شركة فولتون المالية (FULT): تحليل القوى الخمس [تم تحديث نوفمبر 2025]

أنت تبحث عن رؤية واضحة قائمة على الحقائق للوضع التنافسي لشركة Fulton Financial Corporation في الوقت الحالي، وبصراحة، فإن المشهد في أواخر عام 2025 هو مزيج حقيقي من نقاط الضغط ونقاط القوة الدفاعية. نحن نرى منافسة شديدة عبر منطقة وسط المحيط الأطلسي، حيث أصبح التنافس مع عمالقة مثل PNC Financial Services Group, Inc. وTruist Financial Corporation حقيقة يومية، كل ذلك أثناء إدارة قوة العملاء التي تضغط على صافي هامش الفائدة (NIM) البالغ 3.57% الذي شهدناه في الربع الثالث من عام 2025. ومع ذلك، فإن الشركة لديها بعض الخنادق القوية، مثل الحواجز التنظيمية العالية التي تمنع الوافدين الجدد من الدخول، ونسبة 11.5% من حقوق الملكية المشتركة من المستوى الأول (CET1) يحدد أرضية صلبة لرأس المال، على الرغم من أن قوة الموردين من بائعي البرامج الأساسية عالية بشكل واضح. تعمق في تفاصيل القوى الخمس الكاملة أدناه لترى بالضبط أين تقف شركة Fulton Financial Corporation في مواجهة هذه الضغوط التنافسية الخمسة الحاسمة.

شركة فولتون المالية (FULT) - القوى الخمس لبورتر: القدرة التفاوضية للموردين

أنت تقوم بتقييم الضغوط الخارجية على النموذج التشغيلي لشركة Fulton Financial Corporation، والموردين - أولئك الذين يقدمون المدخلات الأساسية مثل البرامج ورأس المال والعمالة المتخصصة - يتمتعون بنفوذ كبير. بالنسبة لبنك مثل شركة Fulton Financial Corporation، تتركز هذه القوة في عدد قليل من المجالات الرئيسية، مما يتطلب إدارة دقيقة لعلاقات البائعين واكتساب المواهب.

بائعو البرمجيات والتكنولوجيا المصرفية الأساسية

يتم توفير العمود الفقري لعمليات شركة Fulton Financial Corporation، وهو برنامجها المصرفي الأساسي، من خلال مجموعة صغيرة من اللاعبين الرئيسيين. يمنح هذا التركيز بطبيعته الموردين النفوذ. تعتمد مؤسسة فولتون المالية بشكل خاص على الخدمات المصرفية الأساسية من Fiserv Signature منصة. يقدر سوق البرمجيات المصرفية الأساسية العالمية الأوسع بـ 13.79 مليار دولار في عام 2025، مع وجود بائعين معروفين مثل Fiserv وTemenos يشغلون مناصب كبيرة.

إن تكاليف التبديل المرتفعة التي ذكرتها هي نتيجة مباشرة لقفل هذا البائع. يتضمن ترحيل النظام الأساسي مخاطر تشغيلية هائلة، وتحويلًا مكثفًا للبيانات، ونفقات رأسمالية كبيرة. وفي حين أن الأرقام المحددة لشركة فولتون المالية هي ملكية خاصة، فإن اتجاه الصناعة يظهر أن البنوك تعمل على دمج أنظمة أكثر تخصصا، مثل نظام التشغيل nCino لإنشاء القروض، والذي يزيد من ترسيخ موردي التكنولوجيا المحددين. كما استثمرت شركة Fulton Financial Corporation بشكل كبير في التكامل، وذلك باستخدام Boomi Enterprise Platform لأكثر من ذلك 350 عملية تكامل عبر 83 نقطة النهاية لربط أنظمة مثل Salesforce بتطبيقها المصرفي الأساسي. يعمل تعقيد التكامل هذا في حد ذاته كعائق أمام تبديل مقدمي الخدمات الأساسيين.

وتتجلى قوة موردي التكنولوجيا المتخصصين في تكلفة تجنبهم. على سبيل المثال، تجنبت شركة Fulton Financial Corporation عرض أسعار مكون من ستة أرقام لأحد البائعين لتقرير متكرر من خلال بنائه داخليًا باستخدام أدوات التكامل.

