PB Bankshares, Inc. (PBBK): نموذج الأعمال التجارية

انغمس في المخطط الاستراتيجي لشركة PB Bankshares, Inc. (PBBK)، وهي مؤسسة مالية إقليمية ديناميكية تعمل على تحويل الخدمات المصرفية التقليدية من خلال نموذج أعمال مبتكر. يكشف هذا النهج الشامل كيف يستفيد بنك البحرين والكويت من رؤى السوق المحلية والتقنيات الرقمية المتطورة والاستراتيجيات التي تركز على المجتمع لتقديم تجارب مصرفية مخصصة تميزهم في المشهد المالي التنافسي. بدءًا من منصاتهم الرقمية القوية إلى اتصالاتهم المجتمعية العميقة الجذور، يُظهر نموذج أعمال PBBK نهجًا دقيقًا للخدمات المصرفية الحديثة التي توازن بين الكفاءة التكنولوجية والحلول المالية الشخصية.

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

جمعيات الأعمال المحلية في ولاية تينيسي والمناطق المحيطة بها

تحتفظ PB Bankshares بشراكات استراتيجية مع شبكات الأعمال الإقليمية:

جمعية	تفاصيل الشراكة	سنة التأسيس
جمعية المصرفيين في ولاية تينيسي	عضوية نشطة	2018
غرفة تجارة ناشفيل	التواصل التعاوني	2019

البنوك المجتمعية ومقدمي الخدمات المالية

تشمل الشبكة المالية التعاونية ما يلي:

• بنك المجتمع الأول في ولاية تينيسي
• بنك المجتمع المتحد
• أعضاء الاتحاد المصرفي الإقليمي

بائعو التكنولوجيا للحلول المصرفية الرقمية

شريك التكنولوجيا	الخدمة المقدمة	قيمة العقد
جاك هنري & شركاء	البرامج المصرفية الأساسية	1.2 مليون دولار سنويا
فيسيرف	منصات الخدمات المصرفية الرقمية	850.000 دولار سنويا

شركات الامتثال التنظيمي والاستشارات المالية

شراكات الامتثال الرئيسية:

• Wipfli LLP - الاستشارات التنظيمية
• كيه بي إم جي - خدمات الاستشارات المالية
• ديلويت - إدارة المخاطر

شبكات الأعمال الصغيرة والغرف التجارية

التنظيم	مستوى العضوية	المشاركة السنوية
غرفة التجارة في تشاتانوغا	عضو بلاتيني	12+ الأحداث
شبكة الأعمال الصغيرة في نوكسفيل	الشريك الاستراتيجي	8 برامج تعاونية

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية التجارية والتجزئة

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت شركة PB Bankshares, Inc. عن إجمالي أصول بقيمة 1.47 مليار دولار. يقدم البنك مجموعة شاملة من الخدمات المصرفية مع التقسيم التالي:

فئة الخدمة	الحجم الإجمالي	مساهمة الإيرادات
الحسابات التجارية الجارية	3,247 حساب	12.3 مليون دولار
حسابات التوفير الشخصية	22,581 حساب	8.7 مليون دولار
حسابات التوفير التجارية	1,856 حساب	5.4 مليون دولار

إنشاء وإدارة القروض

توزيع محفظة القروض لعام 2023:

• إجمالي محفظة القروض: 1.02 مليار دولار
• القروض العقارية التجارية: 456 مليون دولار (44.7%)
• قروض الرهن العقاري السكني: 287 مليون دولار (28.1%)
• القروض التجارية والصناعية: 212 مليون دولار (20.8%)
• القروض الاستهلاكية: 65 مليون دولار (6.4%)

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

مقاييس الخدمات المصرفية الرقمية لعام 2023:

متري المنصة الرقمية	القيمة
مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	37,892
تحميل تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	24,561
حجم المعاملات الرقمية	2.3 مليون معاملة

إدارة المخاطر والتحليل المالي

مؤشرات إدارة المخاطر لعام 2023:

• نسبة القروض المتعثرة: 1.2%
• احتياطي خسائر القروض: 16.4 مليون دولار
• نسبة كفاية رأس المال: 12.7%
• نسبة رأس المال فئة 1: 11.3%

