شركة باتريوت الوطنية بانكورب (PNBK): نموذج الأعمال التجارية

انغمس في عالم شركة Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) المعقد، وهي مؤسسة مالية ديناميكية تعمل على إعادة تشكيل الخدمات المصرفية في ولاية كونيتيكت من خلال نموذج أعمالها المبتكر. يكشف هذا المخطط الاستراتيجي كيف يقوم بنك إقليمي بتحويل النماذج المصرفية التقليدية، ومزج الخدمة المحلية الشخصية مع التقنيات الرقمية المتطورة لإنشاء عرض قيمة فريد للشركات والأفراد على حد سواء. ومن شبكته القوية من الشراكات إلى مجموعته الشاملة من المنتجات المالية، يُظهر بنك PNBK نهجًا متطورًا لتلبية الاحتياجات المالية المعقدة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم والعملاء المميزين في المشهد المصرفي التنافسي.

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

جمعيات الأعمال المحلية في ولاية كونيتيكت

تحتفظ شركة Patriot National Bancorp بشراكات مع:

• جمعية المصرفيين كونيتيكت
• مجلس الأعمال في مقاطعة فيرفيلد

جمعية	حالة العضوية	المساهمة السنوية
جمعية المصرفيين كونيتيكت	عضو نشط	$15,000
مجلس الأعمال في مقاطعة فيرفيلد	الشريك الاستراتيجي	$8,500

مقدمو الخدمات المالية الإقليميون

تشمل شراكات الخدمات المالية الرئيسية ما يلي:

مزود	نوع الخدمة	قيمة الشراكة
جاك هنري & شركاء	التكنولوجيا المصرفية	عقد سنوي بقيمة 2.3 مليون دولار
الجبهة الإسلامية للإنقاذ العالمية	معالجة الدفع	اتفاق سنوي بقيمة 1.7 مليون دولار

المطورين العقاريين التجاريين

شراكات التطوير العقاري النشطة:

• مجموعة تنمية مقاطعة فيرفيلد
• نيو هيفن للعقارات التجارية ذ.م.م

المطور	إجمالي محفظة القروض	متوسط حجم القرض
مجموعة تنمية مقاطعة فيرفيلد	42.5 مليون دولار	3.2 مليون دولار
نيو هيفن للعقارات التجارية ذ.م.م	35.6 مليون دولار	2.8 مليون دولار

مقدمو حلول التكنولوجيا المالية

تركز شراكات التكنولوجيا المالية على الحلول المصرفية الرقمية:

مزود	التكنولوجيا	الاستثمار السنوي
فيناسترا	منصة الخدمات المصرفية الرقمية	1.5 مليون دولار
تيمينوس	البرامج المصرفية الأساسية	1.9 مليون دولار

شركات التأمين وإدارة الثروات

الشراكات التعاونية في الخدمات المالية:

شريك	تقديم الخدمة	حصة الإيرادات
التأمين على الصعيد الوطني	منتجات التأمين	عمولة 15%
مورجان ستانلي	إحالات إدارة الثروات	10% رسوم الإحالة

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية التجارية والاستهلاكية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت شركة باتريوت ناشيونال بانكورب عن إجمالي أصول بقيمة 1.27 مليار دولار. يقدم البنك الخدمات المصرفية عبر ولاية كونيتيكت من خلال شبكة مكونة من 14 فرعًا.

فئة الخدمة	الإيرادات السنوية (2023)	شرائح العملاء
الإقراض التجاري	42.3 مليون دولار	الشركات الصغيرة والمتوسطة
الخدمات المصرفية الاستهلاكية	18.7 مليون دولار	العملاء الأفراد

إنشاء القروض وإدارة المحافظ

إجمالي محفظة القروض حتى 31 ديسمبر 2023: 987.6 مليون دولار

• القروض العقارية التجارية: 456.2 مليون دولار
• القروض التجارية والصناعية: 278.4 مليون دولار
• قروض الرهن العقاري السكني: 203.5 مليون دولار
• القروض الاستهلاكية: 49.5 مليون دولار

عروض منتجات الودائع والاستثمار

نوع المنتج	الرصيد الإجمالي	متوسط سعر الفائدة
التحقق من الحسابات	342.6 مليون دولار	0.25%
حسابات التوفير	215.4 مليون دولار	0.50%
شهادات الإيداع	189.3 مليون دولار	3.75%

