بنك ICICI المحدود (IBN): نموذج الأعمال التجارية

في المشهد الديناميكي للخدمات المصرفية الحديثة، يقف بنك ICICI Bank Limited كمنارة للابتكار والتركيز على العملاء، والاستفادة من نموذج الأعمال المتطور الذي يحول الخدمات المالية التقليدية إلى تجربة سلسة تعتمد على التكنولوجيا. من خلال الدمج الاستراتيجي للحلول الرقمية والخدمات الشخصية والنهج القوي متعدد القنوات، وضع بنك ICICI نفسه كمؤسسة مالية رائدة لا تلبي فحسب، بل تتوقع الاحتياجات المتطورة لقطاعات العملاء المتنوعة عبر مجالات التجزئة والشركات والمجالات المصرفية الدولية.

بنك ICICI المحدود (IBN) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

تحالفات استراتيجية مع شركات التكنولوجيا العالمية

أنشأ بنك ICICI شراكات تكنولوجية استراتيجية مع:

شريك التكنولوجيا	التركيز على التعاون	سنة البدء
مايكروسوفت	حلول الحوسبة السحابية والذكاء الاصطناعي	2019
آي بي إم	Blockchain والأمن السيبراني	2017
ساب	برامج الخدمات المصرفية للمؤسسات	2018

الشراكات مع مقدمي خدمات التأمين والخدمات المالية

يحتفظ بنك ICICI بشراكات استراتيجية في مجال الخدمات المالية:

• ICICI Prudential Life Insurance (شراكة البيع المتبادل بنسبة 100%)
• ICICI لومبارد للتأمين العام (مشروع مشترك)
• ICICI Securities (منصة الخدمات المالية المتكاملة)

التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية الناشئة

بدء تشغيل التكنولوجيا المالية	نوع التعاون	مبلغ الاستثمار
PayTM	تكامل المدفوعات الرقمية	275 كرور روبية
رازورباي	حلول الدفع عبر الإنترنت	100 كرور روبية
سياسة بازار	منصة تكنولوجيا التأمين	150 كرور روبية

شراكات سلسلة البيع بالتجزئة لبطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة

• أمازون الهند (بطاقة ائتمان ذات علامة تجارية مشتركة)
• Flipkart (واجهة الدفع الموحدة)
• البازار الكبير (برنامج استرداد النقود بالتجزئة)

علاقات الشبكة المصرفية الدولية

البنك الدولي	نوع التعاون	سنة التأسيس
بنك ستاندرد تشارترد	حلول الدفع عبر الحدود	2015
سيتي بنك	خدمات المعاملات العالمية	2010
إتش إس بي سي	شراكات تمويل التجارة	2017

بنك ICICI المحدود (IBN) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية للأفراد والشركات

تشمل الخدمات المصرفية للأفراد التي يقدمها بنك ICICI اعتبارًا من عام 2024 ما يلي:

فئة الخدمة	إجمالي العملاء	حجم المعاملات السنوية
الخدمات المصرفية للأفراد	78.4 مليون	12.3 تريليون جنيه إسترليني
الخدمات المصرفية للشركات	65.000 عميل من الشركات	8.7 تريليون جنيه إسترليني

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

مقاييس الخدمات المصرفية الرقمية لبنك ICICI:

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 12.5 مليونًا
• المعاملات الرقمية: 85% من إجمالي المعاملات
• منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: iMobile، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت

إدارة المخاطر والاستشارات المالية

مقياس إدارة المخاطر	القيمة
إجمالي الأصول غير العاملة (NPA)	3.42%
الاستثمار في إدارة المخاطر	₹1,250 كرور روبية

إنشاء القروض وتقييم الائتمان

تقسيم محفظة القروض:

فئة القرض	إجمالي مبلغ القرض	حصة السوق
القروض الشخصية	2.3 تريليون روبية	18.5%
قروض الشركات	4.7 تريليون روبية	22.3%

خدمات الاستثمار وإدارة الثروات

مقاييس خدمات الاستثمار:

• إجمالي الأصول الخاضعة للإدارة (AUM): 5.6 تريليون روبية هندية
• عملاء إدارة الثروات: 250,000
• فئات المنتجات الاستثمارية: صناديق الاستثمار، الأسهم، الديون، الهجين

بنك ICICI المحدود (IBN) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

شبكة الفروع

اعتبارًا من ديسمبر 2023، يعمل بنك ICICI:

نوع الفرع	العدد الإجمالي
إجمالي الفروع	6,166
الفروع الريفية	2,541
الفروع الحضرية	3,625

البنية التحتية المصرفية الرقمية

تشمل القدرات المصرفية الرقمية ما يلي:

