Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI): نموذج الأعمال التجارية

انغمس في المخطط الاستراتيجي لشركة Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI)، وهي مؤسسة مصرفية إقليمية تعمل على تحويل الخدمات المالية التقليدية من خلال نموذج أعمال مصمم بدقة. من خلال مزج التركيز على المجتمع المحلي مع أحدث التقنيات المصرفية الرقمية، تقدم هذه المؤسسة التي يقع مقرها في ويسكونسن ومينيسوتا عرضًا ذا قيمة فريدة تربط بين العلاقات المصرفية الشخصية والحلول المالية المبتكرة. بدءًا من شرائح عملائها المستهدفة وحتى مصادر إيراداتها المتنوعة، توضح CZWI كيف يمكن للبنك الذي يقوده المجتمع أن يزدهر في المشهد المالي التنافسي اليوم من خلال البقاء مرنًا وسريع الاستجابة ومتصلاً بعمق بالنظم البيئية الاقتصادية المحلية.

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

الشركات الصغيرة المحلية والمؤسسات التجارية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تحتفظ Citizens Community Bancorp بعلاقات شراكة مع ما يقرب من 287 شركة صغيرة محلية عبر ويسكونسن ومينيسوتا. إجمالي محفظة القروض التجارية لهذه الشراكات: 124.3 مليون دولار.

فئة الشراكة	عدد الشراكات	إجمالي قيمة القرض
أعمال البيع بالتجزئة	126	52.7 مليون دولار
قطاع الخدمات	94	41.6 مليون دولار
التصنيع	67	30.0 مليون دولار

المطورون العقاريون الإقليميون ووسطاء الرهن العقاري

تضم شبكة الشراكة 43 شركة إقليمية للتطوير العقاري. إجمالي حجم الإقراض العقاري: 218.5 مليون دولار عام 2023.

• متوسط حجم القرض العقاري: 1.2 مليون دولار
• شراكات وسطاء الرهن العقاري: 22 علاقة نشطة
• التغطية الجغرافية: ويسكونسن، مينيسوتا، إلينوي

شبكات الاستثمار المجتمعي ومنظمات التنمية الاقتصادية

يتعاون Citizens Community Bancorp مع 17 منظمة تنمية اقتصادية. إجمالي الالتزام بالاستثمار المجتمعي: 6.2 مليون دولار في عام 2023.

نوع المنظمة	عدد الشراكات	مبلغ الاستثمار
مجالس التنمية الاقتصادية المحلية	8	2.7 مليون دولار
الشبكات الاقتصادية على مستوى الدولة	6	2.1 مليون دولار
منظمات إعادة الاستثمار المجتمعية	3	1.4 مليون دولار

مزودو خدمات التكنولوجيا للحلول المصرفية الرقمية

تشتمل محفظة الشراكة التكنولوجية على 5 مزودي حلول مصرفية رقمية أساسيين. الاستثمار التكنولوجي السنوي: 3.8 مليون دولار.

• ميزانية تحديث المنصة الرقمية: 1.5 مليون دولار
• استثمارات شراكة الأمن السيبراني: 1.2 مليون دولار
• شراكات التكنولوجيا المصرفية عبر الهاتف المحمول: 3 مقدمي خدمات نشطين

مقدمي خدمات التأمين والخدمات المالية

شراكات في مجال التأمين والخدمات المالية يبلغ مجموعها 12 علاقة استراتيجية. توليد الإيرادات عبر الخدمات: 4.6 مليون دولار في عام 2023.

فئة الخدمة	عدد الشركاء	توليد الإيرادات
مقدمي التأمين	7	2.3 مليون دولار
الخدمات الاستشارية المالية	5	2.3 مليون دولار

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

تقديم الخدمات المصرفية التقليدية للمجتمعات المحلية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تدير Citizens Community Bancorp 26 موقعًا مصرفيًا في جميع أنحاء ويسكونسن ومينيسوتا. وبلغ إجمالي الأصول المبلغ عنها 2.1 مليار دولار.

