LCNB Corp. (LCNB): تحليل SWOT [تم تحديثه في نوفمبر 2025]

أنت بحاجة إلى معرفة موقف شركة LCNB Corp. في عام 2025، والحقيقة هي أنها تتمتع بصافي دخل فائدة متوقع (NII) يزيد عن 55 مليون دولارمدعومة بمركز رأسمالي قوي. ولكن يتم اختبار هذه القوة من خلال نسبة الكفاءة العالية والتهديد المستمر بضغط صافي هامش الفائدة (NIM)، بالإضافة إلى أن أصولها الإجمالية الصغيرة الحجم لا تتجاوز حدودها. 1.9 مليار دولار. لقد حددنا الفرص الواضحة، مثل إمكانية 8% نمو القروض في ممر سينسيناتي-دايتون، لذلك دعونا نتعمق في تحليل SWOT الكامل لرؤية خطة العمل.

شركة LCNB (LCNB) - تحليل SWOT: نقاط القوة

تُظهر شركة LCNB قوة مالية واضحة في عام 2025، مدفوعة بميزانية عمومية محصنة وعملية مصرفية أساسية مربحة للغاية. إن الوجبات الرئيسية الخاصة بك هنا هي أن جذور البنك العميقة في ولاية أوهايو وإدارة رأس المال المحافظة تترجم مباشرة إلى نمو فائق في صافي دخل الفوائد (NII) وتوزيعات أرباح موثوقة.

يدعم وضع رأس المال القوي النمو واستقرار الأرباح.

يمكنك أن ترى مرونة البنك في هيكل رأس ماله، والذي يعد الأساس لكل من النمو العضوي وعوائد المساهمين. وسجلت نسبة حقوق الملكية إلى الأصول أعلى مستوى لها في اثني عشر ربعا خلال الربع الأول من عام 2025، مما يعكس جهدا متعمدا لتحصين الميزانية العمومية وتقليل الاقتراضات باهظة الثمن. وينعكس هذا الموقف القوي أيضًا في القيمة الدفترية للسهم، والتي ارتفعت إلى $19.02 اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025.

تدعم قوة رأس المال هذه بشكل مباشر توزيعات أرباح مستقرة. قامت LCNB باستمرار بدفع أرباح نقدية بقيمة 0.22 دولار للسهم الواحد كل ربع سنة في عام 2025. ومن المتوقع أن تكون نسبة توزيع الأرباح موجودة 55% للعام 2025 بأكمله، وهو مستوى آمن للغاية يضمن تغطية الأرباح بشكل مريح. وهذا مصدر دخل موثوق للمستثمرين.

تظل قاعدة الودائع الأساسية مستقرة، ومرتكزة على العلاقات المجتمعية.

يعد استقرار تمويل LCNB بمثابة قوة رئيسية، خاصة في بيئة أسعار الفائدة المتقلبة. وكان إجمالي الودائع 1.92 مليار دولار في 30 يونيو 2025، يمثل أ 2.2% زيادة منذ نهاية عام 2024. ويشير هذا النمو، على الرغم من انخفاض إجمالي الأصول، إلى ثبات قاعدة عملائها الأساسية.

إن نموذج البنك الذي يركز على المجتمع هو أساس هذا الاستقرار. إنهم مزود خدمات مالية محلي قائم على العلاقات، وهو ما يمثل ميزة تنافسية ضد المؤسسات الأكبر حجمًا والأكثر شخصية. تحافظ هذه الثقة العميقة الجذور على قاعدة الودائع الصلبة، مما يقلل بدوره من اعتماد البنك على التمويل بالجملة الأكثر تكلفة.

من المتوقع أن يتجاوز صافي دخل الفوائد (NII) لعام 2025 55 مليون دولار.

إن محرك ربحية البنك - صافي دخل الفوائد (NII) - يعمل بشكل ساخن للغاية في عام 2025. وقد وصل صافي دخل الفوائد (NII) للأشهر التسعة المنتهية في 30 سبتمبر 2025 بالفعل إلى 52.0 مليون دولار. وإليك الرياضيات السريعة: مع الربع الثالث القوي من NII 18.1 مليون دولار، فإن NII للعام بأكمله يسير على الطريق الصحيح ليكون تقريبًا 70.1 مليون دولار (بافتراض Q4 مسطح). هذا يفوق بشكل مريح 55 مليون دولار المعيار بفارق واسع.

