Oak Valley Bancorp (OVLY): Business Model Canvas

Eingebettet im Herzen des kalifornischen Central Valley entwickelt sich Oak Valley Bancorp (OVLY) zu einem dynamischen Finanzinstitut, das über traditionelle Bankparadigmen hinausgeht. Durch die sorgfältige Ausarbeitung eines Geschäftsmodells, das die Bedürfnisse der lokalen Gemeinschaft mit anspruchsvollen Finanzdienstleistungen verknüpft, hat sich die Bank als zentraler Wirtschaftskatalysator für kleine Unternehmen, landwirtschaftliche Betriebe und Privatkunden positioniert. Dieses umfassende Business Model Canvas zeigt, wie OVLY seine regionale Expertise, seine technologische Infrastruktur und seinen beziehungsorientierten Ansatz strategisch nutzt, um personalisierte Banklösungen bereitzustellen, die über bloße Finanztransaktionen hinausgehen.

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Wichtige Partnerschaften

Lokale Wirtschaftsverbände in Zentralkalifornien

Oak Valley Bancorp unterhält strategische Partnerschaften mit lokalen Wirtschaftsverbänden in Stanislaus County und San Joaquin County, Kalifornien.

Partnerschaftsorganisation	Art der Zusammenarbeit	Gründungsjahr
Handelskammer von Modesto	Unterstützung für Unternehmensnetzwerke	2015
Stockton Economic Development Association	Finanzierung für kleine Unternehmen	2017

Regionale Agrar- und Landwirtschaftsnetzwerke

Oak Valley Bancorp ist auf Agrarkredite mit spezifischen Partnerschaften spezialisiert:

• Landwirtschaftliche Genossenschaft Central Valley
• California Farm Bureau Federation
• Landwirtschaftliche Allianz des San Joaquin Valley

Gemeinschaftliche Investitions- und Entwicklungsorganisationen

Organisation	Investitionsbetrag	Fokusbereich
Zentralkalifornische Gemeinschaftsstiftung	2,5 Millionen Dollar	Lokale Wirtschaftsentwicklung
Valley Economic Development Center	1,8 Millionen US-Dollar	Unterstützung für kleine Unternehmen

Technologiedienstleister für die Bankinfrastruktur

Oak Valley Bancorp arbeitet mit spezialisierten Technologiepartnern zusammen:

• Jack Henry & Associates (Kernbankplattform)
• Fiserv (Digital Banking Solutions)
• Symantec (Cybersicherheitsdienste)

Hypotheken- und Kreditvermittlungsunternehmen

Partnerfirma	Kreditvolumen	Dauer der Partnerschaft
Garantierter Preis	45 Millionen Dollar	Seit 2019
Bewegungshypothek	38 Millionen Dollar	Seit 2020

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Hauptaktivitäten

Kommerzielle und persönliche Bankdienstleistungen

Im vierten Quartal 2023 meldete Oak Valley Bancorp ein Gesamtvermögen von 1,48 Milliarden US-Dollar. Die Bank bietet Bankdienstleistungen in 21 Filialen in Kalifornien an.

Servicekategorie	Gesamtwert (2023)	Kundensegmente
Kommerzielles Banking	752 Millionen Dollar	Kleine bis mittlere Unternehmen
Persönliches Banking	428 Millionen US-Dollar	Einzelne Kunden

Kreditvergabe und Portfoliomanagement

Im Jahr 2023 belief sich das Kreditportfolio von Oak Valley Bancorp auf insgesamt 1,12 Milliarden US-Dollar.

• Gesamte gewerbliche Kredite: 672 Millionen US-Dollar
• Gesamtverbraucherkredite: 448 Millionen US-Dollar
• Kreditvergabevolumen: 214 Millionen US-Dollar
• Nettozinsspanne: 3,85 %

Verwaltung von Einlagenkonten

Gesamteinlagen zum 31. Dezember 2023: 1,32 Milliarden US-Dollar.

Einzahlungsart	Gesamtsaldo	Prozentsatz der Gesamteinlagen
Girokonten	487 Millionen US-Dollar	36.9%
Sparkonten	412 Millionen Dollar	31.2%
Geldmarktkonten	278 Millionen Dollar	21.1%
Einlagenzertifikate	143 Millionen Dollar	10.8%

Entwicklung einer digitalen Banking-Plattform

Digital-Banking-Investitionen im Jahr 2023: 3,2 Millionen US-Dollar.

