NSTS Bancorp, Inc. (NSTS): نموذج الأعمال التجارية

انغمس في المخطط الاستراتيجي لشركة NSTS Bancorp, Inc.، وهي مؤسسة مالية ديناميكية تعمل على إعادة تشكيل الخدمات المصرفية المحلية من خلال أساليب مبتكرة وحلول تركز على العملاء. ومن خلال صياغة نموذج أعمال شامل بدقة، توضح NSTS كيف يمكن للبنوك الإقليمية أن تزدهر في المشهد المالي التنافسي اليوم، من خلال تحقيق التوازن بين الخدمة الشخصية والقدرات الرقمية المتطورة. ويدمج نموذجهم الفريد بين الروابط المجتمعية والبراعة التكنولوجية والتخصيص الاستراتيجي للموارد لتقديم تجارب مصرفية استثنائية تتجاوز الخدمات المالية التقليدية.

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

جمعيات الأعمال المحلية والإقليمية

تحتفظ NSTS Bancorp بشراكات مع جمعيات الأعمال التالية:

اسم الجمعية	نوع الشراكة	سنة التأسيس
المصرفيون المجتمعيون المستقلون في أمريكا (ICBA)	الشبكات الاستراتيجية	2019
جمعية المصرفيين في ميريلاند	التعاون التنظيمي	2017

البنوك المجتمعية ومقدمي الخدمات المالية

تشمل شراكات الخدمات المالية التعاونية ما يلي:

• بنك تشيسابيك & الثقة
• بنك شور يونايتد
• أول شور للادخار الفيدرالي & قرض

بائعو التكنولوجيا للحلول المصرفية الرقمية

اسم البائع	الحل التكنولوجي	قيمة العقد السنوي
شركة فيسيرف	منصة الخدمات المصرفية الأساسية	$875,000
جاك هنري & شركاء	البنية التحتية المصرفية الرقمية	$650,000

شركات الامتثال التنظيمي والاستشارات القانونية

شراكات الامتثال الرئيسية:

• BDO USA LLP - استشارات الامتثال التنظيمي
• ديلويت للخدمات الاستشارية المالية
• خدمات إدارة المخاطر من كيه بي إم جي

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية التجارية والتجزئة

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت NSTS Bancorp عن إجمالي أصول بقيمة 1.37 مليار دولار أمريكي مع محفظة قروض بقيمة 982.4 مليون دولار أمريكي. يدير البنك 12 موقعًا فرعيًا متكامل الخدمات في منطقة السوق الرئيسية.

فئة الخدمة المصرفية	الحجم الإجمالي (2023)	متوسط قيمة الصفقة
الحسابات التجارية الجارية	3,742 حساب	$187,500
حسابات التوفير الشخصية	8,615 حساب	$42,300

إنشاء القرض والاكتتاب

في عام 2023، قامت NSTS Bancorp بمعالجة إجمالي القروض الناشئة بمبلغ 214.6 مليون دولار أمريكي مع التقسيم التالي:

• القروض العقارية التجارية: 89.3 مليون دولار
• قروض الرهن العقاري السكني: 67.2 مليون دولار
• قروض الأعمال الصغيرة: 38.5 مليون دولار
• القروض الاستهلاكية: 19.6 مليون دولار

إدارة الودائع والاستثمار

ووصل إجمالي الودائع لدى NSTS Bancorp إلى 1.24 مليار دولار أمريكي في عام 2023، بهامش فائدة صافي قدره 3.62%.

