أول شركة في لونغ آيلاند (FLIC): تحليل القوى الخمس [تم تحديث نوفمبر 2025]

أنت تنظر إلى الخندق التنافسي لشركة The First of Long Island Corporation، وبصراحة، الصورة ليست بسيطة؛ إن القطاع المصرفي، وخاصة في منطقة نيويورك/لونغ آيلاند المزدحمة، أصبح بمثابة طنجرة الضغط في الوقت الحالي. نرى المودعين يتمتعون بنفوذ حقيقي، مع ما يقرب من 49.5% من أموالهم غير مؤمن عليها اعتبارًا من الربع الأول من عام 2025، مما يعني أن العملاء الحساسين لسعر الفائدة يمكنهم المشي بسهولة، في حين أن المنافسين موجودون في كل مكان، من المناطق الإقليمية الكبرى إلى شركات التكنولوجيا المالية الذكية التي تهدد البدائل. بالنظر إلى أن صافي دخلهم في الربع الأول من عام 2025 كان عادلاً 3.8 مليون دولار، من الواضح أن القوى الخمس - وخاصة التنافس الشديد والتهديد بالبدائل الرقمية - تضغط على الهوامش بشدة، لذلك دعونا نحلل بالضبط أين تقف شركة The First of Long Island Corporation في مواجهة هذه الرياح المعاكسة.

أول شركة لونغ آيلاند (FLIC) - القوى الخمس لبورتر: القدرة على المساومة مع الموردين

عندما تنظر إلى شركة The First of Long Island Corporation (FLIC)، حتى قبل اندماجها مباشرة مع ConnectOne Bancorp في منتصف عام 2025، كانت القوة التي تمتلكها مصادر تمويلها - المودعون في المقام الأول - عاملاً مهمًا. في القطاع المصرفي، تشكل الودائع المادة الخام، وعندما يكون لدى هؤلاء الموردين خيارات أو يواجهون مخاطر نظامية، فإن الروافع المالية لديهم ترتفع. بالنسبة لشركة FLIC، كانت هذه الديناميكية واضحة تمامًا في الربع الأول من عام 2025.

المودعون يحتفظون بالسلطة؛ تنص المطالبة على أن 49.5٪ من الودائع كانت غير مؤمنة في الربع الأول من عام 2025. ويمثل هذا الرقم جزءًا كبيرًا من قاعدة التمويل التي تتجاوز الحد القياسي لتأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، مما يجعل هؤلاء المودعين التجاريين الكبار وذوي الثروات العالية من الأفراد حساسين للغاية للاستقرار المؤسسي المتصور أو الفعلي. إذا كنت تتذكر توترات السوق منذ عام 2023، فإن تلك الشريحة غير المؤمن عليها هي دائمًا أول من يصوت بأقدامها، إذا جاز التعبير. بلغ صافي الدخل المُعلن عنه للبنك في الربع الأول من عام 2025 3.8 مليون دولار، والذي، على الرغم من كونه إيجابيًا، إلا أنه يجب أن يكون قويًا بما يكفي للحفاظ على مخاطر الطيران هذه.

العملاء الحساسون للسعر يتحولون بسهولة للحصول على عوائد أعلى على الأموال. هذا هو الضغط المستمر في سوق الودائع التنافسية مثل مدينة نيويورك/منطقة لونغ آيلاند. إذا لم تتمكن شركة FLIC من الحفاظ على أسعار الفائدة على الودائع تنافسية، فإن تلك الأموال غير المؤمنة، والتي هي الأكثر قدرة على الحركة، سوف تهاجر بسرعة إلى المؤسسات التي تقدم حتى بضع نقاط أساس إضافية. تؤثر هذه الديناميكية بشكل مباشر على تكلفة الأموال الخاصة بشركة The First of Long Island Corporation.

ويقدم الجانب التشغيلي أيضًا قوة المورد، خاصة فيما يتعلق بالتكنولوجيا. يفرض موردو النظام الأساسي وتكنولوجيا المعلومات تكاليف تحويل عالية على FLIC. يعد ترحيل البرامج المصرفية الأساسية مهمة ضخمة ومتعددة السنوات وملايين الدولارات، مما يعني أنه بمجرد إنشاء النظام، يتمتع البائع الحالي بقوة تسعير كبيرة للتجديدات والتحديثات. وهذا هو الوضع الكلاسيكي الذي يتسم بارتفاع عوائق الخروج ويستغله الموردون.