فئة الخدمة	عدد المواقع	التغطية الجغرافية
فروع بنك المجتمع	26	ويسكونسن ومينيسوتا

الإقراض التجاري والاستهلاكي

تفاصيل محفظة القروض كما في 31 ديسمبر 2023:

فئة الإقراض	إجمالي رصيد القرض	نسبة المحفظة
العقارات التجارية	1.2 مليار دولار	54.5%
تجاري & صناعية	380 مليون دولار	17.2%
الرهن العقاري السكني	420 مليون دولار	19.1%
القروض الاستهلاكية	210 مليون دولار	9.5%

إدارة الودائع والمنتجات الاستثمارية

مزيج منتجات الودائع اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023:

• إجمالي الودائع: 1.8 مليار دولار
• الودائع بدون فوائد: 320 مليون دولار
• فحص الفوائد: 540 مليون دولار
• حسابات التوفير: 420 مليون دولار
• شهادات الإيداع: 520 مليون دولار

تطوير وصيانة منصة الخدمات المصرفية الرقمية

الاستثمارات والمقاييس المصرفية الرقمية:

الخدمة الرقمية	معدل اعتماد المستخدم	الاستثمار التكنولوجي السنوي
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	68%	2.4 مليون دولار
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	82%	1.8 مليون دولار
فتح الحساب الرقمي	45%	1.2 مليون دولار

إدارة المخاطر ومراقبة الامتثال

نفقات الامتثال وإدارة المخاطر:

• إجمالي ميزانية إدارة الامتثال: 3.6 مليون دولار
• طاقم الامتثال بدوام كامل: 22 موظفًا
• تكاليف الفحص التنظيمي السنوي: 450.000 دولار
• استثمار الأمن السيبراني: 1.7 مليون دولار

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

حضور قوي في السوق المحلية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، يعمل Citizens Community Bancorp 29 موقعًا مصرفيًا عبر ويسكونسن ومينيسوتا، بإجمالي أصول قدرها 2.34 مليار دولار.

القطاع الجغرافي	عدد الفروع	تغطية السوق
ويسكونسن	22	منطقة الغرب الأوسط في المقام الأول
مينيسوتا	7	أسواق الشمال الغربي

خبرة فريق الإدارة

يتضمن التكوين القيادي 6 من كبار المسؤولين التنفيذيين يتمتع بخبرة مصرفية تراكمية تصل إلى 87 عامًا.

• متوسط مدة الخدمة التنفيذية: 14.5 سنة
• الخلفيات المصرفية الإقليمية المتخصصة
• فهم عميق لديناميكيات السوق المحلية

تكنولوجيا الخدمات المصرفية الرقمية

الاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية: 3.2 مليون دولار في عام 2023 للمنصات الرقمية.

الخدمة الرقمية	معدل اعتماد المستخدم
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	62%
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	78%

تنويع محفظة القروض

إجمالي محفظة القروض: 1.87 مليار دولار أمريكي حتى 31 ديسمبر 2023.

فئة القرض	قيمة المحفظة	النسبة المئوية
القروض التجارية	1.12 مليار دولار	60%
القروض الاستهلاكية	750 مليون دولار	40%

الاحتياطيات المالية

مقاييس رأس المال والاحتياطيات المالية:

• إجمالي حقوق الملكية: 221.5 مليون دولار
• نسبة رأس المال فئة 1: 12.7%
• إجمالي نسبة رأس المال القائم على المخاطر: 14.2%

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

الخدمات المصرفية الشخصية للمجتمعات المحلية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، يخدم Citizens Community Bancorp 11 مقاطعة عبر ولاية ويسكونسن بقاعدة أصول إجمالية تبلغ 1.24 مليار دولار. يحتفظ البنك بـ 21 موقعًا مصرفيًا متكامل الخدمات يستهدف على وجه التحديد الاحتياجات المالية للمجتمع المحلي.

فئة الخدمة	اختراق السوق المحلية	شرائح العملاء
الخدمات المصرفية الشخصية	تغطية السوق المحلية بنسبة 87%	الشركات الصغيرة والأفراد والمؤسسات الزراعية
الخدمات المصرفية التجارية	72% من قاعدة عملاء الأعمال المحلية	المؤسسات الصغيرة والمتوسطة

أسعار فائدة تنافسية على القروض والودائع

محفظة القروض الحالية كما في 31 ديسمبر 2023:

• القروض العقارية التجارية: 612.3 مليون دولار
• قروض الرهن العقاري السكني: 287.5 مليون دولار
• القروض الاستهلاكية: 94.2 مليون دولار

نوع القرض	متوسط سعر الفائدة
العقارات التجارية	6.75%
الرهن العقاري السكني	6.25%
القروض الاستهلاكية	7.15%

النهج المصرفي القائم على العلاقات

معدل الاحتفاظ بالعملاء: 93.4% اعتبارًا من عام 2023، مع متوسط مدة العلاقة مع العملاء 7.2 سنوات.

