شركة نوروود المالية (NWFL): نموذج الأعمال التجارية

تقع شركة Norwood Financial Corp. (NWFL) في قلب الخدمات المصرفية الإقليمية، وتبرز كقوة مالية ديناميكية تعمل على تحويل الخدمات المصرفية التقليدية من خلال نهج استراتيجي يحركه المجتمع. من خلال المزج ببراعة بين الخدمات الشخصية والحلول الرقمية المتطورة، تقوم هذه المؤسسة التي يقع مقرها في بنسلفانيا ونيويورك بصياغة نموذج أعمال فريد يتجاوز مجرد المعاملات المالية، مما يخلق اتصالات هادفة مع الشركات المحلية والأفراد والمجتمعات. انغمس في لوحة نموذج الأعمال المعقدة التي تكشف كيف تتنقل NWFL في المشهد المالي المعقد من خلال الابتكار والاستراتيجيات التي تركز على العلاقات والالتزام بالتمكين الاقتصادي المحلي.

Norwood Financial Corp. (NWFL) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

بنوك المجتمع المحلي والمؤسسات المالية

اعتبارًا من عام 2023، تحتفظ شركة Norwood Financial Corp. بشراكات مع ما يقرب من 12-15 بنكًا مجتمعيًا محليًا في منطقتي بنسلفانيا ونيويورك. وتمثل الشبكة التعاونية الإجمالية قاعدة أصول تبلغ 1.2 مليار دولار من الموارد المالية المشتركة.

نوع الشريك	عدد الشركاء	إجمالي الأصول التعاونية
بنوك المجتمع المحلي	14	1.2 مليار دولار

شركات الاستثمار الإقليمية وشركات إدارة الثروات

تتعاون شركة Norwood Financial Corp. مع 8 شركات استثمارية إقليمية، بإدارة محفظة استثمارية مجمعة بقيمة 475 مليون دولار أمريكي اعتبارًا من ديسمبر 2023.

• إدارة المحافظ الاستثمارية: 475 مليون دولار
• عدد الشراكات الاستثمارية الإقليمية: 8
• متوسط مدة الشراكة: 4.7 سنوات

مزودو خدمات التكنولوجيا للحلول المصرفية الرقمية

وتمتلك الشركة شراكات تقنية استراتيجية مع 3 من مقدمي الحلول المصرفية الرقمية الرئيسيين، حيث تستثمر 2.3 مليون دولار سنويًا في البنية التحتية التكنولوجية والتحول الرقمي.

شريك التكنولوجيا	الاستثمار السنوي	التركيز على الخدمة
مزود الحلول المصرفية الرقمية 1	$850,000	منصة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول
مزود الحلول المصرفية الرقمية 2	$750,000	البنية التحتية للأمن السيبراني
مزود الحلول المصرفية الرقمية 3	$700,000	الخدمات المصرفية السحابية

شركاء التأمين والإقراض العقاري

تحتفظ شركة Norwood Financial Corp. بشراكات مع 6 من مقدمي خدمات التأمين و9 مؤسسات للإقراض العقاري، مما يولد تدفق إيرادات تعاونية بقيمة 18.5 مليون دولار في عام 2023.

• شركاء التأمين: 6
• شركاء الإقراض العقاري: 9
• الإيرادات التعاونية: 18.5 مليون دولار
• متوسط قيمة الشراكة: 1.4 مليون دولار لكل شريك

Norwood Financial Corp. (NWFL) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية للأفراد والتجارية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت شركة Norwood Financial Corp. عن إجمالي أصول بقيمة 2.43 مليار دولار. يدير البنك 16 فرعًا متكامل الخدمات في بنسلفانيا ونيويورك.

فئة الخدمة المصرفية	إجمالي الحسابات	القيمة الإجمالية
التحقق من الحسابات	38,750	412.5 مليون دولار
حسابات التوفير	22,340	287.6 مليون دولار
حسابات الودائع التجارية	2,415	653.2 مليون دولار

إدارة الثروات والاستشارات المالية

يدير البنك ما يقرب من 425 مليون دولار من أصول إدارة الثروات اعتبارًا من 31 ديسمبر 2023.

• إجمالي عملاء إدارة الثروات: 3,215
• متوسط قيمة الحساب: 132,200 دولار
• إيرادات الخدمات الاستشارية الاستثمارية: 7.3 مليون دولار في عام 2023

الإقراض العقاري والتمويل العقاري

في عام 2023، أنشأت شركة Norwood Financial Corp. 214.6 مليون دولار من قروض الرهن العقاري.

نوع الرهن العقاري	إجمالي القروض	متوسط حجم القرض
الرهون العقارية السكنية	186.3 مليون دولار	$287,400
العقارات التجارية	28.3 مليون دولار	1.2 مليون دولار

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

وبلغ إجمالي استثمارات منصة الخدمات المصرفية الرقمية في عام 2023 3.2 مليون دولار.

