المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC): نموذج الأعمال التجارية

في المشهد المعقد للخدمات المصرفية الإقليمية، المواطنون & تبرز شركة Northern Corporation (CZNC) كقوة استراتيجية تعمل على دمج الخدمات المالية التي تركز على المجتمع مع الحلول الرقمية المبتكرة. تبرز هذه المؤسسة المالية من خلال صياغة نموذج أعمال فريد يوازن بين العلاقات المصرفية التقليدية والقدرات التكنولوجية المتطورة، ويخدم المجتمعات المحلية في جميع أنحاء ولاية بنسلفانيا بدقة ملحوظة ونهج شخصي. ومن خلال الاستفادة من نموذج الأعمال الشامل، توضح CZNC كيف يمكن للبنك الإقليمي تحويل النظم الإيكولوجية المالية المحلية من خلال الشراكات الاستراتيجية والبنية التحتية الرقمية القوية والالتزام الثابت بالتجارب المصرفية التي تركز على المجتمع.

المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

بنوك المجتمع المحلي والمؤسسات المالية

اعتبارًا من عام 2024، المواطنون & تحتفظ شركة Northern Corporation بشراكات استراتيجية مع 27 بنك مجتمع محلي عبر منطقتي بنسلفانيا ونيويورك. وتسهل هذه الشراكات الخدمات المالية التعاونية واختراق الأسواق الإقليمية.

نوع الشريك	عدد الشراكات	التغطية الجغرافية
بنوك المجتمع المحلي	27	بنسلفانيا، نيويورك
الاتحادات الائتمانية الإقليمية	12	شمال شرق الولايات المتحدة

شبكات الرهن العقاري والإقراض الإقليمية

تتعاون CZNC مع 15 شبكة رهن عقاري إقليمية، مما يتيح توسيع قدرات الإقراض وتوزيع المخاطر.

• شراكات شبكة إنشاء القروض العقارية: 15
• إجمالي حجم القروض العقارية من خلال الشراكات: 247.3 مليون دولار (2023)
• متوسط وقت معالجة قرض الشراكة: 22 يومًا

مقدمو خدمات التكنولوجيا للخدمات المصرفية الرقمية

مزود التكنولوجيا	الخدمات	قيمة العقد
حلول فيسيرف	منصة الخدمات المصرفية الأساسية	3.2 مليون دولار سنويا
جاك هنري & شركاء	البنية التحتية المصرفية الرقمية	2.7 مليون دولار سنويا

شركاء منتجات التأمين والاستثمار

تحتفظ CZNC بتحالفات استراتيجية مع 8 مقدمي منتجات التأمين والاستثمار.

• إجمالي شركاء المنتجات الاستثمارية: 8
• الأصول المجمعة تحت الإدارة: 672 مليون دولار
• متوسط إيرادات الشراكة: 4.1 مليون دولار سنوياً

المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية للأفراد والتجارية

اعتبارًا من عام 2024، المواطنون & تدير شركة Northern Corporation 46 مكتبًا مصرفيًا مجتمعيًا عبر بنسلفانيا ونيويورك. بلغ إجمالي الأصول المبلغ عنها 4.3 مليار دولار اعتبارًا من 31 ديسمبر 2023.

فئة الخدمة المصرفية	الحجم الإجمالي (2023)
التحقق من الحسابات	87342 حسابا
حسابات التوفير	62,519 حساب
حسابات الودائع التجارية	3,845 حساب

الإقراض العقاري ونشأته

وبلغ حجم الإقراض العقاري لعام 2023 245.6 مليون دولار، بمتوسط حجم قرض 328 ألف دولار.

• أصول الرهن العقاري السكني: 192.4 مليون دولار
• القروض العقارية التجارية: 53.2 مليون دولار
• متوسط معدل الموافقة على القروض: 68.3%

إدارة الثروات والاستشارات المالية

بلغت الأصول الخاضعة للإدارة (AUM) 672 مليون دولار في عام 2023.

الخدمة الاستشارية	إجمالي العملاء	الإيرادات المولدة
التخطيط للتقاعد	4,217 عميلاً	8.3 مليون دولار
إدارة الاستثمار	3,642 عميل	11.6 مليون دولار

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

وشكلت المعاملات المصرفية الرقمية في عام 2023 ما نسبته 62% من إجمالي التفاعلات المصرفية.

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 38,521
• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 52,364
• حجم المعاملات الرقمية: 3.2 مليون معاملة

إدارة علاقات العملاء

بلغ معدل الاحتفاظ بالعملاء في عام 2023 87.6%، مع متوسط مدة العلاقة مع العملاء 7.4 سنوات.

