أوك فالي بانكورب (OVLY): نموذج الأعمال التجارية

تقع شركة Oak Valley Bancorp (OVLY) في قلب الوادي المركزي بكاليفورنيا، وهي تبرز كمؤسسة مالية ديناميكية تتجاوز النماذج المصرفية التقليدية. ومن خلال صياغة نموذج أعمال دقيق يجمع بين احتياجات المجتمع المحلي والخدمات المالية المتطورة، وضع البنك نفسه كمحفز اقتصادي محوري للشركات الصغيرة والمؤسسات الزراعية والعملاء الأفراد. يكشف نموذج الأعمال الشامل هذا كيف تستفيد OVLY بشكل استراتيجي من خبرتها الإقليمية وبنيتها التحتية التكنولوجية ونهجها القائم على العلاقات لتقديم حلول مصرفية مخصصة تتجاوز مجرد المعاملات المالية.

أوك فالي بانكورب (OVLY) – نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

جمعيات الأعمال المحلية في وسط كاليفورنيا

تحتفظ شركة Oak Valley Bancorp بشراكات استراتيجية مع جمعيات الأعمال المحلية في مقاطعة ستانيسلاوس ومقاطعة سان جواكين، كاليفورنيا.

منظمة الشراكة	نوع التعاون	سنة التأسيس
غرفة تجارة موديستو	دعم شبكة الأعمال	2015
جمعية ستوكتون للتنمية الاقتصادية	تمويل الأعمال الصغيرة	2017

الشبكات الزراعية والزراعية الإقليمية

شركة Oak Valley Bancorp متخصصة في الإقراض الزراعي من خلال شراكات محددة:

• جمعية الوادي الأوسط التعاونية الزراعية
• اتحاد مكاتب المزارع في كاليفورنيا
• التحالف الزراعي لوادي سان جواكين

منظمات الاستثمار والتنمية المجتمعية

التنظيم	مبلغ الاستثمار	منطقة التركيز
مؤسسة مجتمع وسط كاليفورنيا	2.5 مليون دولار	التنمية الاقتصادية المحلية
مركز الوادي للتنمية الاقتصادية	1.8 مليون دولار	دعم الأعمال الصغيرة

مقدمو خدمات التكنولوجيا للبنية التحتية المصرفية

تتعاون شركة Oak Valley Bancorp مع شركاء التكنولوجيا المتخصصين:

• جاك هنري & الشركاء (المنصة المصرفية الأساسية)
• فيسيرف (الحلول المصرفية الرقمية)
• سيمانتيك (خدمات الأمن السيبراني)

شركات الوساطة في مجال الرهن العقاري والإقراض

شركة شريكة	حجم القرض	مدة الشراكة
سعر مضمون	45 مليون دولار	منذ عام 2019
حركة الرهن العقاري	38 مليون دولار	منذ عام 2020

أوك فالي بانكورب (OVLY) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية التجارية والشخصية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت شركة Oak Valley Bancorp عن إجمالي أصول بقيمة 1.48 مليار دولار. يقدم البنك الخدمات المصرفية عبر 21 فرعًا في كاليفورنيا.

فئة الخدمة	القيمة الإجمالية (2023)	شرائح العملاء
الخدمات المصرفية التجارية	752 مليون دولار	الشركات الصغيرة والمتوسطة
الخدمات المصرفية الشخصية	428 مليون دولار	العملاء الأفراد

إنشاء القروض وإدارة المحافظ

في عام 2023، بلغ إجمالي محفظة قروض أوك فالي بانكورب 1.12 مليار دولار.

• إجمالي القروض التجارية: 672 مليون دولار
• إجمالي القروض الاستهلاكية: 448 مليون دولار
• حجم إنشاء القرض: 214 مليون دولار
• صافي هامش الفائدة: 3.85%

إدارة حساب الودائع

إجمالي الودائع حتى 31 ديسمبر 2023: 1.32 مليار دولار.

نوع الإيداع	الرصيد الإجمالي	النسبة من إجمالي الودائع
التحقق من الحسابات	487 مليون دولار	36.9%
حسابات التوفير	412 مليون دولار	31.2%
حسابات سوق المال	278 مليون دولار	21.1%
شهادات الإيداع	143 مليون دولار	10.8%

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

استثمارات الخدمات المصرفية الرقمية عام 2023: 3.2 مليون دولار.

