شركة كولومبيا المالية (CLBK): نموذج الأعمال التجارية

انغمس في المخطط الاستراتيجي لشركة Columbia Financial, Inc. (CLBK)، وهي قوة مصرفية إقليمية تعمل على تحويل الخدمات المالية التقليدية من خلال أساليب مبتكرة واستراتيجيات تركز على المجتمع. يكشف نموذج الأعمال الشامل هذا كيف يستفيد CLBK من بنيته التحتية القوية في نيوجيرسي، والتقنيات الرقمية المتطورة، والحلول المصرفية الشخصية لإنشاء قيمة فريدة للشركات المحلية والعملاء الأفراد، مما يميزه في المشهد المالي التنافسي.

شركة كولومبيا المالية (CLBK) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

الشراكة الاستراتيجية مع البنوك المحلية والإقليمية

اعتبارًا من عام 2024، تحتفظ شركة Columbia Financial, Inc.‎ بشراكات استراتيجية مع المؤسسات المصرفية المحلية والإقليمية التالية:

شريك البنك	نوع الشراكة	التغطية الجغرافية
بنك المحيط الأول	التعاون في الإقراض	نيو جيرسي
كروس ريفر بانك	تكامل الخدمات المالية	نيو جيرسي
بنك المستثمرين	التآزر بين الودائع والقروض	نيو جيرسي / منطقة نيويورك

التعاون مع مؤسسات الإقراض العقاري

تشمل شراكات الإقراض العقاري التابعة لشركة Columbia Financial ما يلي:

• فاني ماي - برامج القروض المطابقة
• فريدي ماك - المشاركة في سوق الرهن العقاري الثانوي
• شبكة الإقراض المعتمدة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA).

العلاقات مع مقدمي خدمات التكنولوجيا المالية

الشراكات التكنولوجية اعتبارًا من عام 2024:

مزود التكنولوجيا	الخدمة المقدمة	قيمة العقد السنوي
جاك هنري & شركاء	البرامج المصرفية الأساسية	1.2 مليون دولار
فيسيرف	منصة الخدمات المصرفية الرقمية	$850,000
منقوشة	تكامل البيانات المالية	$425,000

شبكة من المتخصصين في التأمين والعقارات

تكوين الشبكة المهنية:

• 15 وكالة تأمين مستقلة
• 22 شركة وساطة عقارية
• 8 شركات تثمين عقاري تجاري

إجمالي قيمة النظام البيئي للشراكة: حوالي 3.5 مليون دولار في اتفاقيات التعاون السنوية

شركة كولومبيا المالية (CLBK) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية للأفراد والتجارية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت شركة Columbia Financial, Inc. عن إجمالي أصول بقيمة 6.78 مليار دولار. تشمل الخدمات المصرفية للأفراد ما يلي:

• حسابات التحقق الشخصية
• حسابات التوفير
• حسابات سوق المال

الخدمة المصرفية	إجمالي الحسابات	متوسط الرصيد
التدقيق الشخصي	87,345	$4,562
حسابات التوفير	62,214	$12,345

الإقراض العقاري ونشأته

تفاصيل محفظة الإقراض العقاري:

• إجمالي القروض العقارية: 2.3 مليار دولار
• أصول الرهن العقاري السكني في عام 2023: 412 مليون دولار
• متوسط حجم القرض العقاري: 285.000 دولار

إدارة الودائع والمنتجات الاستثمارية

نوع المنتج	القيمة الإجمالية	عدد الحسابات
شهادات الإيداع	1.2 مليار دولار	24,567
حسابات الاستثمار	845 مليون دولار	18,234

خدمات الاستشارات المالية وإدارة الثروات

إحصائيات إدارة الثروات:

• إجمالي الأصول تحت الإدارة: 567 مليون دولار
• عدد عملاء إدارة الثروات: 3,456
• متوسط قيمة محفظة العملاء: 164,000 دولار

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

مقاييس منصة الخدمات المصرفية الرقمية:

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 72,345
• المعاملات المصرفية عبر الإنترنت في عام 2023: 4.2 مليون
• استثمار المنصة الرقمية عام 2023: 6.5 مليون دولار

شركة كولومبيا المالية (CLBK) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

