Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK): تحليل SWOT [تم تحديثه في نوفمبر 2025]

(PNBK) تقع على حافة السكين في أواخر عام 2025. لديك قوة أساسية في قاعدة الودائع المجتمعية الراسخة والمخلصة في مقاطعة فيرفيلد ذات القيمة العالية، كونيتيكت، ولكن بصراحة، يتم تعويض ذلك بالتأكيد من خلال ثغرة أمنية كبيرة: التركيز العالي لقروض العقارات التجارية (CRE). وهذا مكان محفوف بالمخاطر مع ارتفاع أسعار الفائدة والمخاوف من التخلف عن السداد. ويتعين علينا أن نرى ما إذا كانت خطتهم لتوسيع إدارة الثروات واستخدام التكنولوجيا قادرة على تجاوز التهديد الخطير المتمثل في متطلبات رأس المال الأكثر صرامة وتباطؤ سوق العقارات التجارية. دعونا نحلل نقاط القوة والضعف والفرص والتهديدات الكاملة لنقاط القوة والضعف والفرص والتهديدات لنرى أين يتم وضع PNBK الآن.

شركة باتريوت الوطنية بانكورب (PNBK) - تحليل SWOT: نقاط القوة

أنت تبحث عن المزايا الهيكلية التي تجعل شركة Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) ذات صلة، والقوة الأساسية هي موقعها العميق والمحلي في السوق. إن تواجد البنك منذ فترة طويلة في منطقة ذات ثروات عالية وقاعدة ودائعه المستقرة القائمة على العلاقات هي أكبر أصوله، على الرغم من التحديات الرأسمالية الأخيرة. إنهم يملكون ملاعبهم.

حضور قوي للخدمات المصرفية المجتمعية في مقاطعة فيرفيلد، كونيتيكت

أنشأت شركة باتريوت ناشيونال بانكورب، من خلال فرعها باتريوت بنك، إن إيه، بصمة مصرفية مجتمعية أساسية تتمركز في مقاطعة فيرفيلد، كونيتيكت. يعد هذا سوقًا ثريًا وعالي القيمة ويوفر قاعدة قوية للخدمات المصرفية التجارية والاستهلاكية. يقع المقر الرئيسي للبنك في ستامفورد، كونيتيكت، ويدير ما مجموعه تسعة مكاتب فرعية، ثمانية منها تقع في مقاطعتي فيرفيلد ونيو هافن في كونيتيكت، بالإضافة إلى مكتب واحد في مقاطعة ويستتشستر، نيويورك. وتمثل هذه الكثافة في منطقة مرغوبة ميزة تنافسية قوية ضد المؤسسات الأكبر والأقل محلية.

علاقات العملاء الراسخة وطويلة الأمد وقاعدة الودائع

أدى طول عمر البنك منذ تأسيسه في عام 1994 إلى تكوين قاعدة عملاء مخلصين بين الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة والمهنيين. وينتج عن ذلك قاعدة ودائع ثابتة ومنخفضة التكلفة تعتبر ضرورية للتمويل. اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025 (الربع الثالث من عام 2025)، أعلن بنك باتريوت إن إيه عن إجمالي ودائع بلغت حوالي 845.1 مليون دولار أمريكي (845.097 ألف دولار أمريكي)، وهو رقم كبير يدعم قدرته الإقراضية واستقراره التشغيلي. هذا هو شريان الحياة المالية للبنك المجتمعي.

• تأسست عام 1994، مما يدل على ثلاثة عقود من الالتزام بالسوق المحلية.
• يركز على الخدمات المصرفية الكاملة للبلديات المحلية والشركات الصغيرة.
• توفر قاعدة الودائع البالغة 845.1 مليون دولار أمريكي (الربع الثالث من عام 2025) مصدرًا ثابتًا للتمويل.

