MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS): تحليل القوى الخمس [تم تحديث نوفمبر 2025]

أنت تنظر إلى المشهد التنافسي لشركة MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) مباشرة بعد هذا الاندماج الكبير في الربع الرابع من عام 2025، وتحاول معرفة ما إذا كان المقياس الجديد سيغير اللعبة حقًا. بصراحة، في حين أن الكيان المندمج يجلس الآن في 4.8 مليار دولار في الأصول ويفتخر حاد 37.2% نسبة الكفاءة، هي بالتأكيد في وضع أفضل، والمعركة المصرفية الإقليمية لا تزال وحشية. لديك عملاء لديهم تكاليف تحويل منخفضة يستعرضون قوتهم، وتتغلب شركات التكنولوجيا المالية في أعقاب ذلك 2.69 مليار دولار قاعدة الودائع، ومجموعة كاملة من المنافسين. دعونا نحلل بالضبط أين توجد نقاط الضغط - من الموردين مثل المودعين الذين يتسوقون الأسعار إلى تهديد البدائل الرقمية - حتى تتمكن من رسم المخاطر والفرص الحقيقية على المدى القريب أدناه.

MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) - القوى الخمس لبورتر: القدرة التفاوضية للموردين

بالنسبة لشركة MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS)، فإن الموردين الأساسيين هم المودعون الذين يوفرون قاعدة التمويل الأساسية. ومن الأفضل تقييم القدرة على المساومة هنا من خلال النظر في حساسية الودائع، وتكلفة هذا التمويل، ومدى توافر مصادر تمويل بديلة غير الودائع. بصراحة، في البيئة الحالية، يتمتع المودعون بالتأكيد بالرافعة المالية، على الرغم من أن قاعدة العملاء المحددة لشركة MetroCity Bankshares, Inc. توفر بعض العزل.

ويتمتع المودعون، الموردون الرئيسيون، بقدرة معتدلة بسبب التسوق في الأسعار. ترى هذا الضغط ينعكس في اتجاهات الودائع خلال عام 2025. على سبيل المثال، في الربع الثاني من عام 2025، انخفض إجمالي الودائع لشركة MetroCity Bankshares، Inc. بنسبة 1.7٪ على أساس ربع سنوي، وانخفض إلى 2.69 مليار دولار اعتبارًا من 30 يونيو 2025. علاوة على ذلك، ارتفعت نسبة الودائع غير المؤمن عليها - القطاع الأكثر حساسية لسعر الفائدة - إلى 25.1٪ من إجمالي الودائع في الربع الثاني. 2025، ارتفاعًا من 24.3% في الربع الأول من 2025. وبحلول الربع الثالث من 2025، ارتفع هذا الرقم مرة أخرى إلى 26.1%. يشير هذا الاتجاه التصاعدي في الأرصدة غير المؤمن عليها إلى أن جزءًا أكبر من قاعدة التمويل يراقب أسعار السوق بشكل نشط، مما يجبر شركة MetroCity Bankshares, Inc. على البقاء قادرة على المنافسة في أسعار الودائع لتجنب التدفقات الخارجة.

ويساعد تكوين قاعدة الودائع على تخفيف هذه القوة إلى حد ما عن طريق الحفاظ على انخفاض تكاليف التمويل الإجمالية. وشكلت الودائع التي لا تحمل فوائد، والتي لا تحمل أي تكلفة مباشرة، 19.7% من إجمالي الودائع في نهاية الربع الأول من عام 2025، وهو عنصر تمويلي مهم ومنخفض التكلفة. في حين أن الرقم الدقيق للربع الثاني من عام 2025 كان 20.4٪ كما لاحظت، فإن البيانات المتاحة تظهر قاعدة قوية من التمويل منخفض التكلفة، مما يقلل من تكلفة التمويل الإجمالية لشركة MetroCity Bankshares, Inc. إن التركيز المتخصص للبنك على المجتمعات متعددة الأعراق يخلق بعض الولاء للودائع، وهو عامل غير قابل للقياس ولكنه مهم في الاحتفاظ، خاصة بالنسبة للحسابات الأصغر حجمًا القائمة على العلاقات.