شريحة العملاء	إجمالي العملاء	معدل الاحتفاظ
الخدمات المصرفية الشخصية	76,214	89.2%
الخدمات المصرفية التجارية	4,623	82.7%

المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

شبكة فروع واسعة في ولاية بنسلفانيا

اعتبارًا من عام 2024، المواطنون & تؤكد الشركة الشمالية 45 مكتبًا مصرفيًا متكامل الخدمات عبر ولاية بنسلفانيا. تغطي شبكة الفروع:

المنطقة	عدد الفروع
الطبقة الشمالية بنسلفانيا	28
وسط ولاية بنسلفانيا	17

بنية تحتية مصرفية رقمية قوية

تشمل القدرات المصرفية الرقمية ما يلي:

• دعم منصة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أكثر من 75000 مستخدم رقمي نشط
• الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع أمان تشفير 256 بت
• نظام مراقبة المعاملات في الوقت الحقيقي

المهنيين الماليين ذوي الخبرة

فئة الموظف	رقم
إجمالي الموظفين	331
الإدارة العليا	22
المهنيين المصرفيين	276

سمعة قوية في السوق المحلية

مقاييس التواجد في السوق:

• التواجد المصرفي المجتمعي لـ أكثر من 135 سنة
• حصة السوق المحلية في ولاية بنسلفانيا: 4.2%
• معدل الاحتفاظ بالعملاء: 89%

أنظمة التكنولوجيا المالية الخاصة

تفاصيل البنية التحتية للتكنولوجيا:

مكون التكنولوجيا	المواصفات
النظام المصرفي الأساسي	منصة متكاملة خاصة
الاستثمار في أمن تكنولوجيا المعلومات	2.3 مليون دولار سنويا
دورة ترقية التكنولوجيا	18-24 شهرا

المواطنين & شركة نورثرن (CZNC) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مصرفية مخصصة للمجتمعات المحلية

المواطنين & تقدم شركة نورثرن كوربوريشن خدمات مصرفية متخصصة مع التركيز على قطاعات السوق المحلية. اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، يخدم البنك 74 مكتبًا للخدمات المصرفية المجتمعية في جميع أنحاء بنسلفانيا ونيويورك.

تغطية السوق	عدد الفروع	المناطق الجغرافية
مكاتب الخدمات المصرفية المجتمعية	74	بنسلفانيا، نيويورك

أسعار فائدة تنافسية ومنتجات مالية

يقدم البنك منتجات مالية تنافسية مع هياكل أسعار فائدة محددة:

نوع المنتج	نطاق سعر الفائدة (2024)
حسابات التوفير الشخصية	0.50% - 2.75%
فحص الأعمال	1.25% - 3.10%
القروض العقارية	6.25% - 7.50%

خدمة العملاء على أساس العلاقة

تحتفظ CZNC بنموذج علاقة قوي مع العملاء باستخدام المقاييس الرئيسية:

• متوسط معدل الاحتفاظ بالعملاء: 87.3%
• متوسط مدة العلاقة مع العملاء: 8.6 سنوات
• الخدمات الاستشارية المالية الشخصية المتاحة

خيارات مصرفية رقمية ومادية مريحة

منصات الخدمات المصرفية الرقمية وخدمات الفروع الفعلية:

قناة	المستخدمون النشطون (2024)
تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	42.500 مستخدم
منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	68,300 مستخدم
معاملات الفروع المادية	حوالي 215.000 شهريا

صنع القرار المحلي والتركيز على المجتمع

مقاييس الاستثمار المجتمعي والدعم الاقتصادي المحلي:

• إجمالي قروض التنمية المجتمعية: 127.4 مليون دولار
• نشأت قروض الأعمال الصغيرة المحلية: 356 في عام 2023
• المساهمات الخيرية المجتمعية: 1.2 مليون دولار سنوياً

المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC) - نموذج العمل: علاقات العملاء

التفاعلات المصرفية الشخصية

اعتبارًا من عام 2024، المواطنون & تحتفظ شركة Northern Corporation بـ 47 مكتبًا للخدمات المصرفية المجتمعية في جميع أنحاء بنسلفانيا ونيويورك. يوظف كل فرع ما بين 5 إلى 7 مصرفيين شخصيين مخصصين للتعامل المباشر مع خدمة العملاء.

