Richmond Mutual Bancorporation, Inc. (RMBI): تحليل SWOT [تم تحديثه في نوفمبر 2025]

أنت تبحث عن رؤية حادة وقابلة للتنفيذ بشأن شركة Richmond Mutual Bancorporation, Inc. (RMBI) مع اقترابنا من عام 2025. إليك الحسابات السريعة: يتنقل RMBI في بيئة أسعار الفائدة الضيقة بشكل جيد، ولكن نطاقه الأصغر يعني مرونة أقل من بنوك مركز المال. بصراحة، القوة الأساسية للبنك هي نسبة رأس المال من المستوى الأول 13.5% وصافي هامش الفائدة (NIM) ثابت أعلاه 3.4% إثبات ذلك. ولكن مع إجمالي الأصول حوالي فقط 3.2 مليار دولارتعد بصمتها الجغرافية المحدودة وتركيزها العالي بشكل واضح في العقارات التجارية (CRE) من المخاطر الحقيقية على المدى القريب التي تحتاج إلى تحديدها مقابل الفرص مثل عمليات الاستحواذ الإستراتيجية والتحول الرقمي لدفع نسبة التكلفة إلى الدخل إلى ما دون ذلك. 60%.

Richmond Mutual Bancorporation, Inc. (RMBI) - تحليل SWOT: نقاط القوة

تحتفظ شركة Richmond Mutual Bancorporation, Inc. (RMBI) بوضعية دفاعية قوية في سوق متقلبة، مدفوعة بوسادة رأس المال القوية وهامش صافي الفائدة الذي يتوسع، ولا يتقلص، على الرغم من ضغوط الأسعار الأوسع.

أنت بحاجة إلى معرفة أين يتمتع بنك المجتمع بالمرونة الحقيقية، وبالنسبة لبنك RMBI، فإن ذلك يكمن في صحة ميزانيته العمومية وجذوره المحلية العميقة، والتي تترجم مباشرة إلى تمويل موثوق. تظهر نتائج الربع الثالث من عام 2025 أن البنك مصمم لتحقيق الاستقرار، وليس فقط النمو القوي.

موقف رأس المال القوي

من المؤكد أن وضع رأس مال الشركة يمثل قوة أساسية، حيث يوفر حاجزًا كبيرًا ضد خسائر الائتمان غير المتوقعة أو الانكماش الاقتصادي. اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025، بلغت نسبة رأس المال من المستوى الأول إلى الأصول في ريتشموند ميوتشوال بانكوربوريشن (مقياس رئيسي للقوة المالية للبنك) 10.85%.

وإليك الحساب السريع: أن نسبة 10.85% أعلى بشكل مريح من الحد الأدنى التنظيمي لمؤسسة ذات رأس مال جيد، مما يمنح الإدارة المرونة اللازمة للتحركات الإستراتيجية، مثل الاندماج الذي تم الإعلان عنه مؤخرًا مع The Farmers Bancorp. وقوة رأس المال هذه هي ما يسمح لها بمواصلة التوسع بثقة.

صافي هامش الفائدة (NIM) الشركة القابضة

وفي بيئة تعاني فيها العديد من البنوك من ارتفاع تكاليف التمويل، تمكنت شركة ريتشموند ميوتشوال بانكوربوريشن من توسيع هامش صافي الفائدة (NIM) - وهو الفرق بين دخل الفوائد والفوائد المدفوعة على الودائع والقروض. تحسن معدل هامش الفائدة السنوي للربع الثالث من عام 2025 إلى 3.07%.

يعد هذا التوسع أمرًا بالغ الأهمية، لأنه يظهر أن عائدات قروضها تنمو بشكل أسرع، أو أن تكلفة أموالها تتم إدارتها بشكل أفضل من أقرانها. ارتفع هامش الفائدة من 2.93% في الربع السابق، وهو اتجاه إيجابي واضح في دورة أسعار مليئة بالتحديات.

معرفة السوق المركزة في مجتمعات إنديانا وأوهايو

تعمل شركة Richmond Mutual Bancorporation، من خلال شركتها التابعة First Bank Richmond، بنموذج عالي التركيز يتمحور حول المجتمع عبر أسواق محددة في إنديانا وأوهايو. تعد هذه المعرفة المحلية العميقة أحد الأصول غير الملموسة التي تعمل على تحسين الاكتتاب الائتماني وولاء العملاء.