بنية تحتية مصرفية إقليمية قوية في نيوجيرسي

إجمالي شبكة الفروع: 23 موقعًا عبر نيوجيرسي اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023

المنطقة	عدد الفروع	إجمالي الأصول
وسط نيوجيرسي	12	1.8 مليار دولار
شمال نيو جيرسي	11	1.6 مليار دولار

ذوي الخبرة في الإدارة والمصرفية

تكوين فريق الإدارة:

• متوسط الخبرة التنفيذية: 22 سنة في العمل المصرفي
• إجمالي الموظفين: 287 اعتبارًا من ديسمبر 2023
• الموظفون ذوو الدرجات المالية المتقدمة: 68%

أنظمة التكنولوجيا المصرفية الرقمية المتقدمة

الاستثمار التكنولوجي	المبلغ
الميزانية السنوية لتكنولوجيا المعلومات	3.2 مليون دولار
ترقية منصة الخدمات المصرفية الرقمية	1.5 مليون دولار في عام 2023

محفظة منتجات مالية متنوعة

تصنيف المنتج حسب الإيرادات:

• القروض التجارية: 42%
• الرهن العقاري السكني: 28%
• الخدمات المصرفية الشخصية: 18%
• خدمات الاستثمار: 12%

ثقة العملاء وسمعة السوق الإقليمية

مقاييس العملاء	القيمة
إجمالي حسابات العملاء	48,375
معدل الاحتفاظ بالعملاء	87.3%
صافي نقاط المروج	64

شركة كولومبيا المالية (CLBK) – نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مصرفية مخصصة للمجتمعات المحلية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تخدم شركة Columbia Financial 34 فرعًا في جميع أنحاء نيوجيرسي بإجمالي أصول تبلغ 6.13 مليار دولار. وبلغت قاعدة الودائع لدى البنك 5.16 مليار دولار أمريكي، مستهدفة شرائح الخدمات المصرفية للمجتمع المحلي.

فئة الخدمة	القيمة الإجمالية	اختراق السوق
الخدمات المصرفية الشخصية	2.47 مليار دولار	68% حصة في السوق المحلية
الخدمات المصرفية للأعمال	1.89 مليار دولار	تغطية السوق الإقليمية بنسبة 52%

أسعار فائدة تنافسية على القروض والودائع

تبلغ محفظة القروض الحالية 4.02 مليار دولار بمتوسط أسعار فائدة:

• الرهن العقاري السكني: 6.75%
• القروض التجارية: 7.25%
• القروض الشخصية: 8.15%

منصة الخدمات المالية الشاملة

تشمل عروض الخدمة ما يلي:

• الخدمات المصرفية الرقمية: 127.000 مستخدم نشط عبر الإنترنت
• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 93,000 مستخدم لتطبيقات الهاتف المحمول
• خدمات الاستثمار: 672 مليون دولار تحت الإدارة

تجربة مصرفية تتمحور حول العملاء

مقاييس رضا العملاء لعام 2023:

متري	النسبة المئوية
رضا العملاء بشكل عام	89.4%
الرضا عن الخدمة الرقمية	86.7%

المنتجات المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم

تفاصيل قطاع الأعمال المصرفية:

• إجمالي القروض التجارية: 1.89 مليار دولار
• متوسط حجم قرض الأعمال: 347000 دولار
• عدد عملاء الأعمال: 4,200

شركة كولومبيا المالية (CLBK) - نموذج الأعمال: علاقات العملاء

إدارة العلاقات المصرفية الشخصية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، احتفظت شركة Columbia Financial, Inc.‎ بـ 37 موقعًا فرعيًا متكامل الخدمات في جميع أنحاء نيوجيرسي. قام البنك بخدمة ما يقرب من 62,500 حسابًا فرديًا للعملاء بمتوسط ​​قيمة علاقة تبلغ 87,450 دولارًا أمريكيًا لكل عميل.

شريحة العملاء	إجمالي الحسابات	متوسط قيمة الحساب
الخدمات المصرفية الشخصية	48,375	$62,750
الخدمات المصرفية للأعمال	14,125	$215,600

دعم الخدمات المصرفية الرقمية والمتنقلة

أبلغت شركة Columbia Financial عن وجود 28500 مستخدم للخدمات المصرفية الرقمية النشطة اعتبارًا من ديسمبر 2023، وهو ما يمثل 45.6% من إجمالي قاعدة العملاء.

• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 22,750
• حجم المعاملات عبر الإنترنت: 1.2 مليون معاملة شهرية
• معدل فتح الحساب الرقمي: 37% من الحسابات الجديدة

مشاركة العملاء التي تركز على المجتمع

وفي عام 2023، استثمر البنك 675 ألف دولار في برامج مشاركة المجتمع المحلي في جميع أنحاء نيوجيرسي.

مدراء علاقات مخصصين لعملاء الأعمال

شريحة عملاء الأعمال	عدد مديري العلاقات	متوسط محفظة العملاء
الأعمال الصغيرة	12	45 عميلاً لكل مدير
السوق الأوسط	8	22 عميلاً لكل مدير
الشركات	5	12 عميلاً لكل مدير

التعليم المالي المنتظم والخدمات الاستشارية

أجرت شركة Columbia Financial 42 ورشة عمل للتعليم المالي في عام 2023، بإجمالي 1,875 مشاركًا.

• ندوات رقمية عبر الإنترنت: 24 جلسة
• ورش العمل الشخصية: 18 جلسة
• إجمالي ساعات المشاركة: 5,625

شركة كولومبيا المالية (CLBK) - نموذج الأعمال: القنوات

شبكة الفروع المادية في نيوجيرسي

اعتبارًا من عام 2024، تحتفظ شركة Columbia Financial, Inc. بـ 26 موقعًا فرعيًا فعليًا تتركز بشكل أساسي في نيوجيرسي.

فئة الفرع	عدد المواقع	التغطية الجغرافية
فروع متكاملة الخدمات	22	مناطق نيوجيرسي الحضرية
فروع الخدمة المحدودة	4	حدد مقاطعات نيوجيرسي

منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

توفر Columbia Financial واجهة مصرفية رقمية شاملة مع الميزات التالية:

• إدارة الحساب
• تاريخ المعاملات
• خدمات دفع الفواتير
• تحويلات الأموال

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

إحصائيات تطبيقات الهاتف المحمول اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023:

متري	القيمة
إجمالي تنزيلات تطبيقات الهاتف المحمول	48,375
المستخدمون النشطون شهريًا	32,640

مراكز اتصال خدمة العملاء

تفاصيل البنية التحتية لدعم العملاء:

• إجمالي ممثلي خدمة العملاء: 87
• متوسط وقت معالجة المكالمة: 7.2 دقيقة
• حجم المكالمات السنوية: 214,500 تفاعل

قنوات الاتصال والتسويق الرقمي

منصة رقمية	المتابعون/المشاركة
ينكدين	4,230 متابع
تويتر	2,875 متابع
الفيسبوك	6,540 متابع

شركة كولومبيا المالية (CLBK) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد في نيو جيرسي

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تخدم Columbia Financial ما يقرب من 87,500 من عملاء الخدمات المصرفية للأفراد في نيوجيرسي بشكل أساسي.

شريحة العملاء	عدد العملاء	متوسط رصيد الحساب
الحسابات الجارية الشخصية	52,300	$6,750
حسابات التوفير	35,200	$12,450

الشركات الصغيرة والمتوسطة

تدعم شركة Columbia Financial 2350 عميلاً من الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في جميع أنحاء ولاية نيوجيرسي.

• محفظة القروض التجارية: 157.3 مليون دولار
• متوسط حجم قرض الأعمال: 68,500 دولار
• الحسابات التجارية الجارية: 1,850

المؤسسات التجارية المحلية

يحتفظ البنك بعلاقات مع 450 عميلاً من المؤسسات التجارية المحلية.

القطاع التجاري	عدد العملاء	إجمالي الإقراض التجاري
العقارات	210	89.6 مليون دولار
أعمال البيع بالتجزئة	140	42.3 مليون دولار
الخدمات المهنية	100	25.7 مليون دولار

عملاء إدارة الثروات الفردية والعائلية

تخدم شركة Columbia Financial 1200 عميل لإدارة الثروات.