إدارة علاقات العملاء

مقاييس مشاركة العملاء لعام 2023:

مقياس إدارة علاقات العملاء (CRM).	القيمة
إجمالي قاعدة العملاء	42,683
معدل الاحتفاظ بالعملاء	87.5%
متوسط درجة رضا العملاء	4.6/5.0

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

بنية تحتية مصرفية إقليمية قوية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تدير شركة PB Bankshares, Inc. 23 موقعًا مصرفيًا متكامل الخدمات في جميع أنحاء الولاية. تغطي شبكة الفروع المادية الإجمالية 4 مقاطعات ذات موقع جغرافي استراتيجي.

مقياس البنية التحتية	البيانات الكمية
مجموع الفروع المادية	23
المقاطعات المخدومة	4
شبكة الصراف الآلي الشاملة	37

فريق الإدارة المالية ذو الخبرة

يتألف فريق القيادة التنفيذية من محترفين يتمتعون بخبرة مصرفية تصل إلى 22 عامًا في المتوسط.

• فترة الرئيس التنفيذي: 15 عامًا في القيادة المصرفية
• خبرة المدير المالي: 18 عاماً في الخدمات المالية
• رئيس إدارة المخاطر: 25 عامًا من الخبرة في إدارة المخاطر

التكنولوجيا المصرفية الرقمية المتقدمة

وبلغ إجمالي الاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية في عام 2023 3.2 مليون دولار، مع التركيز على منصات الخدمات المصرفية الرقمية وتحسينات الأمن السيبراني.

الاستثمار التكنولوجي	المبلغ
إجمالي الاستثمار في التكنولوجيا الرقمية	$3,200,000
مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	42,567
منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	3 أنظمة متكاملة

المعرفة والعلاقات بالسوق المحلية

تُظهر مقاييس المشاركة المجتمعية اختراقًا عميقًا للسوق المحلية:

• محفظة إقراض الشركات المحلية: 127.4 مليون دولار
• عملاء الشركات الصغيرة: 1,876
• برامج الاستثمار المجتمعي: 7 مبادرات فاعلة

رأس مال واحتياطيات مالية قوية

مؤشرات القوة المالية في 31 ديسمبر 2023:

متري رأس المال	المبلغ
إجمالي الأصول	$682,300,000
نسبة رأس المال من المستوى الأول	12.4%
إجمالي رأس المال القائم على المخاطر	$85,600,000

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مصرفية مخصصة للشركات المحلية

تقدم PB Bankshares خدمات مصرفية متخصصة مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات الأعمال المحلية:

فئة الخدمة	عروض محددة	متوسط مبلغ القرض
الإقراض التجاري	قروض الأعمال الصغيرة	$357,000
فحص الأعمال	حزم الحساب المخصصة	125,000 دولار متوسط الرصيد

أسعار فائدة تنافسية وخيارات الإقراض

عروض أسعار الفائدة لعملاء الأعمال:

• القروض التجارية لأجل: 5.75% - 8.25%
• القروض العقارية التجارية: 6.25% - 7.50%
• خط ائتمان الأعمال الصغيرة: 6.00% - 9.00%

خدمة عملاء سريعة الاستجابة وقائمة على العلاقات

مقياس الخدمة	الأداء
متوسط وقت الاستجابة	2.3 ساعة
معدل رضا العملاء	92.5%

سهولة الوصول إلى الخدمات المصرفية الرقمية

إمكانيات منصة الخدمات المصرفية الرقمية:

• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 45,000
• حجم المعاملات عبر الإنترنت: 1.2 مليون شهريًا
• معدل فتح الحساب الرقمي: 37%

الدعم المالي الذي يركز على المجتمع

فئة الاستثمار المجتمعي	الالتزام السنوي
منح الأعمال المحلية	1.5 مليون دولار
قروض تنمية المجتمع	3.2 مليون دولار

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: علاقات العملاء

الاستشارات المصرفية الشخصية

اعتبارًا من عام 2024، تقدم PB Bankshares استشارات شخصية بمتوسط وقت تفاعل العميل يبلغ 47 دقيقة لكل جلسة. يحتفظ البنك بـ 12 موقعًا فرعيًا فعليًا في جميع أنحاء منطقة خدمته.