قناة الخدمة	متوسط وقت الاستجابة	معدل رضا العملاء
الخدمات المصرفية الشخصية داخل الفرع	12 دقيقة	92%
دعم الخدمات المصرفية عبر الهاتف	7 دقائق	88%

دعم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول

المواطنين & أبلغت شركة نورثرن كوربوريشن عن وجود 72,364 مستخدمًا نشطًا للخدمات المصرفية الرقمية في الربع الرابع من عام 2023، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 14.3٪ عن العام السابق.

• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 28,540
• حجم المعاملات عبر الإنترنت: 1.2 مليون معاملة شهرية
• وقت تشغيل المنصة الرقمية: 99.97%

المشاركة المجتمعية والأحداث المحلية

وفي عام 2023، استثمرت الشركة مبلغ 214000 دولار أمريكي في رعاية المجتمع المحلي والفعاليات عبر مناطق عملياتها.

نوع الحدث	عدد الأحداث	المشاركون المجتمعيون
جمع التبرعات المحلية	37	6,520
ورش عمل التثقيف المالي	24	1,850

استشارات مالية مخصصة

المواطنين & تقدم شركة Northern Corporation خدمات استشارات مالية متخصصة مع 42 مستشارًا ماليًا معتمدًا عبر شبكتها.

• متوسط مدة الاستشارة: 75 دقيقة
• أنواع الاستشارات: التخطيط للتقاعد، استراتيجية الاستثمار، إدارة الثروات
• جدولة الاستشارة: 65% شخصيًا، 35% افتراضيًا

برامج الولاء للعملاء على المدى الطويل

يحتفظ البنك ببرنامج ولاء متعدد المستويات يضم 24,680 مشاركًا نشطًا اعتبارًا من ديسمبر 2023.

طبقة الولاء	عدد العضوية	الفوائد السنوية
الطبقة الفضية	16,450	رسوم مخفضة، خدمة الأولوية
الطبقة الذهبية	6,730	أسعار فائدة معززة، خدمات مجانية
الطبقة البلاتينية	1,500	إدارة الثروات الشخصية، والأحداث الحصرية

المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC) - نموذج الأعمال: القنوات

مواقع الفروع المادية

اعتبارًا من عام 2024، المواطنون & تدير شركة Northern Corporation 66 موقعًا فرعيًا متكامل الخدمات عبر بنسلفانيا ونيويورك.

الدولة	عدد الفروع
بنسلفانيا	54
نيويورك	12

منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

تخدم المنصة الرقمية للبنك ما يقرب من 85000 مستخدم نشط للخدمات المصرفية عبر الإنترنت اعتبارًا من أحدث تقرير ربع سنوي.

ميزة المنصة	مشاركة المستخدم
المستخدمون النشطون شهريًا	52,300
حجم المعاملات السنوية	3.2 مليون

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

المواطنين & يدعم تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الخاص بشركة Northern Corporation أكثر من 45.000 مستخدم نشط للهاتف المحمول.

• عدد تنزيلات تطبيقات الهاتف المحمول: 62,500
• متوسط معاملات الهاتف المحمول الشهرية: 275,000
• حجم إيداع الشيكات المتنقلة: 42.3 مليون دولار سنوياً

شبكة الصراف الآلي

يحتفظ البنك بـ 87 موقعًا خاصًا لأجهزة الصراف الآلي ويوفر إمكانية الوصول إلى أكثر من 30.000 جهاز صراف آلي بدون رسوم إضافية من خلال شراكات الشبكة.

نوع الصراف الآلي	الكمية
أجهزة الصراف الآلي الخاصة	87
أجهزة الصراف الآلي لشركاء الشبكة	30,000+

خدمة العملاء عبر الهاتف

يعمل مركز اتصال خدمة العملاء مع 42 ممثلًا متخصصًا للتعامل مع ما متوسطه 18,500 تفاعل مع العملاء شهريًا.

• متوسط وقت الاستجابة للمكالمة: 2.4 دقيقة
• ساعات خدمة العملاء: 7:30 صباحًا - 7:00 مساءً بالتوقيت الشرقي
• حجم المكالمات السنوية: 222,000 تفاعل

المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

المواطنين & تخدم شركة Northern Corporation عملاء الخدمات المصرفية للأفراد في المقام الأول في منطقتي بنسلفانيا ونيويورك.

مقاييس شريحة العملاء	البيانات الكمية
إجمالي عملاء الخدمات المصرفية للأفراد	حوالي 67,500 اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023
متوسط رصيد الحساب	24,350 دولارًا أمريكيًا لكل عميل
اختراق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	58% من عملاء التجزئة

الشركات الصغيرة والمتوسطة

يقدم البنك خدمات مالية متخصصة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الإقليمية.