ويأتي هذا التوسع في التأمين الوطني نتيجة لإدارة فعالة للميزانية العمومية، وليس فقط حظ السوق. تم توسيع هامش صافي الفائدة المكافئ للضريبة (NIM) إلى 3.57% في الربع الثالث من عام 2025، بارتفاع ملحوظ من 2.84% في نفس الفترة من العام الماضي. وقد حققوا ذلك من خلال خفض متوسط ​​أسعار الفائدة المدفوعة على الالتزامات التي تحمل فائدة وكسب متوسط ​​أسعار فائدة أعلى على القروض.

إن التواجد طويل الأمد في أسواق أوهايو يوفر معرفة محلية عميقة.

يتمتع بنك LCNB الوطني بتقليد طويل في ولاية أوهايو، مما يمنحه معرفة محلية عميقة لا يستطيع المنافسون محاكاتها بسهولة. يقع مقرها الرئيسي في لبنان، أوهايو، وتخدم المجتمعات عبر جنوب غرب وجنوب وسط أوهايو، ولديها فهم واضح للاقتصاد المحلي ومخاطر المقترض.

يعد البصمة المادية للبنك كبيرة بالنسبة لبنك مجتمعي، مما يوفر وصولاً سهلاً ويعزز تلك الخدمات القائمة على العلاقات. وهي تعمل في منطقة واسعة ومتعددة المقاطعات، بما في ذلك:

• مقاطعات بتلر وكليرمونت وكلينتون.
• مقاطعات فاييت وفرانكلين وهاميلتون.
• مقاطعات مونتغمري، وبريبل، وروس، ووارن.

وقد أدت عمليات الاستحواذ الإستراتيجية الأخيرة، مثل تلك التي تم إغلاقها في أبريل 2024، إلى توسيع وجودها في سوق سينسيناتي الحيوي. ومن المؤكد أن هذه البصمة الموسعة، إلى جانب خبرتهم المحلية، تمثل قوة لنمو القروض والودائع في المستقبل.

شركة LCNB (LCNB) - تحليل SWOT: نقاط الضعف

تنوع جغرافي محدود، يركز بشكل أساسي على سوق أوهايو.

يرتبط تعرضك لشركة LCNB Corp بشكل واضح بأداء اقتصاد إقليمي واحد مركّز. تتركز عمليات الشركة بشكل كبير في جنوب غرب وجنوب وسط ولاية أوهايو، مع وجود صغير في مقاطعة بون، كنتاكي.

ويشكل هذا النقص في التنويع الجغرافي (التركيز على الدولة الواحدة) نقطة ضعف بنيوية. وهذا يعني أن أي تراجع اقتصادي حاد، أو صدمة صناعية معينة، أو كارثة طبيعية كبرى محلية في منطقة وادي أوهايو ستؤثر بشكل غير متناسب على جودة أصول LCNB، والطلب على القروض، وقاعدة الودائع. لا يمكنك الحصول على فائدة الموازنة بين الركود في دولة ما والازدهار في دولة أخرى.

يعمل جوهر فرعهم المصرفي، LCNB National Bank، عبر عشر مقاطعات فقط في ولاية أوهايو. هذا مخاطرة كبيرة بالركوب في منطقة صغيرة نسبيًا.

إجمالي الأصول الخاضعة للإدارة صغير نسبيًا ويبلغ حوالي 1.9 مليار دولار.

وفي حين يذكر المخطط 1.9 مليار دولار، فإن الأرقام الأحدث لعام 2025 ترسم صورة مختلفة قليلاً، لكن الضعف الأساسي - النطاق الصغير - لا يزال قائماً. اعتبارًا من 30 يونيو 2025، بلغ إجمالي أصول شركة LCNB Corp. 2.31 مليار دولار أمريكي، وبلغ إجمالي أصولها الخاضعة للإدارة (AUM) 4.18 مليار دولار أمريكي. وهذا الحجم يجعلهم لاعبًا صغير الحجم في المجال المصرفي الإقليمي، مما يحد من قوتهم التنافسية ضد المؤسسات الأكبر مثل بنك Fifth Third Bank أو PNC Financial Services.

إليك الرياضيات السريعة على مقياسهم:

• إجمالي الأصول (الربع الثاني 2025): 2.31 مليار دولار
• إجمالي الأصول المدارة (الربع الثاني من عام 2025): 4.18 مليار دولار
• صافي القروض (الربع الثاني 2025): 1.71 مليار دولار

ما يخفيه هذا الحجم الصغير هو الضغط على تكاليف التكنولوجيا والامتثال التنظيمي. يتعين عليهم أن ينفقوا ما يقرب من ما ينفقه بنك بمليارات الدولارات على هذه العناصر، لكن لديهم قاعدة إيرادات أصغر بكثير لتوزيع التكلفة. وهذا يؤدي مباشرة إلى النقطة التالية.