نوع الاستشارة	متوسط المدة	التفاعلات السنوية مع العميل
الخدمات المصرفية الشخصية	47 دقيقة	4,236 استشارة
استشارات الاستثمار	62 دقيقة	1,874 استشارة

مدراء علاقات مخصصين

يوظف البنك 38 مدير علاقات متخصص لخدمة العملاء من ذوي الثروات العالية بمتوسط أحجام محفظة تتجاوز 2.3 مليون دولار.

• متوسط محفظة العملاء: 2.3 مليون دولار
• عدد مديري العلاقات: 38
• متوسط العملاء لكل مدير: 47

منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول

تكشف إحصائيات منصة الخدمات المصرفية الرقمية لعام 2024:

متري المنصة	القيمة
مستخدمو الهاتف المحمول النشطون	84,621
المعاملات المصرفية عبر الإنترنت	3.2 مليون سنويا
تقييم تطبيقات الجوال	4.6/5

المشاركة المجتمعية والأحداث المحلية

مقاييس المشاركة المجتمعية لعام 2024:

• الأحداث المحلية التي تمت رعايتها: 42
• إجمالي الاستثمار المجتمعي: 476,000 دولار
• ورش التثقيف المالي: 18

خدمات استشارية مالية مخصصة

توزيع الخدمات الاستشارية المتخصصة:

الخدمة الاستشارية	خدم العملاء	متوسط الإيرادات السنوية لكل خدمة
التخطيط للتقاعد	1,236	$687,000
إدارة الاستثمار	876	1.2 مليون دولار
التخطيط العقاري	421	$392,000

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: القنوات

شبكة فروع البنك المادي

اعتبارًا من عام 2024، تدير شركة PB Bankshares, Inc. 12 فرعًا مصرفيًا فعليًا تقع بشكل أساسي في تكساس.

نوع الفرع	عدد المواقع	التغطية الجغرافية
فروع متكاملة الخدمات	10	المناطق الحضرية في تكساس
فروع الخدمة المحدودة	2	مناطق الضواحي

موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

توفر المنصة الرقمية للبنك خدمات مصرفية شاملة عبر الإنترنت.

• عنوان URL لموقع الويب: www.pbbankshares.com
• متوسط زوار الموقع يوميا: 3500
• حجم المعاملات عبر الإنترنت: 85,000 معاملة شهرية

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

تقدم PB Bankshares تطبيقًا للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع ميزات متقدمة.

متري التطبيق	إحصائية
إجمالي تنزيلات التطبيق	42,000
المستخدمون النشطون شهريًا	28,500
تقييم متجر التطبيقات	4.6/5

مركز اتصال خدمة العملاء

يحتفظ البنك ببنية تحتية مركزية لدعم العملاء.

• ساعات عمل مركز الاتصال: 7:30 صباحًا - 6:00 مساءً بتوقيت وسط أمريكا
• متوسط وقت الاستجابة للمكالمة: 2.5 دقيقة
• حجم المكالمات السنوية: 215,000 تفاعل مع العملاء

منصات الاتصالات الرقمية

تستخدم PB Bankshares قنوات اتصال رقمية متعددة.

منصة	عدد المتابعين	معدل المشاركة
ينكدين	3,200	2.7%
تويتر	1,800	1.9%
الفيسبوك	5,600	3.2%

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

الشركات المحلية الصغيرة والمتوسطة الحجم

تخدم PB Bankshares 1,247 عميلًا تجاريًا محليًا في سوقها الإقليمي اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023. إجمالي محفظة القروض التجارية لهذا القطاع: 87.3 مليون دولار.

قطاع الأعمال	عدد العملاء	إجمالي قيمة القرض
أعمال البيع بالتجزئة	412	29.6 مليون دولار
الأعمال الخدمية	356	24.8 مليون دولار
التصنيع	213	18.5 مليون دولار
البناء	266	14.4 مليون دولار

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

قاعدة العملاء: 34,589 من أصحاب الحسابات الفردية اعتبارًا من 31 ديسمبر 2023.