• إجمالي الأصول الخاضعة للإدارة: 312.5 مليون دولار
• متوسط قيمة محفظة العملاء: 260,417 دولارًا
• عملاء التخطيط للتقاعد: 850
• عملاء استشارات الاستثمار: 350

الحكومة المحلية والعملاء المؤسسيين

يحتفظ البنك بعلاقات مع 75 عميلاً من الحكومات المحلية والمؤسسات.

الجزء المؤسسي	عدد العملاء	إجمالي الودائع المؤسسية
الحكومات البلدية	45	67.2 مليون دولار
المناطق التعليمية	20	28.5 مليون دولار
المنظمات غير الربحية	10	15.3 مليون دولار

شركة كولومبيا المالية (CLBK) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

مصاريف تشغيل وصيانة الفروع

اعتبارًا من عام 2024، أبلغت شركة Columbia Financial, Inc. عن التكاليف التالية المتعلقة بالفرع:

فئة النفقات	التكلفة السنوية ($)
استئجار واستئجار المرافق	3,250,000
المرافق	1,450,000
الصيانة والإصلاحات	750,000
أنظمة الأمن	425,000

الاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية

تشمل تكاليف البنية التحتية التكنولوجية لشركة Columbia Financial ما يلي:

• أجهزة تكنولوجيا المعلومات: 2,100,000 دولار
• ترخيص البرمجيات: 1,750,000 دولار
• أنظمة الأمن السيبراني: 1,350,000 دولار
• البنية التحتية للشبكة: 950.000 دولار

رواتب الموظفين ومزاياهم

فئة التعويض	الإنفاق السنوي ($)
الرواتب الأساسية	24,500,000
التأمين الصحي	5,750,000
فوائد التقاعد	3,250,000
مكافآت الأداء	4,100,000

تكاليف الامتثال التنظيمي

نفقات الامتثال التفصيلية:

• الموظفون القانونيون والامتثال: 3,200,000 دولار
• مصاريف التدقيق وإعداد التقارير: 1,850,000 دولار
• رسوم التسجيل التنظيمية: 450,000 دولار
• التدريب على الامتثال: 350 ألف دولار

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

قناة التسويق	الإنفاق السنوي ($)
الإعلان الرقمي	1,750,000
وسائل الإعلام التقليدية	850,000
حملات البريد المباشر	450,000
برامج إحالة العملاء	250,000

شركة كولومبيا المالية (CLBK) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من القروض والرهون العقارية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت شركة Columbia Financial, Inc. عن صافي إيرادات الفوائد بقيمة 58.3 مليون دولار أمريكي. توزيع محفظة القروض هو كما يلي:

فئة القرض	إجمالي الرصيد (مليون دولار)	نسبة المحفظة
القروض العقارية التجارية	$672.5	42.3%
قروض الرهن العقاري السكني	$456.2	28.7%
القروض التجارية التجارية	$351.6	22.1%
القروض الاستهلاكية	$112.7	7.1%

رسوم حساب الودائع

بلغ إجمالي إيرادات رسوم حساب الودائع لعام 2023 12.4 مليون دولار أمريكي، مع هيكل الرسوم التالي:

• رسوم الصيانة الشهرية: 6.2 مليون دولار
• رسوم السحب على المكشوف: 3.7 مليون دولار
• رسوم المعاملات عبر أجهزة الصراف الآلي: 1.8 مليون دولار
• رسوم الخدمات الأخرى: 0.7 مليون دولار

خدمات الاستثمار وإدارة الثروات

وصلت إيرادات الخدمات الاستثمارية لعام 2023 إلى 24.6 مليون دولار، موزعة على النحو التالي:

فئة الخدمة	الإيرادات (مليون دولار)
رسوم إدارة الأصول	$15.3
الخدمات الاستشارية المالية	$6.2
خدمات التخطيط للتقاعد	$3.1

رسوم المعاملات والخدمات

بلغت إيرادات رسوم المعاملات لعام 2023 8.9 مليون دولار أمريكي، بما في ذلك:

• رسوم التحويل البنكي: 3.4 مليون دولار
• رسوم المعاملات المصرفية عبر الإنترنت: 2.7 مليون دولار
• رسوم معالجة الشيكات: 1.8 مليون دولار
• رسوم المعاملات الأخرى: 1.0 مليون دولار