ولا تزال نسبة الكفاءة مرتفعة، مما يشير إلى ارتفاع تكاليف التشغيل لكل دولار من الإيرادات.

تعد نسبة الكفاءة العالية علامة واضحة على السحب التشغيلي، حيث تخبرك بالمبلغ الذي يكلفه البنك لتوليد دولار واحد من الإيرادات. بالنسبة إلى LCNB، تظل هذه النسبة مرتفعة، مما يشير إلى أنها أقل كفاءة من العديد من أقرانها الذين يستهدفون نسبة أقل من 60%.

بالنسبة للأشهر الستة المنتهية في 30 يونيو 2025، بلغت نسبة الكفاءة الضريبية المعادلة لـ LCNB 70.68%. وهذا يعني أنه مقابل كل دولار من الإيرادات التي يحققها البنك، يتم استهلاك أكثر من 70 سنتًا في نفقات التشغيل. وعلى الرغم من تحسن هذه النسبة عن عام 2024 بأكمله والتي بلغت 75.65%، إلا أنها لا تزال مرتفعة للغاية بالنسبة للراحة.

يُظهر الاتجاه الفصلي التقلبات، وهو أمر تحتاج إلى مراقبته:

تؤثر تكاليف التشغيل المرتفعة على صافي الدخل، مما يجعل من الصعب زيادة ربحية السهم أو إعادة الاستثمار في الأعمال.

مخاطر تركز محفظة القروض في العقارات التجارية.

ويعد هذا عامل خطر جوهري بالنسبة لـ LCNB، خاصة في ظل بيئة أسعار الفائدة الحالية والشكوك في قطاعي العقارات المكتبية والتجزئة. يمتلك البنك جزءًا كبيرًا من دفتر القروض الخاص به مرتبطًا بالعقارات التجارية (CRE)، وهو تركيز شائع ولكنه خطير بالنسبة للبنوك الإقليمية الأصغر.

اعتبارًا من 30 يونيو 2025، بلغ إجمالي القروض "التجارية المضمونة بالعقارات" من LCNB 1.11 مليار دولار (أو 1,110,875 ألف دولار). عند قياس ذلك مقابل إجمالي صافي قروضهم البالغة 1.71 مليار دولار، فإن تركيز CRE يبلغ حوالي 64.9٪. وكثيراً ما تشير التوجيهات التنظيمية إلى تركزات تتجاوز 300% من إجمالي رأس مال البنك، ولكن أي نسبة عالية نسبة إلى إجمالي محفظة القروض تؤدي إلى مخاطر لا داعي لها.

ويعني هذا التركيز المرتفع أن التراجع في سوق العقارات التجارية في أوهايو - على سبيل المثال، أو موجة من الوظائف الشاغرة أو انخفاض في قيمة العقارات - يمكن أن يؤدي بسرعة إلى ارتفاع كبير في الأصول غير العاملة (NPAs) ويتطلب مخصصات كبيرة لخسائر الائتمان. وهذا هو أكبر تعرضهم لمخاطر الائتمان.

LCNB Corp. (LCNB) - تحليل SWOT: الفرص

لقد رأيت شركة LCNB تحقق أداءً قويًا في الأرباع الثلاثة الأولى من عام 2025، وذلك بشكل أساسي من خلال تثبيت الميزانية العمومية ودمج عمليات الاستحواذ الأخيرة. إن الفرصة الحقيقية الآن لا تقتصر على تحقيق الاستقرار فحسب، بل تتمثل أيضًا في تحويل مزيج الإيرادات بقوة والحصول على حصة سوقية في نطاق تواجدك الأساسي في ولاية أوهايو. إن الطريق إلى الأمام واضح: الاعتماد على الخدمات القائمة على الرسوم والاستفادة من إمكانات النمو العضوي في الممر الاقتصادي بين سينسيناتي ودايتون.

عمليات الاندماج والاستحواذ المستهدفة للشركات المالية الصغيرة غير المصرفية.

