Banco Bradesco S.A. (BBDO): نموذج الأعمال التجارية

في عالم الخدمات المصرفية البرازيلية الديناميكي، تقف شركة Banco Bradesco S.A. كقوة تكنولوجية تُحدث ثورة في الخدمات المالية من خلال نموذج أعمالها المبتكر. ومن خلال المزج الاستراتيجي بين الخبرة المصرفية التقليدية والحلول الرقمية المتطورة، وضعت براديسكو نفسها كشركة رائدة في السوق، حيث تخدم ملايين العملاء عبر قطاعات متنوعة بمنتجات مالية شاملة وتجارب رقمية لا مثيل لها. يكشف هذا الاستكشاف عن المخطط المعقد الذي يقود إحدى المؤسسات المصرفية الأكثر تطوراً في البرازيل، ويقدم رؤى حول كيفية تضافر الشراكات الاستراتيجية والبنية التحتية التكنولوجية المتقدمة والنهج التي تركز على العملاء لإنشاء نموذج أعمال قوي وقابل للتكيف.

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

تحالفات استراتيجية مع شركات التكنولوجيا المالية العالمية

أقامت Banco Bradesco شراكات استراتيجية مع شركات التكنولوجيا التالية:

شريك	التركيز على الشراكة	سنة التأسيس
مايكروسوفت	البنية التحتية للحوسبة السحابية	2019
جوجل كلاود	خدمات التحول الرقمي	2020
آي بي إم	حلول الذكاء الاصطناعي	2018

الشراكات مع الوكالات الحكومية البرازيلية

تتعاون براديسكو مع الجهات الحكومية الرئيسية:

• Banco Central do Brasil - الامتثال التنظيمي
• وزارة الاقتصاد – برامج الشمول المالي
• BNDES (بنك التنمية البرازيلي) - مبادرات الإقراض

التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية الناشئة من أجل الابتكار الرقمي

تشمل محفظة شراكة براديسكو في مجال التكنولوجيا المالية ما يلي:

بدء تشغيل التكنولوجيا المالية	مبلغ الاستثمار	نوع الشراكة
نوبانك	300 مليون ريال برازيلي	حصة حقوق الأقلية
بنك سي6	150 مليون ريال برازيلي	الاستثمار الاستراتيجي

مشاريع مشتركة مع الشبكات المصرفية الدولية

شراكات الشبكة المصرفية الدولية:

• سانتاندر البرازيل - منصات رقمية مشتركة
• HSBC البرازيل - الخدمات المصرفية للشركات

العلاقة مع شركات معالجة الدفع

شراكات معالجة الدفع:

مزود الدفع	حجم الصفقة	تفاصيل الشراكة
تأشيرة	85 مليار ريال برازيلي سنويًا	معالجة بطاقات الائتمان والخصم
ماستركارد	72 مليار ريال برازيلي سنويًا	حلول الدفع الرقمية

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية للأفراد والتجارية

اعتبارًا من عام 2024، يعمل Banco Bradesco مع 4,453 فرعًا مصرفيًا و4,784 نقطة خدمة رقمية في جميع أنحاء البرازيل. يخدم البنك حوالي 75.4 مليون عميل نشط، بقاعدة أصول إجمالية تبلغ 1.92 تريليون ريال برازيلي.

فئة الخدمة	عدد العملاء	حجم المعاملات السنوية
الخدمات المصرفية الشخصية	52.6 مليون	3.2 مليار معاملة
الخدمات المصرفية للشركات	22.8 مليون	1.5 مليار معاملة

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

استثمرت براديسكو 3.8 مليار ريال برازيلي في مبادرات التحول الرقمي. تشمل القنوات الرقمية للبنك ما يلي:

• تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع 24.6 مليون مستخدم نشط
• منصة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت تخدم 18.4 مليون عميل
• الشركة المصرفية الرقمية التابعة التالية التي تضم 4.2 مليون حساب رقمي فقط

إدارة المخاطر والاستشارات المالية

تحتفظ براديسكو بإطار عمل متطور لإدارة المخاطر مع:

مقياس إدارة المخاطر	2024 القيمة
مخصص خسائر القروض	32.5 مليار ريال برازيلي
ميزانية إدارة مخاطر الائتمان	1.2 مليار ريال برازيلي

الاستثمار وإدارة الثروات

يشرف قسم إدارة الاستثمار في براديسكو على:

• 689 مليار ريال برازيلي في الأصول المدارة
• 1.6 مليون صاحب حساب استثماري
• أكثر من 250 خيارًا مختلفًا للمنتجات الاستثمارية

إنشاء منتجات الائتمان والقروض

توزيع محفظة القروض لعام 2024:

فئة القرض	الحجم الإجمالي	حصة السوق
قروض الشركات	456 مليار ريال برازيلي	18.7%
القروض الشخصية	278 مليار ريال برازيلي	22.3%
القروض العقارية	89 مليار ريال برازيلي	15.5%

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

شبكة فروع واسعة

اعتبارًا من عام 2024، يحتفظ Banco Bradesco بما يلي:

نوع الفرع	رقم
مجموع الفروع المادية	4,298
الفروع الرقمية	1,247
نقاط الخدمة	59,000

البنية التحتية المصرفية الرقمية

تشمل القدرات المصرفية الرقمية ما يلي:

• تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع 47.2 مليون مستخدم نشط
• منصة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت تخدم 34.6 مليون عميل
• حجم المعاملات الرقمية: 89.3% من إجمالي المعاملات

القدرات التكنولوجية

الاستثمار التكنولوجي	المبلغ
ميزانية التكنولوجيا السنوية	3.8 مليار ريال برازيلي
موظفو تكنولوجيا المعلومات	8,700 محترف
مراكز الابتكار الرقمي	3 مراكز مخصصة

الموارد البشرية

تكوين القوى العاملة:

• إجمالي الموظفين: 86,324
• الموظفون ذوو التعليم العالي: 73%
• متوسط عمر الموظف: 39 سنة

تحليلات البيانات والأمن السيبراني

مقياس الأمن السيبراني	القيمة
الاستثمار السنوي في الأمن السيبراني	620 مليون ريال برازيلي
مراكز معالجة البيانات	4 مراكز زائدة عن الحاجة
حجم فريق الأمن السيبراني	1200 متخصص

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مالية شاملة للأفراد والشركات

يقدم Banco Bradesco حلولاً مالية شاملة لإجمالي 64.1 مليون عميل فردي و4.3 مليون عميل من الشركات اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2023.

شريحة العملاء	إجمالي العملاء	اختراق السوق
العملاء الأفراد	64.1 مليون	38.2% من السوق البرازيلية
عملاء الشركات	4.3 مليون	26.5% من الأعمال المصرفية البرازيلية

تجربة مصرفية رقمية مبتكرة

تعالج منصات براديسكو الرقمية 95.2% من إجمالي المعاملات المصرفية عبر القنوات الرقمية في عام 2023.

• تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع 27.6 مليون مستخدم نشط
• اكتملت عملية فتح الحساب الرقمي في 10 دقائق
• يتم التعامل مع 95% من خدمة العملاء من خلال المنصات الرقمية

خدمة العملاء الشخصية

استثمار 1.2 مليار ريال برازيلي في تقنيات تجربة العملاء في عام 2023.

قناة الخدمة	معدل رضا العملاء
الدعم الرقمي	87.3%
دعم الفروع المادية	82.6%

مجموعة واسعة من المنتجات المالية

تقدم براديسكو 142 منتجًا ماليًا مختلفًا عبر قطاعات الخدمات المصرفية الشخصية والشركات.

• خطوط الائتمان الشخصية: 37 منتجاً
• خيارات الاستثمار: 45 أداة مختلفة
• الحلول المصرفية للشركات: 60 خدمة متخصصة

أسعار فائدة تنافسية ورسوم معاملات منخفضة

يبلغ متوسط أسعار الفائدة على القروض الشخصية 2.45% شهرياً، وهو أقل بكثير من متوسط السوق البالغ 3.1%.

فئة المنتج	متوسط سعر الفائدة	رسوم المعاملة
القروض الشخصية	2.45% شهرياً	5.90 ريال برازيلي لكل معاملة
خطوط ائتمان الشركات	1.85% شهرياً	8.20 ريال برازيلي لكل معاملة

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج العمل: علاقات العملاء

دعم عملاء القناة الشاملة

يدير Banco Bradesco 4,515 فرعًا مصرفيًا و5,281 نقطة خدمة مصرفية اعتبارًا من عام 2023. ويحتفظ البنك بـ 57,706 جهاز صراف آلي في جميع أنحاء البرازيل. تشمل القنوات الرقمية الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول التي تضم 23.7 مليون مستخدم نشط ومنصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت التي تخدم 19.4 مليون عميل.

قناة الدعم	عدد نقاط اللمس
الفروع المادية	4,515
نقاط الخدمة المصرفية	5,281
أجهزة الصراف الآلي	57,706
مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	23.7 مليون
مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	19.4 مليون

الاستشارات المالية الشخصية

تقدم براديسكو خدمات استشارية مالية شخصية من خلال مديري علاقات متخصصين للأفراد ذوي الثروات العالية. يخدم البنك حوالي 71.4 مليون عميل من الأفراد و3.5 مليون عميل من الشركات.