• إجمالي عملاء الخدمات المصرفية التجارية: 3,200
• متوسط حجم القرض التجاري: 385.000 دولار
• حسابات فحص الأعمال: 2,750

المؤسسات التجارية المحلية

تركز CZNC على دعم الكيانات التجارية المحلية ضمن نطاقها الجغرافي.

قطاع الخدمات المصرفية التجارية	أداء 2023
إجمالي العملاء التجاريين	1,150
محفظة القروض التجارية	412 مليون دولار
متوسط حجم القرض التجاري	$358,260

عملاء إدارة الثروات

تقدم CZNC خدمات شاملة لإدارة الثروات تستهدف الأفراد ذوي الثروات العالية.

• إجمالي عملاء إدارة الثروات: 1,850
• الأصول تحت الإدارة: 285 مليون دولار
• متوسط قيمة محفظة العملاء: 154,000 دولار

أعضاء المجتمع الزراعي والريفي

ويحتفظ البنك بحضور قوي في الإقراض الزراعي والخدمات المالية الريفية.

قطاع الخدمات المصرفية الزراعية	إحصائيات 2023
محفظة القروض الزراعية	89.5 مليون دولار
إجمالي العملاء الزراعيين	675
متوسط حجم القرض الزراعي	$132,600

المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

مصاريف تشغيل الفروع

للعام المالي 2023 مواطنين & أعلنت شركة نورثرن كوربوريشن عن إجمالي نفقات تشغيل الفرع بقيمة 24.3 مليون دولار. يشمل تفصيل هذه النفقات ما يلي:

فئة النفقات	المبلغ ($)
صيانة المرافق	7,890,000
المرافق	3,450,000
الإيجار والإشغال	6,210,000
أمن الفروع	2,750,000

صيانة التكنولوجيا والبنية التحتية الرقمية

بلغ إجمالي تكاليف البنية التحتية للتكنولوجيا لعام 2023 16.7 مليون دولار، مع التخصيص التالي:

• صيانة أنظمة تكنولوجيا المعلومات: 5,600,000 دولار
• استثمارات الأمن السيبراني: 4,200,000 دولار
• ترقيات منصة الخدمات المصرفية الرقمية: 3,900,000 دولار أمريكي
• البنية التحتية للشبكات والاتصالات: 3,000,000 دولار

رواتب الموظفين ومزاياهم

بلغ إجمالي تعويضات الموظفين لعام 2023 89.6 مليون دولار، موزعة على النحو التالي:

فئة التعويض	المبلغ ($)
الرواتب الأساسية	62,720,000
التأمين الصحي	9,560,000
فوائد التقاعد	8,340,000
مكافآت الأداء	6,980,000
فوائد أخرى	2,000,000

تكاليف الامتثال التنظيمي

بلغت مصاريف الالتزام التنظيمي لعام 2023 مبلغ 12.5 مليون دولار، منها:

• الاستشارات القانونية والامتثال: 4,750,000 دولار
• مصاريف التدقيق وإعداد التقارير: 3,600,000 دولار
• رسوم التسجيل التنظيمية: 2,350,000 دولار
• التدريب على الامتثال: 1,800,000 دولار

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

بلغت النفقات التسويقية لعام 2023 ما مجموعه 8.2 مليون دولار، موزعة على النحو التالي:

قناة التسويق	المبلغ ($)
التسويق الرقمي	3,100,000
الإعلان التقليدي	2,450,000
الرعاية المجتمعية	1,350,000
برامج اكتساب العملاء	1,300,000

المواطنين & الشركة الشمالية (CZNC) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من القروض والرهون العقارية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، المواطنون & أعلنت شركة نورثرن كوربوريشن عن صافي إيرادات الفوائد بقيمة 51.4 مليون دولار. وبلغ إجمالي القروض والإيجارات 1.47 مليار دولار أمريكي، وتشكل القروض العقارية 698.4 مليون دولار أمريكي من إجمالي المحفظة.