وأخيرًا، فإن سوق العمل للمواهب المصرفية المتخصصة يتميز بقدرة تنافسية عالية في مدينة نيويورك/لونغ آيلاند. أنت تعرف التدريبات: إن العثور على مقرضين تجاريين ذوي خبرة، أو مديري المخاطر، أو مسؤولي الامتثال في تلك المنطقة الجغرافية يعني دفع مبالغ أعلى. أظهرت البيانات من أواخر عام 2024 أن معدل مشاركة القوى العاملة في مدينة نيويورك وصل إلى مستوى قياسي بلغ 62.7%، مما يشير إلى ضيق السوق بالنسبة للعمال المهرة. بالنسبة للبنوك المجتمعية مثل FLIC (التي كان لديها ودائع بقيمة 3.4 مليار دولار اعتبارًا من 31 ديسمبر 2024، قبل أن تنمو إلى 11 مليار دولار من الودائع بعد الاندماج)، فإن هذه المنافسة تؤدي إلى رفع أكبر مصاريف غير متعلقة بالفائدة: التعويضات. بالنسبة للبنوك المجتمعية التي تقل أصولها عن 100 مليار دولار، أفاد المسؤولون التنفيذيون عن ارتفاع متوسط ​​نفقات التعويضات بنسبة 5٪ في عام 2024، مما يعكس ضغط الموردين.

فيما يلي نظرة سريعة على مقاييس مشهد الموردين التي نتتبعها:

تتمحور النقاط الرئيسية حول قوة الموردين حول نقاط الضعف هذه:

• تمثل الودائع غير المؤمنة مجمعًا تمويليًا كبيرًا وحساسًا لسعر الفائدة.
• الاعتماد التشغيلي العالي على مزودي التكنولوجيا الأساسية الراسخين.
• منافسة إقليمية شديدة على الموظفين المصرفيين المتخصصين ذوي القيمة العالية.

إن قدرة البنك على إدارة تكلفة الأموال واكتساب المواهب تتعارض بشكل مباشر مع نفوذ الموردين هذا. الشؤون المالية: قم بصياغة تحليل حساسية التكلفة المبدئية للأموال بحلول يوم الجمعة.

أول شركة في لونغ آيلاند (FLIC) - القوى الخمس لبورتر: القدرة على التفاوض لدى العملاء

أنت تنظر إلى قوة العميل داخل بيئة تشغيل The First of Long Island Corporation (FLIC) اعتبارًا من أواخر عام 2025. بصراحة، بالنسبة لبنك مجتمعي مثل FLIC، تعد قدرة العميل على إملاء الشروط أمرًا مهمًا، خاصة عند النظر إلى المنتجات الأساسية.

يتمتع المقترضون بخيارات كبيرة من البنوك الوطنية والإقليمية. في حين أن شركة The First of Long Island Corporation (FLIC) تعمل مع التركيز على المجتمع، فإن الحجم الهائل للبدائل يعني أن العملاء يمكنهم تسوق الأسعار بسهولة. على سبيل المثال، في مجال الإقراض التجاري، تم تشديد تسعير القروض التجارية الإجمالية من المتوسط المرجح البالغ 2.63% في Q2 ل 2.31% في الربع الثالث من عام 2025، مما يوضح أن ضغوط العرض التنافسية حقيقية في جميع أنحاء الصناعة. على جانب الرهن العقاري، تم تحديد أسعار الرهن العقاري التجاري في لونغ آيلاند عند مستوى منخفض 5.23% اعتبارًا من 23 نوفمبر 2025، تحديد حد أدنى تنافسي يجب على شركة The First of Long Island Corporation (FLIC) احترامه في عروض القروض الخاصة بها.

لا تزال تكاليف التحويل لمنتجات الودائع والقروض الأساسية منخفضة. ويتجلى هذا بشكل خاص في جانب المسؤولية في الميزانية العمومية. اعتبارًا من 31 مارس 2025، بلغت الودائع غير المؤمن عليها لشركة First of Long Island Corporation (FLIC) مستوى 49.5% من إجمالي الودائع. تشير هذه النسبة المرتفعة إلى أن جزءًا كبيرًا من قاعدة التمويل سريع الحركة وحساس لفروق العائد، مما يعني أنه يمكن للعملاء نقل الأموال بسرعة إذا قدم المنافس سعرًا أفضل، مما يضع ضغطًا مباشرًا على تكاليف تمويل FLIC.