إيرادات المنتجات المصرفية التجارية

بلغت إيرادات المنتجات المصرفية التجارية لعام 2023 ما مجموعه 17.5 مليون دولار، موزعة على النحو التالي:

فئة المنتج	الإيرادات (مليون دولار)
خدمات إدارة الخزينة	$7.6
خدمات التجار	$5.2
خدمات بطاقات الائتمان التجارية	$2.9
خدمات تمويل التجارة	$1.8

Columbia Financial, Inc. (CLBK) - Canvas Business Model: Value Propositions

You're looking at the core value Columbia Financial, Inc. (CLBK) delivers to its market as of late 2025. It's built on a foundation of longevity and a commitment to local service, even as the company has scaled up significantly through recent strategic moves.

Reliable, community-based financial institution since 1927.

This history is a key differentiator. Columbia Bank, the primary operating subsidiary, has served the residents and businesses of New Jersey since 1927. This long tenure suggests deep community roots and established trust. As of September 30, 2025, the consolidated entity, Columbia Financial, Inc., reported total consolidated assets of approximately $67.5 billion, a substantial increase following the acquisition of Pacific Premier on August 31, 2025. This growth, however, is framed by the ongoing mission of the core bank.

The company's financial health underpins this reliability. Management emphasizes that asset quality remains very strong and improved from the prior quarter. Here's a quick look at how the balance sheet quality stacked up at the end of Q3 2025:

Metric	Value (Q3 2025)	Comparison Point
Non-performing assets to total assets	0.30%	Down from 0.37% in Q2 2025
Net Interest Margin (NIM)	2.29%	Up 45 basis points year-over-year
Net Income (Q3 2025)	$14.9 million	Up from $6.2 million in Q3 2024
Net Charge-offs (Q3 2025)	$1.2 million	Down from $2.7 million year-over-year

This focus on asset quality is a core value proposition for depositors and investors alike. It shows the company is managing credit risk effectively, even while growing its loan portfolio by $97.1 million in the quarter, representing an annualized growth rate of approximately 4.8%.

Relationship-focused banking model for self-sourced originations.

The CEO noted that recent performance is driven by strong loan demand and a continued shift in loan mix toward commercially-oriented segments. This shift speaks directly to the relationship model; it's about deepening ties with commercial clients rather than purely transactional, market-sourced business. The value here is the personalized service that supports these core customer relationships, which management believes is key to navigating a competitive environment.

Broad suite of traditional financial services for consumers and businesses.

Columbia Financial, Inc. delivers a comprehensive set of services through its operating bank and specialized divisions. The unified brand, effective September 1, 2025, simplifies this offering. You get the traditional banking services through Columbia Bank, plus specialized wealth and trust management capabilities.

• Columbia Bank (traditional consumer and business banking)
• Columbia Wealth Advisors
• Columbia Trust Company
• Columbia Private Bank
• Columbia Private Trust

The company operated 69 full-service banking offices as of September 30, 2025, providing physical access points alongside its digital and specialized offerings. The acquisition also added custodial trust services and proprietary technology to this suite.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Columbia Financial, Inc. (CLBK) - Canvas Business Model: Customer Relationships

The customer relationship strategy for Columbia Financial, Inc. centers on blending personalized, local service with scalable digital capabilities, particularly evident in the structure of Columbia Bank's operations as of late 2025.

Personal, relationship-driven service model at branch level

The physical network supports a relationship-based approach, which management noted directly contributed to new deposit generation in Q3 2025, reducing reliance on wholesale funding sources. The expansion of the physical footprint continues to be a stated goal to bring essential services to communities.

• As of September 30, 2025, Columbia Bank operated 69 full-service branch offices and four regional lending centers.
• A branch was opened in Eastern Oregon during the second quarter of 2025, bringing essential banking services to an underserved rural community.
• As of March 31, 2025, the Company serviced a diverse retail and commercial deposit base through its 69 branches.