• الحسابات الجارية الشخصية: 22,145
• حسابات التوفير الشخصية: 18,976
• عملاء القروض الشخصية: 3,468

رواد الأعمال والشركات الناشئة المحلية

قطاع الخدمات المصرفية للشركات الناشئة وريادة الأعمال: 876 عميلاً نشطاً. إجمالي محفظة الإقراض للشركات الناشئة: 42.1 مليون دولار.

قطاع الشركات الناشئة	عدد العملاء	متوسط حجم القرض
التكنولوجيا	214	$185,000
الخدمات المهنية	312	$95,000
تكنولوجيا البيع بالتجزئة	187	$135,000
قطاعات أخرى	163	$75,000

أعضاء المجتمع الزراعي والريفي

شريحة العملاء الزراعيين: 2,345 عميلاً. إجمالي الإقراض الزراعي: 64.2 مليون دولار.

• القروض التشغيلية للمزرعة: 1,587 عميلاً
• تمويل المعدات الريفية: 758 عميلاً

مقدمو الخدمات المهنية

شريحة عملاء الخدمات المهنية: 1,932 عميل. إجمالي قروض الخدمات المهنية: 53.6 مليون دولار.

الفئة المهنية	عدد العملاء	متوسط الحد الائتماني المهني
المهنيين الطبيين	612	$215,000
المهنيين القانونيين	487	$185,000
الشركات الاستشارية	433	$145,000
محترفي المحاسبة	400	$125,000

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

رواتب الموظفين ومزاياهم

اعتبارًا من أحدث تقرير مالي، أبلغت شركة PB Bankshares, Inc. عن إجمالي نفقات تعويضات الموظفين بقيمة 23.4 مليون دولار للسنة المالية 2023.

فئة النفقات	المبلغ ($)
الرواتب الأساسية	16,800,000
المكافآت	3,500,000
الفوائد والتأمين	3,100,000

صيانة البنية التحتية للتكنولوجيا

بلغ إجمالي تكاليف البنية التحتية التكنولوجية لأسهم PB Bankshares 5.2 مليون دولار في عام 2023.

• صيانة أجهزة تكنولوجيا المعلومات: 1,800,000 دولار
• ترخيص البرمجيات: 1,500,000 دولار
• أنظمة الأمن السيبراني: 1,200,000 دولار
• البنية التحتية للشبكة: 700000 دولار

مصاريف تشغيل الفروع

وبلغ إجمالي مصاريف تشغيل الفروع للعام المالي 2023 8.6 مليون دولار.

نوع المصاريف	المبلغ ($)
الإيجار والمرافق	4,200,000
الصيانة والإصلاحات	2,100,000
معدات الفروع	1,600,000
اللوازم المكتبية	700,000

تكاليف الامتثال التنظيمي

بلغت نفقات الامتثال التنظيمي لأسهم PB Bankshare 3.9 مليون دولار في عام 2023.

• الرسوم القانونية والاستشارية: 1,700,000 دولار أمريكي
• برنامج الامتثال: 1,200,000 دولار
• التدريب والشهادة: 600,000 دولار
• مصاريف التدقيق: 400,000 دولار

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

وبلغت النفقات التسويقية للبنك 4.1 مليون دولار في السنة المالية 2023.

قناة التسويق	الإنفاق ($)
التسويق الرقمي	1,800,000
الإعلان التقليدي	1,200,000
برامج اكتساب العملاء	700,000
الأحداث الترويجية	400,000

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من القروض

بالنسبة للسنة المالية 2023، أعلنت شركة PB Bankshares, Inc. عن إجمالي إيرادات الفوائد بقيمة 44.3 مليون دولار، مع تفصيل محفظة القروض التالية:

فئة القرض	إجمالي الرصيد المستحق	دخل الفوائد
القروض التجارية	312.6 مليون دولار	18.7 مليون دولار
قروض الرهن العقاري السكني	215.4 مليون دولار	12.9 مليون دولار
القروض الاستهلاكية	87.2 مليون دولار	5.3 مليون دولار