منتج الودائع	الرصيد الإجمالي	متوسط سعر الفائدة
التحقق من الحسابات	487.6 مليون دولار	0.25%
حسابات التوفير	342.9 مليون دولار	0.75%
شهادات الإيداع	409.5 مليون دولار	3.15%

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

استثمرت NSTS Bancorp مبلغ 3.2 مليون دولار في البنية التحتية الرقمية في عام 2023، لدعم:

• تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بمعدل اعتماد للعملاء يصل إلى 62%
• حجم معالجة المعاملات عبر الإنترنت يبلغ 1.4 مليون معاملة
• مبادرات تعزيز الأمن السيبراني

إدارة المخاطر ومراقبة الامتثال

ميزانية الامتثال لعام 2023: 2.7 مليون دولار، مع المقاييس الرئيسية:

مقياس الامتثال	الأداء
درجة الامتحان التنظيمي	94.6/100
التحقيق في تنبيهات مكافحة غسيل الأموال	1,243 تنبيهًا
معدل اكتشاف منع الاحتيال	99.3%

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

التراخيص المصرفية والموافقات التنظيمية

تحمل شركة NSTS Bancorp, Inc. الميثاق المصرفي رقم 55387، الصادر عن إدارة كاليفورنيا للحماية المالية والابتكار. إجمالي ميزانية الامتثال التنظيمي لعام 2024: 1.2 مليون دولار.

فريق الإدارة المالية ذو الخبرة

الموقف	سنوات من الخبرة	التعويض الإجمالي
الرئيس التنفيذي	22 سنة	$875,000
المدير المالي	18 سنة	$625,000
كرو	15 سنة	$525,000

البنية التحتية المصرفية الرقمية

إجمالي الاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية في عام 2024: 3.7 مليون دولار

• تكلفة ترقية النظام المصرفي الأساسي: 1.2 مليون دولار
• البنية التحتية للأمن السيبراني: 950 ألف دولار
• منصات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت: 850 ألف دولار
• الحوسبة السحابية وتخزين البيانات: 700 ألف دولار

ودائع العملاء ورأس المال المالي

الفئة	المبلغ الإجمالي	النمو على أساس سنوي
إجمالي ودائع العملاء	412.5 مليون دولار	6.3%
نسبة رأس المال من المستوى الأول	12.4%	+0.5%
إجمالي حقوق المساهمين	87.6 مليون دولار	4.2%

المعرفة والعلاقات بالسوق المحلية

تغطية السوق: 3 مقاطعات في كاليفورنيا، مع 12 موقع فرعي فعلي.

• إجمالي الشراكات التجارية المحلية: 287
• رعاية الأحداث المجتمعية في عام 2024: 42
• استثمار الشبكات المحلية: 375.000 دولار

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

الخدمات المصرفية الشخصية للمجتمعات المحلية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تخدم NSTS Bancorp 14 مقاطعة بإجمالي أصول يبلغ 1.05 مليار دولار. ويبلغ معدل انتشار السوق المحلية 22.7% عبر مناطق خدمتها.

منطقة الخدمة	إجمالي المقاطعات التي تم خدمتها	اختراق السوق
الخدمات المصرفية للمجتمع المحلي	14	22.7%

أسعار فائدة تنافسية على القروض والودائع

تتراوح أسعار الفائدة الحالية على القروض بين 4.75% - 8.25% لمختلف فئات المنتجات.

نوع القرض	نطاق سعر الفائدة
القروض الشخصية	5.25% - 7.50%
القروض التجارية	4.75% - 8.25%
القروض العقارية	6.00% - 7.25%

منصات مصرفية رقمية ومتنقلة مريحة

مقاييس استخدام منصة الخدمات المصرفية الرقمية لعام 2023:

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 42,500
• حجم المعاملات عبر الإنترنت: 1.2 مليون شهريًا
• معدل الرضا عن المنصة الرقمية: 89%

خدمة العملاء المستجيبة

مؤشرات أداء خدمة العملاء:

• متوسط زمن الاستجابة: 12 دقيقة
• معدل الاحتفاظ بالعملاء: 93.4%
• قنوات الدعم: الهاتف، البريد الإلكتروني، الدردشة، شخصيًا

حلول مالية مرنة للشركات الصغيرة والمتوسطة

تفاصيل محفظة الأعمال المصرفية:

قطاع الأعمال	إجمالي القروض الصادرة	متوسط حجم القرض
الشركات الصغيرة	215 مليون دولار	$87,500
المؤسسات المتوسطة	340 مليون دولار	$225,000

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج العمل: علاقات العملاء

إدارة الحساب الشخصي

توفر NSTS Bancorp خدمات إدارة حسابات شخصية مع مديري علاقات مخصصين لقطاعات محددة من العملاء.