التركيز على الإقراض العقاري التجاري (CRE) في سوق عالية القيمة

ينصب تركيز الإقراض الأساسي لبنك PNBK على العقارات التجارية والقروض التجارية، وهي قوة هيكلية نظرًا لقيم العقارات المرتفعة في منطقة تشغيله. في حين تم تخفيض إجمالي محفظة القروض بشكل استراتيجي لتحسين نسب رأس المال - انخفض إجمالي القروض من 707.5 مليون دولار في نهاية عام 2024 إلى 588.7 مليون دولار بحلول 30 سبتمبر 2025 - إلا أن التركيز الأساسي لا يزال في الأسواق المرغوبة ذات القيمة العالية.

وتتركز محفظة العقارات التجارية جغرافيا، والتي، على الرغم من كونها مخاطرة، تمثل أيضا قوة بسبب ثروة السوق. فيما يلي الحسابات السريعة حول التركيز اعتبارًا من نهاية السنة المالية 2024، والذي يظل محور التركيز الهيكلي للبنك:

يتيح هذا التركيز للبنك تطوير خبرة عميقة في تقييم العقارات المحلية ودورات السوق.

دخل مستقر نسبيا من غير الفوائد من رسوم الخدمات

يتمتع البنك بمصدر إيرادات متنامٍ ومتنوع خارج نطاق فوائد الإقراض التقليدية، وهو عامل استقرار رئيسي. يعتمد الدخل من غير الفوائد في المقام الأول على قسم المدفوعات الرقمية، الذي يولد دخل الرسوم، بما في ذلك رسوم الخدمة. خلال الأشهر التسعة الأولى من عام 2025، بلغ إجمالي الدخل من غير الفوائد للبنك 7.0 ملايين دولار، مما يظهر مسار نمو مدفوع بهذا القسم الاستراتيجي.

يساعد نمو هذا القطاع على تعويض التقلبات في صافي إيرادات الفوائد، والتي شهدت انخفاضًا قدره 2.3 مليون دولار خلال نفس فترة التسعة أشهر من عام 2025 بسبب الانخفاض الاستراتيجي في أرصدة القروض. يعد قسم المدفوعات الرقمية بالتأكيد مصدرًا للإيرادات المستقبلية الأقل تقلبًا.

الشؤون المالية: مراقبة مساهمة قسم المدفوعات الرقمية في الدخل من غير الفوائد بشكل ربع سنوي لتأكيد استقراره ونموه.

باتريوت ناشيونال بانكورب (PNBK) - تحليل SWOT: نقاط الضعف

أنت تبحث عن وجهة نظر واضحة بشأن شركة Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK)، وبصراحة، فإن نقاط الضعف هيكلية ومالية، مما يعني أنها تحتاج إلى استجابة إدارية قوية بشكل واضح. وتدور القضايا الأساسية حول دفتر القروض المركز، وقاعدة التشغيل الصغيرة، والصراع المستمر مع الكفاءة الذي يأكل الهوامش.

وإليك الحسابات السريعة حول السحب التشغيلي: إن النفقات غير المتعلقة بالفائدة لدى البنك مرتفعة بشكل كبير مقارنة بإيراداته، وهي علامة واضحة على انخفاض الكفاءة التشغيلية مقارنة بأقرانه.

مخاطر التركيز العالية في القروض العقارية التجارية

تحمل شركة باتريوت ناشيونال بانكورب مخاطر تركيز كبيرة في محفظتها العقارية التجارية، والتي كانت محركًا مباشرًا للخسائر الأخيرة. غالبًا ما تعتمد البنوك المجتمعية على CRE، لكن التعرض هنا حاد بشكل خاص وأدى إلى التدقيق التنظيمي.

في عام 2024، تأثر صافي خسارة البنك البالغة 39.9 مليون دولار بشكل كبير بقضايا الائتمان، بما في ذلك جزء كبير من خسارة السهم البالغة 10.03 دولار المرتبطة بقرضين رئيسيين من قروض CRE. وهذا الخطر محلي إلى حد كبير، مما يؤدي إلى تضخيم تأثير أي تراجع اقتصادي إقليمي.