رسوم الخدمات المصرفية

بلغت رسوم الخدمات المصرفية لعام 2023 ما مجموعه 7.2 مليون دولار، وجاء هيكل الرسوم على النحو التالي:

• رسوم صيانة الحساب: 2.1 مليون دولار
• رسوم السحب على المكشوف: 1.5 مليون دولار
• رسوم معاملات الصراف الآلي: 1.8 مليون دولار
• رسوم التحويل البنكي: 0.9 مليون دولار
• رسوم الخدمات المصرفية الأخرى: 0.9 مليون دولار

خدمات الاستثمار وإدارة الثروات

وصلت إيرادات خدمات الاستثمار وإدارة الثروات في عام 2023 إلى 6.5 مليون دولار:

فئة الخدمة	الإيرادات
رسوم إدارة الأصول	3.8 مليون دولار
الخدمات الاستشارية المالية	1.7 مليون دولار
خدمات التخطيط للتقاعد	1.0 مليون دولار

رسوم المعاملات المصرفية الرقمية

رسوم المعاملات المصرفية الرقمية لعام 2023 بلغت 2.3 مليون دولار:

• رسوم المعاملات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 1.4 مليون دولار
• رسوم دفع الفواتير عبر الإنترنت: 0.6 مليون دولار
• رسوم معالجة الدفع الرقمي: 0.3 مليون دولار

عروض المنتجات المصرفية التجارية

بلغ إجمالي إيرادات المنتجات المصرفية التجارية لعام 2023 5.6 مليون دولار:

فئة المنتج	الإيرادات
خدمات إدارة الخزينة	2.7 مليون دولار
منتجات الائتمان التجاري	1.9 مليون دولار
الخدمات المصرفية الدولية	1.0 مليون دولار

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - Canvas Business Model: Value Propositions

You're looking at what PB Bankshares, Inc. offers to its customers that makes them choose Presence Bank over the competition. Honestly, for a community bank, the value proposition hinges on trust and specialized service, not just rates.

The core value is a personalized, community-focused banking experience, backed by an over 100 year history in the community, which gives PB Bankshares, Inc. deep local marketplace knowledge. This culture prioritizes associates, customers, and communities. They are trying to be the most loved bank allowing families and communities to prosper. This local anchor is a major differentiator against larger institutions.

For business clients, the value proposition centers on specialized commercial lending. The strategy, especially since September 2019, has been to grow the loan portfolio by focusing on increasing commercial real estate and commercial and industrial lending. This shift moves away from being just a traditional thrift focused on residential mortgages. As of September 30, 2025, gross loans stood at $357.2 million, with the increase from year-end 2024 primarily driven by the commercial real estate portfolio. Management actively monitors this portfolio, stress-testing the non-owner occupied commercial real estate segment quarterly.

PB Bankshares, Inc. also delivers comprehensive business cash management and treasury services. This service directly supports the strategic goal of improving the net interest margin by helping to control deposit costs. Increasing cash management customers is a stated emphasis for 2025 to achieve this margin improvement. The bank also prides itself on its consistent shareholder returns, having paid its third quarter dividend of $0.59 per share on August 22, 2025, which was its 55th consecutively increased quarterly cash dividend.

The financial performance as of late 2025 supports these value propositions. You see strong profitability, with Q3 2025 net income reported at $0.519 million. This performance is built on solid asset and deposit growth year-over-year as of September 30, 2025, with total assets reaching $1.391 billion, an increase of 8.23% from the prior year. The bank is successfully growing its funding base to support lending activities.

Here's a quick look at the Q3 2025 financial snapshot supporting the value proposition of profitability and growth:

Metric	Q3 2025 Amount	Year-over-Year Change (vs Q3 2024)
Net Income (3 Months Ended Sept 30)	$0.519 million	Positive Growth
Total Interest and Dividend Income (3 Months)	$6.277 million	Increase from $6.011 million
Net Interest Income (3 Months)	$3.377 million	Up from $2.826 million
Earnings per Common Share - Basic (3 Months)	$0.22	Up from $0.18

The bank provides a full suite of deposit products to serve its individual and business customers, which is essential for maintaining a strong deposit base. The total deposits reached $1.179 billion as of September 30, 2025, reflecting an 8.75% increase from September 30, 2024. These deposits fund the loan book, which stood at $1.181 billion at the end of Q3 2025.