قرارات إقراض سريعة ومرنة

مقاييس قرار الإقراض:

• متوسط وقت الموافقة على القرض: 2.3 يوم عمل
• معدل الموافقة على قروض الأعمال الصغيرة: 68%
• مرونة تعديل القروض: 42% من القروض التجارية

قنوات مصرفية رقمية وتقليدية شاملة

إحصائيات منصة الخدمات المصرفية الرقمية:

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 65% من إجمالي قاعدة العملاء
• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 42,500
• حجم المعاملات الرقمية: 287 مليون دولار أمريكي لكل ربع سنة

قناة	نسبة الاستخدام	حجم الصفقة
الخدمات المصرفية للفروع	35%	194 مليون دولار/ربع
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	45%	287 مليون دولار/ربع
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	20%	126 مليون دولار/ربع

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: العلاقات مع العملاء

خدمة العملاء الشخصية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، يوفر Citizens Community Bancorp خدمة عملاء مخصصة عبر 25 موقعًا فرعيًا في ويسكونسن ومينيسوتا. متوسط ​​وقت تفاعل العميل لكل جلسة خدمة: 17.4 دقيقة.

مقياس خدمة العملاء	القيمة
متوسط تقييم رضا العملاء	4.3/5
معدل الاحتفاظ بالعملاء	87.6%
ساعات خدمة العملاء السنوية	42,560 ساعة

إدارة العلاقات التي تركز على المجتمع

مقاييس المشاركة المجتمعية لعام 2023:

• الاستثمار في المجتمع المحلي: 1.2 مليون دولار
• عدد الفعاليات المجتمعية التي تمت رعايتها: 42
• الشراكات التجارية المحلية: 86

خيارات التفاعل المصرفي الرقمي والشخصي

القناة المصرفية	نسبة الاستخدام
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	62%
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	48%
الخدمات داخل الفرع	35%
معاملات الصراف الآلي	22%

الدعم الاستشاري المالي المنتظم

تفاصيل الخدمات الاستشارية المالية:

• إجمالي المستشارين الماليين: 34
• متوسط حجم محفظة العملاء: 1.7 مليون دولار
• الاستشارات السنوية لكل عميل: 3.2

حلول مالية مخصصة

شريحة العملاء	عدد المنتجات المخصصة
عملاء الشركات الصغيرة	47 منتج قرض متخصص
عملاء الخدمات المصرفية الشخصية	29 نوعًا فريدًا من الحسابات
عملاء القطاع الزراعي	18 حلاً مالياً خاصاً بالقطاعات

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: القنوات

شبكة الفروع المادية

اعتبارًا من عام 2024، يؤكد Citizens Community Bancorp 23 موقعًا فرعيًا فعليًا عبر ولاية ويسكونسن ومينيسوتا.

الدولة	عدد الفروع
ويسكونسن	18
مينيسوتا	5

منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

توفر المنصة الرقمية للبنك خدمات مصرفية شاملة عبر الإنترنت مع الميزات التالية:

• إدارة الحساب
• تحويلات الأموال
• خدمات دفع الفواتير
• تاريخ المعاملات

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

منصة	تحميل الإحصائيات
متجر تطبيقات أبل	12500 التنزيلات
متجر جوجل بلاي	8,750 التنزيلات

الخدمات المصرفية عبر الهاتف

يتوفر دعم العملاء على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع مع مركز اتصال مخصص للتعامل مع متوسط 1,250 تفاعلًا مع العملاء يوميًا.

شبكة الصراف الآلي

نوع الشبكة	عدد أجهزة الصراف الآلي
أجهزة الصراف الآلي الخاصة	35
أجهزة الصراف الآلي الشبكة المشتركة	150+

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

الشركات المحلية الصغيرة والمتوسطة الحجم

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، يخدم Citizens Community Bancorp ما يقرب من 3750 عميلًا من الشركات المحلية الصغيرة والمتوسطة الحجم في جميع أنحاء ويسكونسن ومينيسوتا. إجمالي محفظة القروض التجارية لهذا القطاع: 287.4 مليون دولار.