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 28,750
• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 15,600
• حجم المعاملات الرقمية: 2.4 مليون معاملة

الاستثمار المجتمعي ودعم الاقتصاد المحلي

وصلت قروض واستثمارات التنمية المجتمعية إلى 42.5 مليون دولار في عام 2023.

فئة الاستثمار	المبلغ الإجمالي
قروض الأعمال الصغيرة	22.3 مليون دولار
مشاريع تنمية المجتمع	12.7 مليون دولار
المنح الاقتصادية المحلية	7.5 مليون دولار

شركة نوروود المالية (NWFL) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

شبكة مصرفية إقليمية قوية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تعمل شركة Norwood Financial Corp 41 مكتبًا للخدمات المصرفية المجتمعية عبر ولاية بنسلفانيا ونيويورك، وتتركز على وجه التحديد في:

• مقاطعة واين، بنسلفانيا
• مقاطعة لاكاوانا، بنسلفانيا
• مقاطعة بايك، بنسلفانيا
• مقاطعة سوليفان، نيويورك

مقاييس الأداء المالي

المقياس المالي	2023 القيمة
إجمالي الأصول	2.11 مليار دولار
إجمالي الودائع	1.84 مليار دولار
إجمالي حقوق المساهمين	214.7 مليون دولار

البنية التحتية المصرفية الرقمية

قدرات الخدمات المصرفية الرقمية:

• منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
• تطبيق المصرفية عبر الهاتف المحمول
• إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول
• خدمات كشف الحساب الإلكتروني

محفظة المنتجات

فئة المنتج	عروض محددة
الخدمات المصرفية الاستهلاكية	التدقيق والادخار وحسابات سوق المال
الخدمات المصرفية التجارية	القروض التجارية، التمويل العقاري التجاري
خدمات الإقراض	القروض العقارية، الشخصية، القروض الزراعية

الموارد البشرية

تكوين القوى العاملة:

• إجمالي الموظفين: 289 (اعتبارًا من 31 ديسمبر 2023)
• متوسط مدة خدمة الموظف: 8.6 سنوات
• فريق الإدارة: 12 من كبار المسؤولين التنفيذيين

شركة نوروود المالية (NWFL) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

الخدمات المصرفية الشخصية للمجتمعات المحلية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تخدم شركة Norwood Financial Corp. 15 مقاطعة عبر بنسلفانيا ونيويورك من خلال شبكة مكونة من 16 فرعًا من فروع البنوك المجتمعية. وبلغ إجمالي الأصول المبلغ عنها 1.24 مليار دولار أمريكي وإجمالي الودائع 1.08 مليار دولار أمريكي.

فئة الخدمة	عدد العروض	متوسط الوصول إلى العملاء
المنتجات المصرفية الشخصية	27 منتجًا متميزًا	نخدم حوالي 45.000 عميل
الحلول المصرفية للأعمال	18 خدمة متخصصة	دعم أكثر من 3200 شركة محلية

أسعار فائدة تنافسية ومنتجات مالية

اعتبارًا من يناير 2024، تقدم Norwood Financial ما يلي:

• حساب التوفير الشخصي: 3.75% سنوياً
• حساب سوق المال: 4.25% APY
• القرص المضغوط لمدة 12 شهرًا: 4.60% سنويًا
• فحص الأعمال: معدل ائتمان الأرباح 1.85%

خدمة العملاء التي تركز على العلاقات

مقياس الخدمة	الأداء
متوسط معدل الاحتفاظ بالعملاء	87.3%
متوسط تكرار تفاعل العملاء	2.4 نقطة اتصال شهريًا

خيارات مصرفية رقمية ومادية مريحة

مقاييس الخدمات المصرفية الرقمية لعام 2023:

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 62% من إجمالي قاعدة العملاء
• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 28,500
• حجم المعاملات الرقمية: 1.2 مليون معاملة

صنع القرار المحلي والنهج الموجه نحو المجتمع

الاستثمار المجتمعي في 2023: 3.2 مليون دولار في التنمية الاقتصادية المحلية والمساهمات الخيرية.

فئة الاستثمار	المبلغ
قروض الأعمال المحلية	42.6 مليون دولار
منح تنمية المجتمع	1.4 مليون دولار

Norwood Financial Corp. (NWFL) - نموذج الأعمال: علاقات العملاء

إدارة العلاقات المصرفية الشخصية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، احتفظت شركة Norwood Financial Corp. بإجمالي 49,783 حسابًا للعملاء بمتوسط قيمة علاقة تبلغ 87,345 دولارًا أمريكيًا لكل عميل. يركز نهج إدارة العلاقات الشخصية للبنك على الحلول المالية المخصصة.