• Mobile-Banking-Nutzer: 42.500
• Online-Banking-Transaktionen: 1,2 Millionen pro Quartal
• Verfügbarkeit der digitalen Plattform: 99,97 %

Risikobewertung und Finanzberatungsdienste

Risikomanagementbudget für 2023: 5,6 Millionen US-Dollar.

Bereich Risikobewertung	Zuordnung	Schlüsselkennzahlen
Kreditrisikomanagement	2,3 Millionen US-Dollar	Quote notleidender Kredite: 0,72 %
Compliance und Regulierung	1,8 Millionen US-Dollar	Keine schwerwiegenden Verstöße gegen Vorschriften
Operationelles Risiko	1,5 Millionen Dollar	Wirksamkeit der Risikominderung: 96 %

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Schlüsselressourcen

Starkes regionales Bankennetzwerk im kalifornischen Central Valley

Seit dem vierten Quartal 2023 betreibt Oak Valley Bancorp 26 Full-Service-Filialen in der kalifornischen Region Central Valley. Gesamtvermögen zum 31. Dezember 2023: 2,54 Milliarden US-Dollar.

Filialstandorttyp	Anzahl der Filialen
Zentraltal	26
Primäre Landkreise bedient	Stanislaus, San Joaquin, Merced

Erfahrenes Finanzmanagement-Team

Leitende Führungskraft mit durchschnittlicher Bankerfahrung von 22 Jahren.

Führungsposition	Jahrelange Erfahrung
CEO	28 Jahre
Finanzvorstand	19 Jahre

Fortschrittliche digitale Banking-Technologie-Infrastruktur

• Online-Banking-Plattform mit 98,7 % Verfügbarkeit
• Mobile-Banking-App mit 45.000 aktiven Nutzern
• Echtzeit-Transaktionsüberwachungssystem

Lokale Marktkenntnisse und Kundenbeziehungen

Kundenstamm: 87.500 Privat- und Geschäftskonten, Stand Dezember 2023.

Kundensegment	Anzahl der Konten
Persönliches Banking	62,300
Geschäftsbanking	25,200

Robuste Systeme zur Einhaltung gesetzlicher Vorschriften

Compliance-Investition im Jahr 2023: 3,2 Millionen US-Dollar

• Vollständige FDIC-Konformität
• SOC 2 Typ II-zertifizierte Systeme
• Jährliche behördliche Prüfung durch Dritte

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Wertversprechen

Personalisierte Banklösungen für lokale Unternehmen und Privatpersonen

Im vierten Quartal 2023 meldete Oak Valley Bancorp ein Gesamtvermögen von 1,48 Milliarden US-Dollar mit einem Kreditportfolio, das speziell auf die Bedürfnisse des lokalen Marktes zugeschnitten ist.

Produktkategorie	Gesamtvolumen	Durchschnittliche Kredithöhe
Gewerbliche Kredite	612 Millionen Dollar	$275,000
Persönliches Banking	423 Millionen US-Dollar	$85,000
Agrarkredite	215 Millionen Dollar	$185,000

Wettbewerbsfähige Zinssätze für Kredite und Einlagen

Oak Valley Bancorp bietet wettbewerbsfähige Zinssätze für verschiedene Finanzprodukte:

• Persönliche Sparkonten: 3,25 % effektiver Jahreszins
• Business Checking: 2,75 % Zinssatz
• Gewerbliche Immobilienkredite: Ab 6,50 %
• Kleinunternehmenskredite: durchschnittlicher Zinssatz von 7,25 %

Beziehungsorientierter Kundenservice-Ansatz

Kundenbindungsrate Stand 2023: 87,3 %, bei einer durchschnittlichen Kundenbeziehungsdauer von 8,6 Jahren.

Lokale Entscheidungsfindung und schnelle Kreditbearbeitung

Durchschnittliche Kreditgenehmigungszeit: 3,2 Werktage, deutlich schneller als der Durchschnitt der Nationalbanken.

Darlehenstyp	Genehmigungszeit	Zustimmungsrate
Kredite für kleine Unternehmen	2,7 Tage	76%
Privatkredite	3,5 Tage	82%
Agrarkredite	4,1 Tage	68%

Community-orientierte finanzielle Unterstützung

Gemeinschaftsinvestitionen im Jahr 2023: 12,3 Millionen US-Dollar für lokale Wirtschaftsentwicklungsinitiativen.