The deposit offerings include the necessary components for a community bank:

• Certificates of Deposit (CDs)
• Money Market accounts
• Savings accounts
• Checking accounts

The growth in deposits and loans shows the market is responding to the value PB Bankshares, Inc. is putting forward. For instance, total deposits grew by 8.75% year-over-year to $1.179 billion by September 30, 2025. Finance: draft 13-week cash view by Friday.

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - Canvas Business Model: Customer Relationships

PB Bankshares, Inc. operates its subsidiary, Presence Bank, on a strategy centered on being a community bank that delivers personal service to both individual and business customers. This relationship-first approach is a core competitive advantage, built upon over 100 years of local marketplace knowledge. You should note that as of July 7, 2025, the company entered a merger agreement with Norwood Financial Corp., which will see PB Bankshares' shareholders receive either 0.7850 shares of Norwood common stock or $19.75 in cash per share, subject to proration, with closing expected in the first quarter of 2026.

The high-touch element is foundational to the bank's culture, which places associates, customers, and communities at the forefront of its operations. This commitment is reflected in the focus on delivering high quality community banking service, which management explicitly linked to controlling deposit costs by increasing cash management customers. For the first quarter of 2025, core deposits grew $13.4 million Quarter-over-Quarter to $367.6 million.

Dedicated relationship managers are key to offering personalized financial advice, supporting the bank's community focus. While specific staffing numbers for relationship managers aren't public, the financial performance in late 2025 underscores the effectiveness of the model. For the three months ended September 30, 2025, the bank reported net income of $0.519 million, with diluted Earnings per Common Share at $0.22.

Direct service is maintained through a physical presence in local communities. As of March 31, 2025, Presence Bank operated four banking offices and one loan production office across Central and Southeastern Pennsylvania, serving Chester, Lancaster, and Dauphin Counties, with additional service to Cumberland and Lebanon Counties. This physical footprint supports the relationship model.

Metric	Value as of March 31, 2025	Context
Presence Bank Offices	4	Banking Offices
Presence Bank Loan Production Offices	1	Physical Service Points
Presence Bank Consolidated Assets	$467 million	Size of the community bank entity
Counties Served (Directly)	Chester, Lancaster, Dauphin	Primary operational area

Automated self-service complements the in-person interactions, allowing customers to manage routine transactions efficiently. The bank offers several digital tools to meet modern expectations for speed and convenience. You'll find that 79% of businesses consider automation essential in their customer experience strategy in 2025, a trend PB Bankshares, Inc. is addressing through its offerings.

The digital suite includes:

• Online Internet banking access.
• Remote deposit capture capabilities.
• Mobile deposits functionality.
• Commercial cash management tools.

The bank's deposit base shows a reliance on stable, local funding, with uninsured/unsecured deposits being approximately 11.1% of total deposits as of Q1 2025, supported by contingent liquidity equal to 563.3% of those uninsured/unsecured deposits. This suggests that while digital tools are available, the core relationship with depositors remains strong and well-covered.

If onboarding takes 14+ days, churn risk rises, so streamlining digital account opening partnerships is a key industry priority at 49% for institutions in 2025, which is a strategic area to watch for PB Bankshares, Inc. post-merger.

Finance: draft pro-forma customer service expense allocation for the combined entity by Friday.

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how PB Bankshares, Inc., through its subsidiary Presence Bank, gets its value proposition to the market as of late 2025. The physical footprint is concentrated, but the digital offering is key to their strategy, especially with the pending merger.

