United Security Bancshares (UBFO): تحليل 5 FORCES [تم تحديث نوفمبر 2025]

أنت تنظر إلى United Security Bancshares (UBFO) الآن، وبصراحة، يُظهر المشهد التنافسي اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025 بعض نقاط الضغط الحقيقية التي تحتاج إلى رؤيتها. رأيي، بعد عقدين من الزمن في هذه اللعبة، هو أنه في حين أن تكلفة الودائع لا تزال عند مستوى يمكن التحكم فيه بنسبة 1.12%، فإن القوة التي يتمتع بها العملاء الذين يمكنهم التسوق للحصول على قروض تزيد قيمتها عن مليون دولار تعتبر كبيرة، خاصة وأن العقارات التجارية - التي تمثل 44.56% من دفترهم - تمثل ساحة معركة. نحن نشهد منافسة شديدة في وسط كاليفورنيا، بالإضافة إلى أن شركات التكنولوجيا المالية وصناديق الائتمان الخاصة تعمل بنشاط على استبدال الخدمات المصرفية التقليدية، مما يزيد بالتأكيد المخاطر بالنسبة للجميع. لذا، قبل أن تتخذ خطوتك التالية بشأن UBFO، تحتاج إلى التعمق في كيفية تشكيل هذه القوى الخمس لمخاطرها على المدى القريب. profile; كل ذلك موضح أدناه.

United Security Bancshares (UBFO) - القوى الخمس لبورتر: القدرة التفاوضية للموردين

عند النظر إلى United Security Bancshares (UBFO)، فإن الموردين هم في المقام الأول أولئك الذين يزودون البنك بالمواد الخام - الأموال - والبنية التحتية الأساسية لمعالجتها. بالنسبة لبنك مجتمعي مثل United Security Bancshares، الذي يدير 13 مكتبًا فرعيًا متكامل الخدمات في شمال غرب المحيط الهادئ ووسط الوادي، فإن إدارة علاقات الموردين هذه تعد أمرًا أساسيًا لتحقيق الربحية.

المودعون هم الموردون الرئيسيون للأموال، وترتبط قوتهم بشكل مباشر بمدى سهولة نقل أموالهم إلى مكان آخر. وفي حين أن تبديل البنوك ينطوي على تكاليف محسوسة - مثل متاعب تغيير الودائع المباشرة، أو تعلم أنظمة جديدة، أو انقطاع الخدمة المحتمل - فإن التقدم الرقمي يضغط باستمرار على هذه الاحتكاكات. إذا استغرق الإعداد أكثر من 14 يومًا، فستزيد مخاطر الإيقاف. من المؤكد أن تكاليف التحويل المنخفضة، حتى لو تم إدراكها فقط، تزيد من القدرة التفاوضية للمودعين لأنهم يستطيعون التصويت بأقدامهم إذا لم تكن أسعار UBFO تنافسية.

تظل تكلفة تلك الودائع محورًا حاسمًا لصافي هامش الفائدة لشركة United Security Bancshares. إليك الحساب السريع: كان متوسط تكلفة الودائع السنوية لـ UBFO أمرًا يمكن التحكم فيه 1.12% في الربع الثالث من عام 2025، بانخفاض من 1.18% في الربع الثالث من عام 2024. ويعد هذا فوزًا للتحكم في التكاليف، خاصة مع وصول إجمالي الودائع إلى مستوى 1.08 مليار دولار اعتبارًا من نهاية الربع الثالث من عام 2025. وما يخفيه هذا التقدير هو مزيج نسبة الودائع الأساسية اللزجة ومنخفضة التكلفة مقابل الصناديق الأكثر حساسية لسعر الفائدة.

يمكننا تلخيص ديناميكيات التمويل الرئيسية وموردي رأس المال هنا:

يتمتع بائعو التكنولوجيا الأساسية، مثل أولئك الذين يتعاملون مع معالجة البيانات والواجهات المصرفية الرقمية، بقوة كبيرة. تعتمد المؤسسات المالية بشكل متزايد على مقدمي الخدمات الخارجيين (TSPs) في المهام الأساسية. بالنسبة للبنك الإقليمي، يعد تبديل الأنظمة الأساسية أمرًا مكلفًا ومعقدًا وينطوي على مخاطر تشغيلية عالية، بما في ذلك التدقيق التنظيمي المحتمل بشأن أمن البيانات. ولا يهيمن على السوق حاليًا سوى عدد قليل من مقدمي خدمات الاتصالات الكبار، الأمر الذي يؤدي بشكل طبيعي إلى تركيز القوة ويمكن أن يؤدي إلى ارتفاع أسعار الخدمات لمؤسسات مثل United Security Bancshares.