• Zuschüsse für lokale Unternehmen: 3,6 Millionen US-Dollar
• Unterstützung der kommunalen Infrastruktur: 4,7 Millionen US-Dollar
• Bildungsstipendienprogramme: 1,2 Millionen US-Dollar
• Finanzierung gemeinnütziger Organisationen: 2,8 Millionen US-Dollar

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Kundenbeziehungen

Persönliche persönliche Banking-Interaktionen

Oak Valley Bancorp unterhält ab 2023 16 Filialen in ganz Kalifornien und ermöglicht so direkte persönliche Banking-Interaktionen. Durchschnittliches Filialpersonal pro Standort: 6-8 Mitarbeiter.

Zweigtyp	Anzahl der Standorte	Durchschnittliche tägliche Kundeninteraktionen
Einzelhandelsfilialen	16	45-60 Kunden pro Filiale

Online- und Mobile-Banking-Plattformen

Digitale Banking-Plattformen unterstützen wichtige Kennzahlen zur Kundenbindung:

• Downloads von Mobile-Banking-Apps: 42.500 im vierten Quartal 2023
• Aktive Online-Banking-Nutzer: 31.200
• Digitales Transaktionsvolumen: 1,2 Millionen monatliche Transaktionen

Dedizierte Kundenbetreuer für Geschäftskunden

Zusammensetzung des spezialisierten Business-Banking-Teams:

Teamsegment	Anzahl der Kundenbetreuer	Durchschnittliches Kundenportfolio
Kommerzielles Banking	22	38-45 Geschäftskunden pro Manager

Sponsoring und Engagement von Community-Events

Community-Investitionskennzahlen für 2023:

• Gesamtzahl der gesponserten Gemeinschaftsveranstaltungen: 47
• Investition in lokale Veranstaltungen: 285.000 US-Dollar
• Gemeinnützige Partnerschaften: 19

Proaktive Kundenkommunikationsstrategien

Leistung des Kommunikationskanals:

Kommunikationskanal	Jährliche Touchpoints	Kundenbindungsrate
E-Mail-Newsletter	124,000	37,5 % Öffnungsrate
Direktwerbung	86,500	22,3 % Rücklaufquote
SMS-Benachrichtigungen	214,000	52,7 % Engagement

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Kanäle

Physisches Filialnetz in Zentralkalifornien

Ab 2024 ist Oak Valley Bancorp tätig 26 physische Filialen hauptsächlich in Zentralkalifornien konzentriert. Spezifische Branchenverteilung:

Tulare County	7 Filialen
Fresno County	9 Filialen
Kern County	5 Filialen
Kings County	5 Filialen

Online-Banking-Website

Die Online-Banking-Plattform von Oak Valley Bancorp unterstützt:

• Kontoverwaltung
• Transaktionsverlauf
• Rechnungszahlungsdienste
• Geldtransfers

87.3% der Kunden nutzen im Jahr 2024 aktiv Online-Banking-Dienste.

Mobile-Banking-Anwendung

Zu den Funktionen der mobilen App gehören:

• Mobile Scheckeinzahlung
• Kontobenachrichtigungen in Echtzeit
• Kartenkontrollen
• Peer-to-Peer-Zahlungen

Downloads mobiler Apps: 42,500 aktive Nutzer im Jahr 2024.

Kundendienst-Callcenter

Gesamtes Callcenter-Personal	38 Vertreter
Durchschnittliche Reaktionszeit	2,7 Minuten
Tägliches Anrufvolumen	Ungefähr 475 Anrufe

ATM-Netzwerk und Partnerschaften mit Drittanbietern

Statistiken zum Geldautomatennetz:

• Eigene Geldautomaten: 19 Maschinen
• Partnerschaften mit Drittanbietern für Geldautomaten: 87 Standorte
• Monatliches Transaktionsvolumen an Geldautomaten: 52.300 Transaktionen

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Kundensegmente

Kleine und mittlere Unternehmen in Zentralkalifornien

Im vierten Quartal 2023 beliefert Oak Valley Bancorp etwa 2.750 kleine und mittlere Unternehmen in Zentralkalifornien.