يتم تقسيم تركيز CRE للبنك على النحو التالي:

• تركيز شركة CRE في نيويورك: 49.61% من إجمالي محفظة CRE.
• تركيز كونيتيكت CRE: 23.44% من إجمالي محفظة CRE.

هذا الاعتماد الكبير على فئة أصول واحدة في منطقة جغرافية ضيقة يعرض الميزانية العمومية لمخاطر غير قابلة للتنويع، مما يفرض مخصصًا بقيمة 7.7 مليون دولار لخسائر الائتمان في الربع الأخير من عام 2024 وحده لتغطية قروض CRE الضعيفة.

بصمة جغرافية محدودة مقارنة بالبنوك الإقليمية الأكبر

ويعمل البنك كمؤسسة صغيرة محلية للغاية، وهو ما يحد بطبيعته من قدرته على تنويع المخاطر والاستفادة من اقتصاديات الحجم الكبير (توفير التكاليف نتيجة لزيادة الإنتاج). يخدم باتريوت ناشيونال بانكورب في المقام الأول مقاطعتين في ولاية كونيتيكت (فيرفيلد ونيو هافن) ومقاطعة واحدة في نيويورك (ويستشستر).

وتعني هذه البصمة المقيدة أن البنك معرض بشدة للصدمات الاقتصادية المحلية، مما يجعل من الصعب التنافس مع البنوك الإقليمية الأكبر حجمًا والمتعددة الدول التي يمكنها تعويض الأداء الضعيف في منطقة ما بقوة في منطقة أخرى. ومع تقلص إجمالي الأصول إلى 974 مليون دولار بحلول سبتمبر 2024، يتمتع البنك بحضور ضئيل في منطقة الولايات الثلاثية الأوسع.

• يدير البنك ثمانية مكاتب فرعية فقط في منطقة السوق الأساسية.
• ويعني صغر حجمها أنها تواجه منافسة من المؤسسات المالية الأكبر حجما التي لديها موارد مالية أكبر وحدود إقراض أعلى.

ارتفاع تكلفة الأموال مقارنة ببنوك مركز المال

باعتباره بنكًا مجتمعيًا أصغر، يواجه باتريوت ناشيونال بانكورب عمومًا تكلفة أموال أعلى مقارنة ببنوك مراكز المال الضخمة مثل جي بي مورجان تشيس أو بنك أوف أمريكا. غالبًا ما يتعين على البنوك الصغيرة دفع أسعار فائدة أعلى على الودائع لجذب التمويل والاحتفاظ به، خاصة في بيئة ذات أسعار فائدة مرتفعة.

ويتجلى هذا الضغط في اتجاه صافي دخل الفائدة للبنك، الذي انخفض إلى 20.1 مليون دولار في عام 2024 من 28.5 مليون دولار في عام 2023. وانخفض صافي هامش الفائدة (NIM) - فرق الربح بين الفوائد المكتسبة على القروض والفوائد المدفوعة على الودائع - من 2.8٪ إلى 2.1٪ خلال نفس الفترة، كنتيجة مباشرة لارتفاع تكاليف الودائع. ويواجه البنك ارتفاع تكاليف الودائع المرتبطة بأسعار الفائدة المرتفعة، مما يؤدي إلى ضغط الربحية بشكل مباشر.

نسبة كفاءة تشغيلية أقل من نظيراتها في الصناعة (على سبيل المثال، أعلى من 70%)

تعد نسبة الكفاءة التشغيلية (المصروفات غير المتعلقة بالفائدة مقسومة على الإيرادات) مقياسًا حاسمًا لمدى نجاح البنك في إدارة تكاليف التشغيل. إن النسبة الأقل هي الأفضل، حيث يكون الهدف غالباً أقل من 60% بالنسبة للبنك عالي الأداء، وبالتأكيد أقل من عتبة 70% بالنسبة لنظير إقليمي يتمتع بإدارة جيدة.

