شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC): تحليل القوى الخمس [تم تحديث نوفمبر 2025]

أنت تحاول رسم خريطة للواقع التنافسي لشركة OceanFirst Financial Corp. الآن، في أواخر عام 2025، وبصراحة، نقاط الضغط واضحة. نحن نرى الموردين - وخاصة المودعين - يطالبون بمعدلات أعلى على ذلك 10.436 مليار دولار قاعدة التمويل، والتي، جنبًا إلى جنب مع التنافس الشديد الذي انعكس في 74.13% نسبة الكفاءة، تعني أن كل نقطة أساس مهمة. بين العملاء الذين يمكنهم بسهولة شراء أسعار الفائدة على القروض والبدائل مثل صناديق الائتمان الخاصة الكامنة، يُظهر إطار القوى الخمس مسارًا صعبًا، ولكنه قابل للملاحة، لهذا اللاعب الإقليمي. تعمق في الأمر لترى بالضبط كيف تشكل هذه الديناميكيات استراتيجيتها على المدى القريب.

شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) – القوى الخمس لبورتر: القدرة التفاوضية للموردين

عند النظر إلى شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC)، فإن الموردين ليسوا مجرد البائعين المعتادين؛ وهي تشمل بشكل حاسم مقدمي التمويل الأساسيين - المودعين - وشركاء التكنولوجيا المتخصصين الذين يديرون عملياتها. هذه الديناميكية هي المفتاح لفهم ضغط الهامش على المدى القريب.

إن قوة المودعين آخذة في الارتفاع بالتأكيد، لأنه في بيئة الأسعار الحالية، أصبح لدى العملاء خيارات ويتسوقون. ترى هذا الضغط ينعكس في تكلفة الأموال. بالنسبة للربع الثالث من عام 2025، استقر إجمالي تكلفة الودائع لشركة OceanFirst Financial Corp عند 2.06%. ويمثل مستوى التكلفة هذا نقطة تفاوض مباشرة مع المودعين الذين يطالبون بعوائد أفضل، حتى في الوقت الذي يعمل فيه البنك على إدارة هيكل التمويل العام الخاص به. على سبيل المثال، شهدت فرق الخدمات المصرفية الرائدة الأحدث، والتي تعد محركًا للنمو، أن ودائعها المكتسبة تحمل متوسط تكلفة مرجح يبلغ 2.6٪ في الربع الثالث من عام 2025.

تظل الودائع هي حجر الأساس لاستراتيجية التمويل الخاصة بشركة OceanFirst Financial Corp. اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025، بلغ إجمالي الودائع 10.436 مليار دولار [القيمة التفصيلية]. يُظهر هذا الرقم، الذي ارتفع من 10.2 مليار دولار في نهاية الربع الثاني (الربع الثاني من عام 2025)، أنه بينما ينجح البنك في جمع الأموال، فإنه يفعل ذلك في سوق تنافسية حيث تعد تكاليف التمويل هي الرافعة الأساسية.

فيما يلي نظرة على حجم التمويل اعتبارًا من نهاية الربع الثالث من عام 2025:

ويعتمد البنك أيضًا بشكل كبير على مزودي التكنولوجيا المتخصصين. تعد الأنظمة المصرفية الأساسية بمثابة العمود الفقري لكل شيء بدءًا من إدارة الحسابات وحتى معالجة القروض، كما أن السوق يتركز. يجب أن تعلم أن ثلاثة مقدمي خدمات أساسيين يهيمنون على سوق هذه الأنظمة الخاصة بمؤسسات الإيداع. ويخلق هذا التركيز حواجز كبيرة أمام دخول لاعبين جدد، وهو أمر بالغ الأهمية بالنسبة لشركة OceanFirst Financial Corp.، مما يؤدي إلى ارتفاع تكاليف التحويل للبنك نفسه. إذا كنت ترغب في استبدال نظام أساسي، فأنت تنظر إلى اضطراب تشغيلي هائل، وترحيل مكثف للبيانات، ونفقات رأسمالية كبيرة.

