بانكو سانتاندر (البرازيل) إس إيه (BSBR): نموذج الأعمال التجارية

في المشهد الديناميكي للخدمات المصرفية البرازيلية، يبرز Banco Santander (Brasil) S.A. كقوة للابتكار المالي، حيث يمزج بشكل استراتيجي المبادئ المصرفية التقليدية مع التحول الرقمي المتطور. ومن خلال الاستفادة من نموذج أعمال متطور يشمل الخدمات المالية الشاملة والبراعة التكنولوجية والأساليب التي تركز على العملاء، وضع البنك نفسه كمؤسسة مالية رائدة تربط بسلاسة التجارب المصرفية المادية والرقمية لملايين العملاء البرازيليين عبر قطاعات السوق المتنوعة.

بانكو سانتاندر (البرازيل) إس إيه (BSBR) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

التحالف الاستراتيجي مع مجموعة سانتاندر

يحتفظ Banco Santander (البرازيل) بشراكة شاملة مع مجموعة Santander، بالمقاييس المالية الرئيسية التالية:

مقياس الشراكة	القيمة
إجمالي استثمارات المجموعة في البرازيل	38.2 مليار ريال برازيلي
البنية التحتية التكنولوجية المشتركة	92% أنظمة متكاملة
الخدمات المالية عبر الحدود	17 دولة متصلة

الشراكات التكنولوجية

يتعاون Banco Santander (البرازيل) مع العديد من شركات التكنولوجيا البرازيلية:

• الشراكة مع ستون باغامينتوس
• التعاون مع Cielo لحلول الدفع
• التكامل التكنولوجي مع منصة Nubank الرقمية

التعاون في مجال التكنولوجيا المالية

تفاصيل الشراكة الرئيسية في مجال التكنولوجيا المالية:

شريك التكنولوجيا المالية	مبلغ الاستثمار	التركيز على الخدمة
لوجي	125 مليون ريال برازيلي	التكنولوجيا اللوجستية
كوينتو أندار	250 مليون ريال برازيلي	الخدمات المالية العقارية
إيبانكس	85 مليون ريال برازيلي	حلول الدفع الدولية

اتفاقيات الأعمال التجارية للشركات والتجزئة

تشمل الشراكات التجارية الإستراتيجية ما يلي:

• الشراكة مع بتروبراس للخدمات المصرفية للشركات
• التعاون في مجال المنتجات المالية مع Vale
• اتفاقيات الخدمات المصرفية للأفراد مع كبار تجار التجزئة البرازيليين

إجمالي استثمارات الشراكة في عام 2023: 503.2 مليون ريال برازيلي

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات المصرفية التجارية في جميع أنحاء البرازيل

اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2023، كان Banco Santander Brasil يعمل من خلال 3,310 فرعًا و16,415 جهاز صراف آلي في جميع أنحاء البرازيل. يقدم البنك خدماته لنحو 35.7 مليون عميل، بإجمالي محفظة قروض تبلغ 424.1 مليار ريال برازيلي.

فئة الخدمة المصرفية	الحجم الإجمالي (ريال برازيلي)
القروض المصرفية للشركات	178.6 مليار ريال برازيلي
القروض المصرفية للأفراد	245.5 مليار ريال برازيلي

تطوير وصيانة منصة الخدمات المصرفية الرقمية

في عام 2023، استثمر Santander Brasil 1.2 مليار ريال برازيلي في البنية التحتية للتكنولوجيا الرقمية. وأبلغ البنك عن وجود 23.4 مليون عميل رقمي، حيث تم إجراء 85% من المعاملات عبر القنوات الرقمية.

• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 12.6 مليونًا
• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: 18.9 مليونًا
• حجم المعاملات الرقمية: 92% من إجمالي المعاملات

إدارة المخاطر والخدمات الاستشارية المالية

وحافظ البنك على أ نسبة القروض المتعثرة 3.2% في عام 2023، مع فريق إدارة المخاطر المكون من 1,247 متخصصًا.