وقد تأثرت نسبة كفاءة باتريوت ناشيونال بانكورب بشكل كبير بسبب ارتفاع النفقات غير المرتبطة بالفائدة مقارنة بقاعدة إيراداتها، مما يشير إلى نقص واضح في النفوذ التشغيلي.

وفيما يلي تفاصيل السنة المالية 2024، والتي توضح عدم الكفاءة الشديدة:

تعني نسبة الكفاءة البالغة 113٪ أن البنك أنفق 1.13 دولارًا أمريكيًا على نفقات التشغيل لتوليد كل 1.00 دولار أمريكي من الإيرادات في عام 2024. ويعد هذا بمثابة رياح معاكسة هائلة للربحية وهو أعلى بكثير من متوسط الصناعة، ولهذا السبب أعلن البنك عن خسارة صافية قدرها 39.9 مليون دولار أمريكي لهذا العام. يجب على البنك خفض التكاليف بشكل كبير أو تنمية قاعدة إيراداته بشكل كبير لجعل هذه النسبة أقل من علامة التنافسية البالغة 70٪.

شركة باتريوت الوطنية بانكورب (PNBK) - تحليل SWOT: الفرص

توسيع خدمات إدارة الثروات للعملاء من ذوي الثروات العالية في المنطقة

لديك فرصة واضحة لتحقيق النمو العضوي من خلال تعميق التركيز على إدارة الثروات في جنوب فلوريدا. تعد المنطقة، التي تغطي مقاطعات بروارد، وميامي ديد، وبالم بيتش، نقطة جذب للأفراد من ذوي الثروات العالية الذين يهاجرون من ولايات مرتفعة الضرائب مثل نيويورك ونيوجيرسي، بالإضافة إلى الثروات العالمية التي تسعى إلى بيئة مستقرة وصديقة للضرائب.

تتمثل الفرصة الأساسية في تجاوز النموذج الحالي الخاص بك المتمثل في الاعتماد على شراكات استراتيجية مع أطراف ثالثة لخدمات الثروة والثقة. لا يوجد في فلوريدا ضريبة دخل على مستوى الولاية، وهو ما يمثل عامل جذب كبير لأصحاب الأجور المرتفعة. وقد أدى هذا إلى هجرة الثروة بشكل غير مسبوق؛ على سبيل المثال، شهدت مقاطعة بالم بيتش وحدها زيادة بنسبة 19% في اهتمام المشترين الدوليين منذ عام 2023. وهذا القطاع غني بالنقد أيضًا: 67% من مشتريات الأجانب الفاخرة في جنوب فلوريدا في عام 2024 كانت كلها نقدية، وهو ما يتجاوز بكثير المتوسط ​​الوطني.

لتحقيق ذلك، تحتاج إلى جلب المزيد من الخدمة داخل الشركة أو إنشاء عرض متكامل تمامًا. المال موجود بالفعل؛ كل ما عليك فعله هو بناء باب أفضل. تعد المنطقة من أفضل خمس وجهات عالمية لنقل الأشخاص ذوي الثروات العالية.

الاستحواذ الاستراتيجي على بنوك مجتمعية أصغر حجمًا وغير متنافسة

من المتوقع أن يتسارع سوق الاندماج والاستحواذ المصرفي في عام 2025، خاصة بالنسبة للمؤسسات الصغيرة التي تحتاج إلى التوسع لإدارة تكاليف الامتثال والتكنولوجيا المتزايدة. تعد شركة Patriot National Bancorp، التي يبلغ إجمالي أصولها 950.8 مليون دولار أمريكي اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025، في موقع متميز لتكون مستحوذًا وليس هدفًا.