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

مقاييس الخدمات المصرفية الرقمية لعام 2023:

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 38,200
• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 22,500
• حجم المعاملات الرقمية: 1.2 مليون معاملة

إدارة المخاطر ومراقبة الامتثال

ميزانية الامتثال وإدارة المخاطر: 4.6 مليون دولار في عام 2023

منطقة إدارة المخاطر	الاستثمار السنوي
الامتثال التنظيمي	2.1 مليون دولار
الأمن السيبراني	1.5 مليون دولار
منع الاحتيال	1.0 مليون دولار

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

شبكة مصرفية إقليمية قوية في ولاية كونيتيكت

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تعمل شركة Patriot National Bancorp, Inc 8 مواقع فرعية متكاملة الخدمات عبر ولاية كونيتيكت، وتتركز في المقام الأول في مقاطعة فيرفيلد.

مواقع الفروع	العدد الإجمالي
فروع كونيتيكت	8
تغطية المقاطعة الأولية	مقاطعة فيرفيلد

فريق إدارة ذو خبرة

تكوين فريق الإدارة اعتبارًا من عام 2024:

• إجمالي القيادات التنفيذية: 5 من كبار التنفيذيين
• متوسط الخبرة في القطاع المصرفي: 22 سنة

البنية التحتية المصرفية الرقمية

تشمل القدرات المصرفية الرقمية ما يلي:

• منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
• تطبيق المصرفية عبر الهاتف المحمول
• أنظمة معالجة المعاملات الرقمية

أنظمة إدارة علاقات العملاء

مقياس إدارة علاقات العملاء (CRM).	القيمة
إجمالي حسابات العملاء	ما يقرب من 15000
مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية	65% من إجمالي قاعدة العملاء

رأس المال المالي والاحتياطيات

المقياس المالي	المبلغ (اعتبارًا من الربع الأخير من عام 2023)
إجمالي الأصول	687.4 مليون دولار
إجمالي الودائع	582.3 مليون دولار
نسبة رأس المال من المستوى الأول	12.4%

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مصرفية مخصصة للشركات المحلية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، قدمت شركة Patriot National Bancorp خدمات مصرفية متخصصة بإجمالي محفظة قروض تجارية تبلغ 287.4 مليون دولار أمريكي، مستهدفة الشركات الصغيرة والمتوسطة في منطقتي كونيتيكت ونيويورك.

فئة القروض التجارية	إجمالي قيمة المحفظة	متوسط حجم القرض
العقارات التجارية	214.6 مليون دولار	1.3 مليون دولار
قروض الأعمال الصغيرة	72.8 مليون دولار	$385,000

أسعار فائدة تنافسية على القروض والودائع

اعتبارًا من يناير 2024، عرضت شركة Patriot National Bancorp الأسعار التنافسية التالية:

• أسعار الفائدة على القروض التجارية: 6.25% - 8.75%
• معدلات حساب توفير الأعمال: 2.35% - 3.15%
• معدلات الخط الائتماني التجاري: 7.50% - 9.25%

خدمة العملاء سريعة الاستجابة والمحلية

مع 7 مواقع الفروع عبر ولاية كونيتيكت، حافظ البنك على مستوى فريق خدمة العملاء مكون من 42 متخصصًا مخصصة لدعم الأعمال التجارية المحلية.

مجموعة المنتجات المالية الشاملة

فئة المنتج	عدد المنتجات	إجمالي حسابات العملاء
فحص الأعمال	4 المتغيرات	2340 حساب
الادخار التجاري	3 المتغيرات	1,785 حساب
الإقراض التجاري	6 أنواع القروض	محفظة بقيمة 287.4 مليون دولار

تقنيات مصرفية مرنة ومبتكرة

الاستثمار التكنولوجي لعام 2023: 1.2 مليون دولار، لتمكين الخدمات المصرفية الرقمية من خلال:

• منصة للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تدعم 3800 مستخدم نشط
• بوابة الأعمال المصرفية عبر الإنترنت
• بنية تحتية متقدمة للأمن السيبراني

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: علاقات العملاء

النهج المصرفي القائم على العلاقات

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، احتفظت شركة Patriot National Bancorp بسبعة مواقع مصرفية متكاملة الخدمات في ولاية كونيتيكت. يخدم البنك ما يقرب من 12500 حساب عميل من خلال استراتيجية تركز على العلاقات الشخصية.