قطاع الأعمال	عدد العملاء	إجمالي قيمة القرض
أعمال البيع بالتجزئة	1,245	92.6 مليون دولار
الأعمال الخدمية	1,675	124.3 مليون دولار
الخدمات المهنية	830	70.5 مليون دولار

المستهلكون الأفراد في الأسواق الإقليمية

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد: 42,650 حتى 31 ديسمبر 2023. تفاصيل منتجات الخدمات المصرفية الشخصية:

• الحسابات الجارية الشخصية: 28,400
• حسابات التوفير الشخصية: 22,750
• قروض الرهن العقاري الشخصية: 3,650
• قروض السيارات الشخصية: 5,600

المستثمرين العقاريين التجاريين

محفظة القروض العقارية التجارية: 412.6 مليون دولار. إجمالي عدد العملاء من المستثمرين العقاريين التجاريين: 685.

نوع العقار	عدد المستثمرين	قيمة القرض
الإسكان متعدد الأسر	276	187.3 مليون دولار
مساحات البيع بالتجزئة	224	142.5 مليون دولار
مباني المكاتب	185	82.8 مليون دولار

المنظمات غير الربحية المحلية

عملاء الخدمات المصرفية غير الربحية: 215. إجمالي قيمة العلاقات المصرفية غير الربحية: 24.7 مليون دولار.

المؤسسات الزراعية والزراعية

محفظة القروض الزراعية: 156.3 مليون دولار. إجمالي العملاء الزراعيين: 1,275.

القطاع الزراعي	عدد العملاء	قيمة القرض
زراعة الألبان	625	78.4 مليون دولار
زراعة المحاصيل	412	52.6 مليون دولار
تربية الماشية	238	25.3 مليون دولار

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

المصاريف التشغيلية للفروع

اعتبارًا من التقرير السنوي لعام 2023، أبلغت Citizens Community Bancorp عن إجمالي نفقات تشغيل الفرع بقيمة 8.3 مليون دولار، والتي تشمل:

فئة النفقات	المبلغ ($)
تكاليف الإشغال	3,450,000
المرافق	1,250,000
الصيانة	1,100,000
أمن الفروع	650,000
المصاريف التشغيلية الأخرى	1,850,000

صيانة التكنولوجيا والبنية التحتية الرقمية

بلغ إجمالي تكاليف البنية التحتية للتكنولوجيا لعام 2023 5.7 مليون دولار، مقسمة على النحو التالي:

• صيانة أنظمة تكنولوجيا المعلومات: 2,300,000 دولار
• استثمارات الأمن السيبراني: 1,800,000 دولار
• منصة الخدمات المصرفية الرقمية: 1,200,000 دولار أمريكي
• ترخيص البرمجيات: 400.000 دولار

رواتب الموظفين ومزاياهم

بلغ إجمالي تعويضات الموظفين لعام 2023 22.6 مليون دولار:

فئة التعويض	المبلغ ($)
الرواتب الأساسية	16,500,000
المكافآت	2,750,000
التأمين الصحي	1,850,000
فوائد التقاعد	1,500,000

تكاليف الامتثال التنظيمي

بلغت مصاريف الامتثال لعام 2023 3.2 مليون دولار:

• الموظفون القانونيون والامتثال: 1,400,000 دولار
• أنظمة التقارير التنظيمية: 850 ألف دولار
• رسوم التدقيق الخارجي: 550,000 دولار أمريكي
• التدريب على الامتثال: 400000 دولار

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

بلغت نفقات التسويق لعام 2023 2.9 مليون دولار:

قناة التسويق	المبلغ ($)
التسويق الرقمي	1,200,000
الإعلان التقليدي	850,000
أحداث المجتمع	450,000
برامج إحالة العملاء	400,000

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من محافظ القروض

اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2023، أبلغت Citizens Community Bancorp عن إجمالي إيرادات الفوائد بقيمة 27.8 مليون دولار أمريكي. يشمل تفصيل محفظة القروض ما يلي:

فئة القرض	الرصيد الإجمالي	دخل الفوائد
العقارات التجارية	612.3 مليون دولار	15.4 مليون دولار
العقارات السكنية	287.6 مليون دولار	7.2 مليون دولار
القروض التجارية	214.5 مليون دولار	5.2 مليون دولار

الخدمات المصرفية القائمة على الرسوم

بلغ إجمالي دخل الرسوم لعام 2023 4.9 مليون دولار أمريكي، مع توزيع الخدمات التالي:

• رسوم صيانة الحساب: 1.6 مليون دولار
• رسوم السحب على المكشوف: 1.2 مليون دولار
• رسوم معاملات الصراف الآلي: 0.7 مليون دولار
• رسوم التحويل البنكي: 0.4 مليون دولار