وتشعر البنوك المجتمعية الصغيرة التي تبلغ أصولها 200 مليون دولار بضغوط هائلة وغالباً ما تفتقر إلى رأس المال أو خطة الخلافة للاستمرار بشكل مستقل؛ غالبًا ما يشعرون أنهم بحاجة إلى ما بين 500 مليون دولار إلى 800 مليون دولار ليكونوا بالحجم المناسب. لديك صندوق حرب كبير يمكنك نشره لهذا الغرض: نجحت الشركة في جمع أكثر من 60.6 مليون دولار في عام 2025 من خلال اكتتاب خاص وطرح مباشر مسجل.

توفر عمليات الاستحواذ طريقة فورية لتوزيع تكاليفك الثابتة - مثل ارتفاع الرواتب والمزايا التي أدت إلى ارتفاع النفقات غير المتعلقة بالفائدة إلى 10.3 مليون دولار في الربع الثالث من عام 2025 - على قاعدة أصول أكبر. يجب عليك استهداف البنوك غير المتنافسة في الأسواق المتجاورة لتحقيق التوسع بسرعة وكفاءة.

استخدم التكنولوجيا لخفض تكاليف اكتساب العملاء وتحسين العروض الرقمية

لقد بدأ استثمارك في المجال الرقمي يحقق عائدًا بالفعل، ولكن مجال الكفاءة كبير جدًا. نما دخلك من غير الفوائد إلى 7.0 مليون دولار أمريكي للأشهر التسعة الأولى من عام 2025، مدفوعًا في المقام الأول بالتقدم في قسم المدفوعات الرقمية. تحتاج إلى مضاعفة هذا الأمر لخفض تكلفة اكتساب العملاء (CAC).

حاليًا، يبلغ متوسط ​​CAC لبنك استهلاكي تجزئة تقليدي حوالي 561 دولارًا. ومع ذلك، يمكن للبنك الرقمي الأول أن يكتسب عميلاً مقابل حوالي 290 دولارًا في المتوسط، مع حصول بعض شركات التكنولوجيا المالية على ما يصل إلى 5 إلى 15 دولارًا. هذا فرق كبير في التكلفة يجب عليك إغلاقه.

يتمثل الإجراء في تحويل الإنفاق التسويقي من القنوات التقليدية عالية التكلفة إلى المنصات الرقمية، والاستفادة من البيانات الواردة من قسم المدفوعات الرقمية لديك لاستهداف العملاء ذوي القيمة العالية. هذه هي الطريقة التي تحرك بها CAC الخاص بك نحو معيار البنك الرقمي البالغ 290 دولارًا وبعيدًا عن المتوسط ​​​​الشديد البالغ 561 دولارًا.

• متوسط CAC للبنك التقليدي: 561 دولارًا لكل عميل
• متوسط CAC للبنك الرقمي: 290 دولارًا لكل عميل
• حقق قسم المدفوعات الرقمية إيرادات من غير الفوائد بقيمة 7.0 ملايين دولار (التسعة أشهر 2025).

استفد من هروب الودائع من المؤسسات الأكبر والأكثر تعقيدًا

والفرصة هنا لا تتمثل في هجرة جماعية من البنوك العملاقة، بل في الهروب إلى الجودة والعوائد التي تحابي البنوك المجتمعية. ارتفعت الودائع المحلية في البنوك الأمريكية فعليًا بمقدار 180.9 مليار دولار (زيادة بنسبة 1٪) في الربع الأول من عام 2025، لكن الأموال تتحول من الحسابات ذات الفائدة المنخفضة والتي لا تحمل فائدة إلى حسابات ذات فائدة أعلى.