مقياس علاقات العملاء	البيانات الكمية
متوسط مدة العلاقة مع العملاء	8.3 سنة
مدراء العلاقات لكل 1000 عميل	3.7
معدل الاحتفاظ بالعملاء	87.5%

إدارة الحساب الشخصي

يقدم البنك إدارة الحساب الفردي مع متخصصين متخصصين في العلاقات.

• جلسات المراجعة المالية الشخصية
• واجهات مصرفية رقمية ومتنقلة مخصصة
• الاتصال المباشر بمدير العلاقة

مشاركة العملاء التي تركز على المجتمع

استثمرت شركة Patriot National Bancorp مبلغ 275000 دولار في برامج مشاركة المجتمع المحلي في عام 2023.

مبادرة المشاركة المجتمعية	الاستثمار السنوي
برامج دعم الأعمال المحلية	$125,000
ورش العمل المالية التعليمية	$85,000
رعاية الأحداث المجتمعية	$65,000

قنوات الدعم الرقمية والشخصية

تدعم منصة الخدمات المصرفية الرقمية 92% من معاملات العملاء حتى ديسمبر 2023.

• منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
• تطبيق المصرفية عبر الهاتف المحمول
• مركز دعم العملاء 24/7
• خدمات الاستشارة داخل الفرع

خدمات استشارية مالية مخصصة

وحققت الخدمات الاستشارية المتخصصة إيرادات إضافية بقيمة 3.2 مليون دولار خلال عام 2023.

فئة الخدمة الاستشارية	الإيرادات السنوية
إدارة الثروات	1.7 مليون دولار
التخطيط للتقاعد	0.9 مليون دولار
استشارات الاستثمار	0.6 مليون دولار

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: القنوات

شبكة فروع البنك المادي

اعتبارًا من عام 2024، تدير شركة Patriot National Bancorp, Inc. 14 فرعًا مصرفيًا متكامل الخدمات تقع في ولاية كونيتيكت.

نوع موقع الفرع	عدد الفروع
مجموع الفروع المادية	14
المواقع الحضرية	8
مواقع الضواحي	6

منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

يوفر البنك منصة مصرفية رقمية شاملة تتميز بالميزات التالية:

• تتبع رصيد الحساب
• تحويلات الأموال
• خدمات دفع الفواتير
• البيانات الإلكترونية

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول متاح لمنصات iOS وAndroid مع تشفير 256 بت.

ميزة تطبيق الهاتف المحمول	التوفر
إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول	نعم
تسجيل الدخول البيومتري	نعم
تنبيهات في الوقت الحقيقي	نعم

الخدمات المصرفية عبر الهاتف

تتوفر الخدمات المصرفية عبر الهاتف لدعم العملاء على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع مع خدمات الوكيل الآلية والمباشرة.

شبكة الصراف الآلي

يوفر Patriot National Bancorp الوصول إلى 22 جهاز صراف آلي خاص عبر ولاية كونيتيكت.

تفاصيل شبكة الصراف الآلي	الكمية
إجمالي أجهزة الصراف الآلي	22
معاملات مجانية عبر أجهزة الصراف الآلي لأصحاب الحسابات	غير محدود

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في ولاية كونيتيكت

اعتبارًا من الربع الأخير من عام 2023، تخدم شركة Patriot National Bancorp حوالي 1,247 شركة صغيرة ومتوسطة الحجم في ولاية كونيتيكت.

قطاع الأعمال	عدد العملاء	متوسط حجم القرض
أعمال البيع بالتجزئة	412	$375,000
الخدمات المهنية	356	$425,000
التصنيع	279	$512,000

المستهلكون الأفراد المحليون

يخدم Patriot National Bancorp 18,635 حسابًا فرديًا للمستهلكين في ولاية كونيتيكت اعتبارًا من ديسمبر 2023.