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 10.5 مليون
• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 7.3 مليون
• حجم المعاملات الرقمية: 99.4% من إجمالي المعاملات

تكوين القوى العاملة

فئة الموظف	رقم
إجمالي الموظفين	98,287
الموظفين الحاصلين على درجات علمية متقدمة	62.4%
متوسط عمر الموظف	34.2 سنة

الموارد المالية

المقاييس المالية اعتبارًا من سبتمبر 2023:

• إجمالي الأصول: 14.54 تريليون روبية هندية
• صافي الثروة: 1.16 تريليون روبية هندية
• نسبة كفاية رأس المال: 19.44%

البنية التحتية التكنولوجية

الاستثمارات التكنولوجية:

• الإنفاق السنوي على تكنولوجيا المعلومات: 3,245 كرور روبية
• استثمار الأمن السيبراني: 412 كرور روبية
• مشاريع الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي: 37 مبادرة نشطة

بنك ICICI المحدود (IBN) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مالية شاملة لقطاعات العملاء المتنوعة

يقدم بنك ICICI مجموعة واسعة من المنتجات المالية التي تستهدف شرائح متعددة من العملاء:

شريحة العملاء	الحلول المالية	اختراق السوق السنوي
عملاء التجزئة	القروض الشخصية، بطاقات الائتمان	23.4 مليون مستخدم نشط
الشركات الصغيرة	قروض رأس المال العامل، وائتمانات الشركات الصغيرة والمتوسطة	محفظة قروض بقيمة 1.42 تريليون روبية
عملاء الشركات	تمويل التجارة، إدارة النقد	3.86 تريليون روبية هندية من الأصول المصرفية للشركات

تجارب مصرفية رقمية مبتكرة

إمكانيات الخدمات المصرفية الرقمية:

• تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع 10.2 مليون مستخدم نشط
• منصة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت تخدم 8.7 مليون عميل
• حجم المعاملات الرقمية: 4.56 تريليون روبية هندية سنويًا

خدمات استشارية مالية شخصية

عروض استشارية متقدمة:

الخدمة الاستشارية	التغطية	الإيرادات السنوية
إدارة الثروات	الأفراد ذوي الثروات العالية	₹12.500 كرور روبية
استشارات الاستثمار	عملاء التجزئة والشركات	₹8,700 كرور روبية

أسعار فائدة تنافسية ومنتجات مالية

القدرة التنافسية لأسعار الفائدة:

• القرض السكني: 8.75% - 9.25%
• القرض الشخصي: 10.50% - 11.75%
• الوديعة الثابتة: 6.50% - 7.25%

تجربة مصرفية سلسة متعددة القنوات

القناة المصرفية	إجمالي نقاط الاتصال	المعاملات السنوية
الفروع المادية	5,288 فرعاً	342 مليون معاملة
أجهزة الصراف الآلي	14,216 جهاز صراف آلي	276 مليون معاملة
المنصات الرقمية	الخدمات المصرفية عبر الإنترنت/الهاتف المحمول	1.2 مليار معاملة رقمية

بنك ICICI المحدود (IBN) - نموذج الأعمال: علاقات العملاء

دعم شخصي للعملاء من خلال قنوات متعددة

يقدم بنك ICICI دعم العملاء من خلال:

• خدمة العملاء على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع: 1860-120-7777
• قنوات الدعم عبر البريد الإلكتروني
• منصات خدمة العملاء عبر وسائل التواصل الاجتماعي
• المساعدة الشخصية على مستوى الفرع

قناة الدعم	متوسط وقت الاستجابة	معدل رضا العملاء
الدعم عبر الهاتف	3-5 دقائق	87.5%
دعم البريد الإلكتروني	24 ساعة	82.3%
وسائل التواصل الاجتماعي	2-4 ساعات	79.6%

منصات الخدمة الذاتية الرقمية

المنصات الرقمية تشمل:

• تطبيق iMobile: 12.5 مليون مستخدم نشط
• الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 9.3 مليون مستخدم مسجل
• معاملات UPI: 45.6 مليون معاملة شهرية

برامج الولاء وأنظمة المكافآت

البرنامج	العضوية	تم توزيع المكافآت السنوية
مكافآت بنك ICICI	4.2 مليون عضو	687 كرور روبية
مكافآت بطاقات الائتمان	3.8 مليون حامل بطاقة	542 كرور روبية

منصات التواصل العادية

تشمل استراتيجيات الاتصال ما يلي:

• كشوفات الحساب الشهرية
• النشرات المالية ربع السنوية
• الرسائل النصية القصيرة ورسائل البريد الإلكتروني المستهدفة

مدراء علاقات مخصصين

فئة العميل	عدد المديرين المخصصين	متوسط حجم المحفظة
عملاء الشركات	1,245 مديراً	₹5,200 كرور روبية لكل مدير
الأفراد ذوي الثروات العالية	890 مديرا	320 كرور روبية لكل مدير

بنك ICICI المحدود (IBN) - نموذج الأعمال: القنوات

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

يضم تطبيق iMobile للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول التابع لبنك ICICI Bank أكثر من 10 ملايين مستخدم نشط اعتبارًا من عام 2024. ويدعم التطبيق أكثر من 200 خدمة ومعاملة مصرفية.