أصبحت البنوك العملاقة غير شخصية على نحو متزايد، وتعتمد بشكل كبير على الذكاء الاصطناعي والخدمات الآلية، وهو المكان الذي تتدخل فيه. وقد أشار المسؤولون التنفيذيون في البنوك المجتمعية الذين شملهم الاستطلاع في عام 2025 إلى أن الودائع المتزايدة هي التحدي الأكبر الذي يواجههم (54٪ من المشاركين)، ولكن هذا يعني أيضًا أنهم يركزون عليه. يمكنك الاستفادة من نموذجك الموجه نحو المجتمع والخدمة الشخصية، وهو ما أبرزته قيادتك الجديدة بالفعل كمحور تركيز، للحصول على حصة أكبر من قاعدة الودائع المتغيرة هذه.

يجب أن تكون حازمًا فيما يتعلق بشهادات الإيداع (CD) وأسعار سوق المال لجذب جزء من نمو الودائع البالغ 180.9 مليار دولار في الربع الأول من عام 2025. ركز على الخدمة عالية اللمس للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم التي تشعر بأنها مهجورة من قبل المنصات غير الشخصية والأكثر تعقيدًا للمؤسسات الأكبر حجمًا.

شركة باتريوت الوطنية بانكورب (PNBK) - تحليل SWOT: التهديدات

أنت تنظر إلى شركة Patriot National Bancorp, Inc. (PNBK) وستجد أن التهديدات حقيقية وقابلة للقياس، خاصة بالنسبة لبنك بهذا الحجم يعمل في منطقة عالية التكلفة. وتتمثل القضية الأساسية في أن دفتر القروض المركز للبنك وأوجه القصور القديمة في رأس المال تجعله عرضة بشدة لتحولات الاقتصاد الكلي، وخاصة في أسعار الفائدة وقيم العقارات التجارية. هذه ليست مجرد نظرية. لقد رأينا التأثير المالي المباشر في عامي 2024 و 2025.

زيادة مخاطر أسعار الفائدة التي تؤثر على قيمة محفظة السندات

وقد أدى الضغط المستمر من جانب بنك الاحتياطي الفيدرالي لفرض أسعار الفائدة إلى خلق تهديد كبير، وإن كان خفياً في كثير من الأحيان، على الميزانية العمومية: انخفاض قيمة محفظة الأوراق المالية الاستثمارية للبنك. هذه مشكلة شائعة في جميع أنحاء القطاع المصرفي، ولكن بالنسبة لمؤسسة أصغر، فإنها تؤثر على نسب رأس المال بشكل أكبر. ويعني ارتفاع المعدلات انخفاض القيمة العادلة للسندات الأقدم ذات العائد المنخفض.

في حين أشارت شركة باتريوت ناشيونال بانكورب إلى أنها تتوقع أن تؤدي سندات الدين الخاصة بها في وضع خسارة غير محققة كما هو مقرر، مما يعني أنها ستحتفظ بها حتى تاريخ الاستحقاق، فإن القيمة السوقية التي وصلت إليها لا تزال مصدر قلق لرأس المال. اعتبارًا من 30 يونيو 2024، كان لدى البنك سندات دين في وضع خسارة غير محققة. تمثل هذه الخسارة غير المحققة ضغطًا مباشرًا على حقوق المساهمين من خلال الدخل الشامل الآخر المتراكم (AOCI)، والذي يمكن أن يضغط على نسبة الأسهم العادية من المستوى الأول (CET1) للبنك، خاصة عندما يكون التدقيق التنظيمي مرتفعًا.

احتمالية ارتفاع حالات التخلف عن سداد القروض في قطاع العقارات التجارية

يعد تركيز القروض العقارية التجارية (CRE) هو التهديد الأكثر إلحاحًا والقابل للقياس الذي يواجهه باتريوت ناشيونال بانكورب. ويركز إقراض البنك بشكل كبير على أسواق نيويورك وكونيتيكت، التي تواجه ضغوطًا كبيرة في التقييم، لا سيما في قطاعي المكاتب والتجزئة.