موردو رأس المال: سوق الودائع

إن مورد رأس المال الرئيسي لشركة فولتون المالية هو قاعدة المودعين لديها، ولا يزال هذا السوق تنافسيًا بشدة، خاصة فيما يتعلق بجذب تمويل مستقر ومنخفض التكلفة. وبينما تقوم مؤسسة فولتون المالية بإدارة هذا الأمر بشكل نشط، فإن الضغط من المودعين الذين يطالبون بأسعار أفضل أو تحويل الأموال إلى بدائل ذات عائد أعلى يظل مستمرًا. اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025، بلغ إجمالي الودائع لدى مؤسسة فولتون المالية 26.3 مليار دولار.

بلغت نسبة القروض إلى الودائع لدى البنك كما في 30 سبتمبر 2025 92%. وتشير هذه النسبة المرتفعة إلى أن البنك يعتمد بشكل كبير على ودائعه لتمويل دفتر قروضه، مما يزيد من أهمية الاحتفاظ بهذه الأموال. جانب التكلفة في هذه المعادلة أمر بالغ الأهمية. وفي الربع الثاني من عام 2025 بلغت التكلفة الإجمالية للودائع 1.98%. وبحلول الربع الثالث من عام 2025، أعلن البنك عن أ انخفاض بمقدار أربع نقاط أساس في التكلفة الإجمالية للأموال مقارنة بالربع السابق. يشير هذا التخفيض الطفيف إلى أنه بينما يقوم البنك بإدارة تسعير الودائع، فإن البيئة التنافسية الشاملة تبقي تكاليف التمويل مصدر قلق رئيسي للموردين (المودعين) الذين يمكنهم نقل أموالهم.

فيما يلي نظرة سريعة على ديناميكيات التمويل اعتبارًا من أواخر عام 2025:

موردو رأس المال البشري

يمثل موظفو التكنولوجيا والامتثال المهرة مجموعة موردين قوية للغاية. إن الطلب على الخبرة في مجالات مثل الذكاء الاصطناعي والأمن السيبراني والامتثال التنظيمي يفوق العرض، مما يؤدي إلى ارتفاع تكاليف التوظيف والاحتفاظ بشركة Fulton Financial Corporation. وتتنافس البنوك بشدة على مجموعة المواهب هذه.

إن الضغط على التعويضات واضح في جميع أنحاء القطاع:

• 85% من البنوك التي أعلنت أن نفقات التعويضات ارتفعت العام الماضي.
• وكان متوسط الزيادة في نفقات التعويض 5%.
• شهد التوظيف لأدوار الامتثال أ 30%+ زيادة بسبب متطلبات AML وESG.
• تحصل الأدوار المتخصصة من الدرجة الأولى، مثل مسؤولي الامتثال للذكاء الاصطناعي، على رواتب يمكن أن تقترب أو تتجاوزها 700 ألف دولار في عام 2025.
• يُقدر التعويض المتوقع لعام 2026 لأفضل عملاء الامتثال للذكاء الاصطناعي/الكم بـ 1.2 مليون دولار +.

وللتخفيف من ذلك، تركز بعض المؤسسات على التنمية الداخلية 73% من البنوك التي تخطط لاستخدام التوجيه لبناء هيئة تنفيذية على مدى السنوات الثلاث المقبلة. ومع ذلك، فإن التكلفة المرتفعة للتوظيف الخارجي للمهارات المتخصصة مثل تلك اللازمة لتنفيذ nCino أو أطر الامتثال المتقدمة تضغط بشكل مباشر على هيكل النفقات غير المرتبطة بالفائدة في شركة Fulton Financial Corporation. إذا استغرق الإعداد وقتًا طويلاً، فستزيد مخاطر الإيقاف.

شركة فولتون المالية (FULT) - القوى الخمس لبورتر: القدرة التفاوضية للعملاء

أنتم تنظرون إلى ديناميكية قوة العملاء في مؤسسة فولتون المالية، وبصراحة، إنها مسيرة كلاسيكية على حبل مشدود للبنك الإقليمي. من ناحية، لديك اللزوجة المتأصلة في العلاقات المصرفية الأساسية؛ ومن ناحية أخرى، التهديد المستمر للعملاء الذين يتسوقون للحصول على عائد أفضل أو رسوم أقل. بالنسبة لشركة فولتون المالية، فإن قوة العملاء تميل بالتأكيد نحو ذلك معتدلة إلى عالية، مدفوعًا إلى حد كبير بتكاليف التحويل المنخفضة المرتبطة بحسابات الودائع الأساسية في السوق اليوم.