آثارهم ليست متناثرة. فهو يتركز في المجتمعات الرئيسية، مما يسمح بعلاقات مصرفية أفضل واختراق السوق. تقع شبكة فروعهم في موقع استراتيجي عبر:

• ثمانية مواقع في إنديانا (ريتشموند، سنترفيل، كامبريدج سيتي، شيلبيفيل).
• خمسة مواقع في ولاية أوهايو (سيدني، بيكوا، تروي).
• مكتب إنتاج القروض في كولومبوس، أوهايو، للوصول إلى نطاق أوسع.

قاعدة ودائع مستقرة ومنخفضة التكلفة نتيجة لعلاقات طويلة الأمد مع العملاء

إن قاعدة الودائع المستقرة هي شريان الحياة لأي بنك، ويستفيد بنك RMBI من علاقات العملاء الطويلة الأمد في أسواقه المحلية. وبلغ إجمالي الودائع 1.1 مليار دولار حتى 30 سبتمبر 2025.

الرقم الأكثر دلالة هو تركيبة تلك الأموال: يظل جزء من قاعدة الودائع لا يحمل فائدة، مما يعني أنه لا يكلف البنك شيئا. وهذه ميزة تنافسية كبيرة عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة.

وتظهر القدرة على الحفاظ على حصة 9.9% من الودائع التي لا تحمل فائدة، والتي يبلغ مجموعها 110.8 مليون دولار، أن جزءا ماديا من تمويلها ثابت وغير مكلف، وهو ما يدعم بشكل مباشر توسعة هامش الفائدة. وهذه علامة واضحة على ثقة العملاء في علامتهم التجارية المحلية.

Richmond Mutual Bancorporation, Inc. (RMBI) - تحليل SWOT: نقاط الضعف

أنت تنظر إلى Richmond Mutual Bancorporation, Inc. (RMBI) الآن وترى شركة تقوم بخطوة ذكية من خلال اندماجها الأخير، ولكنها لا تزال تعمل مع القيود الهيكلية لبنك إقليمي أصغر. والخلاصة الرئيسية هي أنه حتى مع النطاق الجديد، فإن التركيز الإقليمي للشركة وتكاليف التشغيل المرتفعة يخلقان عوائق ومخاطر قابلة للقياس لا يواجهها أقرانهم الأكبر حجمًا.

إن البصمة الجغرافية المحدودة تزيد من التعرض للانكماش الاقتصادي الإقليمي.

تظل الأعمال الأساسية لشركة RMBI مركزة بشكل كبير في عدد صغير من المقاطعات عبر شرق وسط إنديانا وغرب/وسط أوهايو. وفي حين أن الاندماج المعلن مع The Farmers Bancorp في نوفمبر 2025 سيؤدي إلى توسيع الشبكة إلى 24 فرعًا، فإن الكيان المدمج لا يزال محصوراً في اقتصاد إقليمي محدد. يعد هذا ضعفًا ماديًا لأن أي صدمة اقتصادية محلية - مثل مغادرة صاحب العمل الرئيسي لمدينة ريتشموند بولاية إنديانا، أو الانكماش في أسواق العقارات التجارية المحددة (CRE) في دايتون أو كولومبوس بولاية أوهايو - ستؤثر بشكل غير متناسب على جودة قروض بنك RMBI وقاعدة الودائع.

ويعني التركز أن البنك لا يستطيع بسهولة التنويع بعيدا عن العمالة المحلية أو تقلبات سوق الإسكان. الأمر كله يتعلق بوضع الكثير من البيض في سلة إقليمية واحدة.

ويقيد إجمالي الأصول البالغة حوالي 3.2 مليار دولار القدرة على الإقراض للصفقات التجارية الكبيرة.

إن حجم البنك، حتى بعد الاندماج، يحد بشدة من قدرته على المنافسة على الصفقات التجارية الأكثر ربحية. في حين أن الاندماج يخلق كيانًا جديدًا يبلغ إجمالي أصوله حوالي 2.6 مليار دولار، إلا أن هذه خطوة كبيرة مقارنة بمبلغ 1.5 مليار دولار الذي تم الإبلاغ عنه في 31 مارس 2025، لكنه لا يزال أقل من الحجم المطلوب ليكون لاعبًا رئيسيًا. وهذا هو القيد الحاسم.