فيما يلي نظرة سريعة على كيفية تطور مزيج الودائع وحساسيتها خلال الأرباع الثلاثة الأولى من عام 2025:

وعندما يصبح تمويل الودائع أكثر تكلفة أو أقل استقرارا، يعتمد البنك على التمويل بالجملة، ولكن هذه القوة محدودة بقدرة الاقتراض المتاحة. اعتبارًا من الربع الثاني من عام 2025، حافظت شركة MetroCity Bankshares, Inc. على 1.31 مليار دولار أمريكي من سعة الاقتراض المتاحة، والتي تشمل أموالًا من البنك الفيدرالي لقروض المنازل، ونافذة الخصم الاحتياطي الفيدرالي، وخطوط البنوك المراسلة. وبحلول الربع الثالث من عام 2025، بلغت قدرة التمويل الطارئة هذه 1.29 مليار دولار. تعمل هذه القدرة الكبيرة التي يسهل الوصول إليها بمثابة دعم حاسم، مما يحد من قدرة المودعين على فرض زيادات فورية وجذرية في أسعار الفائدة، حيث يمكن للبنك استبدال التمويل بالجملة الأكثر تكلفة إذا لزم الأمر.

ويمكن تلخيص هيكل مصادر التمويل من خلال النظر في المكونات الأساسية:

• يتم التحكم في قوة المودعين من خلال ولاء العلاقة في الأسواق المتخصصة.
• التمويل منخفض التكلفة: بلغت نسبة الودائع التي لا تحمل فائدة 19.7% في الربع الأول من عام 2025.
• حساسية السعر: وصلت نسبة الودائع غير المؤمنة إلى 26.1% بحلول الربع الثالث من عام 2025.
• السيولة الطارئة: بلغت القدرة البيعية بالجملة 1.31 مليار دولار أمريكي في الربع الثاني من عام 2025.

MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) - القوى الخمس لبورتر: القدرة التفاوضية للعملاء

أنت تنظر إلى المشهد التنافسي لشركة MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) اعتبارًا من أواخر عام 2025، ويظهر جانب العميل من المعادلة ضغطًا كبيرًا. بصراحة، إن القدرة التفاوضية للعديد من عملاء MetroCity Bankshares عالية جدًا، وعليك أن تضع ذلك في الاعتبار عند تقييم استراتيجية المخاطر والتسعير.

تكاليف تحويل منخفضة للودائع والقروض

بالنسبة لكل من أصحاب الودائع والمقترضين، فإن الاحتكاك الناتج عن الانتقال إلى منافس أقل مما كان عليه من قبل. ويعني التسريع الرقمي أنه يمكن للعملاء التسوق ونقل الأموال بسهولة أكبر. في حين أن تكاليف التحويل المحددة لعملاء MetroCity Bankshares الحاليين ليست علنية، يشير تحليل الصناعة إلى أنه بالنسبة للقروض المصرفية، يمكن أن يكون متوسط ​​تكلفة التحويل كبيرًا، ويقدر بحوالي 4.1٪ من متوسط ​​سعر الفائدة في السوق على القروض في بعض التحليلات. بالنسبة للودائع، فإن الانتقال إلى أنظمة الدفع الرقمية والأسرع يقلل من الاحتكاك الذي أبقى الأموال تاريخيًا في مكانها، مما يزيد من التهديد الذي تمثله شركات التكنولوجيا المالية والمؤسسات الأخرى.

عملاء القروض لديهم العديد من البدائل

عندما يحتاج عميل تجاري إلى الائتمان، فإن شركة MetroCity Bankshares تتنافس ليس فقط مع البنوك الإقليمية الأخرى، ولكن مع نظام بيئي متنامٍ من اللاعبين غير المصرفيين. وهذه بالتأكيد منطقة خطر على المدى القريب. تظهر البيانات من أوائل عام 2025 أن ما يقرب من ربع شركات السوق المتوسطة كانت تخطط للحصول على تمويل من المقرضين غير التقليديين. وهذا يجبر شركة MetroCity Bankshares على أن تكون قادرة على المنافسة من حيث الشروط، وليس فقط العلاقة.