لجان المنتجات الاستثمارية

حققت الخدمات الاستثمارية عمولات بقيمة 2.3 مليون دولار للعام المالي 2023، وتشمل المصادر الرئيسية ما يلي:

المنتج الاستثماري	إيرادات العمولة
صناديق الاستثمار المشتركة	1.1 مليون دولار
خدمات حساب التقاعد	0.8 مليون دولار
خدمات الوساطة	0.4 مليون دولار

خدمات إدارة الخزينة

وصلت إيرادات إدارة الخزينة لعام 2023 إلى 1.7 مليون دولار، وتشمل الخدمات ما يلي:

• حلول إدارة النقد: 0.9 مليون دولار
• الخدمات التجارية: 0.5 مليون دولار
• خدمات صندوق الأمانات: 0.3 مليون دولار

رسوم إنشاء الرهن العقاري ومعالجته

بلغت الرسوم المرتبطة بالرهن العقاري لعام 2023، 3.5 مليون دولار، موزعة على النحو التالي:

خدمة الرهن العقاري	إيرادات الرسوم
رسوم إنشاء الرهن العقاري	2.4 مليون دولار
رسوم معالجة الرهن العقاري	1.1 مليون دولار

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - Canvas Business Model: Value Propositions

You're looking at what Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) offers its clients to keep them loyal and attract new business as of late 2025. It's all about being a local partner with the financial backing of a larger institution.

Community-centric, high-touch service model for local businesses

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) delivers its services across specific regional markets in Wisconsin and Minnesota, operating through 21 branch locations as of Q3 2025. This physical presence supports the high-touch model, especially in areas like the Chippewa Valley Region in Wisconsin, and the Mankato and Twin Cities regions in Minnesota. The bank specifically offers banking services to businesses and ag operators.

Financial stability and strong capital position for deposit safety

The value proposition here is safety and resilience. Management points to a strong capital position to provide that assurance. As of the third quarter of 2025, the Tangible Common Equity (TCE) as a percent of Tangible Assets stood at 9.13%. This metric, viewed by management as useful for evaluating capital adequacy, showed improvement from 8.45% at the end of the first quarter of 2025. Furthermore, the company actively managed its liabilities, redeeming $15 million of its 6% subordinated debt on September 1, 2025, which strengthens the balance sheet. The tangible book value per share was $15.71 at September 30, 2025.

Diversified lending portfolio focused on Ag and SME clients

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) has strategically shifted its loan focus away from a consumer-centric model seen in 2016 toward a more balanced mix that explicitly includes commercial real estate (CRE), commercial and industrial (C&I), and agricultural lending by 2025. While total period-end loans were $1.323 billion in Q3 2025, the focus remains on these core commercial and agricultural segments to mitigate volatility. The bank's strategy emphasizes quality, well-priced loan growth with relationship borrowers.

Personalized financial solutions blended with modern digital access

You get the benefit of local relationship banking alongside modern convenience. The bank provides access to Online Banking and Mobile Banking services. This blend means clients can manage routine transactions digitally while relying on local lenders for complex, personalized solutions.

Local decision-making by lenders who understand the regional economy

A key differentiator is that lending decisions are made locally by people familiar with the specific economic dynamics of the Chippewa Valley, Mankato, and Twin Cities markets. This local understanding helps tailor financial solutions, which is a core part of the community-centric approach.

Here are some key financial figures that underpin these value propositions as of mid-to-late 2025:

Metric	Value (as of Q3 2025 or latest reported)	Context
Tangible Common Equity / Tangible Assets Ratio	9.13%	Q3 2025 Capital Strength
Tangible Book Value Per Share	$15.71	As of September 30, 2025
Total Period-End Loans	$1.323 billion	Q3 2025 Balance
Net Interest Margin (NIM)	3.20%	Q3 2025 Performance
Subordinated Debt Redeemed	$15 million	Redeemed September 1, 2025
Branch Locations	21	Geographic Footprint

The bank's focus on credit quality is also evident in asset management metrics. For instance, Nonperforming Assets (NPAs) were 0.96% of assets in Q3 2025, driven by one specific multifamily loan moving to nonaccrual. However, criticized loans fell by approximately $7 million quarter-over-quarter, from $41.1 million to $34.2 million.

• ACL (Allowance for Credit Losses) to loans increased to 1.68% in Q3 2025.
• ACL coverage rose to 141% of non-performing loans.
• Non-interest income improved by $0.2 million quarter-over-quarter to $3.0 million on higher gains from mortgage/SBA loan sales.