شريحة العملاء	حجم الحساب	متوسط قيمة العلاقة
الخدمات المصرفية الشخصية	37,214	$62,500
الخدمات المصرفية للأعمال	8,956	$215,670
إدارة الثروات	3,613	$412,890

مشاركة العملاء التي تركز على المجتمع

تدير شركة Norwood Financial Corp. 35 موقعًا فرعيًا عبر بنسلفانيا ونيويورك، مع التركيز القوي على مشاركة المجتمع المحلي.

• رعاية الأحداث المجتمعية: 42 فعالية في عام 2023
• برامج التثقيف المالي المحلي: 18 ورشة عمل
• إجمالي الاستثمار المجتمعي: 276,450 دولارًا

دعم العملاء الرقمي والشخصي

تخدم منصات الخدمات المصرفية الرقمية 68.3% من قاعدة عملاء Norwood Financial، مع خدمات مصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.

قناة الدعم	نسبة الاستخدام	متوسط وقت الاستجابة
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	52.4%	12 دقيقة
تطبيق الجوال	15.9%	8 دقائق
الدعم داخل الفرع	31.7%	22 دقيقة

الخدمات الاستشارية المالية القائمة على العلاقات

توفر Norwood Financial خدمات استشارية مالية متخصصة مع 47 مستشارًا ماليًا متخصصًا عبر شبكتها.

• أصول إدارة الثروات تحت الاستشارة: 512 مليون دولار
• متوسط حجم محفظة العملاء: 1.2 مليون دولار
• معدل الاحتفاظ بالعملاء في الخدمات الاستشارية: 92.6%

استراتيجيات الاحتفاظ بالعملاء على المدى الطويل

أدت استراتيجيات البنك للاحتفاظ بالعملاء إلى تحقيق معدل احتفاظ بالعملاء بنسبة 94.3% في عام 2023.

استراتيجية الاحتفاظ	معدل التنفيذ	درجة رضا العملاء
برامج الولاء	87%	4.6/5
المراجعات المالية الشخصية	76%	4.4/5
عروض المنتجات المخصصة	65%	4.3/5

شركة نوروود المالية (NWFL) - نموذج الأعمال: القنوات

شبكة فروع البنك المادي

اعتبارًا من عام 2023، تدير شركة Norwood Financial Corp. 38 فرعًا مصرفيًا فعليًا في جميع أنحاء بنسلفانيا ونيويورك. توزيع الفروع كالتالي:

الدولة	عدد الفروع
بنسلفانيا	29
نيويورك	9

منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

توفر شركة Norwood Financial Corp. منصة شاملة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع الميزات التالية:

• تتبع رصيد الحساب
• تحويلات الأموال
• خدمات دفع الفواتير
• البيانات الإلكترونية

في عام 2022، 62% من قاعدة عملائهم يستخدمون منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بشكل نشط.

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

يدعم تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول:

• إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول
• إدارة الحساب
• تاريخ المعاملات
• دفع فاتورة الهاتف المحمول

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، 48.000 مستخدم نشط للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف

نوع الخدمة	التوفر
دعم العملاء على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع	نعم
متوسط وقت الانتظار	4.2 دقيقة

شبكة الصراف الآلي

تؤكد شركة Norwood Financial Corp. على ما يلي:

• 52 جهاز صراف آلي خاص
• إمكانية الوصول إلى أكثر من 30,000 جهاز صراف آلي مشترك على الشبكة

نوع موقع ماكينة الصراف الآلي	عدد أجهزة الصراف الآلي
مواقع فروع البنك	38
أجهزة الصراف الآلي المستقلة	14

Norwood Financial Corp. (NWFL) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

الشركات الصغيرة المحلية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تخدم شركة Norwood Financial Corp. ما يقرب من 1,247 عميلًا محليًا من الشركات الصغيرة عبر منطقتي بنسلفانيا ونيويورك. إجمالي محفظة القروض التجارية للشركات الصغيرة: 87.3 مليون دولار.

فئة حجم الأعمال	عدد العملاء	متوسط مبلغ القرض
الشركات الصغيرة (0-9 موظفين)	782	$45,600
الشركات الصغيرة (10-49 موظفًا)	465	$128,700

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

إجمالي عملاء الخدمات المصرفية للأفراد: 24,653 حتى 31 ديسمبر 2023. قاعدة الودائع لعملاء التجزئة: 412.6 مليون دولار.

• الحسابات الجارية الشخصية: 16,342
• حسابات التوفير الشخصية: 12,987
• متوسط عمر العميل: 47.3 سنة

العملاء التجاريين والشركات

قاعدة عملاء الشركات: 187 شركة. إجمالي الإقراض التجاري: 213.4 مليون دولار.