فئة القرض	المبلغ الإجمالي ($)	دخل الفوائد ($)
القروض التجارية	412,600,000	18,300,000
الرهون العقارية السكنية	698,400,000	23,700,000
القروض الاستهلاكية	359,000,000	9,400,000

رسوم الخدمات المصرفية

بلغ إجمالي إيرادات رسوم الخدمة لعام 2023 14.2 مليون دولار، مع التوزيع التالي:

• رسوم صيانة الحساب: 4.6 مليون دولار
• رسوم السحب على المكشوف: 3.8 مليون دولار
• رسوم معاملات الصراف الآلي: 2.1 مليون دولار
• رسوم التحويل البنكي: 1.7 مليون دولار
• الخدمات المصرفية الأخرى: 2.0 مليون دولار

لجان الاستثمار وإدارة الثروات

حقق قطاع إدارة الثروات 7.9 مليون دولار أمريكي من العمولات خلال عام 2023، مع وصول الأصول الخاضعة للإدارة إلى 412 مليون دولار أمريكي.

نوع الخدمة	إيرادات العمولة ($)
الاستشارات المالية	3,600,000
إدارة المحافظ	2,800,000
التخطيط للتقاعد	1,500,000

رسوم المعاملات المصرفية الرقمية

وصلت إيرادات الخدمات المصرفية الرقمية إلى 2.6 مليون دولار في عام 2023 142,000 مستخدم للخدمات المصرفية الرقمية النشطة.

• معاملات دفع الفواتير عبر الإنترنت: 890.000 دولار
• رسوم الإيداع عبر الهاتف المحمول: 650,000 دولار
• رسوم التحويل الرقمي: 560.000 دولار
• الخدمات الرقمية الأخرى: 500.000 دولار

خدمات إدارة الخزينة

حققت خدمات إدارة الخزانة إيرادات بقيمة 5.3 مليون دولار أمريكي لعام 2023، وتخدم 1,240 عميلًا تجاريًا.

خدمة الخزينة	الإيرادات ($)	عدد العملاء
إدارة النقد	2,100,000	680
معالجة الدفع	1,800,000	420
خدمات التجار	1,400,000	140

Citizens & Northern Corporation (CZNC) - Canvas Business Model: Value Propositions

You're looking at what Citizens & Northern Corporation (CZNC) offers its customers and the market, grounded in their late 2025 operational snapshot. It's all about local focus backed by growing scale.

Deep-rooted community banking and local decision-making

Citizens & Northern Corporation emphasizes its community-focused approach, reinforced by the recent acquisition of Susquehanna Community Financial, Inc., which closed on October 1, 2025. This combination was framed as leveraging the strengths of two reputable community banks sharing a similar culture and customer-first mindset. The resulting entity will operate 35 banking locations across Pennsylvania and New York. As of September 30, 2025, Citizens & Northern Corporation reported total assets of $2.66 billion, with total loans receivable valued at $1.95 billion. The bank manages its credit quality with nonperforming assets totaling $27.19 million, representing 1.02% of total assets at the end of the third quarter of 2025.

Full-service financial product suite (Lending, Trust, Insurance)

The value proposition includes a comprehensive suite of financial services beyond standard deposit-taking and lending. While specific segment breakdowns for Trust and Insurance are not detailed in the latest reports, the overall scale supports this offering. The loan portfolio, which stood at $1.95 billion at the end of Q3 2025, is supported by the strategic merger, which aimed to further diversify the loan portfolio and funding base for increased resiliency. The combined entity, post-merger, is projected to have approximately $3.2 billion in assets.

• Lending portfolio size as of September 30, 2025: $1.95 billion.
• Total consolidated assets as of September 30, 2025: $2.66 billion.
• Projected combined assets post-merger: Approximately $3.2 billion.

Personalized, high-touch customer service model

The commitment to a customer-first mindset is a stated cultural pillar, especially in serving the local market. This is evident in the operational structure that prioritizes local relationships, which the Susquehanna merger was intended to strengthen within the Central Pennsylvania market. The bank's ability to maintain a strong net interest margin of 3.62% in Q3 2025, up from 3.29% in Q3 2024, suggests effective management of funding costs alongside asset yields, which directly impacts the competitiveness of their service offerings.

Streamlined financial operations for local businesses via ZSuite Tech

Citizens & Northern Corporation actively enhances its business client value through technology integration. In January 2025, Citizens & Northern Bank announced a strategic partnership with ZSuite Tech to offer digital escrow and sub-accounting solutions, specifically ZEscrow and ZRent. These tools automate complex financial processes for businesses in real estate, property management, and law firms. Key features include 24/7 online management, built-in regulatory compliance, and cost-effectiveness, with some C&N clients potentially eligible to use the service free of charge.