شريحة العملاء	نسبة المدير المخصص	متوسط حجم الحساب
الأفراد ذوي الثروات العالية	1:25	$487,000
الخدمات المصرفية للأعمال	1:40	$1,250,000

التفاعلات الشخصية بين الفروع

تحافظ NSTS Bancorp على تواجدها الفعلي في الفروع من خلال استراتيجيات خدمة العملاء المتخصصة.

• إجمالي عدد الفروع: 12
• متوسط التفاعلات اليومية مع عملاء الفرع: 87
• متوسط مدة التفاعل: 22 دقيقة

قنوات دعم العملاء الرقمية

تعد منصات الدعم الرقمي أمرًا بالغ الأهمية لاستراتيجية علاقات العملاء لدى NSTS Bancorp.

القناة الرقمية	المستخدمون النشطون شهريًا	متوسط وقت الاستجابة
تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	24,500	3.2 دقيقة
دعم العملاء عبر الإنترنت	18,700	4.7 دقيقة

نهج العلاقات المصرفية

تطبق NSTS Bancorp نموذجًا مصرفيًا شاملاً للعلاقات.

• معدل البيع المتبادل: 37%
• معدل الاحتفاظ بالعملاء: 82%
• متوسط القيمة الدائمة للعميل: 215.000 دولار

الخدمات الاستشارية المالية المنتظمة

تم تصميم الخدمات الاستشارية المالية لتوفير دعم شامل للعملاء.

نوع الخدمة الاستشارية	حجم العملاء السنوي	متوسط الرسوم الاستشارية
إدارة الثروات	1,250	$3,800
التخطيط للتقاعد	2,100	$2,500

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج الأعمال: القنوات

فروع البنك المادي

اعتبارًا من عام 2024، تدير NSTS Bancorp 12 فرعًا مصرفيًا فعليًا تقع في مناطق محددة. تغطي شبكة الفروع مناطق في كاليفورنيا ونيفادا.

الدولة	عدد الفروع	متوسط حجم الفرع
كاليفورنيا	8	2500 قدم مربع
نيفادا	4	1,800 قدم مربع

موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

تخدم منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاصة بـ NSTS Bancorp حوالي 45,678 مستخدمًا رقميًا نشطًا اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023.

• عدد زيارات الموقع الإلكتروني: 127,456 زائرًا فريدًا شهريًا
• حجم المعاملات الرقمية: 342,890 معاملة شهرية
• أمان الموقع: تشفير 256 بت

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

يضم تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول 32,456 مستخدمًا نشطًا شهريًا بتقييم مستخدمين 4.6/5.

منصة	عدد التنزيلات	المستخدمون النشطون
دائرة الرقابة الداخلية	18,765	22,345
أندرويد	15,678	19,876

مركز اتصال خدمة العملاء

تحتفظ NSTS Bancorp بمركز لخدمة العملاء يضم 42 ممثلًا متخصصًا.

• متوسط وقت معالجة المكالمة: 6.2 دقيقة
• معدل رضا العملاء: 92%
• حجم المكالمات اليومية: 1,245 مكالمة

شبكة الصراف الآلي

يقوم البنك بتشغيل 38 جهاز صراف آلي خاص به في مناطق خدمته.

نوع موقع ماكينة الصراف الآلي	عدد أجهزة الصراف الآلي	حجم المعاملات الشهرية
فروع البنك	12	45,678
مواقع البيع بالتجزئة	26	87,345

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

الشركات المحلية الصغيرة والمتوسطة الحجم

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تخدم NSTS Bancorp ما يقرب من 1,247 شركة صغيرة ومتوسطة الحجم في سوقها الإقليمي.