ومع ذلك، فقد تقلصت قوة موردي التكنولوجيا هؤلاء بسبب التحركات الإستراتيجية الأخيرة التي قامت بها شركة OceanFirst Financial Corp لتقليل الاعتماد على خطوط أعمال محددة عالية النفقات العامة. يعد قرار الاستعانة بمصادر خارجية لإنشاء الرهن العقاري السكني لشركة Embrace Home Loans بمثابة إجراء مباشر لإدارة مخاطر الموردين / التشغيل في هذا القطاع. ومن المتوقع أن تحقق هذه الخطوة، التي تم الإعلان عنها في الربع الثالث من عام 2025، وفورات سنوية قدرها 14 مليون دولار.

جاء التحول نفسه مصحوبًا بتكاليف فورية متعلقة بالموردين وتعديلات في القوى العاملة:

• إجمالي رسوم إعادة الهيكلة المعترف بها في الربع الثالث من عام 2025 4.1 مليون دولار.
• تقريبا 8 ملايين دولار في رسوم إضافية ومن المتوقع الربع القادم لإنهاء العمليات بالكامل.
• وتضمنت المبادرة تسريح 114 موظفاً، يمثلون أكثر من 10% من القوى العاملة.
• يعتمد البنك الآن بشكل أكبر على خبرة الشريك الخارجي، Embrace Home Loans، في هذه الخدمة.

لذلك، في حين أن بائعي التكنولوجيا الأساسية يتمتعون بقوة تعاقدية قوية بسبب قفل النظام، فإن شركة OceanFirst Financial Corp. تدير بنشاط قوة الموردين في عمليات الإقراض الخاصة بها من خلال التحول إلى نموذج الشراكة. المالية: مسودة عرض نقدي لمدة 13 أسبوعًا بحلول يوم الجمعة.

شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) – القوى الخمس لبورتر: القدرة التفاوضية للعملاء

أنت تنظر إلى بيئة تنافسية حيث يكون لدى العميل، خاصة في مجال البيع بالتجزئة والشركات الصغيرة، احتكاك قليل نسبيًا عند اتخاذ قرار بنقل أمواله. بالنسبة للحسابات الأساسية والقروض البسيطة، تكون تكاليف التحويل لعملاء OceanFirst Financial Corp. (OCFC) منخفضة. وهذا يعني أن البنك يجب أن يتنافس باستمرار على الأسعار والخدمات، أو المخاطرة باستنزاف الودائع أمام المنافسين الذين يقدمون عوائد أفضل أو أسعار فائدة أقل على القروض.

والضغوط أكثر حدة من المقترضين التجاريين المتطورين. من المؤكد أن هؤلاء العملاء يتسوقون للحصول على أفضل أسعار القروض، مما يجعل الانضباط في التسعير محكمًا لشركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC). ويتجلى سعي البنك الحثيث لهذا القطاع في أرقام نموه. ارتفع إجمالي القروض بنسبة 373 مليون دولار خلال الربع الثالث من عام 2025، وهو ما يمثل نمواً قوياً 14% سنويا معدل النمو. يُظهر هذا النمو، الذي يتركز في المحفظة التجارية، أن شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) تفوز بأعمالها، ولكن الحاجة المستمرة إلى التسعير بشكل تنافسي أمر مسلم به في هذا المجال.

ظلت التكلفة الإجمالية للودائع لشركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) مستقرة تمامًا، وهو مؤشر رئيسي على قوة التسعير الأساسية التي يمارسها العملاء. وكانت التكلفة الإجمالية للودائع 2.06% لكل من الربعين الثاني والثالث من عام 2025. وفي حين أن هذه التكلفة منخفضة نسبيًا، فإن أي حركة تصاعدية كبيرة ستشير على الفور إلى أن العملاء يطالبون بمعدلات أعلى في أماكن أخرى، أو أن البنك مجبر على دفع مبالغ مقابل التمويل.