يتفاوض العملاء التجاريون الكبار بقوة على أسعار القروض. غالبًا ما يتمتع هؤلاء العملاء بالحجم وجودة الائتمان للمطالبة بشروط أفضل من السوق العامة. بالنسبة لسياق الضغط الذي يفرضه هذا على الربحية، كان صافي هامش الفائدة (NIM) لشركة The First of Long Island Corporation (FLIC) للربع الأول من عام 2025 1.91%. وهذا الهامش هو النتيجة المباشرة للفارق بين ما يكسبونه من الأصول وما يدفعونه مقابل الالتزامات - وهو الفارق الذي يتم تقليصه باستمرار بسبب المفاوضات الكبيرة مع العملاء وأسعار الودائع التنافسية.

يوفر تركيز مجتمع شركة First of Long Island Corporation (FLIC) تمايزًا بسيطًا، ولكن يتم تحويل المنتجات إلى سلعة. على الرغم من أن البنك تأسس عام 1927 ويخدم السوق المحلية، إلا أن المنتجات المصرفية الأساسية لا تتميز إلى حد كبير عن المنافسين. وينعكس هذا التسليع في مقاييس العائد الإجمالية. بالنسبة للربع الأول من عام 2025، سجلت شركة The First of Long Island Corporation (FLIC) عائدًا على الأصول (ROA) قدره فقط 0.37% والعائد على حقوق المساهمين (ROE) قدره 3.98%. وتشير هذه الأرقام إلى أنه على الرغم من التركيز المحلي، إلا أن البنك يعمل في بيئة تسعير تنافسية للغاية حيث يصعب الحصول على عوائد عالية.

فيما يلي نظرة سريعة على المقاييس المالية الرئيسية من الربع الأخير الذي تم الإبلاغ عنه والتي توضح البيئة التي يعمل فيها عملاء FLIC:

وتتجلى قوة العميل أيضًا في الحاجة إلى الحفاظ على رأس مال وسيولة قويين حتى للمشاركة في السوق:

• السيولة المتوفرة في 31 مارس 2025 كانت 878.1 مليون دولار.
• وبلغت نسبة الرافعة المالية حوالي 10.29% في 31 مارس 2025.
• تم الإعلان عن توزيع أرباح نقدية ربع سنوية $0.21 لكل سهم.
• وكانت القيمة الدفترية للسهم الواحد $16.91 في 31 مارس 2025.

ولمواجهة قوة العميل هذه، يجب أن تركز شركة The First of Long Island Corporation (FLIC) على القيمة غير المرتبطة بالمعدل. على سبيل المثال، أظهرت تركيبة محفظة قروض البنك كما في 31 ديسمبر 2023 أن القروض العقارية التجارية بلغت 64% وغيرها من القروض التجارية في ما يقرب من 25% من المجموع. هذه القطاعات هي التي يمارس فيها العملاء الكبار أكبر قدر من النفوذ في التفاوض، ويطالبون بأسعار أقرب إلى أسعار السوق الإجمالية المشددة 2.31% شوهد في الربع الثالث من عام 2025. إذا استغرق الإعداد أكثر من 14 يومًا، فسترتفع مخاطر الإيقاف، حتى بالنسبة للبنك المجتمعي.

أول شركة لونغ آيلاند (FLIC) - القوى الخمس لبورتر: التنافس التنافسي

أنت تنظر إلى السوق، لونغ آيلاند ومنطقة مدينة نيويورك الكبرى، المليئة تمامًا بالمؤسسات المالية. تترجم هذه الكثافة مباشرة إلى منافسة شرسة لشركة The First of Long Island Corporation، حتى أثناء انتقالها إلى كيان ConnectOne Bancorp الأكبر.

التنافس هنا لا يقتصر فقط على اللاعبين الكبار؛ إنها محلية بشكل مكثف. يشمل المنافسون المباشرون مزيجًا من البنوك الإقليمية الأكبر حجمًا - البنوك الإقليمية الكبرى ذات المنصات الوطنية - ومجموعة من البنوك المجتمعية الأصغر حجمًا التي تركز على العلاقات. بالنسبة للبنوك المجتمعية مثل FLIC السابق، فإن المنافسة الأشد على الخدمات الأساسية مثل الإقراض التجاري وجمع الودائع غالبا ما تأتي من مؤسسات مماثلة الحجم تتفهم الفروق الدقيقة المحلية. ومع ذلك، فإن الكيانات الأكبر حجما تحقق حجما تكافح البنوك الصغيرة لمجاراته.