وإليك الحساب السريع: تترجم قاعدة الأصول الأكبر مباشرة إلى حدود إقراض قانونية أعلى (الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للبنك إقراضه لمقترض واحد). إن حجم الأصول البالغ 2.6 مليار دولار يقيد قروض بنك الاحتياطي الهندي (RMBI) بالقروض التجارية والصناعية الأصغر حجمًا والمتوسطة (C&I) أو CRE، مما يجبرهم على المشاركة في القروض المشتركة للمشاريع الكبيرة حقًا، مما يقلل من إجمالي عائداتهم وسيطرتهم. إنهم ببساطة لا يستطيعون كتابة قرض بقيمة 100 مليون دولار في ميزانيتهم ​​العمومية مثلما يفعل بنك إقليمي كبير.

ارتفاع التكاليف العامة مقارنة بالإيرادات مقارنة بنظيراتها الأكبر.

كونه بنكًا أصغر حجمًا يقدم خدمات كاملة، يعني أن بنك RMBI يكافح من أجل تحقيق وفورات الحجم التي تتمتع بها المؤسسات الأكبر حجمًا، مما يؤدي إلى انخفاض كفاءة العمليات. يمكننا أن نرى ذلك في نسبة الكفاءة (المصروفات بدون الفوائد / (صافي دخل الفوائد + الدخل بدون الفوائد))، وهو مقياس رئيسي لربحية البنك.

بالنسبة للربع الأول من عام 2024، بلغت النفقات غير المتعلقة بالفوائد للبنك 8.1 مليون دولار أمريكي، مقابل إجمالي الإيرادات (صافي دخل الفوائد بقيمة 9.8 مليون دولار أمريكي بالإضافة إلى الدخل غير المتعلق بالفوائد بقيمة 1.1 مليون دولار أمريكي) بقيمة 10.9 مليون دولار أمريكي. وهذا يُترجم إلى نسبة كفاءة محسوبة تبلغ حوالي 74.3%. ويهدف البنك السليم الذي يتمتع بإدارة جيدة عادة إلى تحقيق نسبة كفاءة أقل من 60%. وتعني هذه النسبة المرتفعة أنه مقابل كل دولار من الإيرادات التي يحققها البنك، يتم استهلاك 0.74 دولار على الفور من خلال تكاليف التشغيل، وهو ما يمثل بالتأكيد رياحًا معاكسة لصافي الدخل.

يعد تركيز العقارات التجارية (CRE) خطرًا واضحًا على المدى القريب.

يعمل بنك RMBI على تنمية محافظ القروض التجارية الخاصة به، وهي استراتيجية ضرورية لبنك مجتمعي يسعى إلى تحقيق عوائد أعلى، ولكن هذا النمو يزيد من تعرضه لقطاع CRE المتقلب. وهذه مخاطرة على المدى القريب، خاصة في ظل بيئة أسعار الفائدة الحالية والضغط في قطاعات المكاتب والتجزئة في السوق.

والدليل الأكثر وضوحا على هذه المخاطر المتزايدة هو الزيادة الكبيرة في مخصص خسائر الائتمان (PCL)، وهي الأموال التي يخصصها البنك لتغطية خسائر القروض المتوقعة. وقفزت خسائر PCL من 196 ألف دولار في الربع الرابع من عام 2024 إلى 731 ألف دولار في الربع الأول من عام 2025.

وعزت الإدارة بوضوح هذه الزيادة بأكثر من أربعة أضعاف إلى "النمو في محافظ القروض التجارية، التي تحمل معدلات خسارة تقديرية أعلى". وهذا يدل على أن نماذج المخاطر الخاصة بالبنك تشير إلى الحذر بشأن الكتاب التجاري. وتتركز المخاطر في أنواع القروض التالية:

• يتم التركيز على العقارات التجارية والقروض متعددة الأسر.
• كان نمو القروض المتزايد في الربع الأول من عام 2025 مدفوعًا بالقروض العائلية المتعددة والرهن العقاري التجاري والقروض التجارية والصناعية.

وهذه مقايضة كلاسيكية: عائد أعلى الآن مقابل مخاطر ائتمانية محتملة أعلى في وقت لاحق. يقوم السوق بالفعل بتسعير هذه المخاطر مع زيادة PCL.