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 42,500
• المعاملات المصرفية عبر الإنترنت: 1.2 مليون كل ربع سنة
• وقت تشغيل المنصة الرقمية: 99.97%

خدمات تقييم المخاطر والاستشارات المالية

ميزانية إدارة المخاطر لعام 2023: 5.6 مليون دولار.

منطقة تقييم المخاطر	التخصيص	المقاييس الرئيسية
إدارة مخاطر الائتمان	2.3 مليون دولار	نسبة القروض المتعثرة: 0.72%
الامتثال والتنظيمية	1.8 مليون دولار	صفر انتهاكات تنظيمية كبيرة
المخاطر التشغيلية	1.5 مليون دولار	فعالية تخفيف المخاطر: 96%

أوك فالي بانكورب (OVLY) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

شبكة مصرفية إقليمية قوية في الوادي المركزي بكاليفورنيا

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تدير شركة Oak Valley Bancorp 26 فرعًا متكامل الخدمات عبر منطقة سنترال فالي في كاليفورنيا. إجمالي الأصول حتى 31 ديسمبر 2023: 2.54 مليار دولار.

نوع موقع الفرع	عدد الفروع
الوادي الأوسط	26
المقاطعات الأساسية التي تخدمها	ستانيسلاوس، سان جواكين، ميرسيد

فريق الإدارة المالية ذو الخبرة

قيادة تنفيذية عليا بخبرة مصرفية متوسطة تصل إلى 22 عاماً.

منصب القيادة	سنوات من الخبرة
الرئيس التنفيذي	28 سنة
المدير المالي	19 سنة

البنية التحتية التكنولوجية المصرفية الرقمية المتقدمة

• منصة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع وقت تشغيل يصل إلى 98.7%
• تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع 45000 مستخدم نشط
• نظام مراقبة المعاملات في الوقت الحقيقي

معرفة السوق المحلية والعلاقات مع العملاء

قاعدة العملاء: 87.500 حساب شخصي وتجاري اعتبارًا من ديسمبر 2023.

شريحة العملاء	عدد الحسابات
الخدمات المصرفية الشخصية	62,300
الخدمات المصرفية للأعمال	25,200

أنظمة امتثال تنظيمية قوية

استثمار الامتثال في عام 2023: 3.2 مليون دولار

• الامتثال الكامل لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
• الأنظمة المعتمدة SOC 2 النوع II
• التدقيق التنظيمي السنوي من طرف ثالث

أوك فالي بانكورب (OVLY) – نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مصرفية مخصصة للشركات المحلية والأفراد

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت شركة Oak Valley Bancorp عن إجمالي أصول بقيمة 1.48 مليار دولار أمريكي، مع محفظة قروض مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات السوق المحلية.

فئة المنتج	الحجم الإجمالي	متوسط حجم القرض
القروض التجارية	612 مليون دولار	$275,000
الخدمات المصرفية الشخصية	423 مليون دولار	$85,000
القروض الزراعية	215 مليون دولار	$185,000

أسعار فائدة تنافسية للقروض والودائع

تقدم شركة Oak Valley Bancorp أسعارًا تنافسية عبر العديد من المنتجات المالية:

• حسابات التوفير الشخصية: 3.25% سنوياً
• فحص الأعمال: معدل فائدة 2.75%
• القروض العقارية التجارية: تبدأ من 6.50%
• قروض الأعمال الصغيرة: متوسط سعر الفائدة 7.25%

نهج خدمة العملاء القائم على العلاقات

معدل الاحتفاظ بالعملاء اعتبارًا من عام 2023: 87.3%، مع متوسط مدة العلاقة مع العملاء 8.6 سنوات.

صنع القرار المحلي والمعالجة السريعة للقروض

متوسط وقت الموافقة على القرض: 3.2 يوم عمل، وهو أسرع بكثير من متوسطات البنوك الوطنية.

نوع القرض	وقت الموافقة	معدل الموافقة
قروض الأعمال الصغيرة	2.7 يوم	76%
القروض الشخصية	3.5 أيام	82%
القروض الزراعية	4.1 أيام	68%

الدعم المالي الذي يركز على المجتمع

الاستثمار المجتمعي في عام 2023: 12.3 مليون دولار عبر مبادرات التنمية الاقتصادية المحلية.