يحتفظ مقدمو رأس المال - أولئك الذين يحملون ديون UBFO أو أسهمها - بقوة معتدلة. وتتضاعف هذه القوة خلال فترات تقلبات السوق عندما يتضاءل الوصول إلى التمويل. على سبيل المثال، قامت شركة United Security Bancshares بإدارة هيكل رأس المال بشكل استباقي من خلال تسجيل استرداد جزئي لـ 3.0 مليون دولار على سنداتها الثانوية الثانوية (TruPS) في 1 يوليو 2025. يشير هذا الإجراء إلى ثقة الإدارة وقدرتها على إدارة التزامات الديون، الأمر الذي يمكن أن يخفف من قوة حاملي الديون الحاليين، لكن التكلفة الإجمالية لرأس المال تظل خاضعة لمعنويات السوق.

تشمل نقاط الاحتكاك الرئيسية التي تؤثر على قوة الموردين لشركة United Security Bancshares ما يلي:

• متاعب التبديل للمودعين.
• احتمالية انقطاع الخدمة بسبب التغيرات التقنية.
• بحاجة إلى تعلم الأنظمة الأساسية الجديدة.
• الرقابة التنظيمية على مخاطر البائعين.

المالية: مسودة عرض نقدي لمدة 13 أسبوعًا بحلول يوم الجمعة.

United Security Bancshares (UBFO) - القوى الخمس لبورتر: القدرة التفاوضية للعملاء

أنت تنظر إلى مدى تأثير عملاء United Security Bancshares (UBFO) في تحديد سعر القروض أو سعر ودائعهم. بصراحة، بالنسبة لبنك مجتمعي، تعتبر هذه القوة مهمة، خاصة في بيئة الأسعار الحالية.

من المؤكد أن المقترضين التجاريين يتمتعون بقوة عالية. إنهم لا يقتصرون على الراحة وحدها؛ إنهم يقومون بمقارنة الأسعار عبر العديد من البنوك الإقليمية والوطنية لتلبية احتياجاتهم التمويلية. يضع هذا التسوق المقارن ضغطًا مباشرًا على هوامش الإقراض لشركة United Security Bancshares. ولكي نكون منصفين، فإن المعرفة المحلية التي يتمتع بها البنك تساعد، ولكن الحجم الهائل من الخيارات المتاحة للشركات التي تسعى، على سبيل المثال، للحصول على حد ائتماني بقيمة 500 ألف دولار، يعني أنها تستطيع التسوق بقوة.

بالنسبة لعملاء الودائع، تكون القدرة على التبديل فورية. إذا كان لديك أموال موجودة في حساب لا يحمل فائدة أو منتج ادخاري منخفض العائد، فيمكنك نقل هذه الأموال اليوم إلى حساب أعلى عائد في مكان آخر أو إلى صندوق سوق المال. أعلنت United Security Bancshares عن متوسط ​​تكلفة سنوية للودائع بنسبة 1.12% للربع الثالث من عام 2025. وتُظهر هذه التكلفة المنخفضة أنهم يديرون نفقات التمويل بشكل جيد، ولكنها تشير أيضًا إلى أنهم يتنافسون على المعدل للحفاظ على إجمالي الودائع البالغة 1.08 مليار دولار. إذا عرض أحد المنافسين بضع نقاط أساس إضافية، فيمكن لهذه الأموال السير.

يوفر النموذج المحلي القائم على العلاقات لشركة United Security Bancshares بعض النفوذ المضاد. يدير البنك 13 مكتبًا فرعيًا متكامل الخدمات عبر المواقع الرئيسية في كاليفورنيا مثل فريسنو وبيكرسفيلد وكامبل. توفر هذه البصمة المادية، والتي تتركز في وادي سان جواكين ومقاطعة سانتا كلارا، درجة من اللزوجة التي تفتقر إليها البنوك الإلكترونية البحتة. ومع ذلك، فإن هذه الرافعة المالية تتعلق براحة الخدمة أكثر من التحكم في الأسعار.