قطاع الأعمال	عدد العملاء	متوسط الإيرادات السنوية
أعمال البيع بالتجزئة	412	1.2 مليون دولار
الأعمال الخدمية	356	$987,000
الخدمات المهنية	479	1.5 مليون دولار

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

تحتفظ NSTS Bancorp بـ 38,592 حسابًا مصرفيًا فرديًا للأفراد اعتبارًا من 31 ديسمبر 2023.

• الحسابات الجارية الشخصية: 22,145
• حسابات التوفير الشخصية: 16,447

الباحثين عن القروض الشخصية والتجارية

إجمالي محفظة القروض اعتبارًا من عام 2023: 412.6 مليون دولار

نوع القرض	إجمالي مبلغ القرض	عدد القروض
القروض الشخصية	87.3 مليون دولار	2,345
القروض التجارية	325.3 مليون دولار	1,876

المتخصصين في المجتمع المحلي

يشمل القطاع المهني المستهدف 2876 عميلاً في قطاعات الرعاية الصحية والقانونية والتعليمية.

• أخصائيو الرعاية الصحية: 1,042
• القانونيون: 687
• المهنيين التربويين: 1,147

رجال الأعمال والمستثمرين الإقليميين

قاعدة عملاء المستثمرين ورجال الأعمال: 1,543 اعتبارًا من عام 2023

فئة المستثمر	عدد العملاء	متوسط المحفظة الاستثمارية
المستثمرين الملائكة	276	1.7 مليون دولار
مستثمرو الأعمال الصغيرة	487	$612,000
المستثمرون الأفراد	780	$425,000

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج العمل: هيكل التكلفة

مصاريف الموظفين والرواتب

وفقًا لأحدث التقارير المالية، بلغ إجمالي نفقات الموظفين في NSTS Bancorp 12,345,000 دولارًا أمريكيًا للسنة المالية.

فئة الموظف	التكلفة السنوية
التعويض التنفيذي	$2,450,000
رواتب الإدارة	$3,675,000
رواتب الموظفين	$6,220,000

صيانة التكنولوجيا والبنية التحتية

خصصت NSTS بانكورب $4,560,000 للتكنولوجيا وصيانة البنية التحتية.

• البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات: 2,100,000 دولار
• أنظمة الأمن السيبراني: 1,350,000 دولار
• ترخيص البرمجيات: 1,110,000 دولار

تكاليف الامتثال التنظيمي

إجمالي مصاريف الامتثال $3,275,000 للسنة المالية.

منطقة الامتثال	التكلفة السنوية
التقارير القانونية والتنظيمية	$1,425,000
التدقيق وإدارة المخاطر	$1,850,000

التسويق واكتساب العملاء

وكانت نفقات التسويق $1,890,000.

• التسويق الرقمي: 850 ألف دولار
• الإعلان التقليدي: 620 ألف دولار
• حملات اكتساب العملاء: 420.000 دولار

عمليات الفروع ونفقات الشبكة

تم الوصول إلى إجمالي تكاليف تشغيل الفروع والشبكة $5,670,000.

فئة النفقات	التكلفة السنوية
صيانة مرافق الفرع	$2,340,000
البنية التحتية للشبكة	$1,980,000
المصاريف التشغيلية للفروع	$1,350,000

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من القروض

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت NSTS Bancorp عن إجمالي إيرادات الفوائد بقيمة 14.2 مليون دولار. توزيع محفظة القروض هو كما يلي:

نوع القرض	إجمالي الرصيد المستحق	دخل الفوائد
القروض التجارية	87.5 مليون دولار	5.6 مليون دولار
الرهون العقارية السكنية	62.3 مليون دولار	3.9 مليون دولار
القروض الاستهلاكية	41.2 مليون دولار	2.7 مليون دولار

الرسوم من الخدمات المصرفية

بلغ إجمالي إيرادات الرسوم للخدمات المصرفية في عام 2023 3.8 مليون دولار، بما في ذلك:

• رسوم صيانة الحساب: 1.2 مليون دولار
• رسوم السحب على المكشوف: 0.9 مليون دولار
• رسوم التحويل البنكي: 0.5 مليون دولار
• رسوم معاملات الصراف الآلي: 0.4 مليون دولار
• رسوم الخدمات الأخرى: 0.8 مليون دولار