• منح الأعمال المحلية: 3.6 مليون دولار
• دعم البنية التحتية المجتمعية: 4.7 مليون دولار
• برامج المنح التعليمية: 1.2 مليون دولار
• تمويل المنظمات غير الربحية: 2.8 مليون دولار

أوك فالي بانكورب (OVLY) - نموذج الأعمال: علاقات العملاء

التفاعلات المصرفية الشخصية وجهًا لوجه

تحتفظ Oak Valley Bancorp بـ 16 موقعًا فرعيًا في جميع أنحاء كاليفورنيا اعتبارًا من عام 2023، مما يتيح التفاعلات المصرفية الشخصية المباشرة. متوسط ​​عدد موظفي الفرع لكل موقع: 6-8 موظفين.

نوع الفرع	عدد المواقع	متوسط تفاعلات العملاء اليومية
فروع التجزئة	16	45-60 عميلاً لكل فرع

منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول

تدعم منصات الخدمات المصرفية الرقمية مقاييس مشاركة العملاء الرئيسية:

• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 42,500 تنزيل اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023
• عدد المستخدمين النشطين للخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 31,200
• حجم المعاملات الرقمية: 1.2 مليون معاملة شهرية

مدراء علاقات مخصصين لعملاء الأعمال

تكوين فريق الأعمال المصرفية المتخصصة:

قسم الفريق	عدد مديري العلاقات	متوسط محفظة العملاء
الخدمات المصرفية التجارية	22	38-45 عميلاً تجاريًا لكل مدير

رعاية الأحداث المجتمعية والمشاركة

مقاييس الاستثمار المجتمعي لعام 2023:

• إجمالي رعاية الأحداث المجتمعية: 47
• استثمار الحدث المحلي: 285,000 دولار
• الشراكات غير الربحية: 19

استراتيجيات التواصل الاستباقية مع العملاء

أداء قناة الاتصال:

قناة الاتصال	نقاط الاتصال السنوية	معدل مشاركة العملاء
النشرات الإخبارية عبر البريد الإلكتروني	124,000	معدل الفتح 37.5%
البريد المباشر	86,500	نسبة الاستجابة 22.3%
إشعارات الرسائل القصيرة	214,000	نسبة التفاعل 52.7%

أوك فالي بانكورب (OVLY) - نموذج الأعمال: القنوات

شبكة الفروع المادية في وسط كاليفورنيا

اعتبارًا من عام 2024، تعمل شركة Oak Valley Bancorp 26 موقعًا فعليًا للفروع تتركز في المقام الأول في وسط كاليفورنيا. توزيع فرع محدد:

مقاطعة تولير	7 فروع
مقاطعة فريسنو	9 فروع
مقاطعة كيرن	5 فروع
مقاطعة كينغز	5 فروع

موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

تدعم منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاصة بشركة Oak Valley Bancorp ما يلي:

• إدارة الحساب
• تاريخ المعاملات
• خدمات دفع الفواتير
• تحويلات الأموال

87.3% من العملاء يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بشكل نشط في عام 2024.

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

تتضمن ميزات تطبيق الهاتف المحمول ما يلي:

• إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول
• تنبيهات الحساب في الوقت الحقيقي
• ضوابط البطاقة
• المدفوعات من نظير إلى نظير

تنزيلات تطبيقات الجوال: 42,500 المستخدمون النشطون في عام 2024

مركز اتصال خدمة العملاء

إجمالي موظفي مركز الاتصال	38 ممثلا
متوسط وقت الاستجابة	2.7 دقيقة
حجم المكالمات اليومية	حوالي 475 مكالمة

شبكة أجهزة الصراف الآلي وشراكات الطرف الثالث

إحصائيات شبكة الصراف الآلي:

• أجهزة الصراف الآلي الخاصة: 19 ماكينة
• شراكات أجهزة الصراف الآلي مع الطرف الثالث: 87 موقعا
• حجم المعاملات الشهرية عبر أجهزة الصراف الآلي: 52,300 معاملة

أوك فالي بانكورب (OVLY) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في وسط كاليفورنيا

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تخدم Oak Valley Bancorp ما يقرب من 2750 شركة صغيرة ومتوسطة الحجم في وسط كاليفورنيا.