Here's a look at the scale of the customer deposit base supporting these relationships:

Metric	Date	Value/Amount
Total Deposit Accounts	March 31, 2025	Over 207,000 accounts
Average Deposit Account Balance	March 31, 2025	Approximately $40,000
Total Deposits (Columbia Banking System)	September 30, 2025	$55.8 billion
Total Deposit Accounts	December 31, 2024	More than 215,000 accounts
Average Deposit Account Balance	December 31, 2024	Approximately $38,000

Dedicated commercial relationship managers for business clients

The focus on relationship banking is explicitly tied to commercial loan growth and fee income generation from business services. The strategy involves fostering deeper relationships to drive business activity.

• Loan growth for the quarter ended September 30, 2025, was $97.1 million, resulting in an annualized growth rate of approximately 4.8%.
• The increase in loans receivable, net, to $8.0 billion at March 31, 2025, from $7.9 billion at December 31, 2024, included growth in commercial business loans.

Self-service options via a modernized digital platform

While emphasizing personal service, Columbia Financial, Inc. supports clients with digital tools, aligning with broader industry trends where digital preference is high among consumers.

Industry-wide statistics for 2025 show a strong reliance on digital channels:

• A significant majority of consumers (77 percent) prefer to manage their bank accounts through a mobile app or a computer.
• 96 percent of customers rate their mobile and online banking experience as "excellent," "very good" or "good."
• 83 percent of customers say digital innovations in banking are making services more easily accessible.

High-touch service for commercial treasury management clients

Fees from commercial treasury services are a recognized component of non-interest income, indicating an active, high-touch service component for business clients utilizing these solutions for cash flow and financial efficiency.

Metric	Period Ended	Value/Amount
Increase in Fees from Commercial Account Treasury Services	March 31, 2025 (vs. prior year quarter)	$475,000 increase
Treasury Management/Card/Trust Contribution to Non-Interest Income (YTD)	September 30, 2025	Nearing 30% of non-interest income

The focus on relationship banking and treasury services is helping to diversify the revenue mix; new platforms and cross-sell referrals since the August 31, 2025, acquisition will continue to support deeper relationships and a more durable fee income mix.

Columbia Financial, Inc. (CLBK) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Columbia Financial, Inc. gets its value proposition out to the market, which, as of late 2025, is a mix of established physical presence and necessary digital evolution. Honestly, for a community-focused bank, the physical footprint is still a huge part of the channel strategy.

Here's a quick look at the core delivery mechanisms as of the third quarter of 2025:

Channel Type	Component	Metric/Status (as of late 2025)
Physical Presence	Full-Service Branch Locations	69 locations
Physical Presence	Dedicated Regional Lending Centers	4 centers
Digital Presence	Website & Mobile App	Redesigned and modernized
Direct Sales	Loan Officers	Dedicated to self-sourced loan originations

The brick-and-mortar network remains substantial. As of September 30, 2025, Columbia Financial, Inc. supported its market area through exactly 69 full-service branch offices. This physical network is complemented by four dedicated regional lending centers, which focus specifically on commercial clients, helping to drive the loan book. To give you some context on the scale of the operation supporting these channels, consolidated assets for Columbia Bank stood at approximately $10.8 billion on that same date.

The digital side is catching up to the relationship focus. Management has been working to ensure clients get seamless digital solutions alongside that personalized, relationship-based approach. This means the Columbia Bank website and mobile app have been redesigned and modernized to handle transactions and service inquiries efficiently. While I don't have the exact number of mobile app downloads or website traffic for 2025, the strategic investment points to digital as a critical, growing channel for customer interaction and basic service delivery.

For the more complex, high-value products, the direct sales force is key. Columbia Financial, Inc. relies on direct loan officers who are tasked with self-sourced loan originations. This channel is about deep, proactive relationship management rather than waiting for walk-ins. This direct approach seems to be working, as loan growth for the quarter ending September 30, 2025, reached $97.1 million, representing an annualized growth rate of about 4.8%.

You can also see the focus on relationship-driven lending through the utilization of these channels in the overall performance metrics. The net interest margin for the quarter ending September 30, 2025, hit 2.29%, up from 1.84% in the prior year quarter, suggesting the mix of business coming through these channels is becoming more profitable.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Columbia Financial, Inc. (CLBK) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're looking at the core groups Columbia Financial, Inc. serves across its franchise, which is headquartered in Fair Lawn, New Jersey. The bank focuses on a defined geographic footprint combined with specific business needs.