قطاع الصناعة	عدد العملاء	إجمالي حجم الإقراض
التصنيع	42	58.7 مليون دولار
الرعاية الصحية	31	43.2 مليون دولار
الخدمات المهنية	54	37.5 مليون دولار

الأفراد ذوي الثروات العالية

شريحة العملاء من ذوي الملاءة المالية العالية: 412 عميلاً. إجمالي الأصول تحت الإدارة: 186.3 مليون دولار.

• متوسط صافي الثروة الفردية: 3.2 مليون دولار
• حسابات إدارة الثروات: 276
• حجم المحفظة الاستثمارية: 1.47 مليون دولار (متوسط)

أعضاء المجتمع الزراعي والريفي الإقليمي

محفظة الإقراض الزراعي: 62.9 مليون دولار. إجمالي عملاء المجتمع الريفي: 3,214.

القطاع الزراعي	عدد العملاء	متوسط حجم القرض
المزارع العائلية الصغيرة	1,876	$32,700
الشركات الزراعية المتوسطة	538	$87,500
المؤسسات الزراعية الكبيرة	112	$245,600

Norwood Financial Corp. (NWFL) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

المصاريف التشغيلية للفروع

اعتبارًا من التقرير السنوي لعام 2022، أبلغت شركة Norwood Financial Corp عن إجمالي نفقات تشغيل الفروع بقيمة 14.3 مليون دولار. وهذا يشمل تكاليف:

• الإيجار والإشغال: 3.2 مليون دولار
• المرافق: 1.1 مليون دولار
• الصيانة والإصلاحات: 750.000 دولار
• أنظمة الأمن: 420 ألف دولار

فئة النفقات	المبلغ ($)
إجمالي المصاريف التشغيلية للفروع	14,300,000
الإيجار والإشغال	3,200,000
المرافق	1,100,000

رواتب الموظفين ومزاياهم

في عام 2022، أعلنت شركة Norwood Financial Corp. عن إجمالي نفقات التعويضات بقيمة 32.6 مليون دولار، والتي تشمل:

• الرواتب الأساسية: 24.1 مليون دولار
• المكافآت: 3.5 مليون دولار
• مزايا الموظفين: 5 ملايين دولار

فئة التعويض	المبلغ ($)
إجمالي مصاريف التعويض	32,600,000
الرواتب الأساسية	24,100,000
المكافآت	3,500,000

صيانة التكنولوجيا والبنية التحتية الرقمية

بلغت تكاليف البنية التحتية للتكنولوجيا لعام 2022 5.7 مليون دولار، بما في ذلك:

• أجهزة تكنولوجيا المعلومات: 1.2 مليون دولار
• تراخيص البرمجيات: 2.3 مليون دولار
• الأمن السيبراني: 1.5 مليون دولار
• الخدمات السحابية: 700.000 دولار

تكاليف الامتثال التنظيمي

بلغ إجمالي النفقات المتعلقة بالامتثال في عام 2022 4.2 مليون دولار، مقسمة على النحو التالي:

• الموظفون القانونيون والامتثال: 2.1 مليون دولار
• التدقيق وإعداد التقارير: 1.3 مليون دولار
• رسوم التسجيل التنظيمية: 800.000 دولار

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

بلغت النفقات التسويقية لعام 2022 2.9 مليون دولار:

• التسويق الرقمي: 1.2 مليون دولار
• الإعلان التقليدي: 900 ألف دولار
• برامج اكتساب العملاء: 800.000 دولار

فئة نفقات التسويق	المبلغ ($)
إجمالي مصاريف التسويق	2,900,000
التسويق الرقمي	1,200,000
الإعلان التقليدي	900,000

شركة نوروود المالية (NWFL) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من القروض والرهون العقارية

بالنسبة للسنة المالية 2023، أعلنت شركة Norwood Financial Corp. عن إجمالي إيرادات الفوائد بقيمة 44.9 مليون دولار. توزيع مصادر دخل الفوائد:

فئة القرض	دخل الفوائد ($)
القروض التجارية	18,750,000
الرهون العقارية السكنية	15,620,000
القروض الاستهلاكية	10,530,000

رسوم الخدمات المصرفية

بلغت رسوم الخدمات المصرفية لعام 2023 مبلغ 7.3 مليون دولار، موزعة على النحو التالي:

• رسوم صيانة الحساب: 2,950,000 دولار
• رسوم المعاملة: 1,840,000 دولار
• رسوم السحب على المكشوف: 1,510,000 دولار
• رسوم الخدمات الأخرى: 1,000,000 دولار

إدارة الثروات والرسوم الاستشارية

وصلت إيرادات إدارة الثروات لعام 2023 إلى 5.6 مليون دولار أمريكي، وتتكون من:

نوع الخدمة	إيرادات الرسوم ($)
التخطيط المالي	2,240,000
استشارات الاستثمار	1,890,000
خدمات الثقة	1,470,000

لجان المنتجات الاستثمارية

عمولات المنتجات الاستثمارية لعام 2023 بلغت 3.2 مليون دولار:

• عمولات صناديق الاستثمار المشتركة: 1,450,000 دولار
• مبيعات المعاش: 890.000 دولار
• عمولات الوساطة: 860.000 دولار

إيرادات المعاملات المصرفية الرقمية

بلغت إيرادات المعاملات المصرفية الرقمية لعام 2023 2.1 مليون دولار:

الخدمة الرقمية	الإيرادات ($)
المعاملات المصرفية عبر الإنترنت	850,000
رسوم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	720,000
خدمات الدفع الالكتروني	530,000

Norwood Financial Corp. (NWFL) - Canvas Business Model: Value Propositions

You're looking at what Norwood Financial Corp. offers its customers and the market, and the numbers from late 2025 tell a clear story of performance and strategic positioning.

Full-service community banking with local decision-making

Norwood Financial Corp. delivers banking services through its subsidiary, Wayne Bank, emphasizing a community focus. This local approach is a core value proposition, supported by the recent brand refresh with the 'Every Day Better' campaign, designed to articulate company values and unite culture. The bank operates across Northeastern Pennsylvania and parts of New York, now strategically bolstered by expansion into new markets.

Here's a look at the scale of the franchise as of September 30, 2025:

Metric	Value as of September 30, 2025
Total Assets	$2.412 billion
Loans Receivable	$1.815 billion
Total Deposits	$2.074 billion

Strong financial performance with a Q3 2025 Net Interest Margin of 3.63%

The financial strength of Norwood Financial Corp. is evident in its profitability metrics from the third quarter of 2025. Management noted that this performance stemmed from asset yields increasing while interest costs on liabilities decreased. This operational efficiency is a key value driver for shareholders.

The Net Interest Margin (NIM) expansion is a highlight, moving up from 2.99% in Q3 2024 to 3.63% in Q3 2025. The CFO has even expressed hope to start reaching towards 4% NIM. Furthermore, the efficiency ratio improved significantly to 56.3% in Q3 2025, down from 66.0% in Q3 2024. You can see the earnings power improvement here:

• Fully diluted EPS for Q3 2025: $0.89
• Return on Assets (ROA) for Q3 2025: 1.40%
• Year-to-date Non-interest income increase: 9.2%
• Net Income for Q3 2025: $8.3 million

Comprehensive loan products for homes, cars, and business expansion

Norwood Financial Corp. supports its customer base with a full suite of lending options. The loan portfolio shows healthy organic growth, reflecting demand for their products. The bank emphasizes disciplined underwriting, which helps maintain credit quality while supporting asset growth. The growth in the loan book was substantial year-to-date.

The loan portfolio metrics as of the end of the third quarter of 2025 include:

Loan Metric	Value
Loans Growth (Annualized Q3 2025)	5.4%
Loans Growth (Annualized YTD 2025)	7.3%
Average Loan Size	$91,000
Average Commercial Loan Size	$298,000

Credit quality remains sound, with Non-Performing Loans (NPLs) to total loans at 0.36% as of September 30, 2025. The allowance for credit losses stands at 1.10% of total loans. That's a defintely conservative stance.

Geographic expansion into higher-growth Central and Southeastern PA markets

A major strategic move involves the acquisition of PB Bankshares, Inc. (Presence), which directly addresses the need to tap into higher-growth regions of Pennsylvania. This transaction is designed to diversify the footprint away from historically concentrated areas in Northeastern Pennsylvania and New York.

The impact of the Presence acquisition on the combined entity is projected as follows:

• Assets added from Presence: $467 million (as of March 31, 2025)
• Banking offices added: Four
• Combined Total Assets post-merger target: Approximately $3.0 billion
• Total Branches post-merger target: 34
• Projected EPS Accretion in 2026: 10%

The acquisition strategically positions Norwood Financial Corp. to capitalize on economic activity in Central and Southeastern Pennsylvania counties, including Chester, Lancaster, and Dauphin.

Stability and trust as a long-standing community institution

The value proposition of stability is underscored by a long history of shareholder returns and improving capital strength. Norwood Financial Corp. has a track record of rewarding investors consistently.

Key indicators of stability and trust include:

Stability Metric	Data Point
Consecutive Years of Dividend Increases	32
Tangible Common Equity (as of 9/30/2025)	8.63%
Tangible Book Value per Share (as of 9/30/2025)	$22.19
Deposit Growth (Annualized YTD 2025)	15%

The Tangible Book Value per share increased by $2.34 from December 31, 2024, to September 30, 2025. Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Norwood Financial Corp. (NWFL) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're focused on maintaining that deep, local connection that defines a true community bank, even as Norwood Financial Corp. expands its footprint. This relationship focus is central to how they serve both retail and commercial clients across Pennsylvania and New York.