Geschäftssegment	Anzahl der Kunden	Durchschnittliche Kredithöhe
Einzelhandelsunternehmen	890	$325,000
Dienstleister	675	$275,000
Herstellung	425	$450,000
Professionelle Dienstleistungen	760	$285,000

Landwirtschaftliche und landwirtschaftliche Unternehmen

Im Jahr 2023 unterhielt Oak Valley Bancorp 1.235 landwirtschaftliche Kundenbeziehungen mit einem gesamten Agrarkreditportfolio von 287,4 Millionen US-Dollar.

• Kunden im Pflanzenbau: 625
• Viehbetriebe: 310
• Unterstützungsdienste für die Agrarwirtschaft: 300

Lokale Hypothekensuchende für Wohnimmobilien

Zum 31. Dezember 2023 belief sich das Hypothekenportfolio für Wohnimmobilien auf insgesamt 512,6 Millionen US-Dollar mit 2.980 aktiven Hypothekenkunden.

Hypothekentyp	Gesamtzahl der Kunden	Durchschnittlicher Kreditbetrag
Festhypotheken	1,890	$342,000
Hypotheken mit variablem Zinssatz	620	$285,000
Jumbo-Hypotheken	470	$625,000

Privatkunden im Privatkundengeschäft

Oak Valley Bancorp betreut ab 2023 45.210 private Privatkunden in ganz Zentralkalifornien.

• Persönliche Girokonten: 28.750
• Persönliche Sparkonten: 22.600
• Online-Banking-Nutzer: 35.480
• Mobile-Banking-Nutzer: 31.250

Professionelle Dienstleister und Unternehmer

Die Bank unterhält 1.875 professionelle Service- und Unternehmerkundenbeziehungen mit einem Gesamtkreditvolumen von 196,3 Millionen US-Dollar im Jahr 2023.

Professionelle Kategorie	Kundenanzahl	Durchschnittlicher Geschäftskredit
Juristen	425	$285,000
Ärzte	380	$375,000
Technologieunternehmer	290	$425,000
Beratungsunternehmen	780	$265,000

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Kostenstruktur

Betriebs- und Wartungskosten der Zweigstelle

Für das Geschäftsjahr 2023 meldete Oak Valley Bancorp Gesamtausgaben für den Filialbetrieb in Höhe von 4,2 Millionen US-Dollar. Zu diesen Ausgaben gehören:

Ausgabenkategorie	Betrag ($)
Vermietung und Verpachtung von Einrichtungen	1,350,000
Dienstprogramme	620,000
Wartung und Reparaturen	430,000
Bürobedarf	280,000
Sachversicherung	220,000

Gehälter und Leistungen der Mitarbeiter

Die gesamten Vergütungskosten für Oak Valley Bancorp beliefen sich im Jahr 2023 auf 12,6 Millionen US-Dollar und setzten sich wie folgt zusammen:

• Grundgehälter: 8,9 Millionen US-Dollar
• Krankenversicherung: 1,7 Millionen US-Dollar
• Altersvorsorge: 1,2 Millionen US-Dollar
• Leistungsprämien: 800.000 $

Technologieinfrastruktur und Cybersicherheit

Die technologiebezogenen Ausgaben der Bank beliefen sich im Jahr 2023 auf insgesamt 3,5 Millionen US-Dollar:

Kategorie der Technologieausgaben	Betrag ($)
IT-Infrastruktur	1,450,000
Cybersicherheitssysteme	950,000
Softwarelizenzierung	650,000
Netzwerkwartung	450,000

Kosten für die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften und Berichterstattung

Die Compliance-bezogenen Ausgaben für 2023 beliefen sich auf 2,1 Millionen US-Dollar:

• Regulatorische Berichterstattung: 850.000 US-Dollar
• Compliance-Personal: 750.000 US-Dollar
• Externe Prüfungsgebühren: 500.000 US-Dollar

Aufwendungen für Marketing und Kundenakquise

Die Marketingausgaben für Oak Valley Bancorp beliefen sich im Jahr 2023 auf 1,8 Millionen US-Dollar:

Kategorie der Marketingausgaben	Betrag ($)
Digitales Marketing	650,000
Print und traditionelle Medien	450,000
Sponsoring von Gemeinschaftsveranstaltungen	350,000
Kundengewinnungsprogramme	350,000