The retail consumer base is substantial. As of March 31, 2025, Columbia Financial, Inc. serviced over 207,000 deposit accounts across its 69 branches. For these retail customers, the average deposit account balance stood at approximately $40,000 at the end of the first quarter of 2025. This segment utilizes standard deposit products like checking, savings, money market accounts, and Certificates of Deposit (CDs), alongside consumer lending such as home equity lines of credit and residential mortgages.

The commercial side targets small to mid-sized businesses. These clients receive treasury management tools, business credit lines, and equipment financing. The bank saw non-interest income increase in Q1 2025, partly driven by higher fees related to commercial account treasury services. This indicates active engagement with the business segment for cash management solutions.

A key specialized group within the commercial segment is Commercial Real Estate (CRE) investors and construction developers. The loan portfolio composition shows a focus here; for instance, at December 31, 2024, loan growth was seen in multifamily real estate loans, construction loans, and commercial business loans. By the second quarter of 2025, non-performing loans (NPLs) had risen to 0.49% of total loans, partly attributed to additions in construction and CRE exposures.

The geographic focus anchors these segments. Columbia Bank operates its full-service banking offices primarily within New Jersey, serving the suburbs in that region, while also targeting the broader New Jersey, Pennsylvania, and New York suburban markets for its lending and deposit gathering activities.

Here's a quick look at some key quantitative data points defining these segments as of the first half of 2025:

Segment Metric	Value/Amount	Date/Period
Total Deposit Accounts	Over 207,000	Q1 2025
Average Deposit Account Balance	Approximately $40,000	Q1 2025
Total Banking Offices	69	Q1 2025
Total Consolidated Assets	$10.9 billion	September 30, 2025
Non-Performing Loans (NPLs) to Total Loans	0.49%	Q2 2025

The bank also serves wealth management clients. These customers utilize trust services, investment advisory offerings, and insurance solutions provided through its subsidiary, Columbia Investment Services, Inc. Columbia Financial, Inc. also offers title insurance products through First Jersey Title Services, Inc.

You should track the growth in commercial loan categories against the NPL trend. Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Columbia Financial, Inc. (CLBK) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the expense side of Columbia Financial, Inc. (CLBK)'s operations as of late 2025, focusing on where the money goes to keep the bank running. Honestly, the story here is one of active management, especially around funding costs and operational overhead.

Interest expense on deposits and borrowings is a major component, and Columbia Financial, Inc. has been actively managing this for reduction. For the quarter ended September 30, 2025, the interest expense on deposits fell by $2.6 million, or 5.0%, year-over-year, while interest expense on borrowings saw a larger drop of $5.0 million, or 26.9%, compared to the same quarter in 2024. This reduction was a key factor in the net interest margin expanding to 2.29% for that quarter. Earlier in the year, for the first quarter ended March 31, 2025, the decrease in interest expense on deposits and borrowings contributed a $4.6 million reduction to net interest income compared to the prior year period. That same quarter, the average cost of interest-bearing liabilities decreased by 17 basis points to 3.21%.

When we look at the non-interest expenses, we see clear efforts toward efficiency. For the quarter ended March 31, 2025, Non-interest expense was $43.8 million, which represented a year-over-year decrease of $1.8 million, or 4.0%, from the $45.7 million reported in the first quarter of 2024. This operational discipline continued into the second quarter, where non-interest expenses fell to $44.9 million, a 2.9% decline year-over-year.

The drivers behind these non-interest expense changes are concrete examples of cost control. For instance, the Q1 2025 reduction was primarily due to a decrease in professional fees of $2.1 million, as legal, regulatory, and compliance-related costs came down, plus a $475,000 decrease in federal deposit insurance premiums. However, other costs are rising, reflecting investment or normal inflation. In the third quarter ended September 30, 2025, there was an increase in compensation and employee benefits expense of $1.5 million. Also, operating costs related to the 69 branch network and technology systems showed increases in specific areas during Q3 2025, with data processing and software expenses rising by $332,000, and occupancy expense increasing by $461,000.

The Provision for credit losses is another variable cost tied to asset quality. For the first quarter ended March 31, 2025, the provision decreased by $2.3 million, coming in at $2.9 million compared to $5.3 million in Q1 2024, largely because net charge-offs dropped from $5.0 million to approximately $857,000 year-over-year. A similar trend continued into Q3 2025, where the provision for credit losses decreased by $1.8 million (or 42.9%) to $2.3 million compared to Q3 2024.