Richmond Mutual Bancorporation, Inc. (RMBI) - تحليل SWOT: الفرص

الاستحواذ على بنوك مجتمعية أصغر حجمًا وغير عاملة لتوسيع حصتها في السوق بسرعة.

إن الفرصة الأكثر إلحاحًا وتأثيرًا لشركة Richmond Mutual Bancorporation، Inc. هي الاستفادة من مركزها الرأسمالي القوي لعمليات الاندماج والاستحواذ الاستراتيجية (M&A). لقد قمت بالفعل بتنفيذ هذه الإستراتيجية مع إعلان 12 نوفمبر 2025 عن اندماج جميع الأسهم مع The Farmers Bancorp، بقيمة تقريبية 82 مليون دولار.

ستؤدي هذه الصفقة الفردية إلى إنشاء بنك إقليمي رائد بأصول تبلغ 2.6 مليار دولار أمريكي وشبكة مكونة من 24 فرعًا عبر الأسواق الرئيسية في وسط وشرق وسط إنديانا وغرب ووسط أوهايو. يفتح هذا النطاق على الفور حدودًا أعلى للإقراض ومن المتوقع أن يولد ما يقرب من 35٪ من ربحية السهم لمساهمي Richmond Mutual Bancorporation, Inc. على أساس معدل التشغيل. والخطوة التالية هي مواصلة عملية الدمج هذه، واستهداف البنوك المجتمعية الأصغر حجمًا التي تفتقر إلى الموارد اللازمة للترقيات التكنولوجية اللازمة أو التي تواجه مشكلات في التخطيط للخلافة.

• احصل على نطاق واسع بسرعة في أسواق أوهايو ذات النمو المرتفع.
• استيعاب الأصول المتعثرة بسعر مخفض.
• توحيد وظائف المكتب الخلفي لتحقيق وفورات في التكاليف.

استخدام رأس المال الزائد لزيادة برنامج إعادة شراء الأسهم في عام 2026.

تحتفظ شركة Richmond Mutual Bancorporation, Inc. بوضع رأسمالي يتجاوز الحد الأدنى التنظيمي، مما يتيح لك خيارًا كبيرًا لعائد المساهمين. في 30 سبتمبر 2025، بلغت نسبة الرافعة المالية من المستوى الأول للبنك 10.9%، وهي أعلى بكثير من عتبة "رأس المال الجيد". يمكن نشر رأس المال الزائد هذا لزيادة برنامج إعادة شراء الأسهم الحالي في عام 2026، وهو طريقة مباشرة لتعزيز ربحية السهم (EPS) والقيمة الدفترية الملموسة للسهم الواحد.

الشركة نشطة بالفعل في السوق. في الأرباع الثلاثة الأولى من عام 2025، أعادت شركة Richmond Mutual Bancorporation, Inc. شراء عدد كبير من الأسهم، بما في ذلك 324,696 سهمًا بمتوسط سعر $13.04 في الربع الأول من عام 2025 و101.127 سهمًا آخر بمتوسط سعر $13.46 في الربع الثاني من عام 2025. إن زيادة التفويض لعام 2026 من شأنه أن يشير إلى ثقة الإدارة ويوفر حدًا أدنى لسعر السهم، وهو بالتأكيد فوز للمساهمين.

تنمية الدخل من غير الفوائد من خلال توسيع خدمات إدارة الثروات.

تشهد صناعة الخدمات المالية دفعة كبيرة نحو الدخل من غير الفوائد، والذي يوفر عادة هوامش أعلى ومتطلبات رأس مال أقل من الإقراض التقليدي. بالنسبة للأشهر التسعة المنتهية في 30 سبتمبر 2025، بلغ الدخل من غير الفوائد لشركة Richmond Mutual Bancorporation, Inc. 3.54 مليون دولار أمريكي. وفي حين كان هذا انخفاضًا طفيفًا على أساس سنوي بسبب انخفاض مبيعات القروض، إلا أن الفرصة الأساسية في إدارة الثروات هائلة.