• الحسابات الجارية الشخصية: 9,247
• حسابات التوفير: 6,412
• عملاء القروض الشخصية: 2,976

المستثمرين العقاريين التجاريين

يبلغ إجمالي محفظة العقارات التجارية 287.4 مليون دولار عبر 214 علاقة مستثمرين نشطة في عام 2023.

نوع العقار	عدد المستثمرين	إجمالي قيمة الاستثمار
سكني	87	124.6 مليون دولار
تجاري	67	98.3 مليون دولار
متعدد الاستخدامات	60	64.5 مليون دولار

مقدمو الخدمات المهنية

يشمل قطاع الخدمات الاحترافية 623 عميلاً نشطًا للخدمات المصرفية التجارية في القطاعات القانونية والطبية والاستشارية.

• الشركات القانونية: 214 عميلاً
• الممارسات الطبية: 279 عميلاً
• الشركات الاستشارية: 130 عميلاً

الأفراد ذوي الثروات العالية

يضم قطاع أصحاب الثروات العالية 412 عميلاً بمتوسط أرصدة حسابات تتجاوز 1.2 مليون دولار في عام 2023.

طبقة الثروة	عدد العملاء	متوسط رصيد الحساب
1 مليون دولار - 5 ملايين دولار	276	2.3 مليون دولار
5 ملايين دولار - 10 ملايين دولار	94	6.7 مليون دولار
10 ملايين دولار +	42	15.4 مليون دولار

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

مصاريف تشغيل الفروع

اعتبارًا من أحدث التقارير المالية، أبلغت شركة Patriot National Bancorp, Inc. عن إجمالي نفقات تشغيل الفروع بقيمة 4.2 مليون دولار سنويًا.

فئة النفقات	التكلفة السنوية
الإيجار والإشغال	1.6 مليون دولار
المرافق	$380,000
الصيانة	$420,000
الأمن	$280,000

صيانة التكنولوجيا والبنية التحتية الرقمية

يبلغ إجمالي تكاليف البنية التحتية التكنولوجية لـ PNBK حوالي 2.1 مليون دولار سنويًا.

• البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات: 850.000 دولار
• أنظمة الأمن السيبراني: 620 ألف دولار
• منصة الخدمات المصرفية الرقمية: 430 ألف دولار
• ترخيص البرمجيات: 200,000 دولار

رواتب الموظفين ومزاياهم

يبلغ إجمالي حزمة تعويضات الموظفين لشركة Patriot National Bancorp 7.3 مليون دولار سنويًا.

فئة التعويض	التكلفة السنوية
الرواتب الأساسية	5.4 مليون دولار
التأمين الصحي	$920,000
فوائد التقاعد	$680,000
مكافآت الأداء	$300,000

تكاليف الامتثال التنظيمي

تقدر نفقات الامتثال التنظيمي السنوية لـ PNBK بمبلغ 1.5 مليون دولار.

• الاستشارات القانونية: 480 ألف دولار
• برامج الامتثال: 350.000 دولار
• رسوم التدقيق: 420,000 دولار
• التقارير التنظيمية: 250.000 دولار

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

يبلغ إجمالي ميزانية التسويق لشركة Patriot National Bancorp 680 ألف دولار سنويًا.

قناة التسويق	الإنفاق السنوي
الإعلان الرقمي	$280,000
الطباعة/الوسائط المحلية	$190,000
أحداث المجتمع	$120,000
برامج إحالة العملاء	$90,000

شركة باتريوت ناشونال بانكورب (PNBK) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من القروض

بالنسبة للسنة المالية 2023، أعلنت شركة Patriot National Bancorp, Inc. عن إجمالي إيرادات فوائد بقيمة 37.4 مليون دولار أمريكي، مع صافي إيرادات فوائد بقيمة 31.2 مليون دولار أمريكي. شكلت فوائد القروض مصدر الإيرادات الرئيسي.

فئة القرض	إجمالي الرصيد المستحق	إيرادات الفوائد
القروض التجارية	215.6 مليون دولار	16.3 مليون دولار
الرهون العقارية السكنية	142.3 مليون دولار	9.7 مليون دولار
القروض الاستهلاكية	87.5 مليون دولار	6.4 مليون دولار

الرسوم من الخدمات المصرفية

بلغ إجمالي رسوم الخدمات وإيرادات الرسوم لعام 2023 5.6 مليون دولار.