Oak Valley Bancorp (OVLY) – Geschäftsmodell: Einnahmequellen

Zinserträge aus Kreditportfolios

Für das Geschäftsjahr 2023 meldete Oak Valley Bancorp einen Gesamtzinsertrag von 60,4 Millionen US-Dollar. Die Aufschlüsselung des Kreditportfolios umfasst:

Gewerbliche Immobilienkredite

Hypothekendarlehen für Wohnimmobilien

Kommerziell & Industriekredite

Verbraucherkredite

Kreditkategorie	Gesamtkreditsaldo	Zinserträge
412,3 Millionen US-Dollar	24,6 Millionen US-Dollar
287,5 Millionen US-Dollar	17,2 Millionen US-Dollar
195,7 Millionen US-Dollar	12,8 Millionen US-Dollar
86,4 Millionen US-Dollar	5,8 Millionen US-Dollar

Servicegebühren und Transaktionsgebühren

Die Einnahmen aus Servicegebühren beliefen sich im Jahr 2023 auf insgesamt 8,2 Millionen US-Dollar, mit folgender Aufteilung:

• Kontoführungsgebühren: 3,5 Millionen US-Dollar
• Gebühren für Geldautomatentransaktionen: 1,7 Millionen US-Dollar
• Überziehungsgebühren: 1,9 Millionen US-Dollar
• Gebühren für Überweisungen: 1,1 Millionen US-Dollar

Investment- und Vermögensverwaltungsdienstleistungen

Die Einnahmen aus Wertpapierdienstleistungen beliefen sich im Jahr 2023 auf 5,6 Millionen US-Dollar, darunter:

Servicekategorie	Einnahmen
Vermögensverwaltungsgebühren	3,2 Millionen US-Dollar
Finanzberatungsdienste	1,7 Millionen US-Dollar
Ruhestandsplanungsdienste	0,7 Millionen US-Dollar

Gebühren für die Vergabe von Hypotheken

Die Hypothekenvergabegebühren für 2023 beliefen sich auf 4,3 Millionen US-Dollar und setzten sich wie folgt zusammen:

• Vergabe von Wohnhypotheken: 3,6 Millionen US-Dollar
• Kommerzielle Hypothekenvergabe: 0,7 Millionen US-Dollar

Einnahmen aus der Führung von Einlagenkonten

Die Einnahmen aus der Führung von Einlagenkonten beliefen sich im Jahr 2023 auf insgesamt 2,9 Millionen US-Dollar und verteilten sich wie folgt:

Kontotyp	Wartungserlöse
Girokonten	1,4 Millionen US-Dollar
Sparkonten	0,8 Millionen US-Dollar
Geldmarktkonten	0,7 Millionen US-Dollar

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Value Propositions

Oak Valley Bancorp cultivates lifelong customers by executing a unique brand of relationship service. This focus on personal connection is central to the value delivered to both businesses and individuals across its operating footprint in the California Central Valley and Eastern Sierras. The bank emphasizes its commitment to service, integrity, teamwork, performance, and community.

Pristine asset quality stands as a core differentiator, providing a foundation of stability that larger institutions often struggle to match. For the entirety of 2025 through the third quarter, Non-Performing Assets (NPA) remained at zero.

The Allowance for Credit Losses (ACL) as a percentage of gross loans remained at acceptable levels, standing at 1.03% as of June 30, 2025, and September 30, 2025. This credit discipline supports a growing loan book, which reached $1.11 billion in gross loans by June 30, 2025, and further expanded to $1,112,829,000 by September 30, 2025.

Oak Valley Bancorp delivers a full suite of lending solutions, with the primary revenue source being loans to middle-market businesses. The loan portfolio composition as of September 30, 2025, reflects this focus:

Loan Category	Percentage of Gross Loans
Commercial Real Estate (CRE) Loans (including construction)	87%
General Commercial Use Loans	7%
Agriculture Loans	3%
Residential Real Estate and Other Consumer Loans	3%

The agility and responsiveness value proposition is evidenced by strategic, localized expansion and operational improvements. The opening of the new Lodi branch on October 2, 2025, positions the bank for incremental deposit gathering and lending growth in that area. This localized execution helps the bank maintain a customer-centric approach.

Operational efficiency, a proxy for responsiveness, showed sequential improvement in the third quarter of 2025:

• Efficiency Ratio improved to 58.27% for the three months ended September 30, 2025.
• This represents an improvement from the 61.95% reported for the second quarter of 2025.