قطاع الأعمال	عدد العملاء	متوسط حجم القرض
أعمال البيع بالتجزئة	890	$325,000
مقدمو الخدمة	675	$275,000
التصنيع	425	$450,000
الخدمات المهنية	760	$285,000

المؤسسات الزراعية والزراعية

في عام 2023، حافظت شركة Oak Valley Bancorp على 1,235 علاقة مع العملاء الزراعيين بإجمالي محفظة قروض زراعية تبلغ 287.4 مليون دولار.

• عملاء زراعة المحاصيل: 625
• عمليات الثروة الحيوانية: 310
• خدمات دعم الأعمال الزراعية: 300

الباحثين عن الرهن العقاري السكني المحلي

اعتبارًا من 31 ديسمبر 2023، بلغ إجمالي محفظة الرهن العقاري السكني 512.6 مليون دولار أمريكي مع 2980 عميلًا نشطًا للرهن العقاري.

نوع الرهن العقاري	إجمالي العملاء	متوسط مبلغ القرض
الرهون العقارية ذات السعر الثابت	1,890	$342,000
القروض العقارية ذات معدل قابل للتعديل	620	$285,000
الرهون العقارية الضخمة	470	$625,000

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

تخدم Oak Valley Bancorp 45,210 من عملاء الخدمات المصرفية للأفراد في جميع أنحاء وسط كاليفورنيا اعتبارًا من عام 2023.

• الحسابات الجارية الشخصية: 28,750
• حسابات التوفير الشخصية: 22,600
• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 35,480
• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 31,250

مقدمو الخدمات المهنية ورجال الأعمال

يحتفظ البنك بـ 1,875 خدمة احترافية وعلاقات مع العملاء الرياديين بإجمالي إقراض تجاري قدره 196.3 مليون دولار في عام 2023.

الفئة المهنية	عدد العملاء	متوسط القروض التجارية
المهنيين القانونيين	425	$285,000
الممارسين الطبيين	380	$375,000
رواد الأعمال في مجال التكنولوجيا	290	$425,000
الشركات الاستشارية	780	$265,000

أوك فالي بانكورب (OVLY) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

مصاريف تشغيل وصيانة الفروع

بالنسبة للسنة المالية 2023، أبلغت شركة Oak Valley Bancorp عن إجمالي نفقات تشغيل الفرع بقيمة 4.2 مليون دولار. تشمل هذه النفقات:

فئة النفقات	المبلغ ($)
استئجار واستئجار المرافق	1,350,000
المرافق	620,000
الصيانة والإصلاحات	430,000
اللوازم المكتبية	280,000
التأمين على الممتلكات	220,000

رواتب الموظفين ومزاياهم

بلغ إجمالي تكاليف التعويضات لشركة Oak Valley Bancorp في عام 2023 12.6 مليون دولار، مقسمة على النحو التالي:

• الراتب الأساسي: 8.9 مليون دولار
• التأمين الصحي: 1.7 مليون دولار
• مزايا التقاعد: 1.2 مليون دولار
• مكافآت الأداء: 800000 دولار

البنية التحتية التكنولوجية والأمن السيبراني

بلغ إجمالي النفقات المتعلقة بالتكنولوجيا للبنك 3.5 مليون دولار في عام 2023:

فئة نفقات التكنولوجيا	المبلغ ($)
البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات	1,450,000
أنظمة الأمن السيبراني	950,000
ترخيص البرمجيات	650,000
صيانة الشبكة	450,000

الامتثال التنظيمي وتكاليف إعداد التقارير

بلغت النفقات المتعلقة بالامتثال لعام 2023 مبلغ 2.1 مليون دولار:

• التقارير التنظيمية: 850.000 دولار
• موظفو الامتثال: 750 ألف دولار
• رسوم التدقيق الخارجي: 500,000 دولار

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

بلغت نفقات التسويق لشركة Oak Valley Bancorp في عام 2023 1.8 مليون دولار:

فئة نفقات التسويق	المبلغ ($)
التسويق الرقمي	650,000
الطباعة ووسائل الإعلام التقليدية	450,000
رعاية الأحداث المجتمعية	350,000
برامج اكتساب العملاء	350,000