مقاييس تطبيقات الهاتف المحمول	إحصائيات 2024
إجمالي تنزيلات التطبيق	15.3 مليون
المستخدمون النشطون شهريًا	10.2 مليون
حجم الصفقة	45.600 كرور روبية شهريًا

موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

تخدم منصة الخدمات المصرفية الصافية لبنك ICICI حوالي 8.5 مليون عميل عبر الإنترنت في عام 2024.

• معاملات الموقع التي تتم معالجتها يوميًا: 2.3 مليون
• قيمة المعاملة الرقمية: 68,400 كرور روبية شهريًا
• اللغات المدعومة: الإنجليزية والهندية

شبكة الفروع المادية

يحتفظ بنك ICICI بـ 5,720 فرعًا في جميع أنحاء الهند اعتبارًا من عام 2024.

توزيع الفروع	عدد الفروع
الفروع الحضرية	3,940
الفروع الريفية	1,780
إجمالي الفروع	5,720

البنية التحتية لأجهزة الصراف الآلي

يقوم بنك ICICI بتشغيل 18500 جهاز صراف آلي في جميع أنحاء البلاد في عام 2024.

• عدد أجهزة الصراف الآلي في المناطق الحضرية: 14200
• عدد أجهزة الصراف الآلي في المناطق الريفية: 4300
• متوسط معاملات أجهزة الصراف الآلي الشهرية: 42.6 مليون

مراكز اتصال خدمة العملاء

يحتفظ بنك ICICI بـ 12 مركزًا لخدمة العملاء يتعامل مع ما يقرب من 1.2 مليون تفاعل مع العملاء شهريًا.

مقاييس مركز الاتصال	بيانات 2024
إجمالي مراكز الاتصال	12
تفاعلات العملاء الشهرية	1.2 مليون
متوسط وقت الاستجابة	45 ثانية

بنك ICICI المحدود (IBN) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

يخدم بنك ICICI 69.4 مليون عميل تجزئة اعتبارًا من مارس 2023. وتشمل قاعدة عملاء التجزئة ما يلي:

فئة العملاء	عدد العملاء
أصحاب حسابات التوفير	52.1 مليون
مستخدمي بطاقات الائتمان	9.2 مليون
مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية	33.6 مليون

المؤسسات الصغيرة والمتوسطة

يدعم بنك ICICI 1.45 مليون عميل من الشركات الصغيرة والمتوسطة بحلول مصرفية متخصصة.

• إجمالي محفظة قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة: 204.103 كرور روبية اعتبارًا من مارس 2023
• متوسط حجم تذكرة قرض الشركات الصغيرة والمتوسطة: 1.4 كرور روبية
• قطاعات الصناعة المخدومة: التصنيع، التجارة، الخدمات

عملاء الشركات الكبيرة

يشمل قطاع الخدمات المصرفية للشركات 5200 عميل من الشركات الكبيرة.

قطاع الشركات	إجمالي التعرض
محفظة قروض الشركات	₹381.670 كرور روبية
أفضل 100 عميل من الشركات	249.886 كرور روبية

الأفراد ذوي الثروات العالية

يستهدف بنك ICICI 0.45 مليون عميل من ذوي الثروات العالية.

• متوسط ثروة العملاء: 5.2 كرور روبية
• أصول إدارة الثروات: 187.500 كرور روبية هندية
• عملاء الخدمات المصرفية المميزة: 125,000

عملاء الخدمات المصرفية الدولية للهنود غير المقيمين

قاعدة عملاء NRI في 50 دولة.

المنطقة	عدد عملاء NRI
الشرق الأوسط	280,000
أمريكا الشمالية	210,000
المملكة المتحدة	95,000
مناطق أخرى	115,000

بنك ICICI Limited (IBN) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

صيانة البنية التحتية للتكنولوجيا

بلغت تكاليف صيانة البنية التحتية التكنولوجية لبنك ICICI للفترة 2023-2024 1,256 كرور روبية. استثمر البنك 487 كرور روبية على وجه التحديد في الأمن السيبراني وتحديث البنية التحتية الرقمية.