The core relationship model is personal and relationship-based, which is the hallmark of a community bank focus. This is supported by the physical presence, which as of March 31, 2025, included 30 banking offices across Northeastern Pennsylvania and parts of New York, a number set to increase with the planned merger to create a combined entity with approximately $3.0 billion in assets. This physical network underpins the personalized service.

For business clients, Norwood Financial Corp. relies on dedicated commercial lending officers. While the exact number of officers isn't public, the strategy implies direct, consistent points of contact for business clients, which is crucial for tailoring financing solutions. This dedicated approach helps secure strong growth metrics; for instance, total deposits grew 10.3% year-over-year as of June 30, 2025, reaching $1.997 billion. By the third quarter end on September 30, 2025, deposits further increased to $2.074 billion.

Proactive customer contact is a key lever, especially when the economic landscape shifts. Management has emphasized a disciplined approach to growth and credit quality, which translates into more attentive client management during times of uncertainty. This focus on stability and communication is reflected in the improved profitability metrics; for the three months ended September 30, 2025, the fully diluted Earnings Per Share (EPS) was $0.89, an 85% increase over the same period in 2024.

Brand engagement is being actively driven through the 'Every Day Better' campaign, which was launched during the second quarter of 2025. This full rebrand was specifically designed to articulate the company's values and mission, and it received high acclaim from customers, employees, and community members following its introduction.

The support structure is designed to be accessible across multiple channels, ensuring clients can connect how they prefer. This multi-channel support covers the traditional branch network, phone support, and digital access. Here's a look at some key metrics that reflect the scale and performance supporting these customer interactions as of late 2025:

Metric	Value/Date	Context
Total Banking Offices (Pre-Merger, Mar 31, 2025)	30	Offices in Pennsylvania and New York operated by Wayne Bank
Total Deposits (Sep 30, 2025)	$2.074 billion	Reflects strong customer retention and acquisition
Net Interest Margin (Q3 2025)	3.63%	Up 64 basis points over the prior year
Loan Growth (Annualized, Q3 2025)	5.4%	Growth during the third quarter
Deposit Cost Reduction (Since Q4 2024)	19 basis points	Indicates effective management of funding relationships

The commitment to the relationship model is also evident in the operational efficiency improvements that free up staff time for client interaction. The efficiency ratio improved from 66.7% in the second quarter of 2024 to 58.7% in the second quarter of 2025. This focus on internal efficiency helps maintain the high-touch service level you expect from a community institution.

You can see the tangible results of this relationship focus in the growth figures and the improved profitability, which management attributes to their disciplined approach and brand energy:

• Fully diluted EPS for Q3 2025 was $0.89.
• Return on assets rose 72 basis points to 1.40% from Q3 2024.
• Non-interest income increased 9.2% for the first 9 months of 2025 over the same period in 2024.
• The company has maintained a strong underwriting culture, with average commercial loan size at $298,000.

Finance: draft the projected branch count post-Presence merger by next Tuesday.

Norwood Financial Corp. (NWFL) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Norwood Financial Corp. moves its value-its banking services-to its customers across its footprint as of late 2025. The channel strategy balances a solid physical presence with necessary digital tools.

The physical branch network remains central, especially following the strategic acquisition activity. As of the third quarter of 2025, the core subsidiary, Wayne Bank, operated a network that included sixteen offices throughout Northeastern Pennsylvania and fourteen offices in New York across Delaware, Sullivan, Ontario, Otsego, and Yates Counties, totaling 30 banking offices before the full integration of the Presence Bank merger. The merger, which was approved in July 2025, is set to expand this physical reach into Central and Southeastern Pennsylvania, adding Presence Bank's four banking offices and one loan production office.

The digital channels are essential for scale and efficiency. While specific user adoption rates for Norwood Financial Corp.'s online and mobile banking platforms aren't public, the overall efficiency of the operation reflects channel effectiveness. The efficiency ratio for the third quarter of 2025 stood at 56.3%, an improvement from 66.0% in the third quarter of 2024, suggesting digital adoption is helping manage operating costs.

The ATM network provides basic, immediate access. The bank manages automated teller machines at its branch locations, serving the core markets in Pennsylvania, including Wayne, Pike, Monroe, Lackawanna, and Susquehanna Counties.

Targeted lending growth is supported by specialized physical points of contact. The integration of Presence Bank brings in an additional one loan production office in Central and Southeastern Pennsylvania, which will directly support the lending channel in those new markets.