فيما يلي نظرة سريعة على كيفية مقارنة تكلفة الودائع للقاعدة بأكملها بالودائع المستهدفة عالية القيمة القادمة من المبادرة الإستراتيجية الجديدة. تساعد هذه المقارنة على رسم خريطة لتكلفة الاحتفاظ مقابل تكلفة التمويل الأساسي.

تعد مبادرة Premier Banking بالتأكيد خطوة دفاعية مصممة لتأمين ودائع عالية القيمة وأكثر ثباتًا، والتي تكون أقل حساسية لسعر الفائدة من حسابات المعاملات. يستثمر البنك بنشاط في مديري العلاقات لمواجهة خطر انشقاق العملاء. وتشكل هذه الاستراتيجية أهمية بالغة لأن الإقراض التجاري، الذي يتطلب تمويلاً متطوراً، يعوض الآن 68% من إجمالي محفظة القروض.

إن الجهود المبذولة لتأمين هذه العلاقات ذات القيمة العالية تظهر نتائج ملموسة:

• لقد انضمت فرق الخدمات المصرفية المميزة 1100 حساب جديد.
• هذه الفرق تستهدف 500 مليون دولار في إجمالي الودائع للسنة المالية 2025.
• وصل خط أنابيب القروض التجارية إلى مستوى قياسي بلغ 790.8 مليون دولار في الربع الثاني من عام 2025، وما فوق 111% مقارنة بالربع السابق، مما يشير إلى الطلب القوي من العملاء الذين يبحثون بنشاط عن الائتمان.
• تقوم شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) أيضًا بإعادة هيكلة أعمالها السكنية والاستعانة بمصادر خارجية وتكبد 4.1 مليون دولار في رسوم إعادة الهيكلة في الربع الثالث، مع توقع فائدة تشغيلية سنوية قبل خصم الضرائب قدرها 14 مليون دولار ابتداءً من عام 2026.

ومع ذلك، فإن البيئة العامة تجبر شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) على إدارة تسعير القروض بعناية بينما تحاول في الوقت نفسه تنمية قاعدة تمويلها منخفضة التكلفة. إن الحاجة المستمرة لتسعير القروض بشكل تنافسي مقابل بدائل السوق تحد بشكل مباشر من توسيع الهامش، حتى مع نمو القروض 14% السنوية في الربع الثالث من عام 2025.

شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) - القوى الخمس لبورتر: التنافس التنافسي

إن التنافس التنافسي الذي تواجهه شركة OceanFirst Financial Corp شديد الحدة، وينبع من مكانتها كلاعب إقليمي يتنافس ضد مؤسسات مراكز المال الضخمة والبنوك المجتمعية المحلية الأكثر ذكاءً. أنت تعمل في مجال يكون فيه الحجم مهمًا للاستثمار في التكنولوجيا، لكن العلاقات المصرفية المحلية لا تزال تتمتع بالتأثير. أنهت شركة OceanFirst Financial Corp. الربع الثالث من عام 2025 بإجمالي أصول قدرها 14.32 مليار دولار. وهذا الحجم يضعها مباشرة في الفئة الإقليمية، مما يعني أنها يجب أن تناضل من أجل حصتها في السوق ضد البنوك ذات الجيوب الأعمق بكثير وامتداد جغرافي أوسع، في حين تدافع أيضًا عن أسواقها الأساسية من المؤسسات الأصغر التي قد تقدم خدمات أكثر تخصيصًا.

يعد التحكم في التكاليف ساحة معركة رئيسية، وتظهر نتائج الربع الثالث من عام 2025 ضغوطًا واضحة هنا. كانت نسبة الكفاءة المعلنة لشركة OceanFirst Financial Corp. للربع الثالث من عام 2025 74.13%. لوضع ذلك في منظوره الصحيح مقابل التوقعات والتاريخ الحديث، يمكنك رؤية انخفاض التكلفة:

هذا 74.13% يشير هذا الرقم إلى أن شركة OceanFirst Financial Corp. تدير عملية أقل كفاءة من حيث التكلفة مقارنة بنظيراتها أو بأهدافها الداخلية، مما يشير إلى أن كل دولار من الإيرادات يكلف توليده أكثر مما توقعه المحللون. بصراحة، هذا المستوى من ضغط التكلفة يجعل المنافسة على السعر أمرًا صعبًا.