فئة تكلفة التكنولوجيا	النفقات السنوية (₹ كرور روبية)
الأنظمة المصرفية الأساسية	456
البنية التحتية السحابية	312
الأمن السيبراني	487

رواتب الموظفين والتدريب

بلغ إجمالي نفقات الموظفين لبنك ICICI في عام 2023 7,842 كرور روبية. بلغت مخصصات التدريب والتطوير 124 كرور روبية.

• متوسط راتب الموظف: 12.5 ألف روبية هندية سنويًا
• الاستثمار في التدريب لكل موظف: 58000 روبية هندية
• إجمالي القوى العاملة: 94,216 موظفًا

النفقات التشغيلية لشبكة الفروع

بلغت التكاليف التشغيلية لشبكة الفروع للفترة 2023-2024 2,345 كرور روبية. يحتفظ البنك بـ 5702 فرعًا في جميع أنحاء الهند.

فئة مصروفات الفرع	التكلفة السنوية (₹ كرور روبية)
الإيجار والصيانة	876
المرافق	412
مصاريف موظفي الفرع	1,057

تطوير المنصات الرقمية

بلغت تكاليف تطوير المنصة الرقمية للفترة 2023-2024 687 كرور روبية. بلغت تكلفة تطوير وصيانة تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول 214 كرور روبية.

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 7.2 مليون
• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 5.6 مليون
• حجم المعاملات الرقمية: 68% من إجمالي المعاملات

تكاليف الامتثال التنظيمي وإدارة المخاطر

بلغ إجمالي نفقات الامتثال التنظيمي للفترة 2023-2024 524 كرور روبية. بلغ الاستثمار في البنية التحتية لإدارة المخاطر 312 كرور روبية.

فئة تكلفة الامتثال	النفقات السنوية (₹ كرور روبية)
التقارير التنظيمية	187
الامتثال القانوني	213
أنظمة إدارة المخاطر	312

بنك ICICI Limited (IBN) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

دخل الفوائد من القروض والسلفيات

بالنسبة للسنة المالية 2023، أعلن بنك ICICI عن صافي إيرادات الفوائد بقيمة 26,751 كرور روبية. وبلغ صافي هامش الفائدة للبنك 4.26% لهذا العام. وصل إجمالي السلف إلى 8,47,276 كرور روبية، وتمثل قروض التجزئة 61% من إجمالي محفظة القروض.

فئة القرض	إجمالي السلف (₹ كرور روبية)	نسبة المحفظة
قروض التجزئة	5,17,208	61%
قروض الشركات	3,30,068	39%

الخدمات المالية القائمة على الرسوم

حقق بنك ICICI دخل رسوم بقيمة 10,756 كرور روبية في السنة المالية 2023. ويتضمن توزيع دخل الرسوم ما يلي:

• رسوم المعاملات والخدمة: 4,352 كرور روبية هندية
• رسوم بطاقة الائتمان: 2,187 كرور روبية
• الخدمات المصرفية الاستثمارية والرسوم الاستشارية: 1,543 كرور روبية
• رسوم معالجة القرض: 1,876 كرور روبية هندية
• رسوم متنوعة أخرى: 798 كرور روبية

إيرادات الخدمات المصرفية الاستثمارية

بلغ إجمالي إيرادات الخدمات المصرفية الاستثمارية لبنك ICICI في السنة المالية 2023 1,543 كرور روبية. ويشمل ذلك الخدمات الاستشارية، ومعاملات سوق رأس المال، ورسوم الاكتتاب.

رسوم معاملات بطاقة الائتمان

بلغت رسوم معاملات بطاقات الائتمان 2,187 كرور روبية في السنة المالية 2023. أبلغ البنك عن 7.4 مليون بطاقة ائتمان نشطة بإجمالي إنفاق قدره 1,12,456 كرور روبية خلال العام.

مقاييس بطاقة الائتمان	القيمة
بطاقات الائتمان النشطة	7.4 مليون
إجمالي الإنفاق على بطاقة الائتمان	1,12,456 كرور روبية هندية
رسوم المعاملات	₹2,187 كرور روبية

لجان التأمين وإدارة الثروات

وصلت عمولات التأمين وإدارة الثروات لبنك ICICI إلى 1,276 كرور روبية في السنة المالية 2023. وبلغت أصول إدارة الثروات تحت الإدارة (AUM) للبنك 2,45,678 كرور روبية.

• عمولة التأمين: 687 كرور روبية
• عمولة إدارة الثروات: 589 كرور روبية
• إجمالي الأصول المُدارة: 2,45,678 كرور روبية هندية

ICICI Bank Limited (IBN) - Canvas Business Model: Value Propositions

ICICI Bank Limited offers the entire spectrum of financial services to customer segments covering large and mid-corporates, MSME, agri, and retail businesses. The standalone total assets stood at ₹21,182.40 billion at March 31, 2025, with Loans and Advances at ₹13,417.66 billion.