• رسوم صيانة الحساب
• رسوم السحب على المكشوف
• رسوم التحويل البنكي
• رسوم معاملات الصراف الآلي

لجان المنتجات الاستثمارية

وبلغت الإيرادات المرتبطة بالاستثمار 2.1 مليون دولار في عام 2023.

المنتج الاستثماري	إيرادات العمولة
خدمات إدارة الثروات	1.2 مليون دولار
خدمات الوساطة	0.9 مليون دولار

رسوم المعاملات

بلغ إجمالي دخل رسوم المعاملات لعام 2023 3.8 مليون دولار.

• رسوم معاملات بطاقة الخصم: 1.9 مليون دولار
• رسوم معالجة بطاقة الائتمان: 1.1 مليون دولار
• رسوم الدفع الإلكتروني: 0.8 مليون دولار

إيرادات منتجات الرهن العقاري والإقراض

وبلغ إجمالي الإيرادات المرتبطة بالرهن العقاري 4.5 مليون دولار في عام 2023.

منتج الرهن العقاري	الإيرادات
رسوم إنشاء الرهن العقاري	2.7 مليون دولار
رسوم خدمة الرهن العقاري	1.8 مليون دولار

Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) - Canvas Business Model: Value Propositions

Patriot National Bancorp, Inc. is offering value propositions centered on stability achieved through recent capital actions, a localized banking structure, and specific service delivery for its client base.

Financial stabilization is a core, immediate value proposition, directly resulting from significant capital-raising efforts in 2025 to bolster regulatory standing and address prior losses. The company reported a net loss for the third quarter of 2025 of USD 2.66 million. For the first nine months of 2025, the net loss totaled $10.4 million. This follows a period where the bank's gross loan portfolio was intentionally reduced from $707.5 million at the end of 2024 to $588.7 million by September 30, 2025.

The stabilization was underpinned by a total infusion of approximately $60.6 million in new capital during 2025. This included a private placement of over $50 million in March 2025 and a follow-on registered direct offering in June 2025 that raised gross proceeds of $10,655,200. This capital was critical for meeting the Office of the Comptroller of the Currency (OCC) requirement for a Common Equity Tier 1 (CET1) ratio of at least 10%.

Here is a snapshot of the financial context surrounding this stabilization effort:

Metric	Amount/Value (2025 Data)	Period/Context
Q3 2025 Net Loss	-$2.7 million	Quarter ended September 30, 2025
Nine Months 2025 Net Loss	$10.4 million	Nine months ended September 30, 2025
TTM Net Loss	-$19.98 million	Twelve months ending September 30, 2025
Total New Capital Raised in 2025	$60.6 million	Through March and June 2025 offerings
Gross Loans Reduction	From $707.5 million to $588.7 million	From end of 2024 to September 30, 2025

The bank's foundational value proposition remains its commitment to community-oriented banking with local decision-making. Patriot National Bancorp, Inc., through its subsidiary Patriot Bank, N.A., adheres to these principles, having been established by local investors following the closure of Patriot Savings & Loan Association in 2009. Its operational footprint spans Broward, Miami-Dade, and Palm Beach counties in South Florida.

For its customer base, Patriot National Bancorp offers a suite of traditional banking services and specialized commercial support. The core deposit offerings include:

• Checking accounts
• Savings accounts
• Money market accounts
• Certificates of deposit (CDs)

These traditional products are supported by online and mobile banking platforms. Furthermore, the bank provides personalized, bespoke service for commercial clients, supported by the new capital to meet these specific needs. This commercial support extends to specific operational services:

• Treasury management solutions
• Cash management services
• Merchant card processing

Patriot National Bank also maintains a commitment to enhancing its digital payments platform for partners.

Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) interacts with its clients, which is a mix of high-touch service for business clients and automated tools for consumers, all under the watchful eye of regulators.

Personal, high-touch service model for commercial and professional clients

The core business for Patriot National Bancorp, Inc., headquartered in Stamford, Connecticut, relies heavily on its commercial and professional client base. This segment drives significant revenue, with Interest Income from its loan portfolio making up approximately 69.4% of the total Q3 2025 revenue, which was $7.22 million. Non-Interest Income, which often comes from service fees on these relationships, contributed about 30.5%, or $2.2 million, in that same quarter. The loan book as of Q2 2025 showed a heavy concentration in business-related lending, with Commercial Real Estate (CRE) Loans making up 52.60% of the Total Loans - Gross balance of $602,846 thousand.