ويتحول هيكل الصناعة نفسه نحو لاعبين أكبر، مما يزيد من المنافسة. من المؤكد أن عملية الدمج تتسارع، مما يعني أن المنافسين الذين ستواجههم غدًا سيكونون أكبر وأقوى من أولئك الذين واجهتهم بالأمس. إليك ما تبدو عليه بيئة عمليات الاندماج والاستحواذ حتى أواخر عام 2025:

• بلغ عدد الصفقات المصرفية المعلنة في الربع الثالث من عام 2025 الأعلى منذ أربع سنوات.
• في الربع الأول من عام 2025 34 تم الإعلان عن عمليات الاندماج والاستحواذ، ارتفاعًا من 28 في الربع الأول من عام 2024.
• يساعد النطاق المكتسب من خلال عمليات الاندماج والاستحواذ البنوك على نشر الاستثمارات في التكنولوجيا والعلامة التجارية على قاعدة إيرادات أوسع.
• ولا تزال الصناعة المصرفية في الولايات المتحدة مجزأة 4,487 البنوك في نهاية عام 2024، ومعظمها بأصول أقل من 10 مليارات دولار.

إن المحور الاستراتيجي لشركة OceanFirst Financial Corp. نحو الإقراض التجاري يضعها مباشرة في مواجهة المقرضين المتخصصين الذين يركزون فقط على فئات الأصول تلك. أنت تميل إلى النمو التجاري، وهو أمر ذكي بالنسبة للعائد، ولكنه يعني أنك الآن في صراع مباشر مع المقرضين الذين قد يكون لديهم خبرة أعمق أو أسعار أكثر عدوانية في هذا القطاع المحدد. وأفاد البنك أن إجمالي القروض ارتفع بنسبة 373 مليون دولار في الربع الثالث من عام 2025، مع زيادة القروض التجارية والصناعية على وجه التحديد بنسبة 219.1 مليون دولار. ويشكل هذا التركيز جزءا من اتجاه طويل الأجل، كما يعوضه الإقراض التجاري الآن 68% من إجمالي محفظة القروض، قفزة كبيرة من 48% مرة أخرى في عام 2016.

شركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) - القوى الخمس لبورتر: تهديد البدائل

أنت تقوم بتحليل المشهد التنافسي لشركة OceanFirst Financial Corp. (OCFC) اعتبارًا من أواخر عام 2025، وأصبحت بدائل الخدمات المصرفية التقليدية أكثر تطورًا. التهديد هنا لا يأتي فقط من البنوك الأخرى؛ إنها من كيانات مالية متخصصة وغير مصرفية تعمل على التخلص من الودائع والقروض في مجالات عملك الأساسية.

تقدم شركات التكنولوجيا المالية منتجات مصرفية عبر الهاتف المحمول أولاً ومنتجات إقراض متخصصة

تستمر شركات التكنولوجيا المالية في الضغط على جانب الودائع من خلال تجارب الهاتف المحمول أولاً، كما أنها تعمل أيضًا على إيجاد مجالات مربحة في الإقراض. بالنسبة لشركة OceanFirst Financial Corp.، التي أبلغت عن إجمالي أصول قدرها 14.3 مليار دولار وفي الربع الثالث من عام 2025، سيكون الحصول على الودائع والاحتفاظ بها معركة مستمرة ضد هؤلاء المنافسين الرقميين الأصليين. ولمواجهة ذلك، أنشأت شركة OceanFirst Financial Corp فرق Premier Banking، والتي قامت، اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025، بجلب 242 مليون دولار في الودائع بمتوسط تكلفة مرجح قدره 2.64%. ومع ذلك، يرى السوق الأوسع مخاوف بشأن تنافس العملات المستقرة بشكل مباشر مع الودائع المصرفية التقليدية، والتحولات التنظيمية، مثل قيام مكتب الحماية المالية للمستهلك بمراجعة القاعدة المصرفية المفتوحة، تشير إلى مستقبل حيث يمكن للوصول إلى البيانات أن يزيد من تمكين هذه البدائل.