The value proposition centers on seamless, multi-channel access to a full suite of services.

• Universal banking across retail, corporate, and investment services.
• Strong franchise strength across 6,983 branches at March 31, 2025.
• Granular portfolio mix with 74.8% of corporate loans to entities internally rated A- and above.

Instant, secure digital banking is a core pillar, exemplified by the performance of the mobile application.

iMobile, ICICI Bank Limited's mobile banking app for retail customers, processed 558 million transactions worth ₹11,238 billion in fiscal 2025. The Bank launched 'SmartLock' on iMobile, an industry-first feature allowing customers to instantly lock or unlock internet banking, mobile banking, UPI, and their credit and debit cards with one click.

Tailored solutions for Business Banking show significant expansion, indicating a focus on this segment.

The Business Banking portfolio expanded by 33.7% year-on-year to reach ₹2,633.67 billion at March 31, 2025, contributing 19.6% to the net advances. The value of financial transactions on InstaBIZ, the one-stop app for Business Banking, grew by 37% in fiscal 2025.

Financial stability and trust are underpinned by superior asset quality and strong capital buffers.

Metric	Value (As of March 31, 2025)	Value (As of June 30, 2025)
Gross NPA Ratio	1.67%	1.79%
Net NPA Ratio	0.39%	0.44%
Provision Coverage Ratio (PCR)	76.2%	N/A
Common Equity Tier I (CET I) Ratio	15.94%	16.31%
Contingency Provisions Held	₹131 billion (~1% of total loans)	N/A

The Bank's consolidated Return on Equity for fiscal 2025 was 18.0%. Credit costs were benign, standing at 27 bps annualized in one period, compared to 38 bps quarter-on-quarter.

Rapid onboarding and personalized credit are supported by digital scale and product penetration.

• Close to 18 million active credit cards in force as at March 31, 2025.
• Unsecured exposure (credit cards + personal loans) is well-controlled at 13% of total loans as of Q2FY26.
• Fee income grew 16.0% year-on-year in Q4-2025.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

ICICI Bank Limited (IBN) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how ICICI Bank Limited structures its interactions with its vast customer base as of late 2025. The approach is clearly a blend of scale automation and high-touch service for premium segments, all underpinned by significant investment in employee capability.

Automated self-service and AI assistance (iPal Voice Banking)

ICICI Bank Limited continues to place the customer at the centre of process reimagination, harnessing new-age technologies to serve customers with simplicity. While specific interaction volumes for the iPal Voice Banking feature aren't public, the focus on digital journeys is evident across the ecosystem.

The bank maintains multiple dedicated support lines, showing segmentation even in voice support:

• Toll-free number for general personal banking issues: 18001080.
• Toll-free number for private banking or wealth management queries: 18001038181.
• Number for business, corporate, and retail institutional banking: 18601206699.

The bank saw a sustained improvement in the Net Promoter Score (NPS) during fiscal 2025, which reflects customer value creation and advocacy driven by these service enhancements.

Dedicated relationship managers for Wealth and Corporate clients

For higher-value segments, ICICI Bank Limited deploys specialized human capital. The bank equips relationship managers across departments with a holistic customer engagement mindset through the mandatory Customer-360° Program in fiscal 2025. This program included advanced modules in trade products, business banking, and asset products to handle complex needs.

The investment in this specialized staff is supported by targeted training; in 2025, around 31,000 employees participated in risk and compliance workshops, ensuring relationship managers operate within defined guardrails.

The structure supports specialized service, as evidenced by the dedicated contact points for these clients, such as the number 18001038181 for wealth management support.

Digital-led customer lifecycle management via iCRM

All customer complaints or service requests are recorded in a Customer Relationship Management (CRM) system and tracked for end-to-end resolution, which is central to the bank's grievance redressal framework. This system allows for a Detailed Root Cause Analysis (RCA) of issues raised in customer feedback.

The bank's commitment to digital skill-building is substantial. In fiscal 2025, ICICI Bank Limited delivered over 10 million learning hours, averaging around 10 learning days per employee, to equip staff with required skillsets, including digital transformation and data science.

The bank also deepened its use of share-linked compensation, allotting these instruments to around 20,769 employees during fiscal 2025, tying a significant portion of the workforce to long-term performance.

Hybrid model combining high-tech digital access with physical branch support

ICICI Bank Limited continues to enhance banking convenience by taking the entire bank to the customer, utilizing both its extensive physical footprint and digital platforms. The physical network remains a key anchor for the micromarket approach.