ولكي نكون منصفين، فإن المنتجات في جميع المجالات غير متمايزة إلى حد كبير بالمعنى التقليدي. عندما تبدو العروض الأساسية مثل الحسابات الجارية أو القروض التجارية القياسية متشابهة على الورق، فإن المنافسة تتحول حتماً إلى أسعار الفائدة على القروض وعوائد الودائع - مما يضغط على الهوامش. ويتجلى هذا الضغط في الأداء المستقل لشركة The First of Long Island Corporation؛ بلغ صافي دخلها للربع الأول من عام 2025 3.8 مليون دولار أمريكي، وهو انخفاض ملحوظ عن 4.4 مليون دولار أمريكي المسجلة في الربع الأول من عام 2024. ويعكس هذا الرقم 3.8 مليون دولار أمريكي، الذي تم الإبلاغ عنه في 31 مارس 2025، هوامش التشغيل الضيقة المتأصلة في هذه البيئة التنافسية للغاية.

إن توحيد الصناعة، الذي يشير إليه التركيز على الاندماج، هو استجابة مباشرة لضغوط التنافس هذه. يعد الاندماج الناجح لشركة The First of Long Island Corporation في ConnectOne Bancorp، والذي اكتمل في 1 يونيو 2025 تقريبًا، مؤشرًا واضحًا على الحاجة إلى نطاق أوسع للمنافسة بفعالية. يمتلك كيان ConnectOne المدمج الآن ما يقرب من 14 مليار دولار أمريكي من إجمالي الأصول، و11 مليار دولار أمريكي من إجمالي الودائع، و11 مليار دولار أمريكي من إجمالي القروض. ويهدف هذا المزيج إلى إنشاء واحد من أكبر 5 بنوك مجتمعية في لونغ آيلاند من حيث حصة سوق الودائع، مما يشير إلى أن البقاء والنمو يعتمدان على تحقيق هذه الكتلة الحرجة.

إن النضال من أجل التمييز حقيقي، خاصة ضد المنافسين الرقميين أولاً الذين يستخدمون "ميزات" المنتج - مثل توفير الوصول المبكر إلى الودائع المباشرة - لكسب العملاء. وبالنسبة للبنوك المجتمعية، لا تزال فجوات القدرات قائمة؛ على سبيل المثال، تظهر الدراسات الاستقصائية أن 40% من هذه المؤسسات تكافح من أجل تقديم أسعار قروض تنافسية، وأكثر من 35% منها لا تستطيع توفير خيارات الادخار ذات العائد المرتفع التي يبحث عنها العملاء.

فيما يلي نظرة سريعة على السياق المالي المؤدي إلى الاندماج، والذي يسلط الضوء على ضغط الهامش:

وتفرض البيئة التنافسية تحركات استراتيجية تؤدي إلى التكامل الذي شهدناه للتو. إن انضمام قيادة FLIC السابقة إلى مجلس إدارة ConnectOne، بما في ذلك كريستوفر بيكر كنائب للرئيس، هو محاولة لجلب خبرة العلاقات المحلية إلى النظام الأساسي الأكبر لمحاربة هذه القوى التنافسية بشكل أفضل.

تشمل العوامل التنافسية الرئيسية التي يجب عليك مشاهدتها الآن بعد اكتمال عملية الدمج ما يلي:

• الحفاظ على حصة الودائع مقابل البنوك الإقليمية الكبرى.
• الاستفادة من المقياس الجديد لسد فجوات قدرة المنتج.
• الدفاع ضد المقرضين غير المصرفيين في القطاعات المتخصصة.
• السيطرة على تكاليف التكامل بعد الاندماج.
• الحفاظ على ولاء العملاء المحليين أثناء انتقال العلامة التجارية.

المالية: صياغة نسبة الكفاءة المبدئية للكيان المدمج للربع الثاني من عام 2025 بحلول يوم الجمعة.

أول شركة لونغ آيلاند (FLIC) - قوى بورتر الخمس: تهديد البدائل

إن تهديد البدائل لشركة The First of Long Island Corporation (FLIC) كبير، مدفوعًا بالبدائل الرقمية التي تقدم أسعارًا فائقة وراحة للخدمات المصرفية الأساسية وخدمات الثروات. ترى هذا الضغط عبر الودائع والمدفوعات والإقراض وإدارة الأصول.

تقدم البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط أسعار فائدة عالية على الودائع، وهو بديل قوي بالتأكيد.

