% من المشاركين في الاستطلاع فكروا في قبول عرض الاستحواذ بين عامي 2024 و2025.
• كان عدم القدرة على تحقيق وفورات الحجم هو السبب الرئيسي الذي تم الاستشهاد به للنظر في البيع.

كنت تخوض معركة حيث كان الحجم هو السلاح الأساسي. المالية: قم بصياغة العرض النقدي لمدة 13 أسبوعًا بحلول يوم الجمعة.

BankFinancial Corporation (BFIN) - القوى الخمس لبورتر: تهديد البدائل

أنت تنظر إلى المشهد التنافسي لشركة BankFinancial Corporation (BFIN) والبدائل التي تتخلص من نموذجها المصرفي التقليدي. إن التهديد الذي تفرضه البدائل كبير لأن التحولات التكنولوجية والسوقية تسمح للكيانات غير المصرفية بتقديم منتجات مالية مماثلة، وغالباً ما تكون أرخص أو أكثر ملاءمة.

يستبدل مقرضي الرهن العقاري غير المصرفيين جزءًا كبيرًا من تركيز BFIN على القروض العقارية السكنية

لا تزال شركة BankFinancial Corporation تركز بشكل كبير على الإقراض العقاري. وفي الربع الثاني من عام 2025، مثلت العقارات السكنية ما يزيد عن 60% من إجمالي دفتر القروض. هذا التركيز يضع BFIN مباشرة في مرمى مقرضي الرهن العقاري غير المصرفيين. هذه الشركات المتخصصة تكتسب أرضا بسرعة. على سبيل المثال، ارتفعت حصة المؤسسات غير المصرفية من إجمالي إنشاءات الرهن العقاري السكني من 65.2% في عام 2024 إلى 66.4% في الربع الأول من عام 2025. ولوضع ذلك في نصابه الصحيح، أخذت المؤسسات المالية غير المصرفية في الاعتبار 55.7% من بين جميع عمليات إنشاء الرهن العقاري في عام 2024. علاوة على ذلك، فإن أربعة من أكبر خمسة مقرضي للرهن العقاري السكني في الولايات المتحدة هم من غير البنوك. ويعني هذا الاتجاه أنه بالنسبة لجزء كبير من أعمال الإقراض الأولية لـ BFIN، فإن المنافسة ليست بنكًا محليًا آخر، بل هي منشئ رهن عقاري عالي الكفاءة ويركز رقميًا.

تقدم شركات التكنولوجيا المالية خدمات ادخار ودفع ذات عائد مرتفع، لتحل محل منتجات الودائع الأساسية بشكل مباشر

إن المنافسة على الودائع الأساسية لـ BFIN شرسة، خاصة من شركات التكنولوجيا المالية التي تقدم عوائد متفوقة على المدخرات. اعتبارًا من 31 ديسمبر 2024، كانت الودائع الأساسية مصدرًا مهمًا للتمويل، مما يمثل 80.7% من إجمالي الودائع لدى البنك المالي. تتكون الودائع تحت الطلب التي لا تحمل فوائد، وهي أرخص أشكال التمويل 19.6% من إجمالي الودائع في ذلك الوقت. ومع ذلك، يسعى المودعون الأفراد بنشاط للحصول على عوائد أفضل، كما يتضح من حقيقة أن متوسط العائد على إجمالي ودائع BFIN ارتفع إلى 1.86% للسنة المنتهية في 31 ديسمبر 2024، ارتفاعا من 1.22% العام السابق. وفي الوقت نفسه، تقدم شركات التكنولوجيا المالية والبنوك عبر الإنترنت المزيد. اعتبارًا من نوفمبر 2025، تصل نسبة العائد السنوي لحسابات التوفير ذات العائد المرتفع (APYs) إلى أعلى مستوى 5.00% سنويا، وهو أكثر من 12 مرة حساب التوفير الوطني المتوسط APY 0.40% سنويا. استولت البنوك عبر الإنترنت تقريبًا 41% من عمليات فتح الحسابات الجديدة عالميًا في عام 2024، مما يوضح المكان الذي تنتقل إليه الأموال النقدية الاستهلاكية لتحقيق عوائد أفضل.