منصات الخدمة الذاتية الرقمية

تشمل منصات Bradesco الرقمية ما يلي:

• تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع 23.7 مليون مستخدم نشط
• منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
• عملية فتح الحساب الرقمي
• خدمات القروض والاستثمار عبر الإنترنت

برامج الولاء والمكافآت

يتضمن برنامج الولاء Bradesco Next ما يلي:

• برنامج Bradesco Rewards يضم 5.2 مليون مشارك نشط
• نظام استبدال النقاط عبر أكثر من 10,000 تاجر شريك
• عروض استرداد النقود الشخصية

استراتيجيات مشاركة العملاء الاستباقية

تستخدم براديسكو تقنيات متقدمة لإشراك العملاء:

• توصيات مالية مخصصة تعتمد على الذكاء الاصطناعي
• التحليلات التنبؤية لاحتياجات العملاء
• حملات تسويقية مستهدفة تصل إلى 71.4 مليون عميل

مقياس المشاركة	القيمة
إجمالي قاعدة العملاء	71.4 مليون عميل فردي
عملاء الشركات	3.5 مليون
أعضاء برنامج الولاء	5.2 مليون

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج الأعمال: القنوات

موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

مقاييس المنصة الرقمية:

• عدد مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت النشطين: 35.2 مليونًا اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023
• إجمالي المعاملات الرقمية عام 2023: 4.7 مليار
• عدد زوار الموقع شهريًا: 22.5 مليونًا

نوع القناة	مشاركة المستخدم	حجم الصفقة
موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	35.2 مليون مستخدم نشط	4.7 مليار معاملة سنوياً

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

إحصائيات منصة الهاتف المحمول:

• تنزيلات تطبيقات الهاتف المحمول: 28.6 مليونًا
• عدد مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول النشطين: 26.8 مليونًا
• نسبة المعاملات عبر الهاتف المحمول: 62% من إجمالي المعاملات الرقمية

متري تطبيقات الهاتف المحمول	بيانات 2023
إجمالي التنزيلات	28.6 مليون
المستخدمون النشطون	26.8 مليون

شبكة الفروع المادية

البنية التحتية للفرع:

• مجموع الفروع المادية: 3,816
• التغطية الجغرافية: جميع الولايات البرازيلية الـ 26
• موظفو الفرع: 92,000

البنية التحتية لأجهزة الصراف الآلي

تفاصيل شبكة الصراف الآلي:

• إجمالي أجهزة الصراف الآلي: 57,200
• مواقع أجهزة الصراف الآلي: تغطية على الصعيد الوطني
• معاملات الصراف الآلي اليومية: 1.2 مليون

منصات خدمة العملاء الرقمية

قنوات خدمة العملاء:

• قنوات الدعم الرقمي: 5 منصات مختلفة
• تفاعلات العملاء الرقمية السنوية: 68.4 مليونًا
• متوسط زمن الاستجابة: 12 دقيقة

قناة الخدمة	التفاعلات السنوية	متوسط وقت الاستجابة
خدمة العملاء الرقمية	68.4 مليون	12 دقيقة

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

اعتبارًا من عام 2024، يخدم Banco Bradesco ما يقرب من 71.4 مليون عميل من عملاء الخدمات المصرفية للأفراد. يتضمن تفصيل قاعدة عملاء التجزئة لدى البنك ما يلي:

فئة العملاء	عدد العملاء	النسبة المئوية
مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية	46.2 مليون	64.7%
مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	39.8 مليون	55.7%
الفئة العمرية 18-35	28.5 مليون	39.9%

الشركات الصغيرة والمتوسطة

يدعم Banco Bradesco 1.2 مليون مؤسسة صغيرة ومتوسطة الحجم بخدمات مالية متخصصة.

• إجمالي محفظة الائتمان للشركات الصغيرة والمتوسطة: 185.3 مليار ريال برازيلي
• متوسط حجم القرض: 154,000 ريال برازيلي
• التوزيع القطاعي:
  • التصنيع: 32%
  • الخدمات: 28%
  • التجزئة: 22%
  • الزراعة: 18%

عملاء الشركات الكبيرة

يخدم البنك 5600 عميل من الشركات الكبيرة في مختلف الصناعات.

قطاع الصناعة	عدد العملاء	إجمالي التعرض الائتماني
الطاقة	680	42.6 مليار ريال برازيلي
البنية التحتية	450	35.2 مليار ريال برازيلي
التصنيع	1,200	62.8 مليار ريال برازيلي
الزراعة	750	28.4 مليار ريال برازيلي

الأفراد ذوي الثروات العالية

تدير براديسكو ثروات 280 ألف فرد من ذوي الثروات العالية.