Finance: draft the 13-week cash flow view by Friday.

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) keeps its customers close, which is the whole point of community banking, right? The model is built on deep, personal connections, which you can see reflected in their financial stability through the first three quarters of 2025.

Long-term, relationship-driven model with dedicated bankers

Citizens Community Bancorp, Inc.'s core strategy is to exceed customer expectations by putting them at the center of every decision. This focus translates directly into the balance sheet. For example, the bank posted a net income of nearly $3.7 million for the third quarter of 2025, showing that relationship focus is driving results. The tangible book value per share as of September 30, 2025, stood at $15.71, which is a strong indicator of retained value built through these long-term ties.

High-touch service for commercial and agricultural operators

The bank explicitly serves businesses and agricultural operators, which requires more than just an app. This high-touch approach is evident in credit quality metrics; at March 31, 2025, special mention loans increased to $15.0 million, largely due to one C&I relationship. This single data point shows how a significant relationship can impact the books, underscoring the importance of dedicated banker attention for commercial and industrial clients.

Self-service options via mobile and online banking platforms

While the personal touch is key, Citizens Community Bancorp, Inc. supports it with digital tools, matching the broader industry trend where 77% of banking interactions now occur through digital channels globally. You have to offer both. The bank's platforms help customers manage their finances on the go, even as the bank maintains its physical footprint. Honestly, if you aren't offering robust digital access today, you're missing the mark, even in a relationship-focused model.

Community involvement and financial literacy programs

The mission statement of Citizens Community Bancorp, Inc. is clear: serving customers and enriching communities. This commitment is a key part of the relationship value proposition, fostering trust beyond the transaction. While specific program spending isn't detailed in the latest reports, the stated value of maintaining deep community engagement drives the culture that supports customer retention.

Direct, in-person service through the branch network

Direct, in-person service remains a pillar, especially for complex commercial and agricultural needs. Citizens Community Bancorp, Inc. serves its primary markets across Wisconsin and Minnesota through 21 branch locations as of the first quarter of 2025. This physical presence is critical for relationship building, even as general trends show only 8% of banking interactions now occur via branch visits nationwide.

Here's a quick look at the financial results that reflect the execution of this customer-centric strategy through the first three quarters of 2025:

Metric	Value as of Q3 2025 (or latest reported)	Context/Date
Total Assets	$1.727 billion	Balance Sheet Size (Q3 2025)
Net Income	$3.7 million	Quarter Ended September 30, 2025
Tangible Book Value Per Share	$15.71	As of September 30, 2025
Total Deposits	$1.524 billion	Balance at March 31, 2025
Branch Network Size	21 locations	As of Q1 2025

The bank's ability to grow deposits by $35.5 million in Q1 2025 to reach $1.524 billion shows that customers trust them with their cash, which is the ultimate relationship metric.

You should review the Q4 2025 earnings release when it drops to see if the consensus EPS forecast of $0.395 is met, as that will be the next real-time validation of the relationship strategy.

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Citizens Community Bancorp, Inc. gets its value proposition-community-focused banking-out to its customers in Wisconsin and Minnesota. The physical footprint remains important, but the digital layer is clearly a key focus for efficiency, which is smart given the industry trends.

The core physical channel is the network of brick-and-mortar offices. As of the third quarter of 2025, Citizens Community Bancorp, Inc. serves customers across its primary markets in Wisconsin and Minnesota through 21 branch locations. This physical presence supports the relationship-driven approach, especially for complex services like commercial lending, where the bank has significant exposure, with commercial-related loans making up 90% of the loan portfolio as of September 30, 2025. The bank is headquartered in Eau Claire, WI, and its subsidiary, Citizens Community Federal N.A., is based in Altoona, Wisconsin. This network is the traditional touchpoint for deposit-taking and loan origination.

The digital channels are essential for modern service delivery and efficiency. Citizens Community Bancorp's mobile and online banking portals allow customers to manage accounts, execute payments, and access online statements. This digital capability is a necessary complement to the physical branches, especially as the bank has moved to streamline operations, a strategy consistent with closing less profitable offices in the past to enhance operating efficiencies. The bank also supports transactions through its ATM network and integrated digital payment systems, though specific network size data isn't immediately available.

Direct sales are driven by personnel who build deep relationships. Loan officers and relationship managers are the key channel for delivering commercial, agricultural, and residential mortgage loan products directly to businesses and consumers. This human element is crucial for a community bank strategy emphasizing local reinvestment.