تحل صناديق الائتمان الخاصة محل الديون المصرفية للعملاء التجاريين

لقد أصبح سوق الائتمان الخاص الآن بديلاً مباشراً للإقراض المصرفي التجاري والصناعي، وخاصة للعملاء من الشركات الكبرى. شهد هذا السوق نموًا هائلاً، حيث تحرك تقريبًا 1.5 تريليون دولار أمريكي من الأصول الخاضعة للإدارة (AUM) في عام 2024 لتصل إلى التوقعات 3.5 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2028، وهو ما يمثل معدل نمو سنوي مركب شمال 19 بالمائة. وهذا يعني أن جزءًا كبيرًا من تمويل الأعمال الذي كان من الممكن أن يذهب إلى المحفظة التجارية لشركة OceanFirst Financial Corp. يتم الآن الحصول عليه من مصادر أخرى. تعتبر العوامل الاقتصادية مقنعة بالنسبة للمقترضين الذين يبحثون عن المرونة، ولكنها أيضًا مقنعة بالنسبة للبنوك التي تتطلع إلى العائدات المعدلة حسب المخاطر.

فيما يلي نظرة سريعة على فرق الربحية بناءً على البيانات الإشرافية الأخيرة للبنك:

تظهر هذه البيانات أنه في حين أن الائتمان الخاص يحل محل الديون المصرفية مباشرة للمقترضين، يمكن للبنوك في بعض الأحيان الشراكة مع هذه الأموال للحصول على عوائد أعلى، على الرغم من أن هذا يمثل مخاطرة تجارية مختلفة profile.

تحل صناديق سوق المال وسندات الخزانة محل الودائع المصرفية منخفضة التكلفة

بالنسبة لأمناء الخزانة في الشركات وعملاء التجزئة الذين يبحثون عن مكان آمن وسيولة للنقد، فإن صناديق سوق المال (MMFs) وأذون الخزانة تعتبر بدائل قوية، خاصة عندما تتأخر أسعار الفائدة على الودائع. اعتبارًا من 25 نوفمبر 2025، بلغ إجمالي أصول MMF الأمريكية 7.57 تريليون دولار. تتم إدارة هذا المجمع الضخم من النقد بشكل فعال مقابل الودائع المصرفية. بالنسبة لشركة OceanFirst Financial Corp، التي بلغ إجمالي ودائعها 10.4 مليار دولار وفي الربع الثالث من عام 2025، تعد الحركة بين فئتي الأصول هاتين أمرًا بالغ الأهمية. تاريخياً، من 1995 إلى 2025، أ 1 نقطة مئوية وارتبطت الزيادة في الودائع المصرفية ب 0.2 نقطة مئوية انخفاض أصول MMF، مما يشير إلى وجود تأثير استبدال قابل للقياس. تشكل الصناديق المؤسسية الجزء الأكبر من هذا، مع أصول مؤسسية MMF 4.53 تريليون دولار مقابل التجزئة في 3.03 تريليون دولار اعتبارا من نفس التاريخ.

المحركات الرئيسية لهذا الاستبدال هي:

• غالبًا ما تمر عوائد MMF من خلال ارتفاع أسعار الفائدة بشكل أسرع من أسعار الفائدة على الودائع المصرفية.
• تقدم MMFs تنويعًا لمخاطر الائتمان مقارنة بحساب مصرفي واحد.
• يؤدي فقدان الثقة في البنوك، كما حدث في مارس 2023، إلى إعادة توجيه رأس المال إلى الصناديق متعددة الأطراف.