فيما يلي نظرة سريعة على البيئة التنافسية لعملاء القروض:

قاعدة الودائع المجزأة

إن هيكل تمويل MetroCity Bankshares منتشر بشكل ضعيف، مما يعني أنه لا توجد مجموعة عملاء واحدة تمتلك قوة ساحقة، ولكن القاعدة نفسها محل نزاع كبير. وفي الربع الثاني من عام 2025، بلغ إجمالي قاعدة الودائع 2.69 مليار دولار. وتنتشر هذه القاعدة عبر عمليات البنك في سبع ولايات - ألاباما، وفلوريدا، وجورجيا، ونيويورك، ونيوجيرسي، وتكساس، وفيرجينيا - حيث يدير مترو سيتي بنك 20 موقعًا فرعيًا متكامل الخدمات.

يُظهر مزيج الودائع اعتبارًا من 30 يونيو 2025 ما يلي:

• الودائع ذات الفائدة: 79.6% من إجمالي الودائع
• الودائع بدون فوائد: 20.4% من إجمالي الودائع

وبعد الاندماج مع شركة First IC Corporation، من المتوقع أن يدير الكيان المدمج حوالي 3.7 مليار دولار أمريكي من إجمالي الودائع. ومع ذلك، فإن القاعدة الحالية مجزأة، مما يعني أن المودعين الأفراد لديهم خيار نقل أموالهم إلى منافس يقدم أسعارًا أفضل، خاصة في ظل الضغط التنافسي على تسعير الودائع.

التفاوض بشأن القروض التجارية وقروض SBA

بالنسبة لعلاقات الإقراض الأكبر والأكثر تعقيدًا، يتمتع العملاء بالتأكيد بالنفوذ للتفاوض على الشروط. وينطبق هذا بشكل خاص على القطاعات التي تكون فيها المنافسة غير المصرفية قوية. على سبيل المثال، لدى MetroCity Bankshares تعرض كبير لهذه الأسواق:

• وشكلت القروض العقارية التجارية 24.1% من إجمالي محفظة القروض حتى 31 ديسمبر 2024.
• يقوم البنك ببيع قروض SBA بشكل نشط، حيث سجل مبيعات بقيمة 13.4 مليون دولار خلال الربع الثالث من عام 2025.

ويمكن للعملاء في هذه القطاعات، وخاصة العملاء التجاريين، الاستفادة من توفر التمويل المخصص من صناديق الائتمان الخاصة وغيرها من المقرضين المتخصصين للضغط من أجل أسعار أفضل أو مواثيق أكثر مرونة بشأن تسهيلاتهم الائتمانية. ترى هذا يحدث في السوق حيث يقدم المقرضون غير المصرفيين التخصيص الهيكلي الذي تكافح البنوك أحيانًا لمطابقته بسرعة.

MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) - القوى الخمس لبورتر: التنافس التنافسي

أنت تنظر إلى المشهد التنافسي لشركة MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) حيث أنها على وشك إتمام صفقة كبيرة. بصراحة، التنافس في مجال الخدمات المصرفية الإقليمية دائمًا ما يكون شرسًا؛ إنه حقل مزدحم.

التنافس مرتفع مع العديد من البنوك المجتمعية والإقليمية في أسواقها.