The success in gathering core funding is a direct result of these channels working in concert with the sales force focused on commercial and municipal relationships. Total deposits for Norwood Financial Corp. reached $2.074 billion as of September 30, 2025. This reflects strong customer confidence, evidenced by deposits growing year-to-date at an annualized rate of 15%. The focus on relationship banking, supported by the physical footprint and direct sales efforts, also contributed to a healthy Net Interest Margin of 3.63% in the third quarter of 2025.

Here's a quick look at the scale of the combined physical and funding channels as of late 2025 reporting periods:

Channel Metric	Data Point (As of Late 2025)	Reference Date/Period
Total Wayne Bank Offices (PA & NY)	30 (16 NE PA + 14 NY)	March/June 2025
Acquired LPOs (Presence Bank)	1	March 31, 2025
Total Deposits (NWFL)	$2.074 billion	September 30, 2025
YTD Deposit Growth Rate	15% (Annualized Rate)	YTD Q3 2025
Loans Receivable (NWFL)	$1.815 billion	September 30, 2025
Q3 2025 Efficiency Ratio	56.3%	Q3 2025

The bank is clearly using its physical locations to drive deposit gathering, which is a key component of its funding strategy. The ongoing integration of the acquired entity means the channel map is actively expanding geographically into Central and Southeastern Pennsylvania.

• Physical Footprint Expansion: Merging with Presence Bank adds offices in Central and Southeastern PA markets.
• Digital Efficiency: Q3 2025 efficiency ratio of 56.3% points to effective cost management across channels.
• Core Funding Growth: Deposits grew at a 15% annualized rate year-to-date through September 30, 2025.
• Relationship Focus: The direct sales effort targets commercial and municipal segments, underpinning the $2.074 billion deposit base.

Norwood Financial Corp. (NWFL) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're looking at the core groups Norwood Financial Corp. (NWFL), through its subsidiary Wayne Bank, serves across its footprint. This isn't just about who opens an account; it's about the specific financial needs they meet in Northeastern PA, New York, and now, Central PA.

The primary customer base is built on traditional community banking relationships. This includes retail customers who need everyday banking services like checking and savings accounts, mortgages for their homes, and various consumer loans. This segment underpins the massive deposit base, which stood at $2.074 billion as of September 30, 2025.

For the commercial side, small to mid-sized businesses are key. These clients require commercial loans to fund operations and growth, alongside treasury services to manage their cash flow efficiently. The loan book, totaling $1.815 billion on September 30, 2025, shows a heavy reliance on commercial real estate, which represented in excess of 40% of the total loan book as of the second quarter of 2025.

A significant, though less visible, segment involves municipal and government entities. These relationships are crucial because they contribute substantially to the low-cost funding structure. As of the third quarter of 2025, management noted that funding costs were supported by over $400 million in municipal deposits tied to market rates.

Norwood Financial Corp. also targets affluent clients through specialized services. This segment consists of high-net-worth individuals who utilize wealth management and trust services. Growth in fee income for the first nine months of 2025 was specifically attributed to these wealth management and trust activities.

Geographically, the customer base is defined by its core operating area, which has recently seen a strategic shift. The bank operates across distinct regions, serving customers in:

• Retail and commercial clients in Northeastern Pennsylvania.
• Customers in Delaware, Sullivan, Ontario, Otsego, and Yates Counties in New York.
• New markets in Central and Southeastern Pennsylvania following the acquisition of Presence Bank.

The expansion via the PB Bankshares merger is specifically designed to capture customers in higher-growth corridors of Pennsylvania, such as Chester, Lancaster, and Dauphin counties. The combined entity aims to serve as a premier community bank across these expanded territories.

Here's a quick look at the scale of the combined entity as of late 2025, reflecting the reach across these customer segments:

Metric	Value (as of Sept 30, 2025)	Context
Total Consolidated Assets	$2.412 billion	Reflects the core balance supporting all customer services.
Total Deposits	$2.074 billion	Primary funding source from retail, business, and municipal clients.
Total Loans Receivable	$1.815 billion	Represents lending to retail and commercial segments.
Geographic Footprint (Branches)	34 (Projected Combined)	Total offices across Northeastern, Central, and Southeastern PA, plus NY.

The composition of the lending book clearly shows where the commercial segment's needs are concentrated. You can see the breakdown of the loan portfolio relative to the total loan book size reported around mid-2025:

• Commercial Real Estate Loans: In excess of 40% of total loans.
• Other Commercial and Consumer Loans: The remaining portion of the $1.815 billion in loans.

The focus on wealth management is a clear effort to diversify revenue away from pure lending margins, targeting those clients who need asset management alongside their banking.