عملاء القروض الكبار، وخاصة أولئك الذين يعملون في العقارات التجارية، هم الذين تتحول ديناميكية القوة بشكل واضح لصالحهم. تظل قروض CRE هي الجزء الأكبر من المحفظة، حيث تضم 44.56% من إجمالي القروض اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025. بالنسبة للصفقات التي تزيد قيمتها عن مليون دولار، غالبًا ما يتمتع هؤلاء المقترضون بالحجم والتطور للتفاوض على الشروط والعهود والتسعير مباشرةً. إنهم مشترون متطورون لرأس المال، ويجب على United Security Bancshares أن تحدد أسعارًا تنافسية للفوز بهذه الأعمال أو الاحتفاظ بها.

فيما يلي نظرة سريعة على حجم الأعمال وقاعدة الودائع اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025:

وتتجلى القدرة على المساومة بشكل أكبر من خلال النظر إلى تكوين محفظة القروض، والذي يوضح مكان إقامة أكبر المقترضين وأكثرهم نفوذاً:

• القروض العقارية التجارية: الجزء الأكبر في 44.56%.
• الرهن العقاري السكني: جزء كبير من المحفظة.
• قروض البناء والتطوير العقاري: مجال رئيسي آخر للعملاء التجاريين الكبار.
• القروض الطلابية: شريحة متخصصة يبلغ مجموعها 28.8 مليون دولار.

ويعني التركيز في CRE أن عددًا قليلاً من المطورين الكبار أو مالكي العقارات يمتلكون نفوذًا كبيرًا على جانب أصول United Security Bancshares، خاصة عندما تكون مخاطر إعادة التمويل مرتفعة بسبب أسعار الفائدة السائدة.

الشؤون المالية: قم بإعداد تحليل حساسية لتكلفة الودائع إذا ارتفع متوسط ​​التكلفة بمقدار 25 نقطة أساس بحلول نهاية العام.

United Security Bancshares (UBFO) - قوى بورتر الخمس: التنافس التنافسي

أنت تنظر إلى المشهد التنافسي لشركة United Security Bancshares (UBFO) الآن، في أواخر عام 2025، ومن المؤكد أن عامل المنافسة قد ارتفع. هذه ليست سوقا نائمة. إنها معركة من أجل كل قرض ووديعة بالدولار.

التنافس مرتفع لأن السوق المصرفية المجتمعية في وسط كاليفورنيا لا تزال مجزأة تمامًا. يدير United Security Bank، الذي يقع مقره الرئيسي في فريسنو، 13 مكتبًا فرعيًا في مناطق رئيسية مثل فريسنو وبيكرسفيلد وكامبل وتافت. الأسهم البنكية المتحدة للأمن تم تصنيفها على أنها شركة تقارير أصغر، مما يعني أنها تتنافس ضد عدد كبير من اللاعبين المحليين الأصغر الذين يتنافسون جميعًا على نفس قاعدة العملاء المحليين. ومن الطبيعي أن تؤدي هذه الكثافة من المنافسين ذوي الحجم المماثل إلى زيادة شدة المنافسة المباشرة.

ومع ذلك، لا يمكنك تجاهل العمالقة. تواجه United Security Bancshares منافسة مباشرة من البنوك الإقليمية والوطنية الأكبر التي تعمل أيضًا في مقاطعاتها الرئيسية. يمتلك هؤلاء اللاعبون الأكبر جيوبًا أعمق للاستثمارات التكنولوجية والتسويق، مما يضغط على مستويات التسعير والخدمة في UBFO. إنه سيناريو ديفيد ضد جالوت الكلاسيكي الذي يجري عبر الوادي الأوسط.

تشتد حدة المنافسة بشكل خاص في قطاع العقارات التجارية. هذا هو المكان الذي يلتقي فيه المطاط بالطريق للعديد من البنوك المجتمعية. بالنسبة لشركة United Security Bancshares، يعد CRE تركيزًا كبيرًا يمثل 44.56% من إجمالي محفظة القروض. وبالنظر إلى أن أقسام الإقراض في البنك تشمل البناء العقاري التجاري، والإقراض التجاري، والإقراض الاستهلاكي، فإن المعركة من أجل إنشاء وخدمات CRE عالية الجودة تكون شرسة ضد المنافسين الذين قد يكون تركيزهم أقل ولكن نطاقهم أكبر في فئة الأصول المحددة تلك. اعتبارًا من 30 سبتمبر 2025، بلغ إجمالي القروض 958.3 مليون دولار، مما يجعل هذه الشريحة البالغة 44.56% جزءًا جوهريًا للغاية من التركيز التنافسي.