الحجم الهائل للمنافسين يعني أن حروب الأسعار على القروض والودائع تشكل تهديدًا مستمرًا. لإعطائك فكرة عن الكثافة الوطنية، اعتبارًا من ديسمبر 2022، كانت الولايات المتحدة تمتلك ذلك 4,001 بنك مجتمعي و 134 بنكا إقليمياعلى الرغم من سيطرة المؤسسات الكبيرة عليها 60% من إجمالي أموال البنوك الأمريكية. تعمل شركة MetroCity Bankshares عبر سبع ولايات - ألاباما، وفلوريدا، وجورجيا، ونيوجيرسي، ونيويورك، وتكساس، وفيرجينيا - وكلها مناطق جذب لكل من اللاعبين المحليين والبنوك الوطنية الضخمة مثل جيه بي مورجان تشيس وبي إن سي، الذين يعملون بنشاط على توسيع شبكات فروعهم في هذه الأسواق ذاتها. على سبيل المثال، في جورجيا، إحدى القواعد الرئيسية لشركة MetroCity Bankshares، 24 أدرجت البنوك التي يوجد مقرها في جورجيا قائمة أفضل 50 بنكًا مجتمعيًا في جنوب شرق البلاد في عام 2024. وهذه منافسة محلية شديدة هناك.

فيما يلي نظرة سريعة على حجم اللاعبين في المنطقة المجاورة مباشرة، باستخدام البيانات من الشريك الذي حصلت عليه شركة MetroCity Bankshares:

ومن المتوقع أن يزيد حجم أصول ما بعد الاندماج البالغة 4.8 مليار دولار، لكن المنافسة تظل شديدة.

هذا القفز إلى قاعدة أصول شكلية تقريبًا 4.8 مليار دولار من المؤكد أن شركة MetroCity Bankshares تساعد على التنافس على علاقات تجارية أكبر وتمويل استثمارات تكنولوجية أكبر. ومن المتوقع أن يؤدي الاندماج، المتوقع إغلاقه في 1 ديسمبر 2025، إلى تحقيق ما يقرب من 26% تراكم ربحية السهم في أول عام كامل، وهو ما يمثل فائدة استراتيجية واضحة. ومع ذلك، عليك أن تتذكر أن أكبر الشركات القابضة للبنوك الأمريكية تبلغ أصولها بمئات المليارات، مع وجود البنك الأكبر فيها 4,357 مليار دولار اعتبارًا من 31 مارس 2025. لذا، بينما 4.8 مليار دولار يعد هذا بمثابة خطوة للأمام بالنسبة لشركة MetroCity Bankshares، فهو يبقيها بقوة في فئة البنوك الإقليمية/المجتمعية، ويواجه منافسة من الأسفل والأعلى.

توفر نسبة كفاءة MetroCity Bankshares للربع الثاني من عام 2025 البالغة 37.2% ميزة التكلفة.

يعد الانضباط في التكلفة سلاحًا رئيسيًا عندما يكون التنافس مرتفعًا. سجلت MetroCity Bankshares نسبة كفاءة قدرها 37.2% للربع الثاني من عام 2025. هذا جيد جدًا؛ للسياق، كانت نسبة كفاءتهم للربع الأول من عام 2025 38.3%، مما يدل على التحسن المتسلسل في إدارة النفقات غير المرتبطة بالفائدة مقارنة بالإيرادات. تشير هذه النسبة المنخفضة إلى أن الإدارة تدير عملية بسيطة، مما يتيح لها تسعير الخدمات بشكل أكثر قوة من المنافسين الأقل كفاءة، أو ببساطة الحفاظ على ربحية أعلى عند مواجهة ضغوط التسعير.

تتضمن مقاييس الأداء التشغيلي التي تغذي ميزة التكلفة هذه ما يلي:

• صافي هامش الفائدة (NIM) في الربع الثاني من عام 2025: 3.77%.
• العائد السنوي على متوسط الأصول (ROAA) في الربع الثاني من عام 2025: 1.87%.
• الدخل من غير الفوائد في الربع الثاني من عام 2025: 5.7 مليون دولار.
• الأصول غير العاملة (NPAs) إلى الأصول اعتبارًا من الربع الثاني من عام 2025: 0.42%.

إن التركيز على الأسواق المتخصصة (على سبيل المثال، المتعددة الأعراق) يؤدي إلى التمييز ولكنه لا يلغي المنافسة.