• متوسط قيمة المحفظة الفردية: 4.2 مليون ريال برازيلي
• إجمالي الأصول الخاضعة للإدارة: 1.176 تريليون ريال برازيلي
• توزيع شريحة الثروة:
  • القيمة الصافية العالية جدًا (> 20 مليون ريال برازيلي): 12%
  • الثروة الصافية العالية (5-20 مليون ريال برازيلي): 35%
  • الأثرياء (1-5 مليون ريال برازيلي): 53%

منظمات القطاع العام

يخدم Banco Bradesco 2300 مؤسسة من مؤسسات القطاع العام.

نوع المنظمة	عدد العملاء	إجمالي قيمة الخدمات المالية
الحكومات البلدية	1,100	22.7 مليار ريال برازيلي
حكومات الولايات	26	18.3 مليار ريال برازيلي
الوكالات الفيدرالية	174	35.6 مليار ريال برازيلي

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

استثمارات البنية التحتية التكنولوجية

في عام 2023، استثمر Banco Bradesco مبلغ 3.4 مليار ريال برازيلي في البنية التحتية التكنولوجية والتحول الرقمي. وتمثل مصاريف التكنولوجيا للبنك حوالي 12.7% من إجمالي تكاليفه التشغيلية.

فئة الاستثمار التكنولوجي	المبلغ (مليارات ريال برازيلي)
منصات الخدمات المصرفية الرقمية	1.2
أنظمة الأمن السيبراني	0.6
البنية التحتية للحوسبة السحابية	0.8
الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي	0.4

رواتب الموظفين والتدريب

بلغ إجمالي نفقات الموظفين في براديسكو في عام 2023 22.6 مليار ريال برازيلي، بمتوسط راتب سنوي قدره 89.500 ريال برازيلي لكل موظف.

• إجمالي الموظفين: 95,254
• الاستثمار في التدريب لكل موظف: 3200 ريال برازيلي سنويًا
• إجمالي نفقات التدريب: 304.8 مليون ريال برازيلي

صيانة شبكة الفروع

بلغت تكاليف صيانة الفروع لعام 2023 1.8 مليار ريال برازيلي، وتغطي 3515 فرعًا فعليًا على مستوى البلاد.

فئة مصاريف الصيانة	المبلغ (مليون ريال برازيلي)
الإيجار والمرافق	680
البنية التحتية المادية	520
أنظمة الأمن	350
معدات الفروع	250

مصاريف الامتثال التنظيمي

أنفقت براديسكو 675 مليون ريال برازيلي على الامتثال التنظيمي والمتطلبات القانونية في عام 2023.

• حجم فريق الامتثال: 412 محترفًا
• أنظمة مكافحة غسيل الأموال: 180 مليون ريال برازيلي
• البنية التحتية لإعداد التقارير التنظيمية: 95 مليون ريال برازيلي

تكاليف التسويق واكتساب العملاء

وصلت نفقات التسويق في عام 2023 إلى 1.2 مليار ريال برازيلي، مع تكلفة اكتساب العملاء بقيمة 85 ريال برازيلي لكل عميل جديد.

قناة التسويق	الإنفاق (مليون ريال برازيلي)
التسويق الرقمي	420
وسائل الإعلام التقليدية	350
الرعاية	230
برامج الاحتفاظ بالعملاء	200

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

دخل الفوائد من القروض والمنتجات الائتمانية

وفي عام 2022، أعلن بنكو براديسكو عن صافي إيرادات الفوائد بقيمة 70.4 مليار ريال برازيلي. وبلغ إجمالي محفظة قروض البنك 887.6 مليار ريال برازيلي، بمتوسط ​​هامش فائدة قدره 9.3%.

فئة القرض	الحجم الإجمالي (مليار ريال برازيلي)	نطاق سعر الفائدة
قروض الشركات	378.2	8.5% - 12.3%
القروض الشخصية	249.5	15.7% - 22.4%
القروض العقارية	89.3	7.2% - 9.6%

رسوم الخدمات المصرفية

حققت براديسكو 23.8 مليار ريال برازيلي من رسوم الخدمة في عام 2022، مع التوزيع التالي:

• رسوم صيانة الحساب: 6.2 مليار ريال برازيلي
• رسوم المعاملات: 8.7 مليار ريال برازيلي
• رسوم معالجة بطاقات الائتمان: 5.4 مليار ريال برازيلي
• الخدمات المصرفية الأخرى: 3.5 مليار ريال برازيلي

إيرادات إدارة الاستثمار

تمكن البنك من إدارة أصول بقيمة 1.2 تريليون ريال برازيلي، وحقق 12.6 مليار ريال برازيلي من إيرادات إدارة الاستثمار في عام 2022.