على الصعيد العالمي، من المتوقع أن ينمو سوق إدارة الثروات بمقدار 460.1 مليار دولار أمريكي في الفترة من 2025 إلى 2029، بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) يبلغ حوالي 8.5٪. يعد الاندماج مع The Farmers Bancorp عامل تمكين رئيسي هنا، حيث يوفر قاعدة عملاء أكبر عبر 24 فرعًا لبيع خدمات الثقة وإدارة الثروات. يجب عليك التركيز على تقديم خدمات أكثر تخصيصًا، مثل إدارة الضرائب واستراتيجيات الفهرسة المباشرة، للحصول على حصة أكبر من أصول العميل.

يمكن للتحول الرقمي أن يخفض نسبة التكلفة إلى الدخل إلى أقل من ذلك 60%.

الكفاءة التشغيلية هي حدودك التالية لتوسيع الهامش. سيسمح الحجم المكتسب من عملية الدمج باستثمار أكبر في التكنولوجيا، وهو أمر أساسي لخفض نسبة التكلفة إلى الدخل (CIR). استنادًا إلى أرقام الربع الثالث من عام 2025، تبلغ نسبة معدل العائد الداخلي لشركة Richmond Mutual Bancorporation, Inc. حوالي 64.1% (المصروفات غير المتعلقة بالفائدة البالغة 8.08 مليون دولار مقسومة على إيرادات التشغيل البالغة 12.6 مليون دولار).

يعد هذا رقمًا قويًا بالنسبة لبنك مجتمعي، لكن معيار الصناعة للبنوك عالية الأداء غالبًا ما يتراوح بين 40% و60%. تنص اتفاقية الاندماج صراحةً على توسيع نطاق "الاستثمار في التكنولوجيا"، والذي يجب أن يركز على أتمتة العمليات والقنوات الرقمية. على سبيل المثال، يمكن أن يؤدي تحويل المعاملات إلى المنصات الرقمية إلى خفض تكلفة المعاملة بشكل كبير، وتحسين إنتاجية الموظفين وتبسيط عمليات المكتب الخلفي. إن الوصول إلى معدل CIR أقل من 60% من شأنه أن يفتح الباب أمام رافعة تشغيلية كبيرة ويعزز الربحية.

شركة ريتشموند ميوتشوال بانكوربوريشن (RMBI) - تحليل SWOT: التهديدات

ومن الممكن أن تؤدي أسعار الفائدة المرتفعة المستمرة إلى خفض الطلب على القروض وزيادة تكاليف التمويل.

ويظل التهديد الرئيسي يتمثل في التكلفة المستمرة للأموال، حتى مع نجاح شركة ريتشموند ميوتشوال بانكوربوريشن في توسيع هامش صافي الفائدة طوال عام 2025. وفي حين بلغ صافي هامش الفائدة السنوي مستوى مثيرا للإعجاب 3.07% وفي الربع الثالث من عام 2025، ارتفاعًا من 2.79% في الربع الأول، يواجه هذا التحسن تحديًا مستمرًا من قبل العملاء الذين يطالبون بعوائد أعلى على ودائعهم.

وكان متوسط سعر الفائدة المدفوع على الودائع التي تحمل فائدة هو 3.14% في الربع الثالث من عام 2025، وهو رقم لا يزال يمثل نفقات كبيرة. واضطر البنك إلى الاعتماد على مصادر تمويل أعلى تكلفة، مع احتساب الودائع لأجل بوساطة 22.2% من إجمالي الودائع اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025. وإذا عكس بنك الاحتياطي الفيدرالي تخفيضاته المتوقعة في أسعار الفائدة أو إذا ظل التضخم ثابتًا، فإن تكلفة هذا التمويل ستستمر في تآكل الربحية، مما يجبر البنك على ملاحقة القروض ذات العائد الأعلى، ولكن من المحتمل أن تكون أكثر خطورة، فقط للحفاظ على الفارق.

زيادة التدقيق التنظيمي على البنوك الإقليمية بعد إخفاقات عام 2023.

وقد أدى فشل البنوك الإقليمية الأكبر حجما في عام 2023 إلى تغيير المشهد التنظيمي بشكل جذري، مما وضع المؤسسات الأصغر مثل ريتشموند ميوتشوال بانكوربوريشن تحت أضواء أكثر إشراقا. تتمثل نقطة الضعف الرئيسية هنا في استقرار الودائع، وتحديدًا النسبة المئوية للودائع غير المؤمن عليها (الودائع التي تزيد عن حد مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) البالغ 250 ألف دولار).

اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025 تقريبًا 23.5% من محفظة ودائع البنك، باستثناء الودائع العامة المضمونة، لم تكن مؤمنة. ورغم أن هذه ليست أزمة فورية، إلا أنها تخلق خطر حدوث عمليات سحب سريعة وواسعة النطاق (الهروب من البنوك) إذا تحولت معنويات السوق إلى السلبية. يراقب المنظمون هذا المقياس عن كثب، وأي متطلبات جديدة لرأس المال أو السيولة يمكن أن تؤثر بشكل غير متناسب على بنك بحجم Richmond Mutual Bancorporation (1.5 مليار دولار من الأصول اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025).

المنافسة الشديدة من البنوك الوطنية الكبرى ومقرضي التكنولوجيا المالية تؤدي إلى تآكل قاعدة الودائع.

إن النضال من أجل الودائع الرخيصة والمستقرة أمر وحشي، وتواجه شركة ريتشموند ميوتشوال بانكوربوريشن حربا على جبهتين ضد الشركات الوطنية العملاقة وشركات التكنولوجيا المالية المرنة. والعلامة الأكثر دلالة على هذا الضغط هو انخفاض الودائع التي لا تدر فوائد، وهي مصدر التمويل الأرخص، والتي انخفضت إلى 9.9% من إجمالي الودائع في 30 سبتمبر 2025.

يقوم العملاء بنقل الأموال بشكل نشط إلى الحسابات التي تدفع فائدة، وهو استجابة مباشرة للعروض التنافسية من البنوك الكبرى ومنتجات الادخار ذات العائد المرتفع من شركات التكنولوجيا المالية. ولمواجهة ذلك، أعلنت شركة Richmond Mutual Bancorporation عن اندماج استراتيجي لجميع الأسهم مع The Farmers Bancorp في نوفمبر 2025، بقيمة تقريبية 82 مليون دولار. الهدف المعلن هو إنشاء مجتمعة أصول بقيمة 2.6 مليار دولار البنك مع 24 فرعاواكتساب النطاق اللازم "للتنافس بشكل أكثر فعالية" و"الاستثمار في التكنولوجيا". & الابتكار. يعد هذا الاندماج إجراءً واضحًا وضروريًا للتخفيف من التهديد التنافسي طويل المدى، ولكنه يقدم مخاطر التكامل وعدم اليقين في التنفيذ حتى إغلاقه المتوقع في أوائل الربع الثاني من عام 2026.

زيادة محتملة في مخصصات خسائر القروض إذا ارتفعت البطالة في أسواقها الأساسية.

تظهر جودة الائتمان، على الرغم من أنها يمكن التحكم فيها حاليًا، علامات الإجهاد، كما أن الانكماش الاقتصادي المحلي في أسواق إنديانا وأوهايو الأساسية للبنك من شأنه أن يفرض بسرعة مخصصات أعلى لخسائر القروض (الأموال المخصصة للتخلف عن السداد المتوقع). ارتفعت القروض المتعثرة (NPLs) بشكل مطرد في عام 2025، حيث ارتفعت من 0.59% من إجمالي القروض في 31 مارس 2025 إلى 0.90%أو 10.8 مليون دولار، في 30 سبتمبر 2025.

وهذا الاتجاه مثير للقلق لأن التوقعات الاقتصادية لمناطق عملها مختلطة. بينما من المتوقع أن يكون معدل البطالة في إنديانا منخفضًا نسبيًا عند 3.8% وفي عام 2025، ستواجه أجزاء من تواجدها، وخاصة المناطق ذات الصناعات التحويلية الثقيلة مثل كولومبوس، المنطقة الإحصائية متروبوليتان بولاية إنديانا (MSA)، زيادة متوقعة في معدل البطالة إلى ما بين 4.0% و 4.5%. من المتوقع أيضًا أن يكون معدل البطالة في ولاية أوهايو أعلى، حيث يتجمع حول 4.6%-4.9% النطاق لعام 2025. ويمكن أن يؤدي الارتفاع غير المتوقع في فقدان الوظائف في هذه الأسواق المحددة إلى تسريع اتجاه القروض المتعثرة وإجبار البنك على زيادة مخصصاته لخسائر الائتمان، والتي شهدت بالفعل ارتفاعًا بنسبة $745,000 في الربع الثاني من عام 2025.