The bank's liquidity position remains strong, providing flexibility for its growth strategy. Cash and cash equivalents stood at $247.2 million as of the third quarter end of 2025.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how Oak Valley Bancorp (OVLY) keeps its customers close, which is the bedrock of a community bank's strategy. Their approach centers on a high-touch, localized service model that contrasts with the branch closures seen at larger national players.

Dedicated, long-term personalized relationship management.

The commitment to personalized service is stated directly by the leadership. CEO Chris Courtney commented in October 2025 that the team continues to execute on its growth strategy while maintaining excellent asset quality and customer relationships. This focus is supported by strategic hiring, such as bringing on Emma Brandstad in April 2025 to focus on business development and fostering strong client relationships in the Stockton Office. The bank's differentiation is characterized by a strong emphasis on local presence and personalized customer service.

High-touch, in-person service at 19 branch locations.

Oak Valley Bancorp maintains a significant physical footprint, which is key to its high-touch model. As of late 2025, following the opening of the Lodi branch on October 2, 2025, the total network stands at 19 full-service branches. This physical network is spread across the Central Valley and the Eastern Sierras. The Lodi location itself is the bank's sixth in San Joaquin County, signaling a deepening of physical accessibility in that market. This contrasts with the trend of national banks closing branches; for example, some larger competitors have closed over 2,000 branches nationwide since 2020.

Here are the key figures reflecting the size and stability of the customer funding base as of September 30, 2025:

Metric	Amount as of September 30, 2025	Quarter-over-Quarter Change
Total Deposits	$1.77 billion	Up $63.6 million
Year-over-Year Deposit Growth	N/A	Up $84.6 million
Cash and Cash Equivalents (Liquidity)	$247.2 million	Up 46.5% from year-end 2024

Community-first ethos fostering high customer retention.

The bank's culture is explicitly community-driven, which helps build the 'sticky' deposits that insulate the bank from liquidity issues. This ethos is supported by internal recognition; Oak Valley Bancorp was recognized for increasing its workforce by 10% or more throughout 2024, signaling investment in the local human capital that delivers service. The deposit base reflects this relationship focus, with 90% being non-maturity funds as of mid-2025, which is considered a shield against liquidity crunches. Furthermore, the cost of funds, which relates to deposit rates paid, showed a slight decline in the first half of 2025, ending at 0.77% in Q2 2025, suggesting stability in funding costs relative to the market.

• Hiring new Commercial Banking Officers to manage loan portfolios and foster strong client relationships.
• Recognition for 'Growing the Economy' by increasing workforce by over 10% in 2024.
• Maintaining zero Non-Performing Assets (NPA) as of September 30, 2025.

Digital self-service via online and mobile banking platforms.

While emphasizing in-person service, Oak Valley Bancorp supports its customer relationships with digital tools. The services offered include Internet, online, and mobile banking, alongside remote deposit capture. The success of fee-based services, which often utilize these platforms, is evident in the Q3 2025 results. Non-interest income rose to $1,973,000 for the quarter ended September 30, 2025, driven partly by 'increased production from our investment advisory service and related fee income, and increased service charge income on deposit accounts.' This indicates that customers are engaging with the bank's digital and fee-based offerings to complement their core relationship banking.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Oak Valley Bancorp gets its value proposition to its customers across the Central Valley and Eastern Sierras. It's a mix of boots-on-the-ground presence and digital access, which makes sense for their operating area.

Physical branch network across the Central Valley and Eastern Sierras.

Oak Valley Bancorp operates its services through two divisions: Oak Valley Community Bank and Eastern Sierra Community Bank. As of October 2025, the physical footprint stands at 19 full-service branches, reflecting the recent addition of the Lodi location. This network is intentionally spread across the key geographic areas they serve.

Region/County Focus	Branch Locations Count	Key Locations Mentioned
San Joaquin County (Total)	6	Stockton, Patterson, Ripon, Escalon, Tracy, Lodi (new as of Oct 2025)
Central Valley (Other)	10	Oakdale, Turlock, Modesto (3), Sonora (2), Manteca, Sacramento, Roseville
Eastern Sierras Division	3	Bridgeport, Mammoth Lakes, Bishop
Total Network (Late 2025)	19	Including the new Lodi Branch at 31 South School Street

The opening of the Lodi branch on October 2, 2025, specifically enhances their presence in the northern part of San Joaquin County.