The relationship managers are key here; their ability to maintain strong client ties is explicitly noted as critical, as the loss of key management personnel could impair these customer relationships.

Loan Type (Q2 2025)	Balance ($ in 000s)	% of Total Loans
Commercial Real Estate (CRE) Loans	316,855	52.60%
Single Family Loans	70,503	11.70%
Multi-Family Loans	66,229	11.00%
Commercial and Industrial (C&I) Loans	38,719	6.40%

Community-focused engagement in the tri-state area

As a community-oriented bank, Patriot National Bancorp, Inc. emphasizes local partnerships, though specific 2025 engagement metrics for the Connecticut/New York/New Jersey tri-state area are not publicly detailed in recent filings. The bank's overall market capitalization as of late 2025 was reported at $142.6M. The bank's strategy is grounded in financial strength and integrity, aiming to make a positive impact in the communities it serves.

Dedicated relationship managers for business banking

For commercial clients, the service model mandates dedicated relationship managers. These professionals are expected to possess strong networking and relationship management skills, alongside credit analysis abilities, to facilitate loans and financing for corporate accounts. The focus is on bespoke financial solutions and client retention, which requires high emotional intelligence in managing these key portfolios.

Automated, self-service digital banking for consumers

For the consumer segment, Patriot National Bancorp, Inc. supports an automated, self-service digital offering. While PNBK-specific adoption rates aren't available, the broader U.S. trend shows that 77 percent of consumers prefer managing accounts via a mobile app or computer. Nationally, digital banking users were expected to reach 216.8 million by 2025. However, the bank must balance this with the fact that 50% of consumers still want to retain branch services.

Regulatory-driven focus on safety and soundness

Customer relationships are managed within a strict compliance framework. Patriot National Bancorp, Inc. is subject to regulatory requirements from the Office of the Comptroller of the Currency (OCC). A primary focus for the bank in 2025 has been strategic planning and risk management to meet specific regulatory capital requirements. The bank is not currently returning capital to shareholders, as the TTM dividend payout was $0.00.

• The bank is working towards meeting specific capital ratios set by the OCC.
• Cybersecurity threats are a noted operational risk to reputation and operations.
• The bank reported a net loss of -$39.9 million for the full fiscal year 2024.
• The TTM loss as of 2025 suggests continued focus on stabilization over shareholder returns.

Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) gets its services to customers as of late 2025. It's a mix of traditional brick-and-mortar and digital access, which is typical for a regional bank focusing on its core markets.

Physical branch locations in Connecticut and New York

Patriot Bank, N.A., the subsidiary, maintains a focused physical footprint across its primary service areas. The bank has a total of eight branch offices. The concentration is heavily weighted toward Connecticut, which is where the bank is headquartered in Stamford.

State	County/Region	Number of Branch Locations
Connecticut	Fairfield County	Seven
Connecticut	New Haven County	Implied within the seven total for CT
New York	Westchester County	One

The principal executive office is located at 900 Bedford Street, Stamford, Connecticut 06901. As of June 30, 2025, Total Assets for Patriot National Bancorp, Inc. stood at $929,953 thousand.

Online and mobile banking platforms

Patriot National Bancorp, Inc. supports its deposit base with modern digital access points. These platforms help deliver core deposit offerings like checking, savings, and money market accounts.

• Online banking access for account management.
• Mobile banking for on-the-go transactions.
• Remote deposit capture services offered.

The bank also offers automated clearing house transfers and bill payment services through these digital channels. As of June 30, 2025, Total Deposits were $830,857 thousand.

Automated Teller Machines (ATMs)

Access to cash and basic transactions is facilitated through physical access points beyond the main branches. The bank provides standard ATM services, plus Interactive Teller Machines (ITMs).

• Automated Teller Machines (ATMs) availability.
• Interactive Teller Machines (ITMs) deployment.

The lending portfolio as of June 30, 2025, showed Total Net Loans at $579,753 thousand.