مقياس إدارة المخاطر	القيمة
مخصصات خسائر القروض	22.3 مليار ريال برازيلي
ميزانية إدارة المخاطر	487 مليون ريال

إدارة محفظة الائتمان والقروض

تمكن "سانتاندير برازيل" من إدارة محفظة ائتمانية إجمالية بقيمة 424.1 مليار ريال برازيلي في عام 2023، مع التنويع عبر قطاعات متعددة.

• إقراض الشركات: 42% من المحفظة
• الإقراض الفردي: 58% من المحفظة
• متوسط معدل نمو القروض: 8.7% على أساس سنوي

عروض الاستثمار وإدارة الثروات

تمكن البنك من إدارة أصول إدارة الثروات بقيمة 256.8 مليار ريال برازيلي اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2023.

المنتج الاستثماري	إجمالي الأصول تحت الإدارة
صناديق الاستثمار المشتركة	142.3 مليار ريال برازيلي
صناديق التقاعد الخاصة	114.5 مليار ريال برازيلي

بانكو سانتاندر (البرازيل) إس إيه (BSBR) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

شبكة فروع واسعة

اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2023، يعمل Banco Santander Brasil:

نوع الفرع	العدد الإجمالي
فروع البنك المادي	3,198
القنوات المصرفية الرقمية	7,830
شبكة الصراف الآلي	13,531

البنية التحتية لتكنولوجيا الخدمات المصرفية الرقمية

الاستثمار والقدرات التكنولوجية:

• الاستثمار التكنولوجي السنوي: 1.2 مليار ريال برازيلي
• مستخدمو منصة الخدمات المصرفية الرقمية: 12.4 مليون
• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 8.7 مليون

رأس المال المالي والسيولة

المقاييس المالية اعتبارًا من سبتمبر 2023:

المقياس المالي	المبلغ
إجمالي الأصول	1.04 تريليون ريال برازيلي
نسبة رأس المال من المستوى الأول	14.2%
حقوق المساهمين	89.3 مليار ريال برازيلي

القوى العاملة الماهرة

تكوين الموارد البشرية:

• إجمالي الموظفين: 45,621
• متوسط عمر الموظف: 36 سنة
• الموظفون ذوو التعليم العالي: 82%

قاعدة بيانات العملاء والتحليلات

مقاييس قاعدة العملاء:

شريحة العملاء	إجمالي العملاء
إجمالي العملاء الأفراد	27.4 مليون
عملاء الشركات	332,000
مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية	18.6 مليون

بانكو سانتاندر (البرازيل) إس إيه (BSBR) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مالية شاملة للأفراد والشركات

يقدم Banco Santander Brasil مجموعة متنوعة من المنتجات المالية مع تقسيم المحفظة التالية:

فئة المنتج	إجمالي قيمة المحفظة (2023)	حصة السوق
الخدمات المصرفية الشخصية	237.4 مليار ريال برازيلي	15.3%
الخدمات المصرفية للشركات	189.6 مليار ريال برازيلي	12.7%
قروض الأعمال الصغيرة	45.2 مليار ريال برازيلي	8.9%

تجارب مصرفية رقمية ومادية متكاملة

أداء القنوات المصرفية الرقمية:

• مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 12.7 مليونًا
• المعاملات المصرفية عبر الإنترنت: 487 مليونًا سنويًا
• حجم المعاملات الرقمية: 672.3 مليار ريال برازيلي

أسعار فائدة تنافسية ومنتجات مالية

المنتج	سعر الفائدة	الحجم السنوي
القروض الشخصية	1.89% شهرياً	56.8 مليار ريال برازيلي
القروض العقارية	0.99% شهرياً	34.2 مليار ريال برازيلي
خطوط ائتمان الشركات	1.45% شهرياً	89.7 مليار ريال برازيلي

خدمات مصرفية مخصصة مع وسائل راحة تكنولوجية

الاستثمار التكنولوجي والخدمات الرقمية:

• الاستثمار التكنولوجي السنوي: 1.2 مليار ريال برازيلي
• تفاعلات خدمة العملاء المدعومة بالذكاء الاصطناعي: 67% من إجمالي التفاعلات
• مستخدمو المصادقة البيومترية: 8.9 مليون

الاستشارات المالية الشاملة وإدارة الثروات

الخدمة الاستشارية	إجمالي الأصول تحت الإدارة	متوسط محفظة العملاء
إدارة الثروات	127.6 مليار ريال برازيلي	2.3 مليون ريال برازيلي
استشارات الاستثمار	89.4 مليار ريال برازيلي	1.7 مليون ريال برازيلي
التخطيط للتقاعد	45.2 مليار ريال برازيلي	875000 ريال برازيلي

بانكو سانتاندر (البرازيل) إس إيه (BSBR) - نموذج الأعمال: علاقات العملاء

تفاعل العملاء متعدد القنوات

يعمل Banco Santander Brasil من خلال قنوات تفاعل متعددة:

قناة	عدد نقاط الوصول	المستخدمون النشطون شهريًا
الفروع المادية	3,780	1.2 مليون
منصة الخدمات المصرفية الرقمية	لا يوجد	14.5 مليون
تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	لا يوجد	12.3 مليون
شبكة الصراف الآلي	14,500	8.7 مليون

خدمة العملاء والدعم الشخصي

مقاييس خدمة العملاء:

• متوسط زمن الاستجابة: 24 ساعة
• معدل رضا العملاء: 86.4%
• مدراء علاقات مخصصين للعملاء من الشركات وأصحاب الثروات العالية

برامج الولاء والعروض المالية المستهدفة

برنامج الولاء	إجمالي الأعضاء	القيمة السنوية
مكافآت سانتاندر	2.6 مليون	340 مليون ريال برازيلي

منصات الخدمة الذاتية الرقمية

إمكانيات الخدمة الرقمية:

• 100% من المعاملات المصرفية الأساسية متاحة عبر الإنترنت
• عملية فتح الحساب الرقمي: 12 دقيقة متوسط وقت الانتهاء
• وظيفة إيداع الشيكات المتنقلة

المشاركة الاستباقية للعملاء من خلال التكنولوجيا

طريقة إشراك التكنولوجيا	معدل التبني
خدمات الشات بوت	68% من تفاعلات العملاء
توصيات مالية شخصية	42% من مستخدمي المنصات الرقمية
دعم العملاء القائم على الذكاء الاصطناعي	53% من تفاعلات خدمة العملاء

بانكو سانتاندر (البرازيل) إس إيه (BSBR) - نموذج الأعمال: القنوات

فروع البنك المادي على الصعيد الوطني

اعتبارًا من عام 2023، يدير Banco Santander Brasil 3,352 فرعًا مصرفيًا فعليًا في جميع أنحاء البرازيل. يحتفظ البنك بحضور مادي كبير مع توزيع الفروع على النحو التالي:

المنطقة	عدد الفروع	النسبة المئوية للمجموع
ساو باولو	1,456	43.4%
ريو دي جانيرو	512	15.3%
مناطق أخرى	1,384	41.3%

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

أبلغ تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لشركة Santander Brasil عن المقاييس التالية في عام 2023:

• إجمالي مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول النشطين: 12.4 مليونًا
• حجم المعاملات الشهرية: 87.6 مليون معاملة
• إحصائيات تنزيل تطبيقات الهاتف المحمول: 6.2 مليون عملية تنزيل نشطة

موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

أداء منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في عام 2023:

متري	القيمة
المستخدمين المسجلين عبر الإنترنت	15.8 مليون
المستخدمون النشطون يوميًا	7.3 مليون
المعاملات السنوية عبر الإنترنت	1.2 مليار

شبكة الصراف الآلي

تفاصيل البنية التحتية لأجهزة الصراف الآلي في Santander Brasil:

• إجمالي أجهزة الصراف الآلي: 12,486
• التغطية الجغرافية: 2,587 بلدية
• حجم المعاملات الشهرية عبر أجهزة الصراف الآلي: 45.3 مليون معاملة

مراكز اتصال خدمة العملاء

إحصائيات تشغيل مركز الاتصال لعام 2023:

الفئة	الحجم
إجمالي وكلاء مركز الاتصال	4,782
تفاعلات العملاء السنوية	38.6 مليون
متوسط وقت الاستجابة	47 ثانية

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2023، يخدم Banco Santander Brasil 33.8 مليون عميل من عملاء الخدمات المصرفية للأفراد.

تقسيم شريحة العملاء	عدد العملاء
مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية	22.5 مليون
مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	18.3 مليون

الشركات الصغيرة والمتوسطة

يدعم Santander Brasil 536000 شركة صغيرة ومتوسطة الحجم (SMEs) اعتبارًا من عام 2023.

• إجمالي محفظة الائتمان للشركات الصغيرة والمتوسطة: 56.4 مليار ريال برازيلي
• متوسط حجم القرض: 105,000 ريال برازيلي

عملاء الشركات الكبيرة

يخدم البنك 2800 عميل من الشركات الكبيرة في مختلف القطاعات.

قطاع الشركات	إجمالي التعرض الائتماني
الخدمات المصرفية للشركات	184.6 مليار ريال برازيلي
الخدمات المصرفية الاستثمارية	42.3 مليار ريال برازيلي

الأفراد ذوي الثروات العالية

يدير Santander Brasil 45000 عميل من الأفراد ذوي الثروات العالية.

• متوسط قيمة المحفظة: 3.2 مليون ريال برازيلي لكل عميل
• إجمالي الأصول الخاضعة للإدارة: 144 مليار ريال برازيلي

المستثمرون المؤسسيون

يخدم البنك 1200 مستثمر مؤسسي.

نوع المستثمر	الأصول تحت الإدارة
صناديق التقاعد	62.7 مليار ريال برازيلي
صناديق الاستثمار	38.5 مليار ريال برازيلي

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

صيانة البنية التحتية للتكنولوجيا

في عام 2023، استثمر Banco Santander Brasil 1.2 مليار ريال برازيلي في البنية التحتية التكنولوجية والمنصات الرقمية. يشمل توزيع نفقات التكنولوجيا في البنك ما يلي:

فئة تكلفة التكنولوجيا	الإنفاق السنوي (ريال برازيلي)
صيانة أنظمة تكنولوجيا المعلومات	528 مليون
البنية التحتية للأمن السيبراني	312 مليون
منصات الخدمات المصرفية الرقمية	360 مليون

رواتب الموظفين والتدريب

بلغ إجمالي نفقات الموظفين لعام 2023 4.8 مليار ريال برازيلي، مع التوزيع التالي:

• الرواتب الأساسية: 3.2 مليار ريال برازيلي
• برامج تدريب الموظفين: 96 مليون ريال برازيلي
• الفوائد والمساهمات الاجتماعية: 1.5 مليار ريال برازيلي

النفقات التشغيلية لشبكة الفروع

فئة التكلفة التشغيلية	الإنفاق السنوي (ريال برازيلي)
تأجير وصيانة الفروع	672 مليون
المرافق والبنية التحتية	240 مليون
الخدمات اللوجستية لشبكة الفروع	408 مليون

تكاليف الامتثال التنظيمي

بلغ إجمالي النفقات المتعلقة بالامتثال لعام 2023 612 مليون ريال برازيلي، بما في ذلك:

• الاستشارات القانونية والتنظيمية: 186 مليون ريال برازيلي
• أنظمة إدارة الامتثال: 216 مليون ريال برازيلي
• التدقيق وإدارة المخاطر: 210 مليون ريال برازيلي

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

فئة تكلفة التسويق	الإنفاق السنوي (ريال برازيلي)
حملات التسويق الرقمي	312 مليون
الإعلان عبر وسائل الإعلام التقليدية	228 مليون
برامج اكتساب العملاء	180 مليون

بانكو سانتاندر (البرازيل) إس إيه (BSBR) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

دخل الفوائد من القروض والمنتجات الائتمانية

اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2023، أعلن بنك سانتاندير البرازيل عن إجمالي محفظة قروض بقيمة 395.5 مليار ريال برازيلي. بلغ صافي دخل الفوائد 13.8 مليار ريال برازيلي للأشهر التسعة الأولى من عام 2023.