عندما يحتاج العميل فقط إلى حساب جاري أو وسيلة ادخار قياسية، فإن نقل هذه الأموال إلى منافس - وخاصة المنافس الذي يقدم بضع نقاط أساس إضافية - يكون أمرًا بسيطًا نسبيًا. ويفرض هذا الواقع ضغوطاً مباشرة على ربحية شركة فولتون المالية، وخاصة صافي هامش الفائدة (NIM). اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025، ظل هامش الفائدة ثابتًا 3.57%، ولكن هذا الرقم دائمًا ما يكون تحت المجهر لأنه يمكن للعملاء التصويت بسهولة بأقدامهم للحصول على أسعار أفضل. ويعني هذا الضغط التنافسي أن رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي كيرتس جيه مايرز والمدير المالي ريك كريمر يجب أن يظلا منضبطين للغاية فيما يتعلق بتسعير الودائع.

لتحديد حجم قاعدة العملاء التي تديرها شركة Fulton Financial Corporation، فإننا ننظر إلى الحجم الهائل للحسابات، مما يساعد على تخفيف قوة أي مودع فردي. اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025، حافظت الشركة على قاعدة ودائع محببة ومتنوعة مع 880,669 حسابات الودائع. هناك الكثير من العلاقات الفردية التي يجب إدارتها، مما يساعد على تخفيف نفوذ أي عميل صغير.

ومع ذلك، فإن القوة تتغير بشكل كبير عندما تنظر إلى الجانب التجاري. تركز مؤسسة فولتون المالية على تقديم المنتجات والخدمات المصرفية التجارية في المقام الأول للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، وبشكل عام تلك التي يبلغ إجمالي إيراداتها السنوية أقل من 150 مليون دولار. يتمتع هؤلاء العملاء التجاريون، الذين يبحثون عن القروض العقارية التجارية، والقروض التجارية والصناعية، وخدمات إدارة النقد، بنفوذ كبير للتفاوض بشأن شروط القروض وهياكل الرسوم. إنهم لا ينظرون فقط إلى المعدل؛ إنهم ينظرون إلى العلاقة بأكملها، بما في ذلك المواثيق ومستويات الخدمة، مما يمنحهم قوة كبيرة لاستخراج أسعار أو شروط أفضل.

البيئة التنافسية هي المحرك الحقيقي هنا. تعني المنافسة العالية أن العملاء يمكنهم تحويل الأموال بسهولة للحصول على أسعار فائدة أفضل، مما يضغط بشكل مباشر على صافي هامش الفائدة 3.57% تم الإبلاغ عنها في الربع الثالث من عام 2025. إذا لم تتمكن شركة Fulton Financial Corporation من الحفاظ على تنافسية تكاليف ودائعها، فإنها تخاطر بتدفقات الودائع إلى الخارج، مما يجبرها على الاعتماد بشكل أكبر على مصادر تمويل الجملة التي قد تكون أكثر تكلفة. فيما يلي نظرة سريعة على سياق الميزانية العمومية اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025، والتي توضح مدى ارتباط ودائع العملاء بدفتر القروض:

لإدارة هذا الأمر، تؤكد شركة Fulton Financial Corporation على أسلوبها الموجه نحو المجتمع ونهجها القائم على العلاقات، بهدف جعل كل موظف مستمعًا أفضل لإرضاء العلاقات طويلة الأمد والحفاظ عليها. ومع ذلك، فإن الواقع الكمي هو أن حساسية أسعار العملاء لا تزال مرتفعة، وخاصة بالنسبة للصناديق غير القائمة على العلاقات.

يمكنك رؤية الطبيعة المزدوجة لقوة العميل التي تنعكس في استراتيجية تكوين الودائع:

• انخفض الاعتماد على الودائع لأجل من 26% (2019) إلى 19% (2025 حتى تاريخه).
• زيادة نسبة الادخار والودائع تحت الطلب بفائدة.
• ركز على تعميق العلاقات مع العملاء لبناء الالتصاق.
• تشجع سياسة الإقراض التجاري العلاقات المصرفية.

المالية: مسودة عرض نقدي لمدة 13 أسبوعًا بحلول يوم الجمعة.

شركة فولتون المالية (FULT) - القوى الخمس لبورتر: التنافس التنافسي

ويشتد التنافس في منطقة وسط المحيط الأطلسي المجزأة، والتي تشمل بنسلفانيا ونيوجيرسي وماريلاند وديلاوير وفيرجينيا. تعمل شركة Fulton Financial Corporation ضمن هذا المشهد التنافسي للغاية، حيث يكون الدمج موضوعًا مستمرًا.

