Hawthorn Bancshares, Inc. (HWBK): SWOT-Analyse [Aktualisierung Nov. 2025]

Sie müssen wissen, ob Hawthorn Bancshares beeindruckend ist 15.21% Rendite auf das durchschnittliche Eigenkapital und 3.97% Die Nettozinsspanne im dritten Quartal 2025 reicht aus, um die steigenden Betriebskosten und einen besorgniserregenden sequenziellen Anstieg der notleidenden Vermögenswerte auszugleichen 7,3 Millionen US-Dollar. Diese Regionalbank ist operativ stark mit a 14.90% Der Weg zu nachhaltigem Wachstum wird jedoch durch die Fokussierung auf Missouri und die Notwendigkeit erschwert, dieses Kapital aggressiv in hochwertige Kredite umzuwandeln, ohne dabei das Kreditrisiko in Kauf zu nehmen. Ehrlich gesagt befindet sich die Bank an einem Wendepunkt: Die Effizienz steigt, aber Kostensteigerungen sind definitiv real.

Hawthorn Bancshares, Inc. (HWBK) – SWOT-Analyse: Stärken

Sie suchen nach einem klaren Bild der finanziellen Kernlage von Hawthorn Bancshares, Inc., und die Ergebnisse für das dritte Quartal 2025 geben uns definitiv ein starkes Signal. Die Bank wirtschaftet gut und verzeichnet gleichzeitig eine Ausweitung ihrer Kernmarge und eine deutliche Steigerung der Rentabilität, während sie gleichzeitig über eine grundsolide Kapitalbasis verfügt. Dabei handelt es sich nicht nur um Wachstum; es ist effizientes Wachstum.

Starke Rentabilität: Die durchschnittliche Eigenkapitalrendite (ROAE) im dritten Quartal 2025 erreichte 15,21 %

Der Return on Average Equity (ROAE) einer Bank ist das klarste Maß dafür, wie gut das Management Ihr Kapital zur Erzielung von Gewinnen einsetzt. Für Hawthorn Bancshares ist diese Kennzahl eine große Stärke. Ihr ROAE im dritten Quartal 2025 war stark 15.21%. Um das ins rechte Licht zu rücken: Dies ist ein deutlicher Anstieg gegenüber dem Vorjahresquartal (Q3 2024), das bei 12,87 % lag. Eine solche Verbesserung im Jahresvergleich – über 230 Basispunkte – zeigt, dass das Management hervorragende Arbeit dabei leistet, steigende Zinssätze und eine bessere Kostenkontrolle in Shareholder Value umzusetzen.

Ihr Nettoeinkommen für das Quartal betrug 6,1 Millionen US-Dollar, das ist ein 34.1% Anstieg im Vergleich zum dritten Quartal 2024. Dies ist kein einmaliges Ereignis; Es ist ein Trend zu nachhaltigem, profitablem Wachstum.

Erweiterung der Nettozinsspanne (NIM) auf 3,97 % im dritten Quartal 2025

Die Nettozinsmarge (Net Interest Margin, NIM) ist das Lebenselixier jeder Bank und zeigt den Unterschied zwischen dem, was sie mit Krediten verdient, und dem, was sie für Einlagen zahlt. Hawthorn Bancshares hat dies in einem schwierigen Zinsumfeld hervorragend gemeistert. Ihr voll steuerpflichtiger NIM-Äquivalent stieg im dritten Quartal 2025 auf 3,97 %.

Diese Ausweitung ist von entscheidender Bedeutung und wird durch zwei kluge Maßnahmen vorangetrieben: höhere Renditen auf erwirtschaftete Vermögenswerte und niedrigere Kosten für Einlagen. Hier ist die kurze Rechnung zu den Treibern:

• Rendite auf durchschnittliche Kredite (FTE): Im dritten Quartal 2025 auf 6,12 % gestiegen.
• Durchschnittliche Einlagenkosten: Blieben im dritten Quartal 2025 mit 2,36 % niedrig, was tatsächlich niedriger ist als die 2,74 %, die sie ein Jahr zuvor (3. Quartal 2024) gezahlt hatten.

Sie bekommen mehr für ihre Kredite und zahlen weniger für ihre Finanzierung. Das ist eine gewinnbringende Kombination.