وما يجعل هذا التنافس أكثر حدة هو تسارع نشاط الاندماج والاستحواذ عبر قطاع البنوك الإقليمي. هناك شعور بأن عمليات الاندماج والاستحواذ قد عادت إلى الطاولة، مدفوعة بالسعي لتحقيق الحجم والكفاءة. على المستوى الوطني، تم الإعلان عن 34 صفقة مصرفية في الربع الأول من عام 2025، وهو أعلى إجمالي للربع الأول من حيث القيمة الإجمالية للصفقات منذ عام 2021. وفي المنطقة الغربية، حيث تعمل United Security Bancshares، تم الإعلان عن 10 معاملات حتى يونيو 2025. ويعني هذا النشاط أن المنافسين أصبحوا أكبر أو أكثر تخصصًا من خلال الاستحواذ، مما يرفع مستوى المنافسة بشكل مباشر. ويعكس التسعير هذا، حيث بلغ متوسط السعر إلى القيمة الدفترية الملموسة (P / TBV) للمعاملات المصرفية بأكملها 147٪ حتى يونيو 2025.

فيما يلي لمحة سريعة عن بيئة عمليات الاندماج والاستحواذ التي تغذي هذا التنافس:

• صفقات الاندماج والاستحواذ الوطنية المعلنة في الربع الأول من عام 2025: 34
• صفقات الاندماج والاستحواذ في المنطقة الغربية التي تم الإعلان عنها حتى يونيو 2025: 10
• متوسط السعر إلى القيمة الدفترية لصفقات البنوك بالكامل في الربع الثاني من عام 2025: 147%
• من المرجح أن يستحوذ قادة البنوك بحلول نهاية عام 2025 على: 43%

تجبر هذه البيئة شركة United Security Bancshares على الدفاع باستمرار عن حصتها في السوق، خاصة في مجالات الإقراض الأساسية. عليك أن تراقب كيف تعيد هذه الصفقات الكبيرة تشكيل الخريطة التنافسية.

الشؤون المالية: قم بصياغة تحليل حساسية لعائد محفظة CRE مقابل منافس افتراضي بنسبة نفقات تشغيل أقل بنسبة 20٪ بحلول يوم الثلاثاء المقبل.

United Security Bancshares (UBFO) - قوى بورتر الخمس: تهديد البدائل

أنت تنظر إلى كيفية تحدي الخيارات الخارجية لخطوط الأعمال الأساسية لشركة United Security Bancshares (UBFO) اعتبارًا من أواخر عام 2025. إن تهديد البدائل حقيقي، ويأتي من كيانات غير مصرفية تقدم خدمات مماثلة مع نماذج توصيل مختلفة.

تقدم شركات التكنولوجيا المالية بدائل رقمية مباشرة وسلسة للمدفوعات والإقراض الاستهلاكي.

من المؤكد أن منصات FinTech تأكل حصة التمويل الاستهلاكي التقليدية. وصل حجم سوق الإقراض الرقمي في الولايات المتحدة إلى 303 مليارات دولار في عام 2025. وبشكل عام، يمثل الإقراض الرقمي الآن حوالي 63% من القروض الشخصية في الولايات المتحدة لعام 2025. علاوة على ذلك، من المتوقع أن تصل خيارات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)، التي تتجنب هياكل الفائدة التقليدية، إلى قيمة سوقية عالمية تبلغ 576 مليار دولار بحلول عام 2025. بالنسبة لشركة United Security Bancshares، التي لديها قسم للإقراض الاستهلاكي، فإن هذا يعني أن العملاء اختيار بدائل الهاتف المحمول الأسرع بشكل متزايد لتلبية الاحتياجات الائتمانية قصيرة الأجل.

وفيما يلي بعض الأرقام الرئيسية التي توضح حجم هذا التحول الرقمي:

• القيمة السوقية العالمية لإقراض التكنولوجيا المالية في عام 2025: 590 مليار دولار.
• إنشاء القروض الشخصية في الولايات المتحدة عبر الإقراض الرقمي في عام 2025: 63%.
• تجاوزت القروض الناشئة عن التكنولوجيا المالية على مستوى العالم 500 مليار دولار من الأرصدة المستحقة بحلول منتصف عام 2025.
• حققت منصات الإقراض عبر الهاتف المحمول رضا العملاء بنسبة 95% في عام 2025.