تتنافس شركة فولتون المالية بشكل مباشر مع لاعبين إقليميين أكبر بكثير. على سبيل المثال، أعلنت شركة Truist Financial Corporation عن إجمالي أصول بقيمة 544 مليار دولار أمريكي اعتبارًا من 30 يونيو 2025. وكان لدى PNC Financial Services Group, Inc. إيرادات سنوية متوقعة تبلغ 24,390 مليون دولار أمريكي. وبالمقارنة، فإن مؤسسة فولتون المالية هي شركة قابضة مالية بقيمة 32 مليار دولار اعتبارا من أواخر عام 2025.

وينعكس هذا الضغط التنافسي في قيود الميزانية العمومية. بلغت نسبة القروض إلى الودائع في شركة فولتون المالية 92% في الربع الثاني من عام 2025. وهذه النسبة المرتفعة تعيق نمو الإقراض بالمقارنة مع أقرانهم الذين قد يتمتعون بقدر أكبر من مرونة الودائع، مما يجعل نمو الودائع المستدام ضروريًا لتحقيق الاتجاه الصعودي في المستقبل.

لتعزيز حصتها في السوق وتوسيع نطاق وجودها، تسعى شركة Fulton Financial Corporation بنشاط إلى عمليات الدمج والاستحواذ الاستراتيجية. يعتبر نشاط الاندماج والاستحواذ هذا بمثابة استجابة مباشرة للبيئة التنافسية.

• وافقت شركة Fulton Financial Corporation على الاستحواذ على Blue Foundry Bancorp في صفقة تشمل جميع الأسهم تبلغ قيمتها حوالي 243 مليون دولار.
• يتضمن هيكل الصفقة التبادل 0.6500 أسهم أسهم Fulton العادية لكل سهم من أسهم Blue Foundry، بناءً على سعر سهم Fulton البالغ $17.96 اعتبارًا من 21 نوفمبر 2025.
• من المتوقع أن تؤدي عملية الاستحواذ إلى زيادة فورية في القيمة الدفترية الملموسة للسهم الواحد في Fulton وإضافة أكثر من 5% إلى أرباح السنة الكاملة الأولى.
• مضيفًا أن هذه الخطوة توسع تواجد فولتون في شمال نيوجيرسي 21 فروع في ثماني مقاطعات.
• وبعد الإغلاق، سيندمج بنك Blue Foundry Bank في بنك Fulton Bank، N.A.

يمكنك أن ترى كيف تتنافس شركة Fulton Financial Corporation مع بعض منافسيها الإقليميين بناءً على أرقام الإيرادات والأصول المتاحة:

تشير نسبة القروض إلى الودائع المرتفعة البالغة 92٪ في الربع الثاني من عام 2025 إلى أن مؤسسة فولتون المالية قد لا يكون لديها رأس مال كافٍ لتلبية جميع طلبات القروض الجديدة دون زيادة الودائع، والتي انخفضت مؤخرًا بنسبة 2.90% على أساس ربع سنوي مرتبط.

مؤسسة فولتون المالية (FULT) - القوى الخمس لبورتر: تهديد البدائل

أنت تنظر إلى كيفية قيام القوى الخارجية بسحب أموال العملاء بعيدًا عن الأعمال الأساسية لشركة Fulton Financial Corporation، وخاصة من الودائع والإقراض التقليدي. إن تهديد البدائل هنا كبير لأن البدائل غالبا ما تكون أرخص أو أسرع أو أكثر تخصصا.

تقدم شركات التكنولوجيا المالية بدائل رقمية منخفضة التكلفة للمدفوعات وخدمات الإقراض. يتضح الحجم الهائل لهذا التحول عندما ترى أن حجم سوق التكنولوجيا المالية في الولايات المتحدة قد قُدر بـ 95.2 مليار دولار في عام 2025، وتشير التوقعات إلى وصوله إلى 248.5 مليار دولار بحلول عام 2032، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 14.7٪ (CAGR). بالنسبة للمدفوعات على وجه التحديد، والتي تعد مجالًا رئيسيًا للاستبدال، استحوذ هذا القطاع على 47.43٪ من حصة سوق التكنولوجيا المالية في الولايات المتحدة في عام 2024. علاوة على ذلك، من المتوقع أن تبلغ قيمة سوق الإقراض الرقمي في الولايات المتحدة حوالي 303.1 مليار دولار في عام 2025. بصراحة، عندما استخدم 7 من كل 10 مستهلكين أمريكيين الدفع عبر الهاتف المحمول في عام 2024، مع ارتفاع المعاملات عبر الهاتف المحمول إلى 32٪ من إجمالي التكاليف، فإن ذلك يوضح المكان الذي يفضله العميل. يتحرك.