يعد تركيز MetroCity Bankshares على خدمة المجتمعات المتعددة الأعراق عامل تمييز رئيسي، خاصة في ولايات مثل جورجيا ونيويورك وتكساس. ويساعدهم هذا التخصص على بناء علاقات أعمق وأكثر ثباتًا يصعب على البنوك الإقليمية العامة التخلص منها. إنهم يعملون 20 فروع كاملة الخدمة عبر ولاياتهم السبع، مما يسمح لهم بخدمة هذه المجموعات الديموغرافية المحددة مباشرة. ومع ذلك، فإن التمايز لا يؤدي إلا إلى رفع تكلفة التحويل؛ فهو لا يمنع المنافس من دخول السوق أو استهداف نفس شرائح العملاء بقوة بمنتجات متخصصة مماثلة. يمكنك المراهنة على أن البنوك الإقليمية الأخرى تراقب نجاحها في هذا المجال وتقوم بتعديل استراتيجيات التواصل المجتمعي الخاصة بها. إذا استغرق الإعداد ما يزيد عن 14 يومًا، فسترتفع مخاطر الإيقاف، حتى مع الولاء المتخصص.

MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) – قوى بورتر الخمس: تهديد البدائل

أنت تنظر إلى المشهد التنافسي لشركة MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) اعتبارًا من أواخر عام 2025، ومن المؤكد أن تهديد البدائل حقيقي. هذه القوة لا تتعلق بالمنافسين المباشرين من البنوك؛ يتعلق الأمر بالطرق البديلة التي يمكن للعملاء من خلالها إدارة أموالهم أو الحصول على الائتمان، وهذه البدائل أصبحت أسرع وأرخص.

لا يمكن تجنب التهديد الكبير الذي تمثله التكنولوجيا المالية. يعتبر اللاعبون المحليون رقميًا - البنوك الجديدة والشركات الناشئة - أكثر مرونة وفعالية من حيث التكلفة، ويشكلون تحديًا مباشرًا للنماذج المصرفية التقليدية. يقارن العملاء الآن تجربة تطبيقاتهم المصرفية ليس فقط مع البنوك الأخرى، ولكن أيضًا مع Amazon أو Uber، مما يتطلب خدمة فورية وتجربة مستخدم سهلة. وصل حجم سوق التكنولوجيا المالية في الولايات المتحدة إلى 58.01 مليار دولار أمريكي في عام 2025، ومن المتوقع أن يصل إلى 118.77 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2030، مما يعكس معدل نمو سنوي مركب قدره 15.41٪. ومن المتوقع أن تنمو الخدمات المصرفية الجديدة، وهي قطاع بديل رئيسي، بشكل أسرع، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 21.67% من عام 2025 إلى عام 2030. وقد وصل اعتماد التكنولوجيا المالية في الولايات المتحدة إلى 74% تقريبًا في الربع الأول من عام 2025 لاستخدام واحدة أو أكثر من خدمات التكنولوجيا المالية.

صناديق سوق المال (MMFs) وشركات الوساطة تحل محل قاعدة الودائع الأساسية الخاصة بك مباشرة. اعتبارًا من 30 يونيو 2025، بلغ إجمالي ودائع شركة MetroCity Bankshares, Inc. 2.69 مليار دولار. ولوضع ذلك في الاعتبار، بلغ إجمالي أصول صناديق سوق المال في الولايات المتحدة 7.57 تريليون دولار اعتبارًا من 25 نوفمبر 2025. وهذا يمثل مجموعة هائلة من الأصول الشبيهة بالنقود التي تتنافس على نفس دولارات التمويل. تشير الأبحاث إلى وجود تأثير إحلالي كبير: حيث ترتبط الزيادة بمقدار نقطة مئوية واحدة في الودائع المصرفية بانخفاض قدره 0.2 نقطة مئوية في أصول الصندوق المتعدد الأطراف على المدى الطويل.