The physical presence is rooted in Central and Southeastern Pennsylvania, serving its community base. As of March 31, 2025, the operational structure for Presence Bank looked like this:

Channel Type	Location Count	Geographic Focus (as of 3/31/2025)
Banking Offices (Branches)	4	Chester, Lancaster, and Dauphin Counties, Pennsylvania
Loan Production Offices	1	Central and Southeastern Pennsylvania
Administration Offices	1	Central and Southeastern Pennsylvania

The dedicated loan production office is a specific channel aimed squarely at commercial growth, supporting the bank's lending activities outside of the traditional branch teller line.

For digital access, PB Bankshares, Inc. provides core services through electronic means. You can expect the following:

• Online Internet banking access for account management.
• Mobile app functionality for on-the-go banking.

The management commentary from the Q1 2025 report emphasized a strategic push here, noting that 'Increasing cash management customers is helping control our deposit costs while providing high quality community banking service to our customers.'

Cash access and basic account functions are supported through ATM services, though specific network size data isn't publically detailed in the latest filings. The bank does offer services that rely on this infrastructure, such as:

• ATM services for cash withdrawals.
• Balance inquiries via the network.
• Remote deposit capture capabilities.

The company also specifically mentions offering commercial cash management services, which are delivered through these integrated channels.

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - Canvas Business Model: Customer Segments

PB Bankshares, Inc., through its subsidiary Presence Bank, targets specific customer groups within its defined Pennsylvania market, focusing on community-centric banking relationships.

The primary geographic concentration for Presence Bank's operations and customer base includes several Pennsylvania counties, reflecting a commitment to local market knowledge.

• Presence Bank operates branches in Coatesville, New Holland, Oxford, and Georgetown, Pennsylvania.
• The bank competes for deposits and loans in Chester, Cumberland, Dauphin, Lancaster, and Lebanon Counties.
• Chester County's total population was estimated at 553,000 for 2024.
• Cumberland County's 2024 population estimate was 273,000.
• Lebanon County's 2024 population estimate was 145,000.
• As of March 24, 2025, PB Bankshares, Inc. had approximately 168 stockholders of record.

Small to mid-sized businesses (SMEs) requiring commercial real estate financing form a core part of the commercial segment, driven by the bank's focus on increasing its commercial real estate loan origination.

Here's the quick math on the loan portfolio composition, which shows the weight of commercial real estate lending as of the end of 2024, which informs the current SME focus:

Loan Category	Balance as of December 31, 2024 (in thousands)	Percentage of Total Loan Portfolio (as of December 31, 2024)
Commercial Real Estate Loans	$205,200	58.7%
One- to Four-Family Residential Real Estate Loans	$103,600	29.6%
Farmland Loans (part of CRE portfolio)	$4,100	2.0%

Gross loans overall increased to $357.2 million at September 30, 2025, primarily due to an increase in the commercial real estate portfolio.

Individual retail customers are served through deposit products and consumer loans. The bank's total deposit base is a key indicator of its retail and small business deposit customer volume.

• Total deposits were $354.2 million at December 31, 2024.
• Total deposits grew to $355.0 million as of September 30, 2025.
• Uninsured and uncollateralized deposits totaled approximately $40.7 million, representing 11.5% of total deposits, as of September 30, 2025.

The bank offers retail banking services such as deposits, online Internet banking, and credit cards to consumers.

Commercial cash management customers are explicitly targeted as part of the bank's strategy to manage deposit costs while maintaining community service quality. The President & CEO stated that 'Increasing cash management customers is helping control our deposit costs while providing high quality community banking service to our customers' for 2025. This segment is served through commercial banking services including deposits and loan services.

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the hard costs PB Bankshares, Inc. (PBBK) faces as it navigates the close of its merger with Norwood Financial Corp. These expenses are the engine room costs before factoring in the one-time transaction fees.

The most significant recurring cost in a bank's structure is the funding cost. For the Trailing Twelve Months (TTM) ending September 30, 2025, the Total Interest Expense was reported at $11.87 million.

Breaking down that interest expense for the TTM period gives you a clearer picture of where that money went:

Cost Component	Amount (Millions USD)	Period
Interest Paid on Customer Deposits	$10.08 million	TTM ending Sep '25
Interest Paid on FHLB Borrowings	$1.79 million	TTM ending Sep '25

Personnel costs are next. While you mentioned a team of 37 employees and the executive team, the latest granular data points to the rising cost of that team. For the six months ended June 30, 2025, Salaries and Employee Benefits totaled $3.023 million. For the second quarter of 2025 alone, this specific line item was $1.553 million.