رسوم الاستثمار وإدارة الثروات

حقق قسم إدارة الثروات في NSTS Bancorp رسومًا بقيمة 2.5 مليون دولار خلال عام 2023، مع التوزيع التالي:

فئة الخدمة	إيرادات الرسوم
إدارة الأصول	1.4 مليون دولار
التخطيط المالي	0.6 مليون دولار
استشارات الاستثمار	0.5 مليون دولار

رسوم المعاملات المصرفية الرقمية

وصلت إيرادات الخدمات المصرفية الرقمية إلى 1.1 مليون دولار في عام 2023، وتتكون من:

• رسوم دفع الفواتير عبر الإنترنت: 0.4 مليون دولار
• رسوم المعاملات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 0.3 مليون دولار
• معالجة الدفع الرقمي: 0.4 مليون دولار

إيرادات منتجات الرهن العقاري والإقراض

بلغ إجمالي إيرادات منتجات الرهن العقاري والإقراض في عام 2023 4.6 مليون دولار، مفصلة على النحو التالي:

المنتج	إجمالي الإيرادات
رسوم إنشاء الرهن العقاري	2.3 مليون دولار
رسوم الإقراض	1.8 مليون دولار
رسوم خدمة القروض	0.5 مليون دولار

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - Canvas Business Model: Value Propositions

Traditional savings institution stability since 1921

NSTS Bancorp, Inc., through its subsidiary North Shore Trust and Savings, offers the perceived stability of an institution established in 1921. This longevity suggests a deep-rooted presence in its market area of Lake County, Illinois, and adjacent communities.

Community-focused banking with personalized service

The value proposition centers on serving customers within a defined local footprint, operating from offices in Waukegan and Lindenhurst, Illinois, plus a loan production office in Chicago, Illinois. This local structure supports a relationship-based banking model. As of the latest available full-year data, the company's market capitalization stood at $57.19M.

• Headquarters located at 700 South Lewis Avenue, Waukegan, IL 60085.
• Operates three full-service banking offices and one loan production office.
• Focuses on serving customers in Lake County, Illinois, and adjacent communities.

Specialization in residential mortgage lending (91.2% of loans)

The core offering is highly concentrated in residential real estate financing. This specialization drives the majority of the asset base. For instance, as of December 31, 2024, the primary lending activity was heavily weighted toward this segment.

The composition of the loan portfolio as of December 31, 2024, shows this clear focus:

Loan Category	Amount (in thousands)	Percentage of Total Portfolio
First mortgage loans: 1-4 family residential	$119,409	91.22%
Multi-family	$3,368	2.57%
Commercial real estate loans	$4,200 (Implied from context)	3.2% (Implied from context)

The total net loan portfolio as of December 31, 2024, was $130.4 million.

Local decision-making for faster loan processing

The structure implies that loan applications for one to four-family residential mortgages are processed locally, which is intended to facilitate quicker underwriting and determination of whether a loan meets their standards. This contrasts with larger, centralized lending operations. The company originates both fixed-rate and adjustable-rate mortgage (ARM) loans, with approximately 32.7% of the one to four-family residential mortgage loans maturing after December 31, 2025, being ARM loans as of December 31, 2024.

• Loan applications accepted at any banking office for processing.
• Determination of whether a loan meets underwriting standards is made locally.
• ARM loans adjust based on the Wall Street Journal Prime rate, the one-year Treasury rate, or SOFR.

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how NSTS Bancorp, Inc. keeps its customers engaged, and honestly, it's a blend of old-school community banking and necessary digital upgrades. The core relationship is built on serving a specific geographic area, primarily Lake County, Illinois, and nearby communities. This focus means relationships aren't just transactional; they're local and deeply rooted.