تحل المنصات الرقمية محل الخدمات التقليدية القائمة على الفروع

يؤدي التحول إلى القنوات الرقمية إلى تغيير جذري في كيفية تفاعل العملاء مع شركة OceanFirst Financial Corp.، متجاوزًا شبكة الفروع التقليدية الأكثر تكلفة. ويعني عدم الوساطة هذا أن عرض القيمة للبصمة المادية يتضاءل. تعمل شركة OceanFirst Financial Corp بنشاط على تكييف هيكلها مع هذا الواقع. على سبيل المثال، أعلنت الشركة عن قرار استراتيجي في الربع الثالث من عام 2025 بالاستعانة بمصادر خارجية لإنشاء القروض السكنية، وهي خطوة مصممة لتقليل الموظفين ونفقات التشغيل بشكل ملموس حتى عام 2026. ويشير هذا إلى إجراء واضح للتخلص من الوظائف غير الأساسية عالية اللمس التي يمكن للمنصات الرقمية التعامل معها بشكل أكثر كفاءة. إن المشهد هو الذي أصبحت فيه المنصات الرقمية هي الواجهة الافتراضية، مما يجبر البنوك مثل OceanFirst Financial Corp. على تبسيط عملياتها للتنافس على التكلفة والراحة.

OceanFirst Financial Corp. (OCFC) - قوى بورتر الخمس: تهديد الداخلين الجدد

يتشكل التهديد الذي يشكله الداخلون الجدد إلى شركة OceanFirst Financial Corp. من خلال التكاليف الثابتة المرتفعة للخدمات المصرفية التقليدية جنبًا إلى جنب مع مرونة المنافسين المعتمدين على التكنولوجيا. ورغم أن العقبات التنظيمية لا تزال كبيرة، فإن هيكل تلك العقبات آخذ في التحول، مما يخلق فرصا دقيقة لأنواع محددة من المنافسة الجديدة.

تخلق متطلبات رأس المال التنظيمي العالية حاجزًا كبيرًا للدخول.

يتطلب تأمين ميثاق مصرفي كامل رأس مال مقدمًا كبيرًا والالتزام بالمعايير المستمرة الصارمة، والتي تعمل كرادع رئيسي لمعظم المنافسين المحتملين. على سبيل المثال، يُقترح تخفيض نسبة الرافعة المالية للبنوك المجتمعية، والتي تنطبق على البنوك التي تقل أصولها عن 10 مليارات دولار، من 9% إلى 8% من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). ورغم أن هذا التخفيض المقترح يقدم تخفيفا طفيفا، فإن متطلبات خط الأساس لا تزال تتطلب احتياطيات رأسمالية كبيرة. بالنسبة للمؤسسات الأكبر حجمًا، تحدد قاعدة رأس المال النهائية، التي تسري اعتبارًا من 1 أبريل 2026، متطلبات الرافعة المالية الإجمالية للشركات التابعة لمؤسسات الإيداع بما لا يزيد عن 4%. وحتى مع التعديلات التنظيمية الأخيرة، فإن رأس المال المطلوب لاستيعاب الخسائر المحتملة يظل عائقاً كبيراً أمام دخول أي كيان يسعى إلى تكرار العمليات المستأجرة لشركة OceanFirst Financial Corp من الصفر.

يتجنب الوافدون الجدد تكاليف الاستئجار من خلال الشراكة مع البنوك الحالية (نموذج التكنولوجيا المالية).