تتحدى البنوك عبر الإنترنت فقط قاعدة ودائع FLIC بشكل مباشر من خلال تقديم عوائد النسبة السنوية (APYs) التي تعد مضاعفات المتوسط ​​الوطني. على سبيل المثال، كان متوسط عائد حساب التوفير الوطني اعتبارًا من 26 نوفمبر 2025 فقط 0.62% سنويا. وتجبر هذه الفجوة العملاء على تحويل الأموال النقدية من الحسابات التقليدية للحصول على عوائد أفضل. للسياق، كان صافي هامش الفائدة (NIM) لشركة FLIC للأشهر التسعة المنتهية في 30 سبتمبر 2024 1.83%.

تحل منصات التكنولوجيا المالية محل خدمات الدفع والإقراض التقليدية.

تستحوذ شركات التكنولوجيا المالية على حجم كبير من المعاملات ونشاط الإقراض من خلال التجارب الرقمية الأولى. من المتوقع أن يتم تقييم حجم سوق التكنولوجيا المالية في الولايات المتحدة 95.2 مليار دولار في عام 2025. وتمثل خدمات الدفع القطاع المهيمن، وهو ما يمثل أكثر من 35% حصة هذا السوق في عام 2025. وعلى جانب الإقراض، حول 46% من المستهلكين الأمريكيين استخدموا تطبيقات الإقراض الرقمي أو التمويل في عام 2025. وتقدر قيمة سوق إقراض التكنولوجيا المالية العالمية بحد ذاتها 590 مليار دولار في عام 2025.

تتنافس الاتحادات الائتمانية والمقرضون غير المصرفيين على تمويل الأعمال الصغيرة.

وفي حين تظل البنوك أكبر مصدر لقروض الشركات الصغيرة، فإن المقرضين غير المصرفيين والاتحادات الائتمانية يشاركون بقوة، خاصة في المناطق التي قد تكون فيها البنوك المجتمعية أبطأ في التكيف. على الصعيد الوطني، تمت الموافقة على الاتحادات الائتمانية 15% من قروض الشركات الصغيرة في عام 2025، في حين استولى المقرضون عبر الإنترنت 30% من السوق. ويأتي هذا على الرغم من تضخم محافظ القروض التجارية للاتحادات الائتمانية 217% منذ عام 2014. بالنسبة لنيويورك على وجه التحديد، قام مقدمو قروض SBA بتمويل حجم إجمالي قدره 1.1 مليار دولار عبر 4,388 الأعمال في العام المالي 2023.

• معدل الموافقة الكاملة للبنوك الصغيرة (2023): 52%.
• معدل الموافقة الكاملة للاتحاد الائتماني (2023): 51%.
• معدل الموافقة الكاملة للمقرض عبر الإنترنت (2023): 31%.
• معدل رفض الاتحاد الائتماني (2023): 24%.

شركات الوساطة تحل محل خدمات إدارة الثروات والثقة.

ويشهد قطاع إدارة الثروات تحولا هيكليا بعيدا عن النماذج التقليدية التابعة للبنوك نحو مستشاري الاستثمار المسجلين المستقلين (RIAs)، الذين غالبا ما يكونون موجودين داخل منصات الوساطة أو ينتمون إليها. ومن المتوقع أن يصل حجم سوق إدارة الثروات العالمية 2.1 تريليون دولار في عام 2025. يعد هذا التحول بديلاً مباشرًا للخدمات الائتمانية والاستشارية التي تقدمها FLIC. على سبيل المثال، شهد قطاع RIA أ 66% زيادة في عدد المستشارين الماليين (FA) بين عامي 2012 و2022، في حين شهدت المكاتب الأربعة الرئيسية ارتفاعًا 10% قطرة. تشير التوقعات إلى أن نمو RIA قد يتسبب في انخفاض الحصة السوقية المجمعة لميريل لينش، وويلز فارجو، ويو بي إس، ومورجان ستانلي من 34.1% ل 27.7%.

أنت بحاجة إلى مراقبة كيفية مقارنة أداء صافي هامش الفائدة الخاص بشركة FLIC مع أقرانها مثل First Bancorp، التي أبلغت عن صافي هامش ربح للربع الثالث من عام 2025 قدره 2.70%، مدفوعة بإجمالي تكلفة الالتزام البالغة 3.21% للتسعة أشهر المنتهية في 30 سبتمبر 2025.