Hoher Kapitalpuffer: Das gesamte risikobasierte Kapital liegt bei 14,90 % und übertrifft damit die regulatorischen Mindestwerte

Im Bankwesen ist Kapital Ihr Sicherheitsnetz, und Hawthorn Bancshares verfügt über ein beträchtliches. Sie werden weiterhin als „gut kapitalisiert“ eingestuft, was der höchsten regulatorischen Einstufung entspricht. Ihre Gesamtrisikokapitalquote lag zum 30. September 2025 bei 14,90 %. Dies liegt weit über den typischen regulatorischen Mindestanforderungen und gibt der Bank erhebliche Flexibilität, unerwartete Verluste aufzufangen oder strategisches Wachstum zu verfolgen, wie etwa ihr Kreditportfolio, das im Quartal um 51,1 Millionen US-Dollar wuchs.

Die Kapitalstruktur ist durchweg solide, was das Risiko für Aktionäre und Einleger gleichermaßen reduziert. Schauen Sie sich die wichtigsten regulatorischen Kennzahlen an:

Die Lücke zwischen ihren tatsächlichen Quoten und den Mindestwerten ist eine klare Stärke und signalisiert finanzielle Stabilität.

Effizienzsteigerung: Effizienzquote im dritten Quartal 2025 auf 62,30 % gesunken

Die Effizienzquote (zinsunabhängiger Aufwand als Prozentsatz des Umsatzes) sagt Ihnen, wie viel es die Bank kostet, einen Dollar Umsatz zu erzielen. Eine niedrigere Zahl ist besser. Die Effizienzquote von Hawthorn Bancshares verbesserte sich im dritten Quartal 2025 auf 62,30 %, verglichen mit 66,23 % im Vorjahresquartal.

Diese Verbesserung ist eine direkte Folge höherer Nettozinserträge, was bedeutet, dass ihre Einnahmen schneller wachsen als ihre Betriebsausgaben. Der gesamte zinsunabhängige Aufwand für das Quartal belief sich auf 12,8 Millionen US-Dollar. Dies zeigt eine starke operative Hebelwirkung – sie holen mehr Gewinn aus ihren bestehenden Betrieben heraus. Es ist ein gutes Zeichen, dass das Managementteam bei den Kosten diszipliniert ist und gleichzeitig den Umsatz steigert.

Hawthorn Bancshares, Inc. (HWBK) – SWOT-Analyse: Schwächen

Steigende Betriebskosten

Sie müssen genau beobachten, wann Ihre zinsunabhängigen Aufwendungen (Gemeinkosten) beginnen, das Umsatzwachstum zu übertreffen, und das ist hier das kurzfristige Risiko. Hawthorn Bancshares, Inc. verzeichnete einen Rückgang der zinsunabhängigen Aufwendungen 37,6 Millionen US-Dollar für die ersten neun Monate des Jahres 2025.

Diese Zahl ist eine Steigerung von 1,0 Millionen US-Dollar im Vergleich zu den 36,6 Millionen US-Dollar, die im gleichen Zeitraum des Vorjahres ausgegeben wurden. Der Haupttreiber? Gehälter und Sozialleistungen sind in einem angespannten Arbeitsmarkt ein häufiger, aber anhaltender Gegenwind. Diese steigende Kostenbasis übt Druck auf die Effizienzquote aus, was bedeutet, dass die Bank härter arbeiten muss, um ihre operative Marge aufrechtzuerhalten.

Hier ist die schnelle Rechnung zum Kostenkriechen:

Sequentielle Bonitätseinbußen

Während die Kreditqualität insgesamt überschaubar bleibt, ist ein sequenzieller Rückgang der notleidenden Vermögenswerte (NPAs) eine klare Schwäche, die Aufmerksamkeit erfordert. Die notleidenden Vermögenswerte stiegen sprunghaft an 7,3 Millionen US-Dollar im dritten Quartal 2025 (Q3 2025) ein starker Anstieg aus 5,2 Millionen US-Dollar am Ende des zweiten Quartals 2025.

Dies 2,1 Millionen US-Dollar Der Anstieg hing insbesondere damit zusammen, dass eine Geschäftsbeziehung in den Status der Nichtabgrenzung überging. Dieser Single-Point-Fehler verdeutlicht ein Konzentrationsrisiko innerhalb des Kreditportfolios. Um fair zu sein, beträgt das Verhältnis von NPA zu Gesamtkrediten 0.48% zum 30. September 2025 stellt immer noch eine Verbesserung gegenüber 0,58 % im Vorjahr dar, aber der Trend gegenüber dem Vorquartal ist definitiv negativ.