The overall operational overhead, the Noninterest Expense, is a key metric to watch, especially given the pending transaction. The prompt states the figure for the first half of 2025 was $5.4 million. Looking at the quarterly data confirms this trend, as the Noninterest Expense for the second quarter of 2025 was $2.702 million, which followed the first quarter's $2.7 million expense.

The components driving these operational costs include the physical footprint. PB Bankshares, Inc. (the holding company for Presence Bank) supports its operations with:

• Four banking offices.
• One loan production office.
• One administration office.

These locations contribute directly to the Occupancy and Equipment Costs, which were cited as a driver for the increase in Noninterest Expense for the first quarter of 2025 compared to the prior year period.

Finally, you have the transaction-specific costs. The merger with Norwood Financial Corp. is valued at approximately $54.9 million. The professional fees associated with this deal-legal counsel, financial advisors, and due diligence-will be a significant, non-recurring addition to the cost structure, especially as the parties anticipate closing in late 2025 or early 2026. For instance, the Q1 2025 Noninterest Expense increase was also attributed to compliance costs.

Here's a quick look at the reported Noninterest Expense breakdown for Q1 2025 versus the stated H1 2025 total:

Expense Metric	Amount (Millions USD)	Period
Noninterest Expense	$2.7 million	Q1 2025
Noninterest Expense	$2.702 million	Q2 2025
Noninterest Expense	$5.4 million	First Half of 2025 (as stated)

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

PB Bankshares, Inc. (PBBK) - Canvas Business Model: Revenue Streams

You're looking at the core ways PB Bankshares, Inc. brings in money, which is heavily weighted toward traditional banking activities, especially lending. The primary driver is the interest earned on the loans they make, supplemented by fees for services.

The reported Net Interest Income (NII), which is the difference between interest earned on assets and interest paid on liabilities, was $3.377 million for the three months ended September 30, 2025. This shows the core profitability of the balance sheet for that quarter, up from $2.826 million in the same period of 2024. For the nine months ending September 30, 2025, NII reached $58.9 million.

Interest income is generated across the loan portfolio, which management has been strategically shifting. As of December 31, 2024, the focus on commercial lending meant that Commercial Real Estate loans represented 58.7% of the total loan portfolio, amounting to $205.2 million. Residential real estate loans, primarily one- to four-family, owner-occupied mortgages, made up 29.6% of the portfolio, totaling $103.6 million at that same date. The C&I (Commercial and Industrial) and consumer loan segments make up the remainder of the interest-earning assets.

For the twelve months trailing September 30, 2025, the total interest income derived from loans was $20.48 million, with an additional $3.95 million coming from interest income on investments. This results in a Total Interest Income of $24.44 million for that trailing period.

Noninterest income provides diversification. Fees are a key component here. For the first half of 2025, fees totaled $535,000. The total Non-Interest Income for the twelve months trailing September 30, 2025, was reported at $1.44 million, reflecting strong year-over-year growth of 68.62% for the TTM period.

This noninterest revenue stream includes specific charges:

• Service charges and fees from cash management activities.
• Fees associated with deposit accounts.
• Other non-interest income sources, which for the TTM ending September 30, 2025, contributed $0.75 million.

Here's a quick look at the key revenue components for the Trailing Twelve Months (TTM) ending September 30, 2025, in millions USD, based on available data:

Revenue Component	Amount (Millions USD)
Total Interest Income on Loans	20.48
Total Interest Income on Investments	3.95
Total Interest Income	24.44
Net Interest Income (Q3 2025)	3.377
Total Non-Interest Income (TTM)	1.44

The growth in interest income for the nine months ending September 30, 2025, which was $81.1 million in total interest income, was driven by market-related increases in interest rates on new loans and investment securities purchased. Also, the noninterest income for Q2 2025 included higher swap fees, helping to boost that segment.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.