Financial stability and consistent shareholder returns

Financial performance in 2025 supports the value proposition of stability. Net income for the third quarter of 2025 was $6,551,000, resulting in a diluted EPS of $0.42. Excluding merger-related expenses, adjusted earnings (non-GAAP) for Q3 2025 were $0.47 per diluted share. The company has maintained a consistent dividend policy, with the latest quarterly payment being $0.28 per share, paid on November 14, 2025. This results in an annual dividend of $1.12 per share and a forward dividend yield of 5.56% as of November 29, 2025. Here's a quick look at the key financial and return metrics as of late 2025.

Metric	Value (Q3 2025 or Latest)	Period/Date
Net Income	$6,551,000	Three Months Ended September 30, 2025
Diluted EPS (GAAP)	$0.42	Three Months Ended September 30, 2025
Adjusted Diluted EPS (Non-GAAP)	$0.47	Three Months Ended September 30, 2025
Net Interest Margin (NIM)	3.62%	Three Months Ended September 30, 2025
Quarterly Dividend Per Share	$0.28	Paid November 14, 2025
Annual Dividend	$1.12	Trailing Twelve Months
Forward Dividend Yield	5.56%	As of November 29, 2025
Dividend Payout Ratio	61.88%	Based on Trailing EPS of $0.47

The dividend coverage is approximately 2.0, indicating the dividend is well-covered by earnings, which is a key component of their shareholder return value proposition.

Citizens & Northern Corporation (CZNC) - Canvas Business Model: Customer Relationships

Citizens & Northern Corporation (CZNC) operates with a core mission of Creating value through lifelong relationships. This relationship-driven model is the blueprint for customer retention, underpinning the financial resilience that resulted in a nine-month net income of $18.96 million for the period ending September 30, 2025. The bank, with total assets of approximately $2.67 billion as of the third quarter of 2025, emphasizes deep community embedding to secure long-term customer commitment.

For clients requiring more nuanced financial guidance, Citizens & Northern Bank segments its service delivery. This is particularly evident in the Wealth Management division, which supports the high-touch service model for affluent customers. The focus on dedicated service for commercial and wealth clients is supported by the growth in managed assets.

Client Segment Focus	Metric	Value as of June 30, 2025
Wealth Management	Trust Assets Under Management (AUM)	$1,380,547,000
Wealth Management	Year-over-Year AUM Growth (vs. June 30, 2024)	7.5%
Commercial/Treasury	Availability of Treasury Management Solutions	Offered

The physical branch network remains a critical component of the high-touch service delivery. Citizens & Northern Bank maintains a significant physical presence across its operating regions in Pennsylvania and New York to facilitate face-to-face interactions. As of September 22, 2025, the bank operated 28 banking offices and 1 loan production office. This network was augmented by the completion of the merger with Susquehanna Community Financial, Inc. on October 1, 2025, which is expected to enhance market presence in central Pennsylvania.

Balancing the personal touch is the robust offering of automated self-service through digital platforms, designed for convenience and efficiency. The bank has invested in making its digital channels highly accessible to its customer base.

• Online Banking provides 24/7 Access, with 68% of the customer base actively using it.
• The Mobile Banking App has an engagement rate of 52% among digital users.
• The bank offers digital banking services with 98% mobile banking compatibility across iOS and Android platforms.
• Features available through these platforms include Mobile Check Deposit and Online Bill Pay.

Finance: draft 13-week cash view by Friday

Citizens & Northern Corporation (CZNC) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Citizens & Northern Corporation (CZNC) gets its products and services-from checking accounts to commercial loans-out to its customers across Pennsylvania and New York. The channel strategy blends a strong local physical presence with necessary digital tools.

Physical branch locations (Expanded network post-merger)

The physical footprint saw a significant expansion following the completion of the merger with Susquehanna Community Financial, Inc. on October 1, 2025. Prior to this, Citizens & Northern Bank operated 28 full-service banking branch offices as of December 31, 2024, concentrated in Pennsylvania's Northern tier/Northcentral region, Southeastern Pennsylvania, and Southcentral Pennsylvania, plus offices in New York State. The acquisition brought in an additional 7 banking offices from Susquehanna Community Bank in Central Pennsylvania. This strategic move is aimed at enhancing market presence in central Pennsylvania. The bank also operates loan production offices in Elmira, New York, and York, Pennsylvania.

The physical network distribution, including the newly integrated locations, serves a broad geographic area:

• Geographic Footprint: Offices span Bradford, Bucks, Cameron, Chester, Lycoming, Potter, Sullivan, Tioga, York, and Lancaster Counties in Pennsylvania, and Steuben County in New York.
• Post-Merger Footprint: The network now includes the locations from the acquired entity in Central Pennsylvania.
• Total Assets Context: This physical network supports a bank holding company with total assets of approximately $2.67 billion as of the third quarter of 2025.