Here's a quick look at some of those key expense movements from the first half of 2025:

• Non-interest expense for Q1 2025: $43.8 million
• Year-over-year drop in Non-interest expense (Q1 2025): $1.8 million
• Decrease in Provision for Credit Losses (Q1 2025 vs Q1 2024): $2.3 million
• Decrease in Interest Expense on Borrowings (Q3 2025 vs Q3 2024): $5.0 million
• Increase in Compensation and Employee Benefits (Q3 2025): $1.5 million

To be fair, managing personnel expenses for branch staff and lending teams is an ongoing balancing act, especially when the company is committing to investments in talent for future growth. We can see the impact of this in the Q3 2025 compensation increase, even as other non-interest costs are being trimmed. What this estimate hides is the exact breakdown of personnel costs versus technology spend across the 69 branch footprint.

Cost Category Detail	Period Ending March 31, 2025 (Q1)	Period Ending September 30, 2025 (Q3)
Non-Interest Expense	$43.8 million	N/A (Q3 Non-Interest Expense not explicitly stated as total)
Year-over-Year Change in Non-Interest Expense	Decrease of $1.8 million	Increase in Income Tax Expense of $3.8 million (vs Q3 2024)
Provision for Credit Losses	$2.9 million (Decrease of $2.3 million vs Q1 2024)	$2.3 million (Decrease of $1.8 million vs Q3 2024)
Interest Expense on Deposits (YoY Change)	Increase of $1.7 million	Decrease of $2.6 million
Interest Expense on Borrowings (YoY Change)	Decrease of $6.3 million	Decrease of $5.0 million

The focus on reducing funding costs is clear, as seen in the year-to-date figures for the nine months ended September 30, 2025, where interest expense on borrowings decreased by $17.2 million. Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Columbia Financial, Inc. (CLBK) - Canvas Business Model: Revenue Streams

The revenue streams for Columbia Financial, Inc. (CLBK) are fundamentally driven by its core banking activities, centered on earning interest from its assets and generating non-interest income through various service charges and fees.

Net Interest Income (NII) remains the primary component. For the third quarter ended September 30, 2025, Columbia Financial, Inc. reported NII of $57.4 million. This represented a significant year-over-year increase of 26.7% from $45.3 million in Q3 2024. The net interest margin (NIM) for Q3 2025 expanded to 2.29%, a 45 basis point increase from the prior year quarter.

Interest income is generated from a substantial asset base, primarily the loan portfolio and debt securities. While the prompt referenced an $8.0 billion loan portfolio for Q1 2025, the actual reported gross loans and leases for Columbia Financial, Inc. at the end of Q1 2025 (March 31, 2025) totaled $37.6 billion. The average yield on loans for Q3 2025 was 5.04%. The interest income from debt securities and other investments is also a key driver, with the average yield on securities for Q3 2025 increasing to 3.41%.

Columbia Financial, Inc. also captures revenue through non-interest income sources, which include fees and service charges. For the nine months ended September 30, 2025, non-interest income saw an increase of $2.9 million compared to the same period in 2024. Loan origination and servicing fees contribute to this segment, as evidenced by an increase of $475,000 in fees related to commercial account treasury services during Q1 2025 compared to Q1 2024. Prepayment penalties, which are included in interest income on loans, totaled $767,000 for Q3 2025.

Here's a look at the key income components across the first three quarters of 2025:

Income Metric	Q1 2025 (Ended Mar 31)	Q3 2025 (Ended Sep 30)
Net Interest Income (NII)	$50.3 million	$57.4 million
Non-Interest Income	$8.5 million	$9.9 million
Prepayment Penalties (on Loans)	$257,000	$767,000

You can see the quarterly progression of the primary revenue driver in the table above. The growth in NII from Q1 to Q3 2025 is defintely a key focus area for management.

The non-interest income is sourced from several fee-based activities:

• Service charges on deposits.
• Card-based fees.
• Financial services and trust revenue.
• Residential mortgage banking revenue, net.
• Fees related to commercial account treasury services.