The bank's physical presence as of September 2025 stood at 7,246 locations across the country. To ensure service quality at this scale, the Business Centre Program trained around 2,500 business centre leaders in 2025, incorporating the Customer-360° mindset.

Here is a snapshot of the scale and investment related to customer engagement and infrastructure as of the latest reporting periods:

Metric Category	Specific Data Point	Value/Amount	Reporting Period/Date
Physical Footprint	Number of Locations	7,246	September 2025
Employee Capability	Total Learning Hours Delivered	Over 10 million hours	Fiscal 2025
Relationship Staff Training	Business Centre Leaders Trained	Around 2,500	2025
Customer Feedback	NPS Trend	Sustained Improvement	Fiscal 2025
Corporate Responsibility	CSR Obligation Fulfilled	₹8.01 billion	Fiscal 2025

The bank's total deposits grew to ₹16,103.5 billion in FY25, up 11.6% from the prior year, indicating a growing base served by this hybrid relationship model.

ICICI Bank Limited (IBN) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how ICICI Bank Limited reaches its customers and delivers value across its entire ecosystem as of late 2025. It's a blend of physical presence and deep digital integration, which is key to their scale.

Mobile Applications (iMobile Pay, InstaBIZ)

The digital front is dominated by the mobile apps. iMobile Pay, the retail banking application, continues to see massive adoption. While the latest user count for late 2025 isn't public, we know that in FY2024, it already had more than 30 million users, with transaction values approaching ₹ 11,000 billion for that fiscal year. The business banking app, InstaBIZ, is also a major channel, showing a 37% year-over-year growth in transactions for FY2025. This platform offers services like Goods and Services Tax (GST) payment and instant overdraft facilities.

• iMobile Pay users: > 30 million (as of FY2024)
• iMobile Pay transaction value: Close to ₹ 11,000 billion (FY2024)
• InstaBIZ transaction growth: 37% YoY (FY2025)

Extensive Network of Physical Branches and ATMs

Despite the digital push, the physical footprint remains substantial for trust and complex transactions. As of March 31, 2025, ICICI Bank Limited reported a network of 6,983 branches and 16,285 ATMs across India. By September 2025, the total number of locations stood at 7,246. This physical network is still vital for deepening customer relationships and advisory services, especially for products like mortgages and business banking.

Channel Component	Count (as of March 31, 2025)	Count (as of September 2025)
Physical Branches	6,983	N/A
ATMs	16,285	N/A
Total Locations	N/A	7,246

Internet Banking and API Integrations (ICICI Stack for startups)

ICICI Bank Limited's open architecture via ICICI Stack is a critical channel for corporate and fintech partners. The 'ICICI STACK for Corporates' offers a comprehensive set of digital banking solutions, including a list of 350 solutions tailored for an entire corporate ecosystem. For startups and developers, the API integration allows for speedy onboarding; for instance, API-based digital account opening is an industry-first feature. In an earlier period, the bank managed over 4,600 APIs processing more than 160 million financial and non-financial transactions daily.

Call Centers and Voice Banking Services

While specific call center volume for late 2025 isn't itemized separately from other digital channels, these services form a necessary layer for complex issue resolution and voice-based banking, supporting the digital self-service channels.

UPI Merchant Acquiring

UPI merchant acquiring is a high-volume channel, though its monetization strategy shifted in mid-2025. For the fiscal year ending March 2025, UPI merchant acquiring grew by 51.6% year-over-year. This channel saw ICICI Bank Limited processing around 1.7 billion UPI transactions in June 2025 alone, positioning it as the 3rd-largest Payee Payment Service Provider (PSP) on the UPI network at that time. Starting August 1, 2025, the bank implemented a fee structure for Payment Aggregators (PAs) processing UPI transactions, charging 2 basis points (capped at ₹6) for those with an escrow account, and 4 basis points (capped at ₹10) for those without. Transactions settled directly into a merchant's ICICI Bank account remain exempt from this PA fee.

ICICI Bank Limited (IBN) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're mapping out the core customer base for ICICI Bank Limited, which is quite broad, spanning from individual retail users to massive institutional players. Honestly, the sheer scale of their operations, with Standalone Total Assets at ₹21,182.40 billion and Total Deposits at ₹16,103.48 billion in fiscal 2025, shows they need this diverse segmentation to manage risk and growth effectively.

The bank's strategy clearly leans into granular customer focus, which is smart for a financial powerhouse of this size. Here's a breakdown of the key groups they serve based on recent figures.

Mass Market Retail Customers

This is the engine room for daily transactions and credit penetration. ICICI Bank Limited has definitely pushed hard here, especially on the unsecured credit side. You can see the digital adoption is massive, with their mobile app being a primary touchpoint for this segment.