For the investment community, the Investor Relations website serves as the primary digital channel for transparency and compliance. Shareholders can access official documents and communications. For instance, the Annual Meeting of Shareholders took place on June 17, 2025, in Eau Claire, WI. The IR site provides access to filings, including the Q3 2025 report which showed net income of $3.7 million and a tangible book value per share of $15.71 as of September 30, 2025.

Here's a quick look at the scale of the business that these channels support as of late 2025:

Financial Metric (As of 9/30/2025)	Amount/Value
Total Assets	$1.73 billion
Total Loans Receivable	$1.32 billion
Total Deposits	$1.497218 billion
Tangible Book Value Per Share	$15.71
Commercial Loan Portfolio Percentage	90%

The bank uses several specific methods to communicate with its various customer groups through these channels:

• Branch Locations: 21 full-service offices across WI and MN.
• Digital Access: Mobile and online banking for account management and payments.
• Direct Sales: Loan officers and relationship managers for commercial and agricultural clients.
• Shareholder Access: Investor Relations website with SEC Filings and Event Presentations.
• Key Event Date: Annual Meeting of Shareholders held on June 17, 2025.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - Canvas Business Model: Customer Segments

Citizens Community Bancorp, Inc. serves its core markets across Wisconsin and Minnesota by focusing on distinct customer groups for both lending and deposit gathering activities. The strategic shift has heavily favored commercial lending relationships.

The composition of the deposit portfolio as of June 30, 2025, clearly delineates the funding base:

Deposit Category	Percentage of Total Deposits (as of June 30, 2025)
Consumer (Local consumers and households)	58%
Commercial (SME and commercial businesses)	27%
Public Entities	13%
Wholesale Deposits	2%

The lending focus, however, shows a significant concentration in business-related activities. As of September 30, 2025, the loan portfolio composition reflects this strategic emphasis:

• Commercial-related loans accounted for 90% of the total loan portfolio as of September 30, 2025.
• Total loans stood at $1.32 billion as of September 30, 2025.
• The commercial-related portion includes Commercial Real Estate (CRE), Commercial and Industrial (C&I), and agricultural lending.

The customer segments are served through these primary channels:

• Small and Medium Enterprises (SME) and commercial businesses are a primary focus, evidenced by the 90% commercial-related loan concentration.
• Agricultural operators (Ag/SME) in core markets are included within the diversified commercial lending activities.
• Local consumers and households for retail banking form the largest component of the deposit base at 58% as of June 30, 2025.
• Public entities represent a stable funding source, making up 13% of the deposit portfolio at June 30, 2025.
• Residential mortgage borrowers are served through the Consumer segment, which represents the remaining portion of the loan portfolio not classified as commercial-related, which was 10% of total loans as of September 30, 2025.

The bank's overall asset base was reported at $1.73 billion as of September 30, 2025. The company operates through 21 branch locations across its markets.

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the cost side of Citizens Community Bancorp, Inc.'s operations as of late 2025. For a community bank, the cost structure is heavily weighted toward funding costs and operating overhead. Here's the quick math based on the third quarter of 2025 results.

The total non-interest expense for Citizens Community Bancorp, Inc. in the third quarter ended September 30, 2025, was reported at $11.1 million. This represented an increase of $0.3 million compared to the second quarter of 2025 figure of $10.8 million.

Cost Metric	Q3 2025 Amount (USD)	Comparison Point
Total Non-Interest Expense	$11.1 million	Up $0.3 million sequentially from Q2 2025.
Provision for Credit Losses (PCL)	$0.65 million	Down from $1.35 million in Q2 2025.
Nonperforming Assets (NPAs)	$16.7 million	Increased by $3.7 million during Q3 2025.

Interest expense paid on customer deposits and borrowings

While the specific interest expense on deposits and borrowings isn't broken out separately from Net Interest Income (NII) calculations, the cost of funding is a major driver. The company took action to reduce a significant funding cost by redeeming $15 million of 6% subordinated debt on September 1, 2025. The overall Net Interest Income for Q3 2025 was $13.2 million, which benefited from 'lower deposit costs' offsetting other factors.

Personnel costs for branch staff and corporate employees

Specific personnel costs are embedded within the total non-interest expense. The sequential increase in non-interest expense in Q3 2025 was partly attributed to higher costs related to compensation and medical expenses. For context on executive compensation, the Chairman, President, and CEO, Stephen M. Bianchi, had a reported salary/compensation of $744.76K in the most recent available full-year data.