Online and Mobile Banking for remote account management.

Oak Valley Bancorp offers online banking services, which support the full line of personal and commercial banking products. While the specific metrics for active digital users or the percentage of transactions processed remotely are not publicly detailed in the latest reports, this channel is a necessary component for serving a geographically dispersed customer base.

Network of Automated Teller Machines (ATMs).

Accessibility is supported by a network of ATMs. The new Lodi branch, for instance, includes a traditional walk-up ATM for customer convenience. The total number of ATMs across all 19 locations isn't itemized, but each full-service branch is equipped to provide this access point.

Direct commercial banking officers for complex loan origination.

Complex commercial and agricultural lending is facilitated through direct, relationship-focused officers embedded in key markets. These officers are organized by region to serve local business owners directly. Here are some of the key personnel driving this channel as of late 2025:

• EVP Commercial Banking Group Leader: Gary Stephens
• EVP Commercial Real Estate Group: Cathy Ghan
• SVP Commercial Banking (Home Office: Oakdale): Jeff Hushaw
• SVP Commercial Banking (Home Office: Modesto McHenry): Lynette Fletcher
• VP Commercial Banking (Home Office: Stockton): Michael Stevens
• VP Commercial Banking (Home Office: Sacramento): Mark Kisting
• VP Commercial Banking (Home Office: Roseville): Mona Dmitrenko, Damon Munoz, Eric Manning, David Skitarelic
• VP Commercial Banking Officer (Lodi/Commercial & Ag Lending): Matt Brown, Emma Brandstad
• VP Commercial Banking Officer (Home Office: Oakdale): Heidy Bowers

These officers focus on business development and managing loan portfolios, which is how Oak Valley Bancorp supports the financial goals of its business clients.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're looking at the core customer base for Oak Valley Bancorp as of late 2025, which is heavily defined by its loan portfolio composition and its deep roots in specific California regions. The bank's strategy centers on relationship banking within the California Central Valley and Eastern Sierras, using its branches across 18 locations to serve these distinct groups.

The primary source of revenue for Oak Valley Bancorp is providing loans, and the breakdown of that loan book tells you exactly who they are banking. As of September 30, 2025, the total gross loan portfolio stood at $1,112,829,000. This portfolio is clearly weighted toward commercial activity, especially in real estate.

Here is how the loan book segments-which directly reflects the key customer groups Oak Valley Bancorp serves:

Customer Segment Focus	Loan Category	Percentage of Gross Loans (As of 9/30/2025)	Approximate Dollar Amount (As of 9/30/2025)
Commercial Real Estate (CRE) Investors and Developers	Commercial Real Estate (including construction loans)	87%	$968,161,230
Small to Medium-sized Businesses (SMBs)	General Commercial Use	7%	$77,898,030
Individuals and Families	Residential Real Estate and other Consumer Loans	3%	$33,384,870
Agricultural Businesses	Agriculture Loans	3%	$33,384,870

The focus on CRE is significant; nearly nine out of every ten dollars loaned is tied up in commercial real estate, which means investors and developers in their service area are a critical segment. Still, the bank maintains a presence for other needs, which is typical for a community-oriented institution.

The customer segments are:

• Small to medium-sized businesses (SMBs) in the local market.
• Individuals and families requiring consumer and mortgage loans.
• Commercial Real Estate (CRE) investors and developers.
• Agricultural businesses in the Central Valley region.

For the SMBs, Oak Valley Bancorp provides general commercial use loans, making up about 7% of the total portfolio as of the third quarter of 2025. This segment, along with agricultural clients, benefits from the bank's local knowledge across its footprint, which includes branches in Oakdale, Sonora, Modesto, Stockton, and the Eastern Sierra division covering Bridgeport, Mammoth Lakes, and Bishop.

Individuals and families are served through residential real estate and other consumer loans, which collectively represent 3% of the loan book. To support this base, Oak Valley Bancorp relies on its relationship-based deposit strategy, with total deposits reaching $1.77 billion as of September 30, 2025. This deposit base is the funding source for all lending activities.

The agricultural businesses are a specialized niche, also accounting for 3% of the loan portfolio, which makes sense given the bank's strong presence in the Central Valley. The bank's commitment to these local segments is underscored by its focus on maintaining strong customer relationships, which is a cornerstone of its community banking approach.