Direct sales force for commercial and residential lending

Lending origination relies on direct engagement, especially for its commercial and specialized loan products. The bank reentered the residential mortgage business in 2024, originating loans through its Residential Mortgage Division in Jacksonville, Florida. The lending portfolio includes commercial mortgage and construction loans, commercial business loans, and SBA loans.

Metric	Value (As of 12/31/2024 or Latest Available)
Total Employees	129
Residential Mortgage Division Location	Jacksonville, Florida
Commercial Real Estate Loan Concentration (NY)	49.61% of total

The total number of employees was reported as 129 as of December 31, 2024, and again as of December 4, 2025. As of November 14, 2025, the stock price was $1.11.

Programmatic interface for Digital Payments partners

This channel is critical for generating non-interest income and securing lower-cost deposits. The Digital Payments Division operates under a Program Management Agreement, processing high-volume payment transactions with program managers. This involves originating credit card loans marketed by a buyer.

Digital Payments Metric	Financial Figure
Total Non-interest Income (FY 2024)	$8.4 million
Pre-paid Debit Card Deposits Acquired (Historical)	Approximately $52 million
Stock Price (As of Dec 3, 2025)	$1.34

The bank remains committed to enhancing this digital payments platform. As of November 14, 2025, the Market Capitalization was reported as $128M.

Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're looking at Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) and trying to map out exactly who they serve as of late 2025, based on their community bank structure and recent strategic shifts. Honestly, the customer base is defined by geography and the types of lending they focus on, which is currently being streamlined.

The primary service area for Patriot Bank, N.A., the wholly owned banking subsidiary, is concentrated in specific counties: Fairfield and New Haven Counties in Connecticut, and Westchester County, New York. This local focus dictates the core customer base.

The bank explicitly targets several key groups through its deposit and lending services:

• Small and medium-sized businesses (SMBs) in the tri-state area: This segment is served through commercial loans and Small Business Administration (SBA) lending products.
• Professionals: This group is served alongside individuals with consumer banking products.
• Municipalities and local government entities: These entities are explicitly listed as recipients of community banking services.
• General retail consumers seeking traditional banking products: This includes individuals utilizing checking, savings, money market accounts, IRAs, and health savings accounts.

The lending portfolio composition gives you a concrete look at where the bank's assets are deployed to serve these segments. As of September 30, 2025, the total gross loans stood at $588.7 million, down from $707.5 million at the end of 2024 due to a strategic de-risking effort.

Here's how the loan portfolio types map to the customer segments:

Customer Segment Focus	Corresponding Loan Products	Notes on 2025 Strategy
Small and Medium-Sized Businesses (SMBs)	Commercial Loans, Small Business Administration loans	This lending area has been sensitive to macroeconomic shifts, prompting a strategic reduction in the overall loan book.
Commercial Real Estate & Construction	Commercial Mortgage and Construction loans	A concentration in this area led to significant provision for credit losses linked to just two large CRE loans in late 2024.
General Retail Consumers/Professionals	Home Improvement Loans, Home Equity Lines of Credit (HELOCs), Other Personal Loans	The bank plans to re-enter the residential lending market to diversify away from its current concentration.

The segment of Digital Payments Program Managers/Fintech partners is addressed through the bank's focus on its Digital Payments Division. This division is a key driver of Non-Interest Income, which was $2.2 million in Q3 2025. For the first nine months of 2025, Non-Interest Income reached $7.0 million, largely attributable to this division's performance, showing a deliberate effort to diversify revenue away from pure lending risk.

The bank also caters to the High-net-worth individuals and professionals segment through its deposit offerings, including time certificates of deposit and various interest-bearing accounts, though specific wealth management product revenue figures aren't broken out in the latest reports. The recent addition of directors with experience in wealth management suggests this segment remains a strategic target for future growth.

For the Q3 2025 revenue total of $7.22 million, Interest Income from the loan portfolio accounted for approximately $5.01 million (about 69.4%), while Non-Interest Income, which includes the Digital Payments segment, made up about $2.2 million (or about 30.5%).

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) - Canvas Business Model: Cost Structure

The Cost Structure for Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) is heavily weighted toward funding costs and provisions, typical for a commercial bank, especially one undergoing strategic balance sheet adjustments as of late 2025. The most significant direct costs relate to the interest paid to depositors and the reserving against potential loan defaults.