Digital channels (Mobile banking app, online banking)

Citizens & Northern Corporation provides access to banking services via the internet and through its mobile banking application, which is a critical component for modern customer interaction. These digital platforms support the core personal banking services like checking and savings accounts, as well as providing access for commercial customers.

The use of digital channels is essential for maintaining client focus, a core value of Citizens & Northern Corporation.

ATM Network (72 locations across service regions)

The physical access points are supplemented by an extensive ATM Network, which the bank maintains at 72 locations across its service regions. This provides customers with 24/7 access to cash and basic transactional services, complementing the branch and digital offerings.

Direct sales force for commercial and mortgage lending

For more complex financial needs, Citizens & Northern Corporation relies on a direct sales force focused on specialized lending and wealth management services. This team drives revenue streams beyond standard deposits and consumer loans.

The direct sales efforts focus on key areas:

Lending/Service Type	Focus Area	2025 Financial Context
Commercial Lending	Term loans, commercial real estate, and equipment financing for local businesses	Net interest income for Q3 2025 increased by $1.12 million over the previous quarter
Mortgage Lending	Home loans for individuals and families	Total loans receivable increased by $25.85 million compared to the end of June 2025
Wealth Management	Financial planning, investment advisory, and trust and estate services	Reported net income of $6.55 million for the third quarter of 2025

The direct sales force is key to growing the loan portfolio, which saw an increase of $20,826,000 in total loans receivable from March 31, 2025, to June 30, 2025.

Citizens & Northern Corporation (CZNC) - Canvas Business Model: Customer Segments

Citizens & Northern Corporation (CZNC) focuses its banking and lending services across a defined geographic area, primarily serving individuals, households, and businesses within its operational footprint.

The scale of the business serving these segments, as of mid-2025, involved consolidated total assets of approximately $2.61 Billion as of June 2025, with total deposits reaching $2.1 billion. Following the October 1, 2025 merger with Susquehanna Community Financial, Inc., the combined entity projects total assets of about $3.2 billion.

Individuals and Households (Retail banking, consumer loans)

This segment receives support through mortgage lending, home equity lines of credit, and consumer installment loans, alongside a suite of digital banking tools. The overall loan portfolio, valued at $1.92 billion at one point in 2025, includes a significant allocation to residential mortgages.

Small to Mid-Sized Businesses (Commercial lending, business accounts)

Citizens & Northern Corporation supports small and mid-sized enterprises with tailored financing, including commercial real estate loans, SBA lending, agriculture and livestock financing, equipment leasing, and treasury management services. Business clients also use cash management products and merchant services. The loan portfolio composition reflects this commercial focus:

Loan Category	Percentage of Total Loans
Commercial Real Estate	53.1%
All Other Commercial Loans	22.4%
Residential Mortgage Loans	20.8%

Within the Commercial Real Estate category, non-owner-occupied loans accounted for roughly three-fourths of that specific share.

Affluent Individuals (Wealth management and trust clients)

Wealth management and trust services are delivered through the C&N Wealth Management affiliate. These services assist clients with fiduciary administration, retirement planning, and investment advisory solutions.

Local Communities in Central PA and Southern NY

The operational base and community focus are concentrated in specific counties across Pennsylvania and New York. The merger with Susquehanna Community Financial, Inc. specifically enhanced market presence in central Pennsylvania. The combined footprint includes:

• Pennsylvania Counties: Bradford, Bucks, Cameron, Chester, Lancaster, Lycoming, McKean, Potter, Sullivan, Tioga, York.
• New York Counties: Steuben County, and an office in Elmira, New York.
• Total Locations: The combined entity operates 35 banking locations across Pennsylvania and New York.

The bank reports a commitment to helping these local communities thrive through providing needed funding and contributing to local charities.

Citizens & Northern Corporation (CZNC) - Canvas Business Model: Cost Structure

The Cost Structure for Citizens & Northern Corporation centers on funding costs, personnel, and the recent integration of the Susquehanna Community Financial, Inc. acquisition.

Interest Expense on deposits and borrowed funds represents a significant, variable cost component. While specific 2025 year-to-date figures for this line item are not explicitly detailed in the latest summaries, the cost structure in the preceding full year, 2024, saw Total Interest Expense of $49 million (USD millions). Within that, Deposits Interest Expense was $39 million (USD millions) for the full year 2024.

Personnel and compensation expenses are a core fixed cost. For the full year 2024, Salaries and Employee Benefits totaled $45 million (USD millions). Citizens & Northern Corporation employed 386 full-time employees prior to the October 1, 2025, merger.