يسمح ظهور نماذج الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) للاعبين الجدد بدخول السوق دون الحاجة إلى عملية تستغرق عدة سنوات وتكلف عدة ملايين من الدولارات للحصول على ميثاق. يستفيد هؤلاء الوافدون الجدد من ترخيص مؤسسة معتمدة قائمة. يعد المشهد المتطور لشراكات التكنولوجيا المالية والبنوك ديناميكية رئيسية هنا. يمكن أن تبدأ تكلفة إطلاق خدمة مصرفية رقمية باستخدام هذا النهج البسيط القائم على الشراكة بمبلغ منخفض يصل إلى 500000 دولار. علاوة على ذلك، قد يكون دمج خدمات القيمة المضافة من خلال شركاء راسخين غير مكلف نسبيا، حيث تتراوح تكاليف المشروع للتكامل مع مقدمي الخدمات مثل Plaid أو DriveWealth من 25 ألف دولار إلى 100 ألف دولار لكل شريك.

ترى هذا النموذج كوسيلة للتنافس على الميزات والسرعة دون عبء الميزانية العمومية للبنك الكامل. فيما يلي نظرة سريعة على فرق التكلفة لبدء التشغيل:

إن تخفيف القيود التنظيمية بعد عام 2008 قد يؤدي إلى تقليل الحواجز أمام البنوك الإقليمية الجديدة بشكل طفيف.

وهناك اتجاه واضح نحو بيئة تنظيمية أكثر تساهلاً، مع تحرك الوكالات الفيدرالية لتعديل معايير رأس المال في عصر الأزمة. وهذا التحول، الذي يشير البعض إلى أنه نتيجة لتغيير في القيادة التنظيمية، يمكن أن يخفف من أعباء الامتثال في بعض المجالات. بالنسبة لأكبر البنوك، من المحتمل أن تؤدي أجندة إلغاء القيود التنظيمية إلى إطلاق ما يصل إلى 14% من رأسمالها من الفئة الأولى، مما يفتح ما يقرب من 2.6 تريليون دولار من سعة الأصول. ورغم أن هذا يفيد في المقام الأول اللاعبين الأكبر حجما، فإن أي تخفيف عام للمناخ التنظيمي من الممكن أن يقلل من المخاطر المتصورة ووقت الوصول إلى السوق بالنسبة للمجموعات الأصغر ذات رأس المال الجيد التي تحاول تأسيس بنك إقليمي جديد للتنافس مع شركة أوشن فيرست المالية. ومع ذلك، فإن التغييرات التنظيمية تتحرك ببطء، ويتعين على البنوك أن تعالج النتائج الإشرافية الحالية.

يمكن للبنوك الرقمية الجديدة فقط أن تدخل السوق الجغرافية بسرعة وبتكلفة أقل.

ولا تواجه البنوك الرقمية فقط، أو البنوك الجديدة، القيود الجغرافية لشبكات الفروع المادية، مما يسمح بالتوسع السريع. تمكنهم الرسوم التشغيلية المنخفضة ومجموعات التكنولوجيا المبسطة من الحصول على حصة في السوق بسرعة. لقد رأينا كيانات رقمية تتوسع إلى 100000 عميل في بضعة أسابيع وتصل إلى مليون عميل في بضعة أشهر، وهي وتيرة استغرقت البنوك التقليدية سنوات لتحقيقها عبر مئات الفروع. تشكل سرعة اكتساب العملاء في السوق الجغرافية ضغطًا تنافسيًا شديدًا. وتتنافس شركة OceanFirst Financial Corp، التي لها تواجدها الراسخ في نيوجيرسي وفيلادلفيا ونيويورك وبالتيمور وبوسطن، بشكل مباشر ضد هذه السرعة الرقمية.

وتشمل الفروق الرئيسية لهؤلاء الوافدين الجدد ما يلي:

• إعداد حساب سريع وعمليات الإعداد.
• رسوم تشغيلية منخفضة وتسعير شفاف.
• تطبيقات الهاتف المحمول والويب البديهية مع إمكانية الوصول إليها على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.
• التكامل مع الأدوات الرقمية المختلفة مثل برامج المحاسبة.
• إشعارات المعاملات في الوقت الحقيقي ورؤى الإنفاق.

المالية: مسودة عرض نقدي لمدة 13 أسبوعًا بحلول يوم الجمعة.