يحل المقرضون غير المصرفيين والاتحادات الائتمانية محل منتجات القروض التجارية والسكنية. هذه ليست مجرد شريحة صغيرة. تهيمن المؤسسات غير المصرفية على مجال الرهن العقاري. وفي عمليات إنشاء الرهن العقاري في عام 2024، شكل المقرضون غير المصرفيين 55.7% من القروض، مقارنة بالبنوك بنسبة 28.9% والاتحادات الائتمانية بنسبة 15.4%. ويستمر هذا الاتجاه، حيث ارتفعت حصة المؤسسات غير المصرفية من إجمالي إنشاءات الرهن العقاري السكني من 65.2% في عام 2024 إلى 66.4% في الربع الأول من عام 2025. ولتوضيح الأمر بشكل أدق، شكلت المؤسسات المالية غير المصرفية 17 من أفضل 25 مقرضا للرهن العقاري في الولايات المتحدة في عام 2024.

تحل صناديق سوق المال والودائع الوسيطة محل ودائع العملاء التقليدية منخفضة التكلفة. يقوم المستثمرون بنقل الأموال بشكل نشط إلى المركبات التي تقدم عوائد أفضل، خاصة عندما تكون الأسعار تنافسية. اعتبارًا من 25 نوفمبر 2025، بلغ إجمالي أصول صندوق سوق المال (MMF) 7.57 تريليون دولار. يُقارن ذلك بإجمالي ودائع مؤسسة فولتون المالية البالغة 26.3 مليار دولار أمريكي اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025، على خلفية إجمالي الودائع المصرفية الأمريكية (باستثناء الودائع لأجل الكبيرة) التي تبلغ حوالي 15 تريليون دولار أمريكي اعتبارًا من مايو 2025. وشهدت مؤسسة فولتون المالية نفسها هذا الضغط، حيث شهدت صافي تدفق نقدي خارجي للودائع الوسيطة بقيمة 58.7 مليون دولار أمريكي في النصف الأول من عام 2025، على الرغم من أن هذه لا تزال تمثل فقط 3.1% (أو 817.1 مليون دولار) من إجمالي قاعدة الودائع في ذلك الوقت.

فيما يلي نظرة سريعة على كيفية مقارنة مشهد الودائع:

تعمل فولتون على مكافحة الاستثمار، حيث خصصت ما يصل إلى 10 ملايين دولار لصندوق تكنولوجيا PA لمعالجة هذا التهديد. يُظهر هذا الاستثمار، الذي تم الإعلان عنه في أواخر عام 2023 كالتزام أساسي لصندوق GO PA، أن مؤسسة Fulton Financial Corporation تستثمر رأس المال لدعم الابتكار المحلي، وهو جهد مباشر، وإن كان على نطاق صغير، للتنافس مع التكنولوجيا التي تقود هذه البدائل. وفي السياق، فإن هذا الالتزام بقيمة 10 ملايين دولار أمريكي هو مقابل إجمالي أصول مؤسسة فولتون المالية البالغة 32 مليار دولار أمريكي اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025.

يجب عليك مراقبة هذه الضغوط التنافسية المحددة:

• اعتماد الدفع الرقمي يفوق نمو المعاملات المصرفية التقليدية.
• تحافظ أصول الرهن العقاري غير المصرفية على حصة سوقية تزيد عن 66%.
• تمتلك صناديق MMF للبيع بالتجزئة ما يقرب من 33٪ من إجمالي أصول MMF.
• ينمو سوق التكنولوجيا المالية في الولايات المتحدة بشكل عام بمعدل نمو سنوي مركب قدره 14.7٪.

الشؤون المالية: قم بصياغة تحليل حساسية بشأن الإصدار التجريبي من الودائع بافتراض تحول بنسبة 10% من ودائع التجزئة غير الخاضعة للوساطة في FULT إلى MMFs بحلول عام 2026.