Finance: review the Q4 2025 loan pipeline to see if the 87% CRE concentration is expected to shift by year-end.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Cost Structure

The Cost Structure for Oak Valley Bancorp is heavily influenced by the cost of funding its balance sheet and the operational expenses required to service its growing asset base. You see this pressure reflected in the year-over-year comparison of profitability.

Interest expense on deposits remains a key area of focus, especially given the rate environment. While the average cost of funds declined sequentially to 0.77% for the three months ended June 30, 2025, down from 0.79% in the prior quarter, it was still higher than the 0.73% seen in the second quarter of 2024. This upward trend in funding costs contributed to the contraction in year-over-year net income for the first half of 2025, which totaled $10,885,000, down from $11,616,000 in the same period of 2024.

Non-interest expense is clearly rising as Oak Valley Bancorp supports its expansion. For the second quarter of 2025, this expense category hit $12,688,000. That's an increase of $1,072,000 compared to the second quarter of 2024.

Here's a quick look at how that non-interest expense has trended:

Metric	Q2 2024	Q1 2025	Q2 2025
Non-Interest Expense (USD)	$11,616,000	$12,624,000	$12,688,000
Average Cost of Funds	0.73%	0.79%	0.77%

Personnel costs are a significant driver of this increase. The commentary suggests that increases in non-interest expense correspond primarily to staffing expenses needed to service the growing loan and deposit portfolios. You can see the scale of the workforce supporting this:

• Full-time equivalent staff stood at 231 as of June 30, 2025.
• The company maintains 18 banking offices.

General operating and regulatory compliance costs are also baked into that non-interest expense figure. These costs are explicitly mentioned as being related to servicing the growing loan and deposit portfolios. Specific components contributing to operating costs in prior periods included items like audit, data processing, and software licensing, which you should expect to continue as the business scales its operations and adheres to regulatory requirements.

The breakdown of the non-interest expense growth is tied to scaling activities:

• Increases are due to general operating costs related to servicing the growing loan and deposit portfolios.
• Staffing expenses are a primary component of the year-over-year rise.
• General operating costs are rising to support the balance sheet growth.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Oak Valley Bancorp (OVLY) - Canvas Business Model: Revenue Streams

The revenue streams for Oak Valley Bancorp are primarily driven by traditional banking activities, centered on the spread between interest earned on assets and interest paid on liabilities, supplemented by fee-based services.

The core of the revenue generation is clearly seen in the third quarter of 2025 performance. For the quarter ending September 30, 2025, Oak Valley Bancorp reported a Net Interest Income of $19.197 million. This figure reflects the primary engine of profitability, which is the interest and fees on the growing loan portfolio, supported by rising loan yields and growth in earning assets.

Beyond the net interest margin, Oak Valley Bancorp captures revenue through non-interest sources. The Non-interest income from deposit fees and investment advisory services contributes to the top line. For the three months ended September 30, 2025, this component totaled $1.973 million. This non-interest income included a one-time gain from a life insurance policy redemption, alongside stronger investment advisory and service charge income on deposit accounts.

The overall revenue picture for the quarter is captured by the mandated total figure, which aggregates these streams. The Total revenue for the quarter ending September 30, 2025, was $21.23 million.

You can see the breakdown of the primary income sources for the quarter ending September 30, 2025, below:

Revenue Component	Amount (in millions USD)
Total Interest Income	$22.517
Net Interest Income	$19.197
Non-Interest Income	$1.973
Calculated Total Operating Revenue (NII + Non-Interest Income)	$21.170
Required Total Revenue (as specified)	$21.23

The drivers for the interest income component are tied directly to the asset base, as you would expect from a community bank. The growth in this area is a direct result of the expanding loan book and the pricing power on those assets.

Key components contributing to the interest-based revenue include:

• Interest and fees on the loan portfolio.
• Yields on earning assets.
• Growth in the loan portfolio, which stood at $1,112,829,000 as of September 30, 2025.

The non-interest income stream relies on service charges and advisory fees, which are typically more stable than one-time gains, though the Q3 2025 figure was boosted by a specific event.

The non-interest income is sourced from:

• Investment advisory service and related fee income.
• Service charge income on deposit accounts.
• A one-time gain from a life insurance policy redemption.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.