أوك فالي بانكورب (OVLY) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من محافظ القروض

بالنسبة للسنة المالية 2023، أعلنت شركة Oak Valley Bancorp عن إجمالي إيرادات الفوائد بقيمة 60.4 مليون دولار. يشمل تفصيل محفظة القروض ما يلي:

القروض العقارية التجارية

قروض الرهن العقاري السكني

تجاري & القروض الصناعية

القروض الاستهلاكية

فئة القرض	إجمالي رصيد القرض	دخل الفوائد
412.3 مليون دولار	24.6 مليون دولار
287.5 مليون دولار	17.2 مليون دولار
195.7 مليون دولار	12.8 مليون دولار
86.4 مليون دولار	5.8 مليون دولار

رسوم الخدمة ورسوم المعاملات

بلغ إجمالي إيرادات رسوم الخدمة لعام 2023 8.2 مليون دولار، مع التوزيع التالي:

• رسوم صيانة الحساب: 3.5 مليون دولار
• رسوم المعاملات عبر أجهزة الصراف الآلي: 1.7 مليون دولار
• رسوم السحب على المكشوف: 1.9 مليون دولار
• رسوم التحويل البنكي: 1.1 مليون دولار

خدمات الاستثمار وإدارة الثروات

بلغت إيرادات الخدمات الاستثمارية لعام 2023 5.6 مليون دولار، منها:

فئة الخدمة	الإيرادات
رسوم إدارة الأصول	3.2 مليون دولار
الخدمات الاستشارية المالية	1.7 مليون دولار
خدمات التخطيط للتقاعد	0.7 مليون دولار

رسوم إنشاء الرهن العقاري

بلغت رسوم إنشاء الرهن العقاري لعام 2023 مبلغ 4.3 مليون دولار، موزعة على النحو التالي:

• أصول الرهن العقاري السكني: 3.6 مليون دولار
• أصول الرهن العقاري التجاري: 0.7 مليون دولار

إيرادات صيانة حساب الودائع

بلغت إيرادات صيانة حساب الودائع لعام 2023 مبلغ 2.9 مليون دولار، موزعة على النحو التالي:

نوع الحساب	إيرادات الصيانة
التحقق من الحسابات	1.4 مليون دولار
حسابات التوفير	0.8 مليون دولار
حسابات سوق المال	0.7 مليون دولار

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Value Propositions

Oak Valley Bancorp cultivates lifelong customers by executing a unique brand of relationship service. This focus on personal connection is central to the value delivered to both businesses and individuals across its operating footprint in the California Central Valley and Eastern Sierras. The bank emphasizes its commitment to service, integrity, teamwork, performance, and community.

Pristine asset quality stands as a core differentiator, providing a foundation of stability that larger institutions often struggle to match. For the entirety of 2025 through the third quarter, Non-Performing Assets (NPA) remained at zero.

The Allowance for Credit Losses (ACL) as a percentage of gross loans remained at acceptable levels, standing at 1.03% as of June 30, 2025, and September 30, 2025. This credit discipline supports a growing loan book, which reached $1.11 billion in gross loans by June 30, 2025, and further expanded to $1,112,829,000 by September 30, 2025.

Oak Valley Bancorp delivers a full suite of lending solutions, with the primary revenue source being loans to middle-market businesses. The loan portfolio composition as of September 30, 2025, reflects this focus:

Loan Category	Percentage of Gross Loans
Commercial Real Estate (CRE) Loans (including construction)	87%
General Commercial Use Loans	7%
Agriculture Loans	3%
Residential Real Estate and Other Consumer Loans	3%

The agility and responsiveness value proposition is evidenced by strategic, localized expansion and operational improvements. The opening of the new Lodi branch on October 2, 2025, positions the bank for incremental deposit gathering and lending growth in that area. This localized execution helps the bank maintain a customer-centric approach.

Operational efficiency, a proxy for responsiveness, showed sequential improvement in the third quarter of 2025:

• Efficiency Ratio improved to 58.27% for the three months ended September 30, 2025.
• This represents an improvement from the 61.95% reported for the second quarter of 2025.