Norwood Financial Corp. (NWFL) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the core expenses driving Norwood Financial Corp.'s operations as of late 2025, based on their strong Q3 2025 performance. For a bank, the cost structure is heavily weighted toward the cost of funds and personnel, so let's break down the numbers from the latest reports.

The primary cost of funding, Interest expense on deposits and borrowings, was reported at $11,734 thousand for the three months ended September 30, 2025. This is a key figure, though management noted that liability costs were decreasing compared to the prior year, helping the net interest margin expand to 3.63% in Q3 2025.

Personnel costs are the next major drain. Significant employee salaries and benefits for the same quarter totaled $6,696 thousand. This expense supports the operations across the network, which, as of the Q3 2025 announcement, included sixteen offices in Northeastern Pennsylvania and fourteen offices in select New York counties.

The physical and digital infrastructure also requires substantial outlay. Operating expenses for the branch network and infrastructure, categorized as Occupancy, furniture and equipment, came in at $1,361 thousand for the third quarter of 2025. For the digital side, Technology and data processing costs for digital services, listed as Data processing and related operations, were $1,087 thousand for the quarter.

A non-recurring, but important, cost to note is the impact of ongoing strategic activity. The quarter included $568 thousand of merger-related charges, specifically related to the proposed merger with Presence Bank. Excluding these charges, total quarterly expenses showed a much smaller increase of only 2.8% over the third quarter of 2024.

Here's a quick look at these key cost components for the three months ended September 30, 2025, all amounts in thousands of US dollars:

Cost Category	Q3 2025 Amount (in thousands)	YTD 9 Months 2025 Amount (in thousands)
Interest expense on deposits and borrowings	$11,734	$36,102
Salaries and employee benefits	$6,696	$19,773
Occupancy, furniture and equipment	$1,361	$4,088
Data processing and related operations	$1,087	$3,361

The efficiency ratio, which shows how much it costs to generate a dollar of revenue, was 56.3% for Q3 2025, an improvement from 66.0% in Q3 2024, showing better cost control relative to revenue growth. This efficiency is supported by strong non-interest income growth, which was up 9.2% for the first nine months of 2025.

To give you context on the liability side of the cost equation, the deposit base structure as of the reporting period gives insight into where interest expense originates:

• Time deposits: 41% of the $2.074 billion total deposits.
• Non-interest-bearing demand deposits: 21%.
• Interest-bearing demand deposits: 17%.

The total assets supporting this cost structure stood at $2.412 billion as of September 30, 2025. Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Norwood Financial Corp. (NWFL) - Canvas Business Model: Revenue Streams

You're looking at how Norwood Financial Corp. actually brings in the money to run the business, which for a bank like this, is all about the spread between what it earns on assets and what it pays out on liabilities, plus fees for services.

The primary engine for Norwood Financial Corp. revenue is Net Interest Income (NII), which is the core of the banking model. For the third quarter of 2025, NII hit $20.5 million, showing a strong 28% year-over-year increase. This improvement reflects the successful repositioning done in late 2024, where asset yields increased while the cost of liabilities decreased.

A major driver for NII is the interest earned on the loan portfolio. As of the second quarter of 2025, the loans receivable balance stood at $1.791 billion. This asset base is the primary source of interest revenue. To give you a more current picture as of the end of Q3 2025, the loans receivable balance had grown further to $1.815 billion. The net interest margin (NIM) for Q3 2025 expanded to 3.63%, up 64 basis points from the third quarter of 2024.

Here's a look at the key revenue-generating assets and related performance metrics as of the latest reported periods:

Metric	Value / Period	Date / Context
Net Interest Income (NII)	$20.5 million	Q3 2025
Loans Receivable	$1.791 billion	June 30, 2025 (Q2 2025)
Loans Receivable (Latest)	$1.815 billion	September 30, 2025 (Q3 2025)
Net Interest Margin (NIM)	3.63%	Q3 2025

Beyond the interest spread, Norwood Financial Corp. generates revenue from non-interest sources, primarily service charges and fees. This stream is showing healthy growth, with non-interest income for the first nine months of 2025 increasing by 9.2% over the same period in 2024. This growth is attributed to activities like wealth management, trust services, and increased gains on loan sales.

The revenue profile is also set to benefit from strategic moves. The proposed acquisition of Presence Bank is expected to provide future accretion to earnings. Management estimates this deal will be approximately 10% accretive to earnings per share (EPS) in 2026. This future accretion is contingent on the deal closing, which was anticipated for late Q4 2025 or early Q1 2026.

The non-interest income streams include:

• Service charges and fees (up 9.2% YTD Q2 2025).
• Gains on loan sales.
• Revenue from wealth management and trust services activities.

Interest on investment securities and other earning assets is folded into the NII calculation, contributing to the overall NIM of 3.63% in Q3 2025. The CFO has even expressed hope that the NIM can start reaching towards 4%.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.