• Die notleidenden Vermögenswerte stiegen 2,1 Millionen US-Dollar Viertel für Viertel.
• Das Verhältnis von NPA zu Gesamtkrediten stieg von 0,35 % (Q2 2025) auf 0.48% (3. Quartal 2025).
• Eine Geschäftsbeziehung verursachte den gesamten sequenziellen Rückgang der Kreditqualität.

Geografische Konzentration

Hawthorn Bancshares, Inc. ist eine in Missouri ansässige Bankholdinggesellschaft, deren Geschäftstätigkeit stark auf den regionalen Markt von Missouri konzentriert ist. Die Bank betreut Gemeinden in und um Jefferson City, Columbia, Springfield und im Großraum Kansas City.

Diese geografische Konzentration stellt ein systemisches Risiko dar; Ein lokaler Wirtschaftsabschwung, eine spezifische regulatorische Änderung in Missouri oder eine größere Naturkatastrophe könnten sich unverhältnismäßig stark auf das gesamte Kreditportfolio und die Einlagenbasis der Bank auswirken. Sie setzen im Wesentlichen auf die nachhaltige Gesundheit der Wirtschaft eines einzelnen Staates. Dies schränkt die Fähigkeit der Bank ein, regionale Schwäche durch Wachstum in anderen, robusteren Märkten auszugleichen.

Stagnation des zinsunabhängigen Einkommens

Eine starke Bank diversifiziert ihre Einnahmen weg von reinen Zinserträgen, aber die zinsunabhängigen Erträge sind für Hawthorn Bancshares, Inc. im Wesentlichen ins Stocken geraten. Für die neun Monate bis zum 30. September 2025 betrug der gesamte zinsunabhängige Ertrag 10,7 Millionen US-Dollar, was einem geringfügigen Rückgang von entspricht 0,1 Millionen US-Dollar von den 10,8 Millionen US-Dollar, die im gleichen Neunmonatszeitraum des Jahres 2024 erwirtschaftet wurden.

Diese flache Performance bedeutet, dass die Bank weiterhin stark von ihrer Nettozinsmarge abhängig ist, die zwar wächst (3,97 % im dritten Quartal 2025), die Bank jedoch einer Zinsvolatilität aussetzt. Zinsunabhängige Einkünfte wie Gebühren aus der Vermögensverwaltung oder Hypothekenvergabe müssen schneller wachsen, um eine stabilere, diversifiziertere Einnahmequelle zu schaffen. Die Stagnation hier deutet auf mangelnde Zugkraft beim Cross-Selling oder der Ausweitung kostenpflichtiger Dienste hin.

Die Bank muss ihr Wachstum in der Vermögensverwaltung beschleunigen – was ein Lichtblick war –, um einen wesentlichen Unterschied in der gesamten zinsunabhängigen Ertragslinie zu bewirken.

Hawthorn Bancshares, Inc. (HWBK) – SWOT-Analyse: Chancen

Strategische M&A: Nutzen Sie die starke Kapitalquote von 14,90 % für wertsteigernde Fusionen oder Übernahmen in angrenzenden Märkten.

Hawthorn Bancshares ist derzeit in einer starken Position, um strategische Fusionen und Übernahmen (M&A) durchzuführen, vor allem aufgrund seiner robusten Kapitalbasis. Zum 30. September 2025 lag das Verhältnis des gesamten risikobasierten Kapitals zu den risikogewichteten Vermögenswerten auf einem sehr guten Niveau 14.90%. Dieser Wert liegt deutlich über dem regulatorischen Schwellenwert für ein „gut kapitalisiertes“ Institut, was Ihnen eine erhebliche finanzielle Schlagkraft für Geschäfte verschafft. Der CEO, Brent Giles, kann auf eine nachweisliche Erfolgsgeschichte beim Wachstum einer Bank durch Übernahmen zurückblicken, was perfekt zu dieser Chance passt. Mit diesem überschüssigen Kapital können Sie kleinere, leistungsstarke Gemeinschaftsbanken in angrenzenden Märkten in Missouri oder Kansas oder sogar Spezialfinanzgruppen kaufen, um den Gewinn pro Aktie (EPS) sofort zu steigern. Das Ziel hier besteht darin, Ziele zu finden, die einen Mehrwert bieten – das heißt, sie steigern sofort Ihre Einnahmen –, ohne ein übermäßiges Kreditrisiko einzugehen. Ein klarer Einzeiler: Kapitalstärke macht Fusionen und Übernahmen zu einer echten Option und nicht nur zu einem Gesprächsthema in der Vorstandsetage.