فيما يلي مقاييس الودائع الرئيسية لشركة BankFinancial Corporation مقابل بيئة الادخار التنافسية:

يحل المقرضون المباشرون وصناديق الائتمان الخاصة محل الإقراض التجاري وتمويل المعدات

كما شهدت شركة BankFinancial Corporation أيضًا انخفاضًا في قطاعات الإقراض التجاري، مع اقتراب القروض التجارية وعقود الإيجار من الانكماش 25% من إجمالي دفتر القروض في الربع الثاني من عام 2025، بانخفاض عن حوالي 30% في نهاية عام 2024. انخفضت أرصدة تمويل المعدات على وجه التحديد بنسبة 40.0% في عام 2024 بسبب السداد. وهذا هو المكان الذي يتدخل فيه المقرضون المباشرون وصناديق الائتمان الخاصة. ويتم احتساب مصادر الديون البديلة، والتي تشمل صناديق الائتمان الخاصة 24% من حجم الإقراض العقاري التجاري الأمريكي في عام 2024، وهو أعلى بكثير من متوسط العشر سنوات البالغ 14%. وصلت سوق الائتمان الخاصة العالمية نفسها 238 مليار دولار أمريكي في عام 2024. لا تزال البنوك نشطة في صفقات CRE غير التابعة للوكالات، لكن صناديق الائتمان الخاصة تعد مصدرًا بديلًا رئيسيًا لرأس المال، خاصة أنها تستفيد من بيئة أسعار الفائدة "الأعلى لفترة أطول" التي تفضل عوائد الإقراض المباشر بسعر فائدة متغير.

تواجه خدمات إدارة الثروات الاستبدال من المستشارين الآليين وشركات الوساطة الكبيرة

في حين يتم الاستحواذ على شركة BankFinancial Corporation من قبل شركة First Financial Bancorp، التي لديها قسم لإدارة الثروات، فإن الاتجاه الأوسع للصناعة يُظهر ضغطًا بديلاً على الرسوم الاستشارية التقليدية. المستشارون الآليون، الذين يستخدمون الخوارزميات لإدارة المحافظ الآلية، يتقاضون رسومًا أقل بكثير من المستشارين البشريين. عادةً ما يتقاضى المستشارون الماليون التقليديون في شركات الوساطة الكبيرة رسومًا سنوية تتراوح من 0.8% إلى 1.2% الأصول الخاضعة للإدارة (AUM). في المقابل، يتقاضى المستشارون الآليون عمومًا رسومًا بين 0.25% و 0.50%. الرسوم المتوسطة لمستشار الروبوت أقل من ذلك، حيث تبلغ حوالي 25 نقطة أساس (أو 0.25%) من AUM. على الرغم من أن ثورة المستشارين الآليين لم تحل محل السيطرة البشرية بشكل كامل 70% من المستثمرين ما زالوا يفضلون المستشار البشري - كان إجمالي الأصول التي يديرها المستشارون الآليون في عام 2024 كبيرًا، ويقدر بما بين 634 مليار دولار و754 مليار دولار. يضغط هذا الفارق في التكلفة على أي خدمة تقليدية لإدارة الثروات لتبرير هيكل الرسوم المرتفع من خلال خدمة شخصية متميزة.

فيما يلي مقارنة بين هياكل الرسوم الاستشارية:

• رسوم المستشار التقليدية: تتراوح عادة من 0.8% إلى 1.2% من الأصول المُدارة.
• متوسط رسوم Robo-Advisor: تقريبًا 0.25% من الأصول المُدارة.
• نطاق رسوم المستشار الآلي: بشكل عام بين 0.25% و 0.50% من الأصول المُدارة.
• إجمالي أصول Robo-Advisor (2024): بين 634 مليار دولار و754 مليار دولار.

BankFinancial Corporation (BFIN) - القوى الخمس لبورتر: تهديد الداخلين الجدد

أنت تقوم بتقييم العوائق التي تحول دون دخول BankFinancial Corporation (BFIN) في بيئة التشغيل الحالية اعتبارًا من أواخر عام 2025. ولا يزال التهديد من الداخلين الجدد إلى الخدمات المصرفية التقليدية منخفضًا نسبيًا، ويرجع ذلك في المقام الأول إلى العقبات الهيكلية والتنظيمية التي تتطلب التزامًا مقدمًا كبيرًا.