The bank's liquidity position remains strong, providing flexibility for its growth strategy. Cash and cash equivalents stood at $247.2 million as of the third quarter end of 2025.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how Oak Valley Bancorp (OVLY) keeps its customers close, which is the bedrock of a community bank's strategy. Their approach centers on a high-touch, localized service model that contrasts with the branch closures seen at larger national players.

Dedicated, long-term personalized relationship management.

The commitment to personalized service is stated directly by the leadership. CEO Chris Courtney commented in October 2025 that the team continues to execute on its growth strategy while maintaining excellent asset quality and customer relationships. This focus is supported by strategic hiring, such as bringing on Emma Brandstad in April 2025 to focus on business development and fostering strong client relationships in the Stockton Office. The bank's differentiation is characterized by a strong emphasis on local presence and personalized customer service.

High-touch, in-person service at 19 branch locations.

Oak Valley Bancorp maintains a significant physical footprint, which is key to its high-touch model. As of late 2025, following the opening of the Lodi branch on October 2, 2025, the total network stands at 19 full-service branches. This physical network is spread across the Central Valley and the Eastern Sierras. The Lodi location itself is the bank's sixth in San Joaquin County, signaling a deepening of physical accessibility in that market. This contrasts with the trend of national banks closing branches; for example, some larger competitors have closed over 2,000 branches nationwide since 2020.

Here are the key figures reflecting the size and stability of the customer funding base as of September 30, 2025:

Metric	Amount as of September 30, 2025	Quarter-over-Quarter Change
Total Deposits	$1.77 billion	Up $63.6 million
Year-over-Year Deposit Growth	N/A	Up $84.6 million
Cash and Cash Equivalents (Liquidity)	$247.2 million	Up 46.5% from year-end 2024

Community-first ethos fostering high customer retention.

The bank's culture is explicitly community-driven, which helps build the 'sticky' deposits that insulate the bank from liquidity issues. This ethos is supported by internal recognition; Oak Valley Bancorp was recognized for increasing its workforce by 10% or more throughout 2024, signaling investment in the local human capital that delivers service. The deposit base reflects this relationship focus, with 90% being non-maturity funds as of mid-2025, which is considered a shield against liquidity crunches. Furthermore, the cost of funds, which relates to deposit rates paid, showed a slight decline in the first half of 2025, ending at 0.77% in Q2 2025, suggesting stability in funding costs relative to the market.

• Hiring new Commercial Banking Officers to manage loan portfolios and foster strong client relationships.
• Recognition for 'Growing the Economy' by increasing workforce by over 10% in 2024.
• Maintaining zero Non-Performing Assets (NPA) as of September 30, 2025.

Digital self-service via online and mobile banking platforms.

While emphasizing in-person service, Oak Valley Bancorp supports its customer relationships with digital tools. The services offered include Internet, online, and mobile banking, alongside remote deposit capture. The success of fee-based services, which often utilize these platforms, is evident in the Q3 2025 results. Non-interest income rose to $1,973,000 for the quarter ended September 30, 2025, driven partly by 'increased production from our investment advisory service and related fee income, and increased service charge income on deposit accounts.' This indicates that customers are engaging with the bank's digital and fee-based offerings to complement their core relationship banking.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Oak Valley Bancorp gets its value proposition to its customers across the Central Valley and Eastern Sierras. It's a mix of boots-on-the-ground presence and digital access, which makes sense for their operating area.

Physical branch network across the Central Valley and Eastern Sierras.

Oak Valley Bancorp operates its services through two divisions: Oak Valley Community Bank and Eastern Sierra Community Bank. As of October 2025, the physical footprint stands at 19 full-service branches, reflecting the recent addition of the Lodi location. This network is intentionally spread across the key geographic areas they serve.

Region/County Focus	Branch Locations Count	Key Locations Mentioned
San Joaquin County (Total)	6	Stockton, Patterson, Ripon, Escalon, Tracy, Lodi (new as of Oct 2025)
Central Valley (Other)	10	Oakdale, Turlock, Modesto (3), Sonora (2), Manteca, Sacramento, Roseville
Eastern Sierras Division	3	Bridgeport, Mammoth Lakes, Bishop
Total Network (Late 2025)	19	Including the new Lodi Branch at 31 South School Street

The opening of the Lodi branch on October 2, 2025, specifically enhances their presence in the northern part of San Joaquin County.