المنتج الاستثماري	إجمالي الأصول (مليار ريال برازيلي)	الإيرادات المحققة (مليار ريال برازيلي)
صناديق الاستثمار المشتركة	542.3	6.7
صناديق التقاعد	398.6	4.2
إدارة الثروات	259.1	1.7

لجان المعاملات الرقمية

وحققت المعاملات الرقمية عمولات بقيمة 5.4 مليار ريال برازيلي، 68% منها جاءت من منصات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

• المعاملات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 1.2 مليار
• عمولات الدفع عبر الإنترنت: 2.3 مليار ريال برازيلي
• معاملات المحفظة الرقمية: 1.9 مليار ريال برازيلي

مبيعات التأمين والمنتجات المالية

حقق قطاع التأمين والمنتجات المالية في براديسكو إيرادات بقيمة 18.7 مليار ريال برازيلي في عام 2022.

فئة المنتج	الإيرادات (مليار ريال برازيلي)	حصة السوق
التأمين على الحياة	6.9	22.3%
التأمين على الممتلكات	4.8	18.6%
المنتجات المالية المتخصصة	7.0	15.4%

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - Canvas Business Model: Value Propositions

You're looking at the core value Banco Bradesco S.A. delivers to its market, which is built on a foundation of comprehensive scale and digital execution. It's about being everywhere the client is, from a high-tech mobile platform to a local corner store partner.

Comprehensive, one-stop financial services (banking, insurance, investments)

Banco Bradesco S.A. offers a full spectrum of financial solutions. This isn't just checking accounts; it's a deep integration of services. As of late 2025, the bank's scale supports this breadth, with total assets reported around R$1.95 trillion as of fiscal year 2024. The offering spans core banking, credit products, insurance, pension plans, and asset management.

Digital convenience and security with a high-volume transaction platform

The bank's digital push is massive. You see this in the transaction volume handled digitally. As of December 2024, 99% of total transactions were digital. Even more telling, 95% of those digital transactions happened through mobile apps or internet banking. Banco Bradesco S.A. has been rolling out features like quick and secure QR code payments since late 2024 to streamline operations.

Specialized wealth management via 'Bradesco Principle' for HNWIs

For the most affluent clients, the value proposition is specialized service, often branded or delivered through dedicated channels like 'Bradesco Principle.' The focus is squarely on High-Net-Worth Individuals (HNWIs), who command a disproportionate share of managed assets in the Latin American market. An executive from 'Bradesco Principal' was noted as a participant in the World Wealth Report 2025 executive steering committee, showing direct engagement with the top-tier segment.

Broad physical accessibility through the Bradesco Expresso network

While digital leads volume, physical presence remains a key value driver for accessibility, especially in less-served areas. The Bradesco Expresso correspondent network is the engine here. As of December 31, 2023, this network comprised 38,264 service points. These partners-like supermarkets and drugstores-allow the bank to offer basic services where a full branch isn't feasible.

Commitment to ESG with BRL 350 billion in labeled credit by year-end 2025

The commitment to Environmental, Social, and Governance (ESG) financing is a concrete value proposition for corporate clients and the capital market. Banco Bradesco S.A. set a target to direct BRL 350 billion toward ESG-labeled credit by December 2025. The progress toward this goal was significant, having already reached BRL 305 billion, or 95% of the target, by the end of December 2024.

Here's a quick look at the scale supporting these value propositions:

Metric	Value/Amount	Date/Context
Total Assets (Approximate)	R$1.95 trillion	Fiscal Year 2024
Digital Transaction Share	99%	December 2024
Mobile/Internet Banking Share of Digital Transactions	95%	December 2024
Bradesco Expresso Service Points	38,264	December 31, 2023
ESG Labeled Credit Target	BRL 350 billion	Year-end 2025
ESG Labeled Credit Achieved	BRL 305 billion	December 2024

The services offered through these channels include:

• Receipt and submission of loan applications.
• Withdrawals from checking and savings accounts.
• Utility bill and tax receipt processing.
• Financial inclusion via digital account opening.
• Support for energy transition financing.

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how Banco Bradesco S.A. manages its connection with its vast and varied customer base as we move through late 2025. The strategy is clearly segmented, moving away from a one-size-fits-all approach to deliver specialized value, which is essential given the competitive pressure from digital-only banks.

Dedicated relationship managers for corporate and wholesale clients.

For your largest clients-the corporations and wholesale entities-Banco Bradesco S.A. relies on high-touch service, which is standard for this segment. While I don't have the exact headcount of dedicated Relationship Managers for 2025, the organizational structure points to this focus. For instance, executive leadership has deep experience in corporate client management and wholesale banking, indicating this area remains a core competency. The bank's overall strategy includes strengthening business units like credit, which directly supports corporate client needs. This personalized approach is necessary to manage complex credit operations and investment banking needs, which are key components of the bank's offering nationwide.