يتمتع LCNB بتاريخ حافل من عمليات الاستحواذ الناجحة ذات القيمة المتراكمة، حيث أكمل خمس صفقات منذ عام 2014، بما في ذلك التكامل الأخير بين Eagle Financial Bancorp, Inc. وCincinnati Bancorp, Inc. وتفضل البيئة الحالية البنوك المجتمعية التي تتمتع بمركز رأسمالي قوي يمكنها الاستحواذ على شركات مالية غير مصرفية أصغر حجمًا ومتخصصة، مثل وسطاء التأمين أو منصات الإقراض المتخصصة، لتنويع مصادر الإيرادات بما يتجاوز الإقراض التقليدي. هذه طريقة ذكية لاكتساب نطاق فوري وموهبة متخصصة.

وإليك الحساب السريع: إن الحصول على كيان غير مصرفي يركز على الخدمات المولدة للرسوم يعزز على الفور نسبة الدخل من غير الفوائد (NII)، وهو أمر بالغ الأهمية لاستقرار الأرباح على المدى الطويل. يجب أن يكون التركيز على الشركات التي تكمل البصمة الحالية لبنك LCNB الوطني في مقاطعات بتلر، وكليرمونت، وهاميلتون، ومونتغومري، بولاية أوهايو، مما يسمح لك ببيع الخدمات إلى قاعدة عملاء مكتسبة بالفعل.

قم بتوسيع خدمات إدارة الثروات للحصول على المزيد من الإيرادات القائمة على الرسوم.

هذه فرصة سانحة، وتشهد LCNB بالفعل جذبًا كبيرًا. إن تركيز الشركة على خدمات البيع المتبادل للثروات والثقة ينجح، وهو بالتأكيد مفتاح للحصول على إيرادات أكثر اتساقًا وغير دورية. بالنسبة للأشهر الستة المنتهية في 30 يونيو 2025، قفز الدخل من غير الفوائد بنسبة 30.7% إلى 10.5 مليون دولار، مدفوعًا إلى حد كبير بارتفاع الدخل الائتماني ورسوم الخدمات. هذه رياح خلفية هائلة.

يتجلى النجاح بشكل واضح في الأسواق الجديدة، حيث قام قسم خدمات الاستثمار بزيادة الأصول الخاضعة للإدارة (AUM) بأكثر من 300% في الفروع المكتسبة حديثًا على مدار الـ 12 شهرًا الماضية، مما يدل على الطلب الواضح على خدماتك المالية المحلية القائمة على العلاقات. بلغ إجمالي الأصول المدارة في 30 يونيو 2025، 4.18 مليار دولار أمريكي. أنت بحاجة إلى تكرار قواعد البيع المتبادل هذه عبر شبكة الفروع بأكملها.

التحول الرقمي لتقليل تكلفة الخدمة وتحسين تجربة العملاء.

لا يقتصر التحول الرقمي على مجرد تطبيق أفضل؛ يتعلق الأمر بخفض نفقات التشغيل بشكل أساسي (النفقات غير المتعلقة بالفائدة) وتحسين الكفاءة. لقد رأيت اتجاهًا إيجابيًا في الربع الثاني من عام 2025، حيث انخفضت النفقات غير المتعلقة بالفوائد إلى 15.6 مليون دولار من 17.8 مليون دولار في نفس الربع من العام الماضي، ويرجع ذلك أساسًا إلى اختتام التكاليف المتعلقة بالاندماج. والآن يتحول التركيز إلى الكفاءة التشغيلية.

تستهدف صناعة الخدمات المالية بأكملها تخفيضات كبيرة في التكاليف من خلال الأتمتة. على سبيل المثال، تشير معايير الصناعة إلى أن الخدمات المصرفية الرقمية يمكن أن تقلل التكاليف التشغيلية بنسبة تصل إلى 30% بحلول عام 2025. ومن خلال أتمتة مهام المكتب الخلفي والاستفادة من القدرات المصرفية الرقمية الجديدة، يمكن أن يستمر LCNB في خفض تكلفة الخدمة (التكلفة المحملة بالكامل لإدارة العلاقة مع العملاء) وتحرير رأس المال للإقراض عالي العائد. هذه هي الطريقة التي يمكنك بها الحفاظ على هامش صافي فائدة قوي (NIM)، والذي بلغ 3.47٪ في الربع الثاني من عام 2025.

إمكانية نمو القروض بنسبة 8٪ في ممر سينسيناتي-دايتون في عام 2025.