Online and Mobile Banking for remote account management.

Oak Valley Bancorp offers online banking services, which support the full line of personal and commercial banking products. While the specific metrics for active digital users or the percentage of transactions processed remotely are not publicly detailed in the latest reports, this channel is a necessary component for serving a geographically dispersed customer base.

Network of Automated Teller Machines (ATMs).

Accessibility is supported by a network of ATMs. The new Lodi branch, for instance, includes a traditional walk-up ATM for customer convenience. The total number of ATMs across all 19 locations isn't itemized, but each full-service branch is equipped to provide this access point.

Direct commercial banking officers for complex loan origination.

Complex commercial and agricultural lending is facilitated through direct, relationship-focused officers embedded in key markets. These officers are organized by region to serve local business owners directly. Here are some of the key personnel driving this channel as of late 2025:

• EVP Commercial Banking Group Leader: Gary Stephens
• EVP Commercial Real Estate Group: Cathy Ghan
• SVP Commercial Banking (Home Office: Oakdale): Jeff Hushaw
• SVP Commercial Banking (Home Office: Modesto McHenry): Lynette Fletcher
• VP Commercial Banking (Home Office: Stockton): Michael Stevens
• VP Commercial Banking (Home Office: Sacramento): Mark Kisting
• VP Commercial Banking (Home Office: Roseville): Mona Dmitrenko, Damon Munoz, Eric Manning, David Skitarelic
• VP Commercial Banking Officer (Lodi/Commercial & Ag Lending): Matt Brown, Emma Brandstad
• VP Commercial Banking Officer (Home Office: Oakdale): Heidy Bowers

These officers focus on business development and managing loan portfolios, which is how Oak Valley Bancorp supports the financial goals of its business clients.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're looking at the core customer base for Oak Valley Bancorp as of late 2025, which is heavily defined by its loan portfolio composition and its deep roots in specific California regions. The bank's strategy centers on relationship banking within the California Central Valley and Eastern Sierras, using its branches across 18 locations to serve these distinct groups.

The primary source of revenue for Oak Valley Bancorp is providing loans, and the breakdown of that loan book tells you exactly who they are banking. As of September 30, 2025, the total gross loan portfolio stood at $1,112,829,000. This portfolio is clearly weighted toward commercial activity, especially in real estate.

Here is how the loan book segments-which directly reflects the key customer groups Oak Valley Bancorp serves:

Customer Segment Focus	Loan Category	Percentage of Gross Loans (As of 9/30/2025)	Approximate Dollar Amount (As of 9/30/2025)
Commercial Real Estate (CRE) Investors and Developers	Commercial Real Estate (including construction loans)	87%	$968,161,230
Small to Medium-sized Businesses (SMBs)	General Commercial Use	7%	$77,898,030
Individuals and Families	Residential Real Estate and other Consumer Loans	3%	$33,384,870
Agricultural Businesses	Agriculture Loans	3%	$33,384,870

The focus on CRE is significant; nearly nine out of every ten dollars loaned is tied up in commercial real estate, which means investors and developers in their service area are a critical segment. Still, the bank maintains a presence for other needs, which is typical for a community-oriented institution.

The customer segments are:

• Small to medium-sized businesses (SMBs) in the local market.
• Individuals and families requiring consumer and mortgage loans.
• Commercial Real Estate (CRE) investors and developers.
• Agricultural businesses in the Central Valley region.

For the SMBs, Oak Valley Bancorp provides general commercial use loans, making up about 7% of the total portfolio as of the third quarter of 2025. This segment, along with agricultural clients, benefits from the bank's local knowledge across its footprint, which includes branches in Oakdale, Sonora, Modesto, Stockton, and the Eastern Sierra division covering Bridgeport, Mammoth Lakes, and Bishop.

Individuals and families are served through residential real estate and other consumer loans, which collectively represent 3% of the loan book. To support this base, Oak Valley Bancorp relies on its relationship-based deposit strategy, with total deposits reaching $1.77 billion as of September 30, 2025. This deposit base is the funding source for all lending activities.

The agricultural businesses are a specialized niche, also accounting for 3% of the loan portfolio, which makes sense given the bank's strong presence in the Central Valley. The bank's commitment to these local segments is underscored by its focus on maintaining strong customer relationships, which is a cornerstone of its community banking approach.