الحواجز التنظيمية مرتفعة

إن الحصول على ميثاق البنك الوطني هو بطبيعته عملية كثيفة رأس المال وبطيئة. ويحكم المنظمون قبضتهم على من يمكنه إنشاء مؤسسة تتلقى الودائع، وهو ما يعمل كرادع قوي. هذا ليس عملاً يمكنك إطلاقه بجولة أولية وموقع إلكتروني؛ أصبح التدقيق التنظيمي مكثفًا منذ اليوم الأول. بالنسبة لمؤسسة BankFinancial Corporation، التي تعمل كمؤسسة ادخارية معتمدة فيدراليًا، فإن هذه البيئة تجعل المجال متناثرًا نسبيًا للمنافسين المباشرين الذين يقدمون خدمات كاملة.

متطلبات رأس المال العالية تخلق حاجزًا كبيرًا

يشكل المبلغ الهائل من رأس المال المطلوب لتلبية متطلبات الاستئجار الأولية والتفويضات التنظيمية المستمرة عائقًا هائلاً. في حين بلغ إجمالي أصول مؤسسة BankFinancial Corporation 1.455 مليار دولار أمريكي اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025، مما يجعلها أقل بكثير من عتبة قواعد اختبار إجهاد البنوك الكبيرة التي وضعها بنك الاحتياطي الفيدرالي، فإن الرسملة الأولية اللازمة لإطلاق كيان مماثل كبيرة. يتطلب الإطار التنظيمي، حتى بالنسبة للمؤسسات الأصغر حجمًا، مستوى من الدعم المالي الذي يعمل على تصفية معظم المنافسين المحتملين حتى قبل أن يفتحوا أبوابهم.

وفيما يلي نظرة سريعة على سياق رأس المال التنظيمي لأقرانهم الأكبر حجما، مما يوضح مدى صرامة النظام العام:

وما يخفيه هذا التقدير هو رأس المال الأولي غير العام الذي يتطلبه مكتب مراقبة العملة (OCC) للموافقة على ميثاق جديد، وهو ما يشكل عقبة كبيرة تبلغ ملايين الدولارات.

نماذج التكنولوجيا المالية تتجاوز الخدمات المصرفية التقليدية

لكن المشهد يتغير. ويتجاوز الوافدون الجدد بشكل متزايد الميثاق المصرفي التقليدي شديد التنظيم من خلال تبني نماذج التكنولوجيا المالية. غالبًا ما تركز هذه الشركات على خدمات محددة أقل تنظيمًا - مثل معالجة المدفوعات، أو منصات الإقراض المتخصصة، أو أدوات إدارة الثروات المتخصصة - التي تتطلب رأس مال تنظيميًا أقل لتلك الخدمات المحددة. وهذا يخلق ضغطًا تنافسيًا على خطوط الدخل القائمة على الرسوم الخاصة بشركة BankFinancial Corporation، حتى لو لم تقبل الودائع مباشرة.

التهديد هنا غير مباشر ولكنه متزايد. ترى هذا الاتجاه واضحًا بعدة طرق:

• التركيز على اكتساب العملاء الرقميين.
• انخفاض النفقات التشغيلية مقارنة بالطوب وقذائف الهاون.
• استهداف مجالات خدمة محددة ذات هامش ربح مرتفع.
• النشر السريع لميزات التكنولوجيا الجديدة.

التكاليف الثابتة للوجود المادي

بالنسبة لأي منافس يهدف إلى مطابقة قاعدة العملاء ونموذج الخدمة الراسخ لدى BankFinancial Corporation، فإن البصمة المادية تمثل تكلفة ثابتة عالية. تدير BankFinancial Corporation 18 مكتبًا مصرفيًا متكامل الخدمات عبر مقاطعات Cook وDuPage وLake وWill في إلينوي اعتبارًا من 30 يونيو 2025. ويعني تكرار هذه الشبكة نفقات كبيرة وفورية للعقارات والتوظيف والصيانة عبر مقاطعات إلينوي المتعددة. إن هيكل التكلفة الغارقة هذا يفضل بشكل كبير الشركات القائمة مثل BankFinancial Corporation على الشركات الناشئة التي يمكن أن تعمل بشكل بسيط من منظور رقمي أولاً. ومع ذلك، يتم استيعاب قيمة تلك المراكز الثمانية عشر من قبل شركة First Financial Bancorp بعد عملية الاستحواذ المعلنة، والتي من المتوقع أن يتم إغلاقها في الربع الأخير من عام 2025.