Personal, relationship-driven service model

The foundation of NSTS Bancorp, Inc.'s approach is personalized service, which is expected given its history as a traditional savings institution. While the company is modernizing its interfaces, the emphasis remains on direct interaction. For instance, the lending team originates loans under the Oak Leaf Community Mortgage banner, suggesting a localized, dedicated approach to their primary customer base.

The strength in lending activity, evidenced by interest income reaching $2.79 million for the quarter ending June 2025, shows these relationships are translating into business volume, even while navigating a challenging net loss of $-0.59 million for the same period. That interest income growth of 34.64% in Q2 2025 is a direct reflection of successful customer engagement in their core lending activities.

Dedicated loan officers for complex products

For more involved products, like the one- to four-family residential mortgage loans that make up 91.2% of the total loan portfolio as of December 31, 2024 (totaling $119.4 million), you see the value of experienced personnel. The structure supports this through specialized roles. Take Amy L. Avakian, the Vice President and Chief Lending Officer; she has been with North Shore Trust and Savings since 1983, serving in various lending roles before her current title, which she has held since 2019. That kind of tenure in a key role suggests deep institutional knowledge is available to guide customers through complex financing.

Here's a quick look at the operational scale supporting these relationships:

Metric	Value / Detail	As of Date / Context
Core Lending Focus	One- to Four-Family Residential Mortgage Loans	December 31, 2024
Residential Mortgage Portfolio	$119.4 million	December 31, 2024
Total Net Loan Portfolio	$130.4 million	December 31, 2024
Key Lending Officer Tenure	Employee tenure starting in 1983; VP/CLO since 2019	Late 2025
Geographic Focus	Lake County, Illinois and adjacent communities	General

This isn't a bank that just pushes paper; they have people who have been doing this for decades.

Self-service options via online and mobile banking

To be fair, the modern banking experience demands convenience alongside the personal touch. NSTS Bancorp, Inc. is actively adapting by modernizing customer interfaces and expanding its digital footprint. This includes secure digital transaction systems, online account management, and mobile service enhancements. Customers can access services like eStatements, and the bank provides online banking services through its website, www.northshoretrust.com. This dual approach ensures accessibility for day-to-day needs while reserving high-touch service for major transactions.

The digital push is a necessary evolution for a company established way back in 1921. You can expect to use these digital tools for routine tasks, such as:

• Accessing eStatements.
• Managing online bill pay.
• Reviewing account balances.
• Initiating secure digital transactions.

Long-standing, multi-generational customer loyalty

The institution's history as North Shore Building and Loan, established in 1921, is a major factor in customer retention. When a bank has been around for over a century in the same community, loyalty often passes down through families. This long-standing presence in Waukegan, Lindenhurst, and surrounding areas fosters trust that digital-only banks simply can't replicate quickly. The company's strategy is explicitly about balancing these traditional strengths with digital offerings to maintain relevance across generations of customers.

The physical footprint supports this continuity, with operations centered around its headquarters and main banking office in Waukegan, IL, plus two additional full-service branches in Waukegan and Lindenhurst, and a loan production office in Chicago, IL. You see this commitment in the lobby hours, which include Saturday appointments, showing a willingness to meet customers where they are.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - Canvas Business Model: Channels

The Channels block for NSTS Bancorp, Inc. centers on a hybrid approach, balancing its traditional, localized physical presence in Lake County, Illinois, with necessary digital access points for modern banking activities.

The physical distribution network is concentrated, reflecting the institution's focus on its core market area. As of the latest available reports, NSTS Bancorp, Inc. operates through its primary physical locations:

• Three full-service branch offices within Lake County, Illinois.
• One dedicated loan production office situated in Chicago, Illinois.

The physical footprint includes the headquarters and main banking office in Waukegan, Illinois, alongside two additional full-service branches in Waukegan and Lindenhurst, Illinois. The Chicago loan production office supports lending activity outside the immediate branch network in a more densely populated area.

The scale of the business being channeled through these points can be seen in the balance sheet. As of December 31, 2024, the net loan portfolio totaled $130.4 million. This portfolio, which is the primary asset generated from customer relationships, flows through these established channels.