شركة فولتون المالية (FULT) - القوى الخمس لبورتر: تهديد الداخلين الجدد

أنت تقوم بتقييم المشهد التنافسي لشركة Fulton Financial Corporation (FULT)، وقد تم رفع حاجز دخول البنوك الجديدة بشكل كبير في الوقت الحالي. من المؤكد أن البيئة التنظيمية لا تشجع على إنشاء بنوك صغيرة جديدة.

إن العوائق التنظيمية مرتفعة للغاية، وتتطلب عملية موافقة مدتها 12 إلى 24 شهرًا لميثاق البنك الجديد. على سبيل المثال، ستنتهي صلاحية إشعار الموافقة المشروطة الأولية الممنوح لبنك Erebor في 15 أكتوبر 2025، لميثاق البنك الوطني الجديد، إذا لم يفتح البنك للعمل خلال 18 شهرًا. العملية برمتها، والتي تنطوي على موافقة الميثاق من OCC أو هيئة تنظيمية تابعة للدولة، وتأمين الودائع من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، والموافقة المحتملة من بنك الاحتياطي الفيدرالي، غالبًا ما تستغرق ما يزيد عن عام.

متطلبات رأس المال العالية بمثابة رادع رئيسي. غالبًا ما تحتاج الشركات الناشئة الجديدة إلى جمع ما بين 15 مليون دولار إلى 30 مليون دولار مقدمًا لبدء عملية التقديم، والتي يمكن أن تكلف في حد ذاتها أكثر من سبعة أرقام فقط في رسوم التحضير. وتتفاقم عقبة رأس المال هذه بسبب حقيقة أن الموافقة المشروطة، مثل تلك الممنوحة لبنك إيريبور، تتطلب من مقدم الطلب جمع رأس مال كاف في غضون 12 شهرا.

بعد فشل البنوك في عام 2024، تعمل الجهات التنظيمية على تشديد قواعد رأس المال للبنوك الإقليمية، مما يزيد من الحاجز أمام أي وافد جديد يأمل في التوسع بسرعة. في حين أن أحدث قواعد رأس المال الاحتياطي الفيدرالي تستهدف في المقام الأول البنوك الكبيرة (تلك التي تزيد أصولها عن 100 مليار دولار)، فإن الموقف التنظيمي العام يتسم بالتدقيق الشديد، مما يجعل الطريق أمام منافس جديد أكثر صعوبة. وتجبر هذه البيئة الداخلين الجدد على تصميم هيكل رأس مالهم على أساس أقرانهم الراسخين من ذوي رأس المال الجيد.

تحدد قوة رأس المال الخاصة بشركة Fulton Financial Corporation أرضية تنافسية عالية يجب على أي شركة ناشئة تجاوزها. تعد نسبة الأسهم العادية من المستوى 1 (CET1) لشركة فولتون للربع الثالث من عام 2025 البالغة 11.5% معيارًا قويًا. لإعطائك بعض السياق حول ما يواجهه اللاعبون الراسخون، إليك نظرة على الحد الأدنى من المكونات المطلوبة للبنوك الكبيرة، والتي تؤثر على النغمة التنظيمية العامة:

يتم تخفيف خطر الوافدين الجدد بشكل أكبر من خلال التعقيد الهائل والوقت الذي يستغرقه تلبية الاستعداد التشغيلي. وحتى مع الموافقة المشروطة، يجب على البنك الجديد اجتياز اختبار ما قبل الافتتاح من قبل لجنة تنسيق المعاملات الخارجية (OCC) والذي يغطي مجالات مثل BSA/AML وبرامج مخاطر الائتمان. هذا الرفع التشغيلي كبير.

تشمل العقبات الرئيسية التي تواجه أي مقدم طلب جديد محتمل للحصول على ميثاق مصرفي ما يلي:

• الجدول الزمني للموافقة التنظيمية يتجاوز سنة واحدة.
• تقدر زيادة رأس المال الأولي بما يتراوح بين 15 مليون دولار و 30 مليون دولار.
• تحتاج إلى تلبية متطلبات التأمين على الودائع FDIC.
• مواجهة التدقيق المعزز خلال السنوات الثلاث الأولى من التشغيل.
• غالبًا ما تتجاوز تكلفة إعداد الطلب سبعة أرقام.

بصراحة، فإن البيئة التنظيمية الحالية تفضل شركات مثل شركة فولتون المالية، التي تمتلك بالفعل البنية التحتية وقاعدة رأس المال اللازمة للعمل بكفاءة. الطريق إلى التحول إلى بنك هو عمليا غير قابل للاختراق بالنسبة للكثيرين.