Highly automated self-service via mobile and online banking.

The shift to digital is profound here. A significant portion of the customer base has already voted with their clicks. Specifically, 2.4 million account holders were prioritizing relationship exclusively through electronic media as of a recent report. This digital universe conducts 92% of its transactions via digital channels. This level of automation is what allows the bank to maintain its massive scale, serving over 71 million customers as of 2024, while still aiming for efficiency gains.

Here's a quick look at the scale of digital engagement and service efficiency:

Metric	Value/Target	Context/Date
Digital Transactions Share	92%	Percentage of transactions by electronically-prioritizing clients
AI Chatbot Customer Retention Rate	90%	Indicates high satisfaction with automated support
Efficiency Ratio Improvement (YoY)	12%	Improvement to 49.7% in Q2 2025 due to digital initiatives
Campaign Data-Gathering Time Reduction	83%	Achieved via infrastructure migration

Targeted, tailored service models for specific segments like HNWIs.

Banco Bradesco S.A. is actively carving out specialized service tiers. The focus on High Net Worth Individuals (HNWIs) is clear with the Bradesco Principle segment. The bank set a target to onboard between 45,000 and 50,000 of these clients by January 2025. This tailored approach extends to product focus, as the credit card portfolio has been strategically shifted towards HNW clients. For these clients, the Private Bank offers a service designed just for them, including dedicated Private Bankers and customized investment portfolio strategies. This segmentation, based on income, investment amounts, and behavior, allows for differentiated service and greater speed.

Proactive customer support through technology upgrades and modernization.

Proactive support is being driven by technology investments. The bank is leveraging artificial intelligence to enhance customer service and operational efficiency. Beyond the high chatbot retention, the bank is focused on real-time monitoring and data analysis to ensure service quality. For example, migrating analytics infrastructure slashed data-gathering time by 83% and saved $1.6 million annually in operating costs. Furthermore, new digital payment features, like QR code transactions, streamline processes and promote contactless operations, showing a commitment to modern convenience. The overall goal is agility and efficiency in serving diverse client groups.

Building loyalty through the Bradesco Foundation's educational programs.

Loyalty is also built through a commitment to social impact, which is a core value for Banco Bradesco S.A.. The Bradesco Foundation is a major component of this, recognized as the largest private educational inclusion initiative in Brazil. It currently operates 40 schools, providing free education across all 27 Brazilian states. This dedication to socio-environmental responsibility is backed by significant capital allocation; by the end of 2025, the bank is committed to directing BRL 350 billion in credit operations with ESG labeling to positive impact sectors. This links the bank's social mission directly to its financial strategy.

You can see the scale of their commitment to social and environmental factors:

• Bradesco Foundation operates 40 schools.
• Foundation provides free education across 27 Brazilian states.
• Committed to directing BRL 350 billion in ESG-labeled credit operations by end of 2025.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Banco Bradesco S.A. gets its value proposition into the hands of its customers, and honestly, it's a massive, dual-pronged approach, blending deep physical roots with aggressive digital modernization. It's not just one thing; it's the sheer scale of their presence that matters here.

The digital side is definitely seeing heavy investment as of late 2025, with continuous enhancement of the mobile applications for Android and iOS. The bank is integrating advanced analytics and AI to tailor services, focusing on features like QR code payments and secure, personalized financial advice right on the phone. While the latest concrete user count I have is from 2023, showing 37.4 million active digital users, the strategic focus in 2025 is clearly on deepening engagement within that base and capturing more digital transaction volume. This digital ecosystem is designed to handle daily financial operations seamlessly, including payments and fund transfers.

Still, the physical footprint remains a cornerstone, providing capillarity across Brazil. The bank has been actively adjusting this network, aiming for efficiency. You should note the strategic move to close traditional branches while simultaneously investing in digital channels and expanding correspondent banking. This balancing act is key to their near-term operational income goals.

Here's a quick look at the scale of the physical and near-physical network components as derived from the latest available figures:

Channel Component	Metric/Count (Latest Available Data)	Context/Notes
Physical Branch Network (Traditional)	5,314 branches	Historical figure; strategic plan in 2025 involved reducing over 1,500 service points.
Service Branches (Historical Count)	4,834 service branches	Historical figure, part of the overall physical service points.
Bradesco Expresso Banking Correspondents	38,430 units	Points authorized to act as banking correspondents.
Total ATMs (Own + Shared)	Over 43,000 active machines	Equipped with biometric reading for cardless transactions.
Bradesco Own ATMs	19,582 machines	Part of the total ATM network.
Banco24Horas Shared Network ATMs	24,186 machines	Access points via the shared network.