التمويل: قم بوضع نموذج لمخاطر تدفق الودائع إلى الخارج بناءً على أعلى معدلات HYSA مقابل التكلفة الحالية للأموال للربع الرابع من عام 2025 بحلول يوم الجمعة.

أول شركة لونغ آيلاند (FLIC) - القوى الخمس لبورتر: تهديد الوافدين الجدد

أنت تنظر إلى العوائق التي تحول دون قيام بنك جديد بإنشاء متجر في سوق The First of Long Island Corporation (FLIC)، وبصراحة، العقبات شديدة الانحدار. تعمل متطلبات رأس المال التنظيمي العالية كحاجز أساسي أمام الدخول. ويجب على الداخلين الجدد تلبية الحد الأدنى الصارم من نسب رأس المال حتى يتمكنوا من البدء في العمل. على سبيل المثال، الحد الأدنى لمتطلبات رأس المال هو 4.5% من الأسهم العادية من المستوى الأول، مع متطلبات رأس المال من المستوى الأول بنسبة 6% ومتطلبات رأس المال الإجمالي بنسبة 8%.

ويظهر حجم اللاعبين الحاليين القوة المالية المطلوبة. بلغت القيمة السوقية الأخيرة المتداولة لشركة First of Long Island Corporation (FLIC) 269.21 مليون دولار. وبينما تم الاستحواذ على شركة FLIC في منتصف عام 2025، فإن هذا الرقم يعكس نطاق التقييم في السوق المحلية الذي سيحتاج الوافد الجديد إلى التنافس معه، حتى لو بدأ بحجم أصغر.

المواثيق المصرفية الجديدة معقدة وتستغرق وقتا طويلا للحصول عليها. تعتبر عملية تقديم الطلب في حد ذاتها رادعًا رئيسيًا. غالبًا ما تتجاوز التكلفة الإجمالية لإعداد الطلب سبعة أرقام. علاوة على ذلك، يمكن أن تتراوح نفقات الطلبات والترخيص وحدها من 500000 دولار إلى مليون دولار، باستثناء احتياطي رأس المال اللازم للتشغيل الفعلي. غالبًا ما يستغرق الإطار الزمني لتلقي جميع الموافقات التنظيمية المطلوبة أكثر من عام، على الرغم من أن بعض الموافقات الحديثة تم منحها في غضون عام تقريبًا. حتى بنك دي نوفو المعتمد بشكل مشروط في أواخر عام 2025، مثل بنك إيريبور، واجه شروطًا بما في ذلك التدقيق المعزز لمدة ثلاث سنوات والحد الأدنى من نسبة الرافعة المالية من المستوى الأول بنسبة 12٪.

فيما يلي نظرة سريعة على متطلبات منظمي الالتزام المالي من البنوك الجديدة:

تشكل البنوك الرقمية فقط (البنوك الجديدة) تهديدًا من خلال تجنب تكاليف الفروع. إنهم ينمون بسرعة، مما يعني أنهم قادرون على تقويض اللاعبين الراسخين في النفقات العامة. من المتوقع أن ينمو سوق الخدمات المصرفية الجديدة العالمي من 210.16 مليار دولار في عام 2025 إلى 3,406.47 مليار دولار بحلول عام 2032. وفي أمريكا الشمالية على وجه التحديد، بلغت قيمة السوق 47,833.68 مليون دولار في عام 2024، ومن المتوقع أن ينمو بمعدل نمو سنوي مركب قدره 46.4% حتى عام 2031. ويعني هذا التحول الرقمي أن المنافسين الجدد يمكنهم دخول السوق دون التكاليف الثابتة الهائلة للمواقع الفعلية.

ومع ذلك، فإن إنشاء الولاء للعلامة التجارية المحلية يستغرق سنوات، مما يؤدي إلى حماية FLIC إلى حد ما، حتى بعد الاندماج. غالبًا ما يلتزم المستهلكون في الأسواق القائمة بما يعرفونه، خاصة بالنسبة للخدمات المعقدة. ومع ذلك، فإن التهديد واضح من اتجاهات سلوك المستهلك:

• يبلغ إجمالي مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية العالمية حوالي 3.6 مليار.
• تقريبا 1.4 مليار لا يزال الناس بدون حسابات مصرفية على مستوى العالم.
• حول 30 بالمئة من عملاء الجيل Z وجيل الألفية يستخدمون البنوك الرقمية كخيارات أساسية.

وهذا يوضح أين سيركز الوافدون الجدد جهودهم لتحقيق النمو.