Channel Type	Location Focus	Count as of Late 2025 (Based on latest filings)
Full-Service Branch Offices	Lake County, Illinois	3
Loan Production Office (LPO)	Chicago, Illinois	1
Headquarters/Main Office	Waukegan, Illinois	1

Digital channels are critical for transaction efficiency and accessibility, supporting the relationship banking model. NSTS Bancorp, Inc. provides these services to meet contemporary customer expectations:

• Online banking platforms for desktop access.
• Mobile banking platforms for on-the-go account management.
• Access to an ATM network for cash transactions.

The bank also supports digital services like eStatements and Online Bill Pay through these platforms. The integration of mobile wallets is also part of the current digital offering. For customers, the primary physical interaction points offer specific operating hours; for example, lobby hours generally run Monday through Friday from 9:00 a.m. - 5:00 p.m., with Saturday appointments available from 9:00 a.m. - 12:00 p.m. Drive-up hours extend slightly earlier and later, running Monday through Friday from 8:00 a.m. - 5:00 p.m., and Saturday from 8:00 a.m. - 1:00 p.m. This structure defines how customers physically access services, complementing the 24/7 digital access.

Finance: update the loan portfolio size from the Q3 2025 10-Q to reflect the current asset base by next Tuesday.

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - Canvas Business Model: Customer Segments

NSTS Bancorp, Inc. serves a defined geographic area with specific financial product needs.

Individuals and families in Lake County, Illinois and adjacent communities

• Geographic focus: Lake County, Illinois and adjacent communities.
• Physical presence includes headquarters and main banking office in Waukegan, Illinois, and two additional full-service branch offices in Waukegan and Lindenhurst, Illinois.
• The institution operates with approximately $282.7 million in assets as of March 31, 2025.

Homebuyers and homeowners seeking residential mortgages

This segment drives the majority of the lending activity, as the primary business is originating one- to four-family residential mortgage loans. The lending team operates under the name Oak Leaf Community Mortgage, powered by North Shore Trust and Savings.

Loan Category	Amount (As of Dec 31, 2024)	Percentage of Total Portfolio
One- to Four-Family Residential Mortgage Loans	$119.4 million	91.2%
Construction Lending	$3.7 million	2.8%
Multi-family Residential Mortgage Loans (Average size approx. $337,000)	Data not explicitly isolated from total loan portfolio percentage breakdown	Data not explicitly isolated from total loan portfolio percentage breakdown

Local small businesses requiring commercial real estate and term loans

Commercial lending is a smaller, but present, component of the loan book, focusing on real estate collateral.

Loan Category	Amount (As of Dec 31, 2024)	Percentage of Total Portfolio
Commercial Real Estate Loans	$4.2 million	3.2%
Consumer Loans	$282,000	0.2%

The commercial real estate loans include 14 loans secured by investor properties and two loans secured by retail frontage. There were unfunded commitments of $4.8 million related to construction loans as of December 31, 2024.

Retail customers utilizing deposit products (checking, savings, CDs)

The institution's principal activity involves attracting deposits from the general public to fund its loan portfolio.

• Offers interest-bearing and noninterest-bearing checking accounts.
• Offers money market accounts.
• Offers savings accounts.
• Offers time deposit accounts (CDs).

The institution maintains loan production offices in Chicago, Aurora, and Plainfield, Illinois, which may serve as origination points for customers outside the immediate branch area.

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the core outflows for NSTS Bancorp, Inc., which, as a smaller regional bank, has a cost profile heavily influenced by interest paid to depositors and the overhead of maintaining a physical and regulatory presence. Honestly, for a company like NSTS Bancorp, Inc., the cost of funds-what you pay for deposits-is usually the single biggest variable cost.

We can map out the key cost drivers based on the latest available annual figures, primarily from the 2024 fiscal year reporting, as granular 2025 expense breakdowns across all requested categories aren't fully itemized in the immediate data. For instance, the Total Noninterest Expense for the third quarter of 2025 was reported at $2,495K (in thousands).