وتعمل صناديق الائتمان الخاصة على نحو متزايد على استبدال القروض المصرفية التقليدية بالعملاء التجاريين في الأسواق المتوسطة.

بالنسبة لعمليات الإقراض التجاري لشركة United Security Bancshares، تعتبر صناديق الائتمان الخاصة بديلاً رئيسياً، خاصة عندما تنسحب البنوك. وقد نما الائتمان الخاص من تريليون دولار في عام 2020 إلى ما يقرب من 1.5 تريليون دولار في بداية عام 2024، مع تقديرات تشير إلى أن يصل إلى 2.6 تريليون دولار بحلول عام 2029. وفي الفترات المتقلبة، يكثف المقرضون المباشرون جهودهم؛ تم تمويل أكثر من 70% من معاملات السوق المتوسطة عن طريق الائتمان الخاص خلال اضطرابات السوق في أوائل عام 2025. وكان الجزء الأمريكي من هذا السوق بالفعل حوالي 1.1 تريليون دولار في عام 2024. ويعني هذا الاتجاه أن العملاء التجاريين في السوق المتوسطة، وهو محور التركيز الرئيسي لبنك United Security Bank، يجدون تمويلًا أكثر مرونة، وإن كان في بعض الأحيان أكثر تكلفة، خارج القناة المصرفية التقليدية.

تعتبر صناديق سوق المال وأذون الخزانة بدائل قوية للودائع التجارية الكبيرة.

عندما يتطلع العملاء التجاريون الكبار إلى تخزين السيولة الفائضة، فإنهم ينظرون إلى ما هو أبعد من الودائع المصرفية القياسية. وفي الولايات المتحدة، وصلت أصول صناديق سوق المال (MMFs) إلى 7 تريليون دولار في عام 2024، مدفوعة بالمستثمرين الأفراد والمؤسسات الذين يسعون إلى تحقيق عائد وسيولة أفضل مما قد توفره الحسابات المصرفية التقليدية. بالنسبة لشركة United Security Bancshares، التي كانت تمتلك ودائع إجمالية بقيمة 1.08 مليار دولار أمريكي اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2025، فإن المنافسة على هذه الأرصدة التشغيلية الكبيرة شرسة. غالبًا ما تعتبر MMFs أفضل الممارسات لإدارة السيولة على المدى القصير لأنها تلبي متطلبات السلامة والسيولة والعائد في وقت واحد.

النظر في المشهد التنافسي للودائع:

يحل مقرضو الرهن العقاري غير المصرفيين محل عروض العقارات السكنية التي تقدمها UBFO.

يعد الإقراض العقاري السكني مجالًا آخر تواجه فيه United Security Bancshares ضغوطًا كبيرة للاستبدال. ويستحوذ مقرضي الرهن العقاري غير المصرفيين على شريحة متزايدة الضخامة من سوق الإنشاء. في عام 2024، أصدرت المؤسسات المالية غير المصرفية 55.7% من جميع القروض العقارية، ارتفاعًا من 50.8% في عام 2023. واستمر هذا الاتجاه حتى عام 2025، مع ارتفاع حصة غير المصرفية من إجمالي الإنشاءات إلى 66.4% في الربع الأول من عام 2025. وتتوقع فاني ماي أن يصل إجمالي الإنشاءات إلى 1.9 تريليون دولار في عام 2025، بزيادة قدرها 18% عن أحجام 2024. حقق أكبر مقرض غير مصرفي 139.7 مليار دولار في عام 2024 وحده. وهذا يدل على أن غالبية أعمال الرهن العقاري السكني الجديدة تذهب إلى كيانات ليست بنوكًا تقليدية مثل United Security Bank.

التحول في حصة السوق واضح:

• حصة المؤسسات غير المصرفية من إجمالي الإنشاءات (الربع الأول من عام 2025): 66.4%.
• حصة المؤسسات غير المصرفية من إجمالي الإنشاءات (2024): 55.7%.
• إجمالي أصول الرهن العقاري المتوقعة (2025): 1.9 تريليون دولار.
• حصة أكبر 25 مقرضًا (2024): 39% من جميع الرهون العقارية.