Hier ist die kurze Rechnung zur Kapitalflexibilität:

Dieses Polster ermöglicht es Ihnen, Ihr Wachstum umzusetzen, ohne sofort verwässerndes Eigenkapital aufnehmen zu müssen.

Wealth-Management-Wachstum: Skalieren Sie die Wealth-Management-Gruppe, die vom CEO als wichtiger Wachstumsbereich identifiziert wurde.

Die Vermögensverwaltungsgruppe ist eine klare, margenstarke Chance, die CEO Brent Giles in den Ergebnissen für das dritte Quartal 2025 ausdrücklich als Wachstumsquelle hervorgehoben hat. Dieser Geschäftsbereich generiert Gebühreneinnahmen, die weniger empfindlich auf Zinsschwankungen reagieren als herkömmliche Kredite und zur Diversifizierung Ihrer Einnahmequellen beitragen. Das Unternehmen hat bereits wichtige Investitionen getätigt, darunter die Einstellung eines neuen Chief Investment Officer im Januar 2025 und eines Präsidenten für Wealth Management im Jahr 2024, was ein ernsthaftes Engagement für die Skalierung signalisiert. Um fair zu sein, erfordert die Skalierung dieses Geschäfts eine andere Art von Investition als eine Bankfiliale – es geht um erstklassige Talente und Technologie. Sie sollten sich auf das Cross-Selling von Vermögensdienstleistungen an Ihre bestehenden gewerblichen und vermögenden Einlagenkunden konzentrieren, um den Wert dieser Beziehungen zu maximieren.

• Stellen Sie mehr Kundenbetreuer im Großraum Kansas City ein.
• Integrieren Sie Vermögensberater mit gewerblichen Kreditsachbearbeitern für eine reibungslose Kundenübergabe.
• Ziel a 15% Anstieg des verwalteten Vermögens (AUM) im Jahresvergleich für 2026.

Erfassung von Kerneinlagen: Erhöhung des Anteils unverzinslicher Sichteinlagen auf derzeit 27,8 % der Gesamteinlagen.

Eine große Chance besteht darin, den Anteil unverzinslicher Sichteinlagen (NIBD) zu erhöhen, bei denen es sich im Wesentlichen um kostenlose Mittel für die Bank handelt. Zum 30. September 2025 lag der NIBD bei 27.8% der Gesamteinlagen. Dies ist zwar ein respektabler Wert, aber eine Annäherung an den 30-Prozent-Bereich, den einige regionale Mitbewerber beobachten, würde Ihre Gesamtkosten für die Finanzierung erheblich senken. Die durchschnittlichen Einlagenkosten für das dritte Quartal 2025 betrugen 2.36%, und jede Reduzierung um einen Basispunkt führt direkt zu höheren Nettozinserträgen.

Die Strategie hier ist einfach: Konzentrieren Sie sich auf kommerzielle und Treasury-Management-Dienstleistungen. Unternehmen sind die Hauptquelle für NIBD, und indem Sie bessere Cash-Management-, Betrugsschutz- und Zahlungslösungen anbieten, können Sie diese wertvollen, kostengünstigen Guthaben anziehen und sichern. Dies ist definitiv ein Kampf um die Betriebskonten des gewerblichen Kunden.

Erweiterung des Kreditportfolios: Profitieren Sie vom Kreditwachstum von 51,1 Millionen US-Dollar im dritten Quartal 2025, indem Sie auf gewerbliche Segmente mit höherer Rendite abzielen.

Hawthorn Bancshares zeigte im dritten Quartal 2025 eine starke Dynamik mit einem Anstieg der Kredite um 51,1 Millionen US-Dollar, repräsentiert a 3.5% Wachstum gegenüber dem Vorquartal. Die Chance besteht nicht nur darin, dieses Tempo beizubehalten, sondern den Mix strategisch auf ertragsstärkere kommerzielle Segmente zu verlagern. Die Rendite der durchschnittlichen zu Investitionszwecken gehaltenen Kredite betrug im dritten Quartal 2025 6.12% auf der Basis des voll steuerpflichtigen Äquivalents (FTE). Um die Nettozinsmarge (NIM) weiter auszubauen, war 3.97% Im dritten Quartal 2025 müssen Sie gewerbliche Immobilienkredite (CRE) sowie Gewerbe- und Industriekredite (C&I) priorisieren, insbesondere solche mit variablen Zinssätzen.