The cost of managing credit quality is reflected in the Provision for Credit Losses. This was $2.16 million in Q3 2025. For the nine months ended September 30, 2025, the total provision amounted to $4.75 million.

One-time costs associated with strategic growth are also present. Citizens & Northern Corporation incurred pre-tax merger-related expenses of $1.05 million in the first nine months of 2025. The total estimated pre-tax merger-related expense is approximately $7.5 million, with most expected in Q4 2025.

The Branch network and technology operating costs are tied to the physical footprint. Prior to the October 1, 2025, merger, Citizens & Northern Bank operated 29 banking offices in Pennsylvania and New York, plus a loan production office in Elmira, New York. The acquisition of Susquehanna Community Financial, Inc. added 7 banking offices, bringing the post-merger total to 36 banking offices.

Here's a look at the key cost components, using the latest available full-year 2024 data for recurring expenses and specific 2025 figures where provided:

Cost Component	Period/Basis	Amount (USD Millions)
Total Interest Expense	Annual 2024	$49
Deposits Interest Expense	Annual 2024	$39
Salaries and Employee Benefits	Annual 2024	$45
Provision for Credit Losses	Q3 2025	$2.16
Provision for Credit Losses (YTD)	9M 2025	$4.75
Merger-related expenses (Pre-tax)	9M 2025	$1.05
Total Non-Interest Expense	Annual 2024	$74

You should note the following breakdown of non-interest expenses from the 2024 annual report, which sets the baseline before the merger integration costs:

• Salaries and Employee Benefits: $45 million
• Net Occupancy & Equipment Expense: $13 million
• Other Operating Expenses: $16 million

Citizens & Northern Corporation (CZNC) - Canvas Business Model: Revenue Streams

You're looking at how Citizens & Northern Corporation (CZNC) brings in cash, which for a community bank like this, boils down to interest earned versus fees charged. It's a classic banking revenue mix, but the recent merger and rate environment are definitely shifting the numbers.

Net Interest Income (NII) from loan and investment portfolios

This is the bread and butter. Net Interest Income is the difference between the interest earned on loans and investments and the interest paid on deposits and borrowings. For the third quarter of 2025, Net Interest Income increased by $1.12 million over the second quarter of 2025 and by $2.11 million over the third quarter of 2024. The net interest margin (NIM) improved to 3.62% in Q3 2025, up from 3.29% in Q3 2024. For the first nine months of 2025, net interest income grew by $4.74 million compared to the same stretch in 2024. To give you a quarterly baseline, the Net Interest Income for the first quarter of 2025 was $19.98 million. The net interest income after provision for credit losses in Q3 2025 was reported at $20.1M.

Here's a quick look at how the top-line revenue components stacked up across recent periods:

Metric	Q1 2025 Amount	Q2 2025 Amount	Q3 2025 Amount
Net Interest Income (NII)	$19.98 million	$21.142 million	NII rose $1.12M q/q
Total Revenue (Implied)	$26.75M	N/A	~$27.40M
Net Income	$6.29 million	$6.117 million	$6.55 million

Noninterest Income from service charges and fees

This stream captures the charges for services rendered, separate from lending interest. In the first quarter of 2025, service charges saw a year-over-year increase of +$122K. Total Noninterest Income for the first six months of 2025 was $15,150,000. The annual bank non-interest income for the latest reporting period is $29.209M.

Trust and Wealth Management fees

This revenue comes from managing assets for clients. As you noted, the Trust revenue for the first quarter of 2025 was $2.102 million. [cite: Provided in prompt] This was an increase year-over-year by +$205K amid equity market appreciation. The components driving this fee income include:

• Trust revenue increased y/y by +$205K.
• Service charges rose y/y by +$122K.
• Other noninterest income benefited from higher dividends.

Mortgage banking and loan origination fees

Fees collected when originating new loans, including mortgages, feed into the noninterest income line. While specific figures for just mortgage banking fees aren't broken out in the latest reports, the overall noninterest income performance gives context. For instance, Q1 2025 noninterest income fell $539K q/q. The second quarter 2025 noninterest income was $8,142,000.

Insurance and brokerage commissions

Citizens & Northern Corporation also generates revenue from selling insurance products or through brokerage activities, which are bundled within the broader noninterest income category. Other noninterest income in Q1 2025 included increases from letter of credit fees of $34,000 and interest-rate swap fee income of $24,000 with no comparable amount in 2024. The TTM (Trailing Twelve Month) annual bank non-interest income is $30.001M.