• The bank held close to 18 million active credit cards in force as at March 31, 2025.
• The retail portfolio was a key driver, accounting for 53% of the total loan portfolio in Q2 FY24-25.
• Retail loans showed a year-on-year growth of 6.9% as of Q1FY26.
• Average savings account deposits grew by 10.2% in fiscal 2025 over the previous fiscal year.
• The Current Account Savings Account (CASA) ratio remained stable around 38.4% in 2025.
• iMobile transactions reached 558 million transactions worth ₹11,238 billion in fiscal 2025.

Small and Medium Enterprises (SMEs) and Business Banking

This segment is showing some of the most aggressive growth, indicating a successful push for formalization and digital services for smaller businesses. The growth rate here is outpacing the overall domestic loan growth, which is a strategic win.

The Business Banking portfolio, which serves businesses with an annual turnover of up to ₹7.50 billion, expanded by 33.7% to ₹2,633.67 billion at March 31, 2025. This segment contributed 19.6% to the net advances.

Metric	Value (as of FY2025/Q1FY26)	Context
Business Banking Portfolio Growth (YoY)	33.7%	As of March 31, 2025
Business Banking Book Growth (YoY/QoQ)	29.7% / 3.7%	As of Q1FY26
InstaBIZ Transaction Growth (Value)	37%	In fiscal 2025
Contribution to Net Advances	19.6%	As of March 31, 2025

Large Corporate and Institutional Clients

For the largest clients, the focus shifts to deep, integrated relationship banking, including trade finance and treasury management. While the domestic corporate loan book saw a year-on-year growth of 7.5%, it actually de-grew by -1.4% quarter-on-quarter in Q1FY26, suggesting a selective approach based on risk-reward. The bank emphasizes cross-selling fee income through specialized digital solutions.

• Domestic Corporate Loan Book Growth (YoY): 7.5%.
• Domestic Corporate Loan Book Growth (QoQ): -1.4%.
• Digital trade transactions were over 70% of all eligible trade transactions processed in fiscal 2024 [cite: 15 (from 2024, showing digital adoption)].

Non-Resident Indians (NRIs) and International Operations

ICICI Bank Limited maintains an international footprint to cater to the global Indian diaspora. The bank has a presence in 11 countries, with specific entities like ICICI Bank UK PLC offering dedicated NRI Services. For NRI deposits, the interest rate environment in 2025 was competitive.

Deposit Type (Less than ₹2 crore)	Highest Interest Rate (p.a.)	Effective Date/Period
NRE FD	7.25%	For tenure between 15 months to 2 years (as of March 28, 2025)
NRO FD	7.10%	Starts from 3.00% p.a. (as of March 28, 2025)

Startups and Innovators (via DPIIT partnership)

This is a newer, strategic segment focus, formalized in late 2025. ICICI Bank Limited signed a Memorandum of Understanding (MoU) with the Department for Promotion of Industry and Internal Trade (DPIIT) on September 4, 2025. The goal is to provide structured support to early- and growth-stage entrepreneurs.

• Partnership formalized on September 4, 2025.
• Selected startups gain access to ICICI Bank's Mumbai-based accelerator facility.
• The program includes structured curriculum and mentorship from industry leaders.

Finance: draft Q3FY26 segment-wise loan book variance analysis by next Tuesday.

ICICI Bank Limited (IBN) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the expense side of ICICI Bank Limited's operations, which is where a bank turns its revenue potential into actual profit. For a massive institution like ICICI Bank Limited, the cost structure is dominated by a few key areas, all of which are under constant scrutiny for efficiency.

The investment in digital capability is a major, non-negotiable cost. You saw the estimated technology and ICT spending was around $1.1 billion in 2024. That trend continued, showing a clear commitment to staying ahead in the digital race. For the full fiscal year 2025, the technology expenses represented about 10.7% of the bank's total operating expenses, which translates to approximately ₹4,533.84 crore for FY-25, based on total operating expenses of ₹42,372.32 crore for that period. This spending covers everything from core system upgrades to cybersecurity defenses, which is critical after recent regulatory focus on IT resilience in the sector.

The next big chunk of costs involves the people and the physical footprint. Employee compensation and branch network maintenance are substantial fixed and semi-fixed costs. In Q2 FY25, for instance, employee costs were reported to have increased by 11% year-on-year. To manage the network, ICICI Bank Limited added 83 branches in Q1FY26 alone, bringing the total network to 7,066 branches. Also, as of fiscal 2025, the bank deepened the number of employees who were allotted share-linked compensation to around 20,769 employees, tying a significant portion of their cost structure to performance and long-term retention.