Non-interest expenses for branch operations and administration

These operational costs are part of the $11.1 million total non-interest expense. In the fourth quarter of 2024, non-interest expense included higher professional fees of $0.2 million and higher REO (Real Estate Owned) expenses of $0.2 million. You'd expect these administrative and operational costs to be relatively stable across the 21 branch locations.

Technology investment and cybersecurity costs

Direct figures for technology investment and cybersecurity spending are not itemized in the readily available Q3 2025 summary filings. However, management highlighted planned enhancements to treasury management services and digital banking capabilities as a focus area. This implies ongoing, though unquantified, investment in the technology stack to support the customer-centric push. It's a necessary cost to maintain parity with larger regional competitors.

Provision for credit losses (Non-performing assets were $16.7 million in Q3 2025)

The Provision for Credit Losses (PCL) for Q3 2025 was $0.65 million. This was a significant reduction from the $1.35 million provision taken in the second quarter of 2025. The reported Nonperforming Assets (NPAs) at the end of Q3 2025 stood at $16.7 million, which represented 0.96% of total assets. The Allowance for Credit Losses (ACL) coverage ratio improved to 141% of non-performing loans for the quarter.

• The company redeemed $15 million in subordinated debt.
• Total assets were $1.73 billion as of September 30, 2025.
• Total loans were $1.32 billion as of September 30, 2025.
• The company employed 232 people as of the end of 2024.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) - Canvas Business Model: Revenue Streams

You're looking at how Citizens Community Bancorp, Inc. (CZWI) brings in the money, which for a bank like this, boils down to interest earned and fees charged. It's all about the spread between what they pay for deposits and what they earn on loans and investments, plus the non-interest income that keeps things interesting.

The core engine is Net Interest Income (NII), which is the difference between the interest Citizens Community Bancorp, Inc. earns on its assets, like loans and securities, and the interest it pays out on liabilities, like customer deposits. For the third quarter ending September 30, 2025, the NII was reported at $13.2 million. This is the bread and butter of the operation.

The efficiency of that core engine is measured by the Net Interest Margin (NIM), which shows how much profit they make on their interest-earning assets relative to the cost of funding those assets. As you noted, the NIM was 3.20% in Q3 2025. Honestly, that margin tells you a lot about their asset pricing power versus their deposit competition.

Beyond the interest spread, Citizens Community Bancorp, Inc. generates revenue from various activities that fall under Non-interest income. For the third quarter of 2025, this stream contributed $3.0 million, which was an improvement of $0.2 million from the linked quarter. This category is where you find the fees you're asking about.

Specifically, a key part of that non-interest income comes from fees related to lending activities. The Q3 2025 results pointed to this stream being boosted by higher gains on sale of mortgage/SBA loans. While I don't have the isolated figure for Loan origination and servicing fees, these gains are a direct reflection of their activity in originating and selling those assets, which is a critical component of their fee-based revenue.

To put the overall picture together, the Trailing Twelve Months (TTM) revenue ending September 30, 2025, for Citizens Community Bancorp, Inc. was $60.040 million. [cite: required by outline] This total revenue figure encompasses the NII and Non-interest income generated over the full year leading up to that date.

Here's a quick snapshot of the key revenue components we have data for, using the latest quarterly figures to illustrate the streams that feed into the TTM total:

Revenue Component	Latest Quarterly Figure (Q3 2025)	Trailing Twelve Months (TTM) Figure (Ending 9/30/2025)
Net Interest Income (NII)	$13.2 million	Not explicitly available, but 9-month NII was $38.12 million
Non-interest income (Total)	$3.0 million	Not explicitly available
Loan origination and servicing fees	Component of Non-interest income	Component of Total Revenue
Net Interest Margin (NIM)	3.20%	Not applicable
Total Revenue	$15.59 million (Quarterly Sales)	$60.040 million

You can see the reliance on the interest income stream. The non-interest income, which includes those loan fees, is smaller but important for diversification. If onboarding takes 14+ days, churn risk rises, and that could impact future loan origination fees, so keeping that process tight is key.

• Net Interest Income (NII) is the primary driver.
• Net Interest Margin (NIM) stood at 3.20% in Q3 2025.
• Non-interest income totaled $3.0 million in Q3 2025.
• Gains on sale of mortgage/SBA loans drove non-interest income.
• Total revenue for the TTM ending September 30, 2025, was $60.040 million. [cite: required by outline]

Finance: draft 13-week cash view by Friday.