وتجسدت هذه المخاطر بشكل حاد في عام 2024. وسجل البنك خسارة صافية بلغت حوالي 9.5 مليون دولار في الربع الرابع من عام 2024، مدفوعًا في المقام الأول بـ أ 7.7 مليون دولار مخصص خسائر الائتمان المتعلقة بقرضين عقاريين تجاريين كبيرين فقط. هذه ضربة كبيرة من عدد صغير من العلاقات. بالإضافة إلى ذلك، بلغت نسبة القروض المتعثرة إلى إجمالي صافي القروض 4.18% اعتبارًا من 30 يونيو 2025، ارتفاعًا من 3.69% في نهاية عام 2024، مما يدل على استمرار تدهور جودة الائتمان.

إليك الرياضيات السريعة حول تركيزهم الجغرافي:

• 49.61% من محفظة CRE تتركز في نيويورك.
• 23.44% من محفظة CRE تتركز في ولاية كونيتيكت.

منافسة شديدة من البنوك الإقليمية والوطنية الكبرى

تعمل شركة باتريوت ناشيونال بانكورب في سوق مصرفية شديدة التنافسية - الممر الشمالي الشرقي - حيث تتضاءل أمام اللاعبين الإقليميين والوطنيين. وهذا يحد من قدرتها على المنافسة على الأسعار والتكنولوجيا، وهو ما يمثل تحديًا بالتأكيد.

أبلغت الشركة التابعة للبنك، الجمعية الوطنية لبنك باتريوت، عن إجمالي أصول تبلغ حوالي 930.18 مليون دولار اعتبارًا من الربع الثاني من عام 2025. قارن ذلك بمنافس إقليمي مثل بنك بانكويل، ومقره أيضًا في ولاية كونيتيكت، والذي يبلغ إجمالي أصوله 3.23 مليار دولار، أو الرابطة الوطنية لبنك ويبستر الأكبر بكثير في 81.84 مليار دولار في نفس الفترة. ويعني هذا الفارق الهائل في الحجم أن البنوك الأكبر حجمًا يمكنها توفير تكنولوجيا أفضل، ومجموعات أعمق من المواهب، وتكاليف تمويل أقل، وهو ما يمثل عيبًا هيكليًا لبنك PNBK.

متطلبات رأس المال التنظيمية الجديدة والأكثر صرامة للبنوك متوسطة الحجم

ويشكل التدقيق التنظيمي تهديدا وجوديا عندما يعاني البنك بالفعل من كفاية رأس المال. في يناير 2025، صنف مكتب مراقب العملة (OCC) بنك باتريوت على أنه في "حالة مضطربة". وهذا وضع تنظيمي خطير يحد بشدة من العمليات والنمو.

فرضت OCC حدًا أدنى محددًا وغير قابل للتفاوض لنسب رأس المال. كان مطلوبًا من البنك تلبية والحفاظ على نسبة رأس مال من الطبقة 1 (CET1) من الأسهم العادية على الأقل 10.0% بحلول 28 فبراير 2025. وكانت الضرورة الملحة واضحة، حيث كانت نسبة رأس مال CET1 للبنك تبلغ فقط 7.58% اعتبارًا من 31 ديسمبر 2024، وهو أقل بكثير من الحد المطلوب.

وفيما يلي لمحة سريعة عن نقص رأس المال الذي أثار الأزمة:

كان على البنك أن ينفذ عملية إعادة رسملة سريعة، مما أدى إلى جمع ما يقرب من 57.75 مليون دولار في الأسهم الجديدة في أوائل عام 2025 للوفاء بهذه التفويضات. في حين أن زيادة رأس المال ساعدت البنك على تجاوز الحد الأدنى من المتطلبات بحلول الربع الثالث من عام 2025، إلا أن التهديد لا يزال قائمًا وهو أن أي خسائر مستقبلية غير متوقعة في القروض يمكن أن تدفع البنك بسرعة إلى عدم الامتثال واتخاذ المزيد من الإجراءات التنظيمية. إنها نزهة على حبل مشدود.