The cost of funds, which is essentially the interest expense paid on deposits, is the single largest variable cost for any bank. For the full year FY2025, interest expenses saw an increase of 10.8% year-on-year. The cost of deposits settled at 4.4% for FY25, though this nudged slightly to 4.5% in Q1FY26, reflecting the competitive environment for gathering customer liabilities. This is the direct cost of the money ICICI Bank Limited uses to lend out.

Here's a quick look at how the core operating expenses broke down in a recent quarter:

Expense Category	Growth (YoY Q2 FY25)	FY2025 Tech Spend (% of OpEx)
Employee Costs	11% Increase	N/A
Non-Employee Expenses (ex-Tech)	3.8% Growth	N/A
Technology Expenses	N/A	10.7%

Marketing and brand promotion costs are managed to support growth without ballooning the expense base. While specific consolidated figures for the entire ICICI Bank Limited for FY2025 are less granular in public reports, the subsidiary ICICI Bank UK PLC reported total advertising and marketing expenses of USD 52.1 million (or INR 4,449 million) for the year ended March 31, 2025, as they continued selective investments to build brand presence.

The success in managing these costs is reflected in the bank's efficiency metric. Operational efficiency is a key focus, and ICICI Bank Limited achieved a Cost-to-Income Ratio of 38.6% in FY2025, as you noted. This is a strong number, demonstrating disciplined cost control relative to income growth. For the very latest snapshot, the total Cost to Income Ratio improved further to 37.8% in Q1FY26. This efficiency is driven by several factors:

• Focus on digital channels reducing physical transaction costs.
• Disciplined management of non-employee operational expenses.
• Leveraging scale across a growing loan book.
• Employee cost growth managed alongside share-linked compensation.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

ICICI Bank Limited (IBN) - Canvas Business Model: Revenue Streams

The revenue streams for ICICI Bank Limited are fundamentally anchored in its core banking operations, supplemented by non-interest income from its diverse financial services subsidiaries and market activities. You see this split clearly when looking at the full-year 2025 numbers.

Net Interest Income (NII) remains the largest component, derived from the spread between interest earned on loans and advances and interest paid on deposits and borrowings. For the fiscal year 2025, the Net Interest Margin (NIM) stood at 4.32%. The Net Interest Income for FY2025 was reported as Rs 811,644 million.

Fee income is the second major pillar. Total fee income for FY2025 was Rs 239,497 million. Within this, the income generated from retail, rural, and business banking customers is substantial. For instance, in the first quarter of the subsequent fiscal year (Q1FY26), non-corporate fees constituted about 79% of the total fees, indicating the strong reliance on granular customer banking relationships for fee generation.

The bank also captures revenue through its specialized subsidiaries, which include insurance and asset management. While specific cross-selling income is often bundled, the overall Other Income for FY2025 was Rs 285,067 million, a significant year-on-year decline of 62.7% from the previous year's Rs 765,218 million. This 'Other Income' bucket captures the gains from subsidiaries, foreign exchange, and treasury activities.

Treasury income from the investment portfolio and commissions from foreign exchange and trade finance are embedded within the 'Other Income' line item, though specific breakdowns are not always isolated in summary reports. For example, trading profits for FY2025 were reported as a small figure, Rs 90 million, suggesting that the bulk of treasury gains, if any, were realized elsewhere or that the focus was on balance sheet management rather than active trading gains for the full year.

Here's a quick look at the key income components for ICICI Bank Limited for FY2025, based on reported figures:

Revenue Component	FY2025 Amount (INR Million)	Context/Metric
Net Interest Income (NII)	811,644	Core lending profitability
Net Interest Margin (NIM)	4.32%	FY2025 reported NIM
Total Fee Income	239,497	Total non-interest income from services
Other Income (Total Non-Interest Income excluding some trading)	285,067	Includes subsidiary income, forex, and treasury
Fee Income from Retail/Rural/Business Banking	Approx. 79% of Total Fees	Based on Q1FY26 data as a proxy for core fee mix

You can see the direct contribution from core banking versus non-core activities. The bank's revenue generation is heavily weighted towards the interest spread, but the fee income stream, especially from the retail and business segments, provides a crucial, less capital-intensive revenue buffer. The performance of the subsidiaries, reflected in the 'Other Income' line, is clearly a variable factor year-to-year.

The revenue streams can be further broken down by the source of fee generation:

• Income from retail banking services.
• Commissions from rural banking activities.
• Fees derived from business banking platforms.
• Income from insurance underwriting and distribution.
• Management fees from asset management subsidiaries.
• Commissions from foreign exchange transactions.

Finance: draft the Q3FY26 revenue forecast based on Q2FY26 trends by Monday.