Was diese Schätzung verbirgt, ist die Notwendigkeit eines sorgfältigen Underwritings, da die notleidenden Vermögenswerte (NPAs) im dritten Quartal 2025 aufgrund der Umstellung einer Geschäftsbeziehung auf Nichtabgrenzung leicht anstiegen. Die Maßnahmen zielen also darauf ab, die gewerbliche Kreditvergabe zu steigern, jedoch mit einem erneuten Fokus auf Kreditqualität und Diversifizierung. Sie sollten nach C&I-Krediten suchen, die eine Rendite über dem Durchschnitt von 6,12 % im dritten Quartal bieten, um die Rendite Ihrer Kreditkapazität zu maximieren.

Hawthorn Bancshares, Inc. (HWBK) – SWOT-Analyse: Bedrohungen

Zinsrisiko: Anhaltend hohe Zinsen könnten die durchschnittlichen Finanzierungskosten erhöhen und den NIM von 3,97 % unter Druck setzen.

Die größte Bedrohung für die Rentabilität von Hawthorn Bancshares, Inc. bleibt trotz der jüngsten Margenausweitung das Zinsrisiko. Die Nettozinsspanne (NIM) des Unternehmens, das voll steuerpflichtige Äquivalent (FTE), verbesserte sich im dritten Quartal 2025 auf 3,97 %, gegenüber 3,89 % im Vorquartal. Diese Expansion ist anfällig für anhaltend hohe Zinssätze, die die Bank dazu zwingen, mehr für Einlagen – ihre Finanzierungskosten – zu zahlen. Wenn die Federal Reserve die Zinssenkungen pausiert oder, schlimmer noch, die Zinsen erneut anheben muss, um die anhaltende Inflation zu bekämpfen, werden die durchschnittlichen Einlagenkosten schneller steigen als die Rendite neuer Kredite, wodurch dieser NIM von 3,97 % effektiv sinkt. Dies ist eine schwierige Situation: Die Bank muss darum kämpfen, die Einlagenkosten niedrig zu halten und gleichzeitig die Kreditrenditen zu maximieren.

Hier ist die schnelle Rechnung: Ein Anstieg der durchschnittlichen Kosten verzinslicher Einlagen um 20 Basispunkte ohne einen entsprechenden Anstieg der Kreditrenditen würde einen erheblichen Teil des NIM-Gewinns gegenüber dem Vorquartal zunichte machen. Das NIM ist der zentrale Gewinnmotor, daher wirkt sich jeder Druck hier direkt auf den Nettogewinn aus.

Analystenstimmung: Die jüngste Herabstufung auf „Halten“ deutet auf eine begrenzte kurzfristige Preissteigerung hin.

Die Meinung der Wall Street zu Hawthorn Bancshares, Inc. hat sich geändert, was das kurzfristige Aufwärtspotenzial der Aktie und das Anlegerinteresse einschränkt. Die Aktie wurde kürzlich von Wall Street Zen im November 2025 von „Kaufen“ auf „Halten“ herabgestuft, wobei Weiss Ratings ebenfalls erneut ein „Halten“-Rating herausgab. Dieses Konsens-Rating „Halten“ deutet darauf hin, dass Analysten die aktuelle Bewertung des Unternehmens – die am Tag der Herabstufung bei 32,75 US-Dollar eröffnete – als fair ansehen, mit begrenzten Katalysatoren für einen deutlichen Preisanstieg in der unmittelbaren Zukunft.

Ein „Halten“-Rating bedeutet, dass der Markt erwartet, dass sich die Aktie im Einklang mit dem breiteren Sektor entwickelt und nicht übertrifft. Dies kann den institutionellen Kaufdruck verringern, was Anlass zur Sorge gibt, da der institutionelle Besitz bereits bei etwa 30,73 % liegt. Der Markt sagt im Wesentlichen: „Warten Sie ab.“

Wirtschaftsabschwung: Eine Rezession im Mittleren Westen könnte die Quote notleidender Vermögenswerte von 0,48 % schnell erhöhen.