في حين أن صافي القروض كان ثابتًا نسبيًا عند 1.71 مليار دولار أمريكي اعتبارًا من 30 يونيو 2025، فإن ديناميكيات السوق الأساسية في ممر سينسيناتي-دايتون - وهو محور التركيز الرئيسي لـ LCNB - تدعم دفعة كبيرة لنمو القروض العضوية. تعد المنطقة مركزًا للعقارات التجارية والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، وهي المكان المناسب لبنك LCNB الوطني. يعد النمو المستهدف للقروض بنسبة 8٪ في هذا الممر هدفًا قابلاً للتحقيق من شأنه أن يضيف ما يقرب من 136.8 مليون دولار من القروض الجديدة إلى الميزانية العمومية.

لتحقيق هذا الهدف، تحتاج إلى التركيز على مجالات محددة عالية النمو. وهذا يعني دفع القروض العقارية التجارية وقروض البناء بقوة أكبر، حيث يتمتع LCNB بالفعل بحضور محلي قوي وعملية اتخاذ قرار سريعة. المفتاح هو الاستفادة من شبكة الفروع الموسعة من عمليات الاستحواذ الأخيرة للاستحواذ على الأعمال التجارية المحلية التي تقدر شريك البنك المجتمعي.

• التركيز على الإقراض العقاري التجاري (CRE) في أسواق دايتون وسينسيناتي.
• زيادة عدد موظفي القروض التجارية في المقاطعات ذات النمو المرتفع مثل هاميلتون ومونتغمري.
• استهداف الإقراض للشركات الصغيرة، وهي شريحة غالبا ما تعاني من نقص الخدمات من قبل البنوك الوطنية الأكبر حجما.

شركة LCNB (LCNB) - تحليل SWOT: التهديدات

ضغط هامش صافي الفائدة المستمر (NIM) من المنافسة على الودائع ذات المعدلات المرتفعة.

قد تنظر إلى الأرقام الأخيرة لشركة LCNB Corp وتعتقد أن تهديد صافي هامش الفائدة (NIM) قد انتهى، لكنه بالتأكيد ليس كذلك. بينما نجحت الشركة في توسيع NIM الخاص بها إلى مستوى قوي 3.57% في الربع الثالث من عام 2025، بارتفاع ملحوظ من 2.84% في الربع نفسه من عام 2024، والحفاظ على هذا هو التحدي الحقيقي. جاء التوسع من خلال التخلص النشط من الالتزامات ذات التكلفة الأعلى مثل شهادات الإيداع وإعادة تنظيم الميزانية العمومية. لكن الضغط الأساسي من السوق لم يختف.

ويتمثل التهديد الأساسي في المنافسة المستمرة ذات المعدلات العالية على الودائع. تستمر البنوك الوطنية وشركات التكنولوجيا المالية المرنة في تقديم حسابات توفير قوية عالية العائد تسحب الأموال بعيدًا عن البنوك المجتمعية. يعكس إجمالي ودائع LCNB في 30 سبتمبر 2025 بالفعل هذا الضغط، مما يُظهر أ 3.5% انخفاض على أساس سنوي إلى 1.85 مليار دولار. وهذا يعني أن LCNB يجب أن يدفع باستمرار علاوة لجذب الودائع الأساسية والاحتفاظ بها، مما يضغط بشكل مباشر على صافي هامش الفائدة ويجعل الهامش البالغ 3.57٪ هشًا. إنها معركة مستمرة لإبقاء تكاليف التمويل منخفضة.

زيادة تكاليف الامتثال التنظيمي، خاصة فيما يتعلق بـ BSA/AML (قانون السرية المصرفية/مكافحة غسيل الأموال).

بالنسبة لبنك إقليمي مثل LCNB، يعد الامتثال التنظيمي مركز تكلفة متصاعد وغير قابل للتفاوض. تم تكثيف التركيز على قانون السرية المصرفية / الامتثال لمكافحة غسيل الأموال (BSA / AML) في جميع أنحاء الصناعة، خاصة بعد إجراءات الإنفاذ واسعة النطاق مثل ما يزيد على 3.1 مليار دولار في العقوبات المفروضة على بنك TD Bank في عام 2024. وهذا يضع معيارًا مرتفعًا جدًا لجميع المؤسسات، بغض النظر عن حجمها.