For your high-net-worth clients, Banco Bradesco S.A. channels service through specialized structures. You'll see this reflected in their client segmentation, which includes dedicated offerings for:

• Bradesco Exclusive clients.
• Bradesco Prime clients.
• Global Private Bank services, with specialist teams in locations like Luxembourg, New York, and Miami.

These specialized offices and teams are designed to deliver tailored solutions, including Wealth Planning and international advisory, which is defintely a different experience than the standard retail channel.

The self-service component is heavily reliant on the ATM network, which is a major point of physical access. The bank has been focused on innovation and availability here, ensuring the machines are intuitive. The integration of biometric reading across the park brings a layer of security for cardless transactions, which is a nice touch for convenience.

The digital channel also encompasses specific digital-only entities that complement the main bank's offerings, like next and digio, which are part of the broader ecosystem used to reach different, often younger, segments.

You can see the sheer breadth of their reach when you combine the physical and digital access points; it's a comprehensive strategy to be everywhere the customer might be.

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're looking at the client base for Banco Bradesco S.A. as we move through late 2025. The bank serves a massive spectrum, from the everyday consumer to major institutions, but the focus is clearly shifting toward higher-quality credit and specific growth niches.

Individual Mass-Market Customers

This segment remains the foundation, though the bank is pushing for higher-value interactions within it. You see this in the growth of more secure credit lines for these individuals.

• The total individual customer base was reported at 71.4 million as of Q3 2023, part of a total base of 75.9 million clients.
• The Individual loan portfolio grew by 13.3% in 2024 compared to the previous year.
• For the first quarter of 2025, individual loans saw a year-over-year growth of almost 16%.
• As of December 2024, over 75% of active customers engaged digitally.
• Fee income from private and high-income clients showed a strong year-on-year growth of almost 20% in Q2 2025.

The bank is definitely leaning into digital service delivery for this group. It's a huge base to manage efficiently.

High-Net-Worth Individuals (HNWIs) targeted by Bradesco Principle

Banco Bradesco S.A. has a dedicated, premium offering here. This is about attracting and retaining the highest-value clients with tailored wealth management and private banking services.

The bank launched the Bradesco Principle segment specifically for HNWIs, setting a clear acquisition target of between 45,000 and 50,000 new clients by January 2025. This targeted approach is key to boosting high-margin fee income.

Micro, Small, and Medium-sized Enterprises (MSMEs)

The MSME sector is a major growth engine, especially for lending. The bank is prioritizing credit origination here, focusing on medium-sized enterprises as lower risk.

Here's a look at the lending momentum in this segment:

Metric	Reference Period	Value/Growth
Loans to MSMEs Growth (y/y)	2024	28.0%
SME Loans Growth (y/y)	Q1 2025	25.2% or 29.6%
SME Loan Portfolio Size	Q3 2024	R$215 billion

The growth rates are substantial, showing a clear strategic push to capture market share in business lending.

Large Corporate and Institutional Clients

For the largest entities, the focus appears to be on maintaining portfolio quality and leveraging specialized services, including investment banking.

The loan portfolio for large companies remained relatively stable, growing by 2.5% for the full year 2024. Investment banking and capital markets showed strong traction in Q2 2025.

Agribusiness Sector Clients

This is a key focus area where Banco Bradesco S.A. is actively expanding its credit presence, often stepping in where other banks have pulled back.

• The agribusiness credit portfolio was valued at R$130 billion recently, with a stated goal to expand this by at least 10% in the current year (2025).
• The bank projects releasing over R$50 billion in credit operations specifically within the 2025/2026 Harvest Plan.
• They expect to lend R$1 billion in rural credit lines with subsidized interest rates in the current year.

The bank is using specialized platforms like E-agro to originate some of this financing.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the cost side of Banco Bradesco S.A.'s operations as of late 2025. The bank's cost structure is heavily influenced by its massive physical footprint and ongoing digital overhaul.

The official 2025 guidance projected operating expenses, which include personnel, administrative, and other costs, to increase in a range of 5% to 9% for the year. To give you a concrete anchor, the operating expenses for the twelve months ending September 30, 2025, were reported at $47.842B. For the fiscal quarter ending June 2025, operating expenses were BRL 4.61B.

The pressure on these expenses is directly tied to the transformation plan, which requires significant capital deployment. While a specific 2025 investment dollar amount isn't in the guidance documents, the strategic focus is clear, evidenced by the fact that in 2024, the bank completed key inorganic moves, including increasing its stake in Cielo and acquiring 50% of John Deere Bank.