Während die nationale Wirtschaftsprognose für 2025 ein anhaltendes Wachstum nahelegt (das reale BIP-Wachstum wird auf 1,8 % bis 2,5 % prognostiziert), bleibt das Risiko einer Verlangsamung oder Rezession im Jahr 2026 eine klare Bedrohung, insbesondere für eine im Mittleren Westen konzentrierte Regionalbank. Die Kreditqualität von Hawthorn Bancshares, Inc. ist derzeit gut. Das Verhältnis der notleidenden Vermögenswerte (NPA) zu den Gesamtkrediten lag zum 30. September 2025 bei 0,48 %. Dieses Verhältnis stieg jedoch sequenziell von 0,35 % im zweiten Quartal 2025, da eine einzelne Geschäftsbeziehung in den Status „Nicht periodengerecht“ überging, was zeigt, wie schnell ein regionales Portfolio betroffen sein kann.

Ein rezessives Umfeld, insbesondere eines, das sich auf Gewerbeimmobilien oder die lokale Produktion im Mittleren Westen auswirkt, würde diese NPA-Quote schnell erhöhen.

Ihr nächster Schritt sollte darin bestehen, die Auswirkungen eines 10-prozentigen Anstiegs der notleidenden Vermögenswerte auf die Risikovorsorge für Kreditverluste zu modellieren, angesichts des sequenziellen Anstiegs, den wir gerade gesehen haben.

Hier ist die kurze Berechnung der möglichen Auswirkungen:

• Deckung aktueller notleidender Kredite (NPL) (3. Quartal 2025): Der Freibetrag für Kreditausfälle (ACL) der Bank deckte ab dem dritten Quartal 2025 446 % ihrer notleidenden Kredite (NPL) ab.
• Aktueller ACL (abgeleitet im 3. Quartal 2025): Ungefähr 21,96 Millionen US-Dollar (berechnet aus dem ACL im 2. Quartal 2025 von 21,6 Millionen US-Dollar + Rückstellung im dritten Quartal von 0,4 Millionen US-Dollar – Nettoausbuchungen im dritten Quartal von 0,04 Millionen US-Dollar).
• Aktuelle NPL (abgeleitet im 3. Quartal 2025): Ungefähr 4,92 Millionen US-Dollar (21,96 Millionen US-Dollar / 4,46).
• Ein Anstieg der NPLs um 10 % würde den NPL-Saldo auf etwa 5,41 Millionen US-Dollar erhöhen.
• Um die bestehende Deckungsquote von 446 % aufrechtzuerhalten, müsste der erforderliche ACL auf 24,12 Millionen US-Dollar (5,41 Millionen US-Dollar x 4,46) steigen.
• Die unmittelbare Auswirkung ist eine erforderliche Erhöhung des ACL um etwa 2,16 Millionen US-Dollar, die als höherer Rückstellungsaufwand direkt in die Gewinn- und Verlustrechnung einfließen würde.

Digitale Disruption: Konkurrenz durch große Nationalbanken und agile FinTechs schmälert Marktanteile bei Kerndienstleistungen.

Hawthorn Bancshares, Inc. ist als Regionalbank einer anhaltenden, existenziellen Bedrohung durch die zunehmende Geschwindigkeit des digitalen Wandels ausgesetzt. Große Nationalbanken wie JPMorgan Chase und Bank of America investieren Milliarden in digitale Plattformen, um ihre Mobil- und Online-Dienste besser und bequemer zu machen. Gleichzeitig verzichten agile Finanztechnologieunternehmen (FinTech) auf bestimmte, margenstarke Dienstleistungen wie Zahlungen, Kredite für Kleinunternehmen und sogar Kerneinlagenkonten mit gebührenfreien Digital-First-Modellen.

Die nackte Realität ist, dass regionale Banken Schwierigkeiten haben, mit den Technologieausgaben Schritt zu halten, und sich oft auf Kostensenkung statt auf Innovation konzentrieren. Neue Marktteilnehmer haben bereits schätzungsweise 3,5 % der gesamten Bank- und Zahlungseinnahmen in den USA erwirtschaftet, und dieser Wandel beschleunigt sich, da jüngere, stärker digital versierte Verbraucher sich von Filialdienstleistungen abwenden. Wenn die Bank ihre Kernsysteme nicht energisch modernisiert, um ein nahtloses digitales Erlebnis zu bieten, besteht die Gefahr, dass sie zu einem Anbieter degradiert wird, der nur nicht-digitale, ältere Kunden bedient, und gleichzeitig die nächste Generation hochwertiger, digital engagierter Kunden verliert.