نحن بحاجة إلى أن ننظر عن كثب إلى المكان الذي تجني فيه شركة MetroCity Bankshares, Inc. أموالها: العقارات السكنية وقروض SBA. يتابع المقرضون غير المصرفيين والاتحادات الائتمانية بقوة هذه القطاعات المحددة. على سبيل المثال، في حين أنشأت شركة MetroCity Bankshares, Inc. قروضًا عقارية بقيمة 168.6 مليون دولار في الربع الثالث من عام 2025، فإن المنافسة على هذه الأصول شرسة خارج النظام المصرفي التقليدي. أعلن البنك عن قروض محتفظ بها للبيع بقيمة 231,259,000 دولار أمريكي اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025، مما يظهر مشاركة نشطة في سوق حيث تهيمن المؤسسات غير المصرفية بشكل متزايد على المنشئين والخدمات.

تتجاوز أنظمة الدفع الجديدة خدمات المعاملات المصرفية التقليدية بالكامل. تقوم شبكات الدفع في الوقت الفعلي في الولايات المتحدة، مثل شبكة RTP وخدمة FedNow، بمعالجة مليارات المعاملات وتريليونات القيمة كل عام، مما يتيح كشوف المرتبات الفورية والتحويلات بين الشركات والمزيد. ويعني هذا التحول عددًا أقل من المعاملات الروتينية التي تتدفق عبر القنوات المصرفية التقليدية، مما يؤدي إلى تآكل المصدر التاريخي لمشاركة العملاء ودخل الرسوم لشركة MetroCity Bankshares, Inc.

فيما يلي مقارنة رياضية سريعة توضح حجم التهديد البديل بالنسبة إلى قاعدة تمويل شركة MetroCity Bankshares, Inc.:

إن الديناميكيات التنافسية التي تحركها هذه البدائل واضحة:

• تقدم شركات التكنولوجيا المالية قرارات أسرع وتكاليف أقل.
• تجذب الصناديق متعددة الأطراف الودائع عندما تكون العائدات جذابة.
• ترى المحافظ الرقمية أن 53% من المستهلكين الأمريكيين يستخدمونها أكثر من النقد/البطاقات.
• يستهدف المقرضون غير المصرفيين القروض السكنية الرئيسية وقروض SBA.
• تعمل مسارات الدفع في الوقت الفعلي على تقليل الاعتماد على التحويلات المصرفية التقليدية.

إذا استغرق الإعداد لخدمة رقمية جديدة أكثر من 14 يومًا، فسترتفع مخاطر الإيقاف بالنسبة لشركة MetroCity Bankshares, Inc. Finance: مسودة عرض نقدي لمدة 13 أسبوعًا بحلول يوم الجمعة.

MetroCity Bankshares, Inc. (MCBS) - قوى بورتر الخمس: تهديد الداخلين الجدد

ويظل التهديد المتمثل في الداخلين الجدد إلى شركة MetroCity Bankshares, Inc. خاضعًا لعقبات هيكلية كبيرة، على الرغم من أن المشهد الرقمي يقدم ناقلًا مختلفًا ومنخفض التكلفة للمنافسة.

تخلق المتطلبات التنظيمية ومتطلبات رأس المال عائقًا كبيرًا أمام دخول البنوك الجديدة.

يتطلب إنشاء بنك تقليدي مستأجر التنقل في بيئة تنظيمية كثيفة. في حين أن القواعد النهائية الأخيرة الصادرة في نوفمبر 2025 من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ومجلس الاحتياطي الفيدرالي وOCC تعدل بعض المعايير اعتبارًا من 1 أبريل 2026، فإن التزام رأس المال التأسيسي كبير. على سبيل المثال، يسعى الاقتراح إلى تقليل نسبة الرافعة المالية للبنوك المجتمعية، والتي تنطبق على البنوك التي لديها أقل من 10 مليارات دولار في الأصول، من 9% ل 8%. ويشير هذا إلى أنه على الرغم من وجود بعض التيسير التنظيمي، فإن المتطلب الأساسي المتمثل في الاحتفاظ برأس مال كبير نسبة إلى الأصول يظل رادعًا رئيسيًا للاعبين الصغار الذين يعانون من نقص رأس المال الذين يحاولون دخول السوق من جديد.