The explicit figures provided for the Trailing Twelve Months (TTM) ending September 30, 2025, highlight the pressure on the interest margin:

• Interest expense on deposits, TTM Sep '25: $27.57 million
• Provision for credit losses, TTM Sep '25: $9.51 million

Beyond these primary banking costs, the operational expenses, which fall under Non-Interest Expense, are substantial. Based on TTM data ending September 30, 2025, the Salaries, Compensation & Labor Expense is a major component of the overall operating cost base.

Here's a breakdown of the key cost elements where data is available:

Cost Category	Financial Amount (TTM Sep '25, Millions USD)
Interest Expense on Deposits	27.57
Provision for Credit Losses	9.51
Personnel and Compensation Expenses (Salaries, Compensation & Labor Expense)	19.854
Total Selling, General & Administrative Expenses	20.218
Total Non-Interest Expense	37.239

Personnel and compensation expenses for branch and corporate staff are captured within the Salaries, Compensation & Labor Expense line item, which stood at $19.854 million for the TTM ending September 30, 2025. This figure represents the largest single component of the reported Total Non-Interest Expense of $37.239 million for the same period.

For the other required elements, specific, standalone real-life financial numbers for the TTM ending September 30, 2025, were not explicitly isolated in the latest available public filings for direct inclusion here. However, we know these costs are embedded within the broader expense categories:

• Regulatory compliance and professional service fees are a known area of focus, especially following the OCC agreement in early 2025, meaning these costs are likely elevated within General & Administrative and other non-interest expenses.
• Technology and data processing costs for digital platforms are necessary to support core deposit offerings like online and mobile banking, and are included within the Total Non-Interest Expense base.

To give you a clearer picture of the operational spend, here are the other known components contributing to the Total Non-Interest Expense:

• Occupancy Expense: $3.009 million (TTM Sep '25)
• Federal Deposit Insurance: $2.498 million (TTM Sep '25)

Finance: review the Q4 2025 expense accruals for compliance consulting by the end of January.

Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) - Canvas Business Model: Revenue Streams

You're looking at Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) and trying to map out exactly where the dollars are coming from as of late 2025. Honestly, the revenue picture is dominated by the traditional banking spread, but the Digital Payments Division is a key non-interest income driver you need to watch.

The core of Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) revenue still comes from the difference between what it earns on its assets and what it pays on its liabilities. For the trailing twelve months ending September 30, 2025, the Net Interest Income from traditional lending activities was reported at $17.8 million.

The overall top-line number for the same period tells a story of contraction, but the components show where the activity is. The Total TTM Revenue (Sep '25) was $17.2 million. That number is defintely a key reference point for where the bank stands after its balance sheet adjustments.

The secondary, but strategically important, revenue bucket is Non-Interest Income. The Digital Payments Division is noted as an increasing source of this revenue, often through fee-based activities like originating loans that are quickly sold to a third party. For the TTM ending September 30, 2025, the Total Non-Interest Income was $8.902 million.

Within that non-interest income, you can see specific fee-based streams contributing directly to the bank's operations. The Fees from deposit accounts and banking services, specifically Service Charges on Deposits for the TTM ending September 30, 2025, amounted to $1.877 million.

Also contributing to the interest-earning side, separate from the core loan book, is the investment portfolio. The Interest income on investments for the TTM ending September 30, 2025, was reported at $9.29 million.

Here's a quick look at the key revenue figures as of TTM September 30, 2025, in millions of USD:

Revenue Stream Category	Amount (Millions USD)	Specific Metric/Note
Net Interest Income	17.803	TTM Sep '25
Total Non-Interest Income	8.902	TTM Sep '25
Service Charges on Deposits	1.877	Component of Non-Interest Income, TTM Sep '25
Interest Income on Investments	9.29	Component of Interest Income, TTM Sep '25
Total Net Revenues	17.2	TTM Sep '25

You should also note the breakdown of the interest income components for context, even though the prompt focused on the investment portion:

• Interest Income on Loans (TTM Sep '25): $39 million
• Interest Income on Securities (TTM Sep '25): $0.162 million

If onboarding takes 14+ days, churn risk rises, and for Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK), any drag on fee income from the Digital Payments Division will be felt immediately given the tight overall revenue picture.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.