Here's a breakdown of the major cost components you asked about, using the most recent annual data points we have to populate the structure:

Cost Component Category	Latest Reported Annual Amount (USD)	Period/Context
Interest expense paid on customer deposits	$3,000,000	Year Ended December 31, 2024 (in thousands)
Personnel and compensation costs	$5,300,000	Salaries and Other Employee Benefits (Latest Annual Column)
Branch occupancy and technology operating expenses	$800,000	Occupancy Expense (Latest Annual Column)
Regulatory and compliance costs	Not explicitly itemized	Included within Total Noninterest Expense

Personnel costs are a significant fixed component, tied directly to the 53 employees NSTS Bancorp, Inc. reports having. Remember, NSTS Bancorp, Inc. pays North Shore Trust and Savings for the time devoted by its support staff, meaning some personnel costs are indirect or allocated.

The cost structure is also defined by the physical footprint and the necessary technology to support its operations as a federally-chartered bank. The occupancy expense, which covers branch overhead, was $800,000 in the latest annual reporting column available.

Regulatory and compliance costs are a non-negotiable expense for a federally-chartered institution. While a specific dollar amount for NSTS Bancorp, Inc.'s 2025 compliance spend isn't itemized here, industry context suggests that banks with assets under $100 million might allocate around 8.7% of their non-interest expenses to compliance duties.

You should monitor these key cost areas closely:

• Interest expense on deposits is highly sensitive to rate changes.
• Personnel costs are relatively fixed given the 53 headcount.
• Technology spend is embedded in noninterest expense line items.
• Regulatory burden increases due to guidance on cybersecurity.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

NSTS Bancorp, Inc. (NSTS) - Canvas Business Model: Revenue Streams

You're looking at the core ways NSTS Bancorp, Inc. brings money in, which is pretty standard for a community bank focused on lending in Lake County, Illinois. The primary drivers are interest earned on the assets they hold and fees for services rendered.

The Total 2024 revenue was $8.93 million, representing a significant jump of 82.49% compared to the prior year's total revenue of $4.89 million. This growth suggests a material shift in their earning asset base or interest rate environment impact during 2024.

Net Interest Income from loan and investment portfolios remains the bedrock. For the full year 2024, the reported Net Interest Income reached $7.3 million, up from $7.1 million in 2023. To give you a clearer picture of the components driving this, here are the figures for the nine months ended September 30, 2024 (in thousands):

Income/Expense Component (Nine Months Ended Sep 30, 2024)	Amount (in thousands)
Total Interest Income	7,628
Total Interest Expense (Deposits & Borrowings)	2,305
Net Interest Income	5,323
(Reversal of) Provision for Credit Losses	142
Net Interest Income after (Reversal of) Provision for Credit Losses	5,181

The lending portfolio is key here. As of December 31, 2024, the net loan portfolio totaled $130.4 million, making up 46.8% of total assets. The bulk of this lending is concentrated in one area.

• One- to four-family residential mortgage loans accounted for $119.4 million, or 91.2% of the total loan portfolio as of December 31, 2024.
• Commercial real estate loans were $4.2 million, or 3.2% of the total loan portfolio at that same date.
• Consumer loans represented a small fraction at $282,000, or 0.2%.

Non-interest income from service charges and fees, along with other non-interest sources, helps diversify the revenue base. This is crucial because it's less sensitive to interest rate swings. The company also generates revenue from loan origination and servicing fees, often bundled into the interest income line or recognized upon sale.

For the nine months ended September 30, 2024, Total Noninterest Income was $1,236 thousand. Here's a breakdown of those non-interest sources:

• Gain on sale of mortgage loans: $695 thousand.
• Service charges on deposits: $192 thousand.
• Increase in cash surrender value of BOLI (Bank Owned Life Insurance): $162 thousand.
• Rental income on office building: $48 thousand.

Remember, the gain on the sale of mortgage loans is directly tied to their primary lending activity-origination-but it's recognized as a fee/non-interest event when those loans are sold into the secondary market. That $695 thousand gain over nine months shows how important that secondary market execution is to their overall top line.