إن أصول الكيان المدمج البالغة 4.8 مليار دولار تجعل الدخول الجديد صعبًا على اللاعبين الصغار.

من المتوقع أن تقوم شركة MetroCity Bankshares، Inc.، عند الإغلاق المتوقع لاندماجها مع شركة First IC Corporation في الربع الرابع من عام 2025، بإدارة ما يقرب من 4.8 مليار دولار في إجمالي الأصول. يضع هذا النطاق على الفور أسهم MetroCity Bankshares خارج العتبة حيث يمكن للمشارك الجديد تحقيق التكافؤ بسهولة دون رسملة أولية ضخمة أو استراتيجية استحواذ سريعة وناجحة. وسيحتاج الوافد الجديد إلى جمع رأس مال يكفي للتنافس مع مؤسسة تعمل معها بالفعل 4.1 مليار دولار في القروض و 3.7 مليار دولار في الودائع.

لتوضيح التباين في التكلفة بين إنشاء بصمة مادية مقابل بصمة رقمية، فكر في المقارنة التالية لتكاليف الدخول:

الوافدون الجدد هم في المقام الأول البنوك الرقمية فقط (البنوك الجديدة) ذات النفقات العامة المنخفضة.

التهديد التنافسي الأقوى يأتي من المجال الرقمي. البنوك الجديدة، بحكم تعريفها، تتجنب الإنفاق الرأسمالي الهائل المرتبط بالبنية التحتية المادية. ومع ذلك، لا تزال تكاليف دخولها مرتفعة، وتركز بشكل كبير على التكنولوجيا واكتساب العملاء. قد تتراوح ميزانية الشركة الناشئة الهزيلة بين $500,000 و $1,800,000 للسنة الأولى من طاقم العمل والنفقات العامة وحدها. علاوة على ذلك، فإن مجموعة التكنولوجيا ليست تافهة:

• تطوير تطبيقات الهاتف المحمول: $70,000 ل $250,000.
• منصة الخدمات المصرفية الأساسية (مخصصة): يمكن أن تتجاوز $2,500,000.
• رسوم النظام الأساسي الشهرية المستمرة (BaaS): تتراوح من $5,000 ل $25,000.

لذا، بينما يتجنبون $750,000 الحد الأدنى للبناء المادي، يجب عليهم الاستثمار بكثافة في البرامج والامتثال لجذب 20% من سكان الولايات المتحدة من المتوقع أن يستخدموا البنوك الجديدة بحلول عام 2025.

إن بناء الثقة والتواجد المادي في سبع ولايات يمثل عقبة مكلفة للغاية.

تعمل MetroCity Bankshares عبر سبع ولايات: ألاباما، فلوريدا، جورجيا، نيوجيرسي، نيويورك، تكساس، وفيرجينيا. بالنسبة للوافد الجديد الذي يهدف إلى تكرار هذه البصمة الإقليمية بفروع مادية، تتصاعد التكلفة بسرعة. إذا أخذنا التقدير المنخفض لـ $750,000 لكل فرع وتفترض وجود متواضع فقط خمسة الفروع عبر هذه الولايات، تقترب النفقات الأولية للعقارات والبناء وحدها 3.75 مليون دولار، باستثناء تكاليف حيازة الأراضي التي يمكن أن تختلف بشكل كبير. هذا الحضور المادي، جنبًا إلى جنب مع الحاجة إلى بناء ثقة العملاء، وهي العملية التي استحوذت على البنوك الجديدة الرائدة 5 سنوات لتحقيق الربحية - يخلق حاجزًا كبيرًا وغير مالي يفضل الشركات القائمة مثل MetroCity Bankshares.