Personnel costs remain a major component, supporting the extensive network structure. The bank is actively managing this physical presence, having closed traditional branches while opening company branches, with 122 units in operation, alongside adding more correspondent banking through the Bradesco Expresso platform. This network supports the overall cost base.

The cost of funding and interest expense on deposits is sensitive to the Central Bank of Brazil's policy rate, which was predicted to close 2025 at 14.75%. For a recent snapshot of the interest paid on deposits, the figure reported for the latest period available was 175,548 million BRL. The banking segment's Net Interest Income (NII) for the first quarter of 2025 was approximately $4.0 billion.

Maintaining asset quality requires careful management of the Provision for Loan Losses (PCLD). The guidance for 2025 was set for NII Net of provisions (Net Interest Income minus Expanded Loan Loss Provisions) to fall between R$37 billion and R$41 billion. This provision strategy is set against a backdrop where the more-than-90-day nonperforming loan ratio peaked at 5.7% in June 2023, with recent reports suggesting provisions were low due to falling delinquency.

Here is a summary of the key cost-related figures and guidance points:

Cost Component	Metric/Guidance	Value/Range
Operating Expenses (2025 Projection)	Percentage Increase	5% to 9%
Operating Expenses (TTM as of Sep 30, 2025)	Absolute Value	$47.842B
Operating Expenses (Q2 2025)	Quarterly Value	BRL 4.61B
Physical Network Footprint	Company Branches in Operation	122 units
Cost of Funding	Projected Selic Rate (End of 2025)	14.75%
Cost of Funding	Interest Paid on Deposits (Latest Reported Period)	175,548 million BRL
Provision for Loan Losses (PCLD)	NII Net of Provisions Guidance (2025)	R$37B to R$41B

The bank's focus on digital adoption is significant, with 99% of transactions conducted digitally in 2024, which implies a shift in the composition of operating expenses away from traditional branch overhead.

• Personnel costs are intrinsically linked to the branch and correspondent network size.
• Investments in the transformation plan are pressuring operating expenses.
• The bank is strengthening teams in technology and credit as part of its strategic plan.
• The quality of new loan vintages is reported as good, supporting lower expected cost of risk.

Finance: review the Q3 2025 expense breakdown against the 5% to 9% full-year target by next Tuesday.

Banco Bradesco S.A. (BBDO) - Canvas Business Model: Revenue Streams

You're looking at the core ways Banco Bradesco S.A. brings in money as of late 2025. It's a mix of traditional banking, insurance strength, and growing fee-based services.

The overall top-line performance shows solid growth, with Total Revenue (TTM ending Q3 2025) reported at approximately $51.083 billion.

Here's a breakdown of the key revenue components:

• Net Interest Income (NII) from the loan portfolio.
• Fee and Commission Income, projected to grow 5% to 9% in 2025.
• Income from Insurance, Pension, and Capitalization, projected to grow 9% to 13%.
• Asset management and investment banking fees.

Net Interest Income (NII) remains a foundational piece, supported by loan book expansion. For the third quarter of 2025, Net Interest Income reached BRL 16,013.35 million, up from BRL 13,625.94 million a year ago. Client NII specifically totaled R$18.6 billion in Q3 2025, showing a 19.0% year-over-year growth.

The fee-based income streams are showing acceleration, reflecting the strategic focus on non-lending revenue sources. You can see the specific growth areas below:

Fee/Income Stream	Metric/Data Point	Period/Context
Fee and Commission Income (Total)	Growth projection of 5% to 9%	FY 2025 Guidance
Fee and Commission Income (Total)	Totaled R$10.6 billion	Q3 2025
Credit Card Fee Income	Growth of almost 14% year-over-year	Q3 2025
Consortium Management Income	Growth of 22.1% year-over-year	Q3 2025
Capital Markets/Financial Advisory	Growth of 29.9% quarter-over-quarter	Q3 2025
Investment Banking	Drop of 29.9%	Q3 2025 due to high baseline

Income from the Insurance Group is also a significant driver, with its revenue growth revised upwards for the year. The Insurance Group Revenue showed a growth of 13% year-on-year in Q3 2025. Furthermore, the Asset Management division holds substantial client assets, with Assets Under Management reported at BRL 1 trillion as of the third quarter of 2025.

The bank's Q3 2025 performance highlights these revenue streams:

• Recurring Net Income: R$6.2 billion, up 18.8% year-over-year.
• Total Revenue: R$35.0 billion, up 13.1% year-over-year.
• Loan Portfolio Growth: 9.6% year-over-year.
• Insurance Group ROE: Over 21%.

Finance: draft the Q4 2025 revenue projection based on these Q3 trends by next Tuesday.