United Security Bancshares (UBFO) - قوى بورتر الخمس: تهديد الداخلين الجدد

أنت تنظر إلى المشهد العام لشركة United Security Bancshares (UBFO) وتتساءل عمن قد يحاول إنشاء متجر بجوارك. بصراحة، لا تزال العوائق التي تحول دون الدخول إلى الخدمات المصرفية التقليدية مرتفعة للغاية، وهو ما يمثل مصدر ارتياح كبير للاعبين الراسخين مثل United Security Bancshares (UBFO).

تخلق المتطلبات التنظيمية ورأس المال العالية عائقًا كبيرًا أمام دخول البنوك الجديدة. يطالب المنظمون بأساس قوي حتى قبل أن تفتح أبوابك. في حين أن الحد الأدنى الفني للبنك الوطني يشمل نسبة 4.5% من رأس المال العادي من المستوى الأول، و6% من رأس المال من المستوى الأول، و8% من إجمالي رأس المال، فإن المنظمين عادة ما يجمعون نسبة أكبر بكثير لتلبية المراجعة الإشرافية. على سبيل المثال، تهدف مجموعات الشركات الناشئة غالبًا إلى تأمين ما يتراوح بين 15 مليون دولار و30 مليون دولار من رأس المال الأولي لتغطية احتياجات التشغيل المبكرة، وهو رقم يقزم نفقات التطبيق والترخيص، والتي يمكن أن تتراوح في حد ذاتها من 500 ألف دولار إلى مليون دولار.

فيما يلي نظرة سريعة على عقبات رأس المال التي يواجهها الوافد الجديد:

يمثل الحد الأدنى لرأس المال لبدء بنك متكامل الخدمات عقبة كبيرة، مما يحد بالتأكيد من طلبات الترخيص الجديدة. والدليل موجود في الموافقات: بعد 12 موافقة على تأمين الودائع في عام 2022، انخفض العدد إلى 5 افتتاحات مصرفية جديدة فقط في عام 2023. ويظهر هذا الحجم المنخفض أن العديد من المجموعات من المحتمل أن تفشل في رفع رأس المال اللازم أو اجتياز التدقيق.

تشكل شركات التكنولوجيا المالية التهديد الرئيسي، وغالبًا ما تدخل السوق من خلال الشراكات أو عن طريق الحصول على مواثيق محدودة. هذا هو المكان الذي يتغير فيه المشهد بشكل نشط في عام 2025. فنحن نشهد زيادة في الاهتمام من المتقدمين غير التقليديين؛ وحتى الثالث من أكتوبر، تم تقديم 20 طلبًا من هذا القبيل هذا العام، وهو أعلى مستوى على الإطلاق. ويختار هؤلاء الداخلون استراتيجياً المسارات التي تتجنب الثقل التنظيمي الكامل للميثاق التقليدي، على الرغم من أن البعض، مثل نوبانك، يهدف إلى الحصول على الميثاق الوطني الكامل. تتبع شركات التكنولوجيا المالية الأخرى مسارات متخصصة:

• مواثيق Merchant Acquirer Limited Purpose Bank (MALPB)، مثل تلك التي تم تقديم طلب للحصول عليها من Stripe في جورجيا في أبريل 2025.
• مواثيق البنوك الاستئمانية الوطنية، التي تسعى إليها شركات العملات المشفرة مثل Circle وRipple، والتي تسمح بخدمات الحراسة.
• مواثيق شركة القروض الصناعية (ILC)، التي تتبعها شركات صناعة السيارات.

إن تخفيف قواعد نسبة الرافعة المالية لبنك المجتمع (CBLR) قد يؤدي إلى خفض طفيف للعائق أمام البنوك الصغيرة الجديدة التي تختار الاشتراك. اقترح المنظمون مراجعة إطار CBLR لخفض المتطلبات من أكثر من 9 بالمائة إلى أكثر من 8 بالمائة. ويهدف هذا التغيير، إلى جانب تمديد فترة السماح لعدم الامتثال من ربعين إلى أربعة أرباع، إلى تخفيف العبء التنظيمي بشكل أكبر. ضع في اعتبارك أن حوالي 40 في المائة من البنوك التي تقل أصولها عن 10 مليارات دولار قد اختارت بالفعل إطار عمل CBLR، مما يشير إلى أن هذا التخفيف يستهدف قطاع البنوك المجتمعية الأصغر حيث تعمل United Security Bancshares (UBFO).