إن الالتزام هو صداع ذو تكلفة ثابتة يؤثر بشكل أكبر على البنوك الصغيرة. نظرًا لأن إجمالي أصول LCNB يبلغ حوالي 2.24 مليار دولار اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025، يقع ضمن فئة الأصول التي تخصص بشكل عام مبلغًا غير متناسب من النفقات غير المتعلقة بالفائدة (NIE) للامتثال. إليك الحساب السريع: بلغت المصروفات بخلاف الفوائد لشركة LCNB للأشهر التسعة المنتهية في 30 سبتمبر 2025 46.9 مليون دولار. وحتى عند الحد الأدنى من تقديرات الصناعة - حوالي 2.9% من صافي الدخل القومي للبنوك في نطاق الأصول هذا - فإن ذلك يترجم إلى تكلفة امتثال تقديرية تبلغ تقريبًا 1.36 مليون دولار للأشهر التسعة الأولى من عام 2025 وحدها. بالإضافة إلى ذلك، فإن تقديرات الاستخبارات الوطنية نفسها آخذة في الارتفاع 3.8% لفترة التسعة أشهر، مدفوعة بالزيادات في الرواتب والمزايا، والتي تشمل الموظفين اللازمين لوظائف الامتثال هذه.

قد يؤدي التباطؤ الاقتصادي في الغرب الأوسط إلى زيادة مخصصات خسائر القروض.

في حين أن جودة الائتمان الحالية لـ LCNB قوية، إلا أن مخصص خسائر الائتمان للأشهر التسعة المنتهية في 30 سبتمبر 2025 كان منخفضًا $426,000، بانخفاض عن 1.3 مليون دولار في العام السابق، وهذا مؤشر متخلف. تمثل التوقعات الاقتصادية على المدى القريب لمنطقة الغرب الأوسط، حيث تعمل LCNB، خطرًا كبيرًا يمكن أن يعكس هذا الاتجاه الإيجابي بسرعة.

ويأتي التهديد الرئيسي من الإقراض التجاري والزراعي. ومن المتوقع إعادة تسعير العديد من القروض التجارية والقروض الزراعية بأسعار فائدة أعلى بكثير في عام 2025، مما يضع ضغوطًا مالية هائلة على المقترضين. بالإضافة إلى ذلك، تنخفض أسعار السلع الأساسية إلى أدنى مستوياتها منذ عدة سنوات، مما يضعف توقعات الدخل الزراعي. إذا حدث تباطؤ إقليمي، فسوف يضطر LCNB إلى زيادة مخصصات خسائر الائتمان (ACL) ومخصصاته، مما يؤدي إلى التأثير مباشرة على صافي الدخل. ويشهد القطاع المصرفي العام بالفعل زيادة في القروض المتأخرة السداد على أساس سنوي في المنطقة، مما يشير إلى وجود مشاكل في المستقبل.

المنافسة من البنوك الوطنية الكبرى وشركات التكنولوجيا المالية لجمع الودائع.

إن الكفاح من أجل الودائع يتغير بشكل أساسي، مما يخلق تهديدًا هيكليًا للنموذج المصرفي المجتمعي التقليدي لـ LCNB. تستخدم البنوك الوطنية الكبرى حجمها وتقنياتها الشبيهة بشركة Fifth Third Bancorp وHuntington Bancshares Inc. التي تستفيد من الذكاء الاصطناعي (AI) لتخصيص عروض الودائع - لاستهداف العملاء بقوة. وفي الوقت نفسه، تقدم شركات التكنولوجيا المالية تجارب رقمية فائقة الجودة وبأسعار أعلى في كثير من الأحيان دون تحمل نفقات شبكة الفروع.

تؤثر هذه المنافسة بشكل مباشر على قاعدة تمويل LCNB، مما يجبرها على التحول من الحسابات منخفضة التكلفة التي لا تدر فائدة إلى البدائل الأعلى تكلفة. الأرقام الصعبة توضح التأثير:

• إجمالي الودائع في الربع الثالث 2025: 1.85 مليار دولار.
• التغير في الودائع على أساس سنوي (الربع الثالث من عام 2025 مقابل الربع الثالث من عام 2024): -3.5%.
• ويعني الانخفاض في الودائع أن LCNB يجب أن يعتمد بشكل أكبر على التمويل بالجملة باهظ الثمن أو الأقراص المضغوطة ذات الفائدة المرتفعة، مما يزيد من تكلفة الأموال ويضع NIM تحت الضغط.

إن قدرة البنوك العملاقة على إنفاق LCNB والتفوق على التكنولوجيا في الحصول على الودائع تمثل رياحًا معاكسة مستمرة. استراتيجية LCNB لتنمية قسم إدارة الثروات، والذي شهد زيادة في الأصول الخاضعة للإدارة 300% في الفروع المكتسبة حديثًا، يعد أحد الإجراءات المضادة، ولكنه يمثل تعويضًا بسيطًا للضغط النظامي الهائل على قاعدة الودائع الأساسية.