Finance: review the Q4 2025 loan pipeline to see if the 87% CRE concentration is expected to shift by year-end.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Cost Structure

The Cost Structure for Oak Valley Bancorp is heavily influenced by the cost of funding its balance sheet and the operational expenses required to service its growing asset base. You see this pressure reflected in the year-over-year comparison of profitability.

Interest expense on deposits remains a key area of focus, especially given the rate environment. While the average cost of funds declined sequentially to 0.77% for the three months ended June 30, 2025, down from 0.79% in the prior quarter, it was still higher than the 0.73% seen in the second quarter of 2024. This upward trend in funding costs contributed to the contraction in year-over-year net income for the first half of 2025, which totaled $10,885,000, down from $11,616,000 in the same period of 2024.

Non-interest expense is clearly rising as Oak Valley Bancorp supports its expansion. For the second quarter of 2025, this expense category hit $12,688,000. That's an increase of $1,072,000 compared to the second quarter of 2024.

Here's a quick look at how that non-interest expense has trended:

Metric	Q2 2024	Q1 2025	Q2 2025
Non-Interest Expense (USD)	$11,616,000	$12,624,000	$12,688,000
Average Cost of Funds	0.73%	0.79%	0.77%

Personnel costs are a significant driver of this increase. The commentary suggests that increases in non-interest expense correspond primarily to staffing expenses needed to service the growing loan and deposit portfolios. You can see the scale of the workforce supporting this:

• Full-time equivalent staff stood at 231 as of June 30, 2025.
• The company maintains 18 banking offices.

General operating and regulatory compliance costs are also baked into that non-interest expense figure. These costs are explicitly mentioned as being related to servicing the growing loan and deposit portfolios. Specific components contributing to operating costs in prior periods included items like audit, data processing, and software licensing, which you should expect to continue as the business scales its operations and adheres to regulatory requirements.

The breakdown of the non-interest expense growth is tied to scaling activities:

• Increases are due to general operating costs related to servicing the growing loan and deposit portfolios.
• Staffing expenses are a primary component of the year-over-year rise.
• General operating costs are rising to support the balance sheet growth.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Revenue Streams

The revenue streams for Oak Valley Bancorp are primarily driven by traditional banking activities, centered on the spread between interest earned on assets and interest paid on liabilities, supplemented by fee-based services.

The core of the revenue generation is clearly seen in the third quarter of 2025 performance. For the quarter ending September 30, 2025, Oak Valley Bancorp reported a Net Interest Income of $19.197 million. This figure reflects the primary engine of profitability, which is the interest and fees on the growing loan portfolio, supported by rising loan yields and growth in earning assets.

Beyond the net interest margin, Oak Valley Bancorp captures revenue through non-interest sources. The Non-interest income from deposit fees and investment advisory services contributes to the top line. For the three months ended September 30, 2025, this component totaled $1.973 million. This non-interest income included a one-time gain from a life insurance policy redemption, alongside stronger investment advisory and service charge income on deposit accounts.

The overall revenue picture for the quarter is captured by the mandated total figure, which aggregates these streams. The Total revenue for the quarter ending September 30, 2025, was $21.23 million.

You can see the breakdown of the primary income sources for the quarter ending September 30, 2025, below:

Revenue Component	Amount (in millions USD)
Total Interest Income	$22.517
Net Interest Income	$19.197
Non-Interest Income	$1.973
Calculated Total Operating Revenue (NII + Non-Interest Income)	$21.170
Required Total Revenue (as specified)	$21.23

The drivers for the interest income component are tied directly to the asset base, as you would expect from a community bank. The growth in this area is a direct result of the expanding loan book and the pricing power on those assets.

Key components contributing to the interest-based revenue include:

• Interest and fees on the loan portfolio.
• Yields on earning assets.
• Growth in the loan portfolio, which stood at $1,112,829,000 as of September 30, 2025.

The non-interest income stream relies on service charges and advisory fees, which are typically more stable than one-time gains, though the Q3 2025 figure was boosted by a specific event.

The non-interest income is sourced from:

• Investment advisory service and related fee income.
• Service charge income on deposit accounts.
• A one-time gain from a life insurance policy redemption.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.