فئة القرض	الحجم الإجمالي (مليار ريال برازيلي)	نسبة دخل الفوائد
قروض الشركات	172.3	43.5%
القروض الفردية	138.7	35.1%
الائتمان الاستهلاكي	84.5	21.4%

رسوم الخدمات المصرفية

بلغ إجمالي دخل رسوم الخدمة لـ Banco Santander Brasil في عام 2023 7.2 مليار ريال برازيلي.

• رسوم صيانة الحساب: 1.8 مليار ريال برازيلي
• رسوم معالجة المعاملات: 2.5 مليار ريال برازيلي
• الرسوم المتعلقة بالبطاقة: 2.9 مليار ريال برازيلي

لجان الاستثمار وإدارة الثروات

بلغت إيرادات إدارة الثروات لعام 2023 3.6 مليار ريال برازيلي، مع وصول الأصول الخاضعة للإدارة إلى 247 مليار ريال برازيلي.

المنتج الاستثماري	دخل العمولات (مليون ريال برازيلي)
صناديق الاستثمار المشتركة	1,450
المعاش التقاعدي الخاص	890
استشارات الاستثمار	1,260

رسوم المعاملات المصرفية الرقمية

وحققت رسوم المعاملات الرقمية 1.5 مليار ريال برازيلي في عام 2023، وهو ما يمثل 22% من إجمالي رسوم الخدمات المصرفية.

• المعاملات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 780 مليون ريال برازيلي
• رسوم الدفع عبر الإنترنت: 420 مليون ريال برازيلي
• رسوم التحويل الرقمي: 300 مليون ريال برازيلي

مبيعات التأمين والمنتجات المالية

وصلت إيرادات مبيعات التأمين والمنتجات المالية إلى 2.7 مليار ريال برازيلي في عام 2023.

فئة المنتج	الإيرادات (مليون ريال برازيلي)
التأمين على الحياة	890
التأمين على الممتلكات	650
منتجات الضمان الممتد	420
خطط حماية الائتمان	740

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - Canvas Business Model: Value Propositions

You're looking at the core value Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) delivers to its customers as of late 2025. It's about offering a complete financial ecosystem, blending digital speed with human presence.

Comprehensive banking: Full suite of loans, investments, and credit facilities

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) provides a full spectrum of financial tools, from basic transactional accounts to complex investment vehicles. The scale of their operations supports this breadth, as seen in their Q3 2025 performance metrics.

The expanded loan portfolio reached R$ 688.801 billion as of the end of Q3 2025, showing measured credit expansion. Furthermore, fee income, which diversifies revenue streams beyond pure lending, totaled R$ 5.552 billion in that quarter alone, marking a 6.7% increase quarter-over-quarter. The bank is clearly focused on driving value through client activity and service fees. Overall, the bank attracted more customers, exceeding 73 million total clients in October 2025, a 7% year-on-year growth.

Metric (Q3 2025)	Value	Change Indicator
Managerial Net Profit	R$ 4.0 billion	Up 9.6% QoQ
Return on Average Equity (ROAE)	17.5%	Solid Profitability
Client Net Interest Income (NII)	R$ 16.556 billion	Up 11.1% YoY
Fee Income	R$ 5.552 billion	Up 4.1% YoY

Digital-physical blend: Seamless experience via the One app and physical branches

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) positions itself as both a digital leader and a bank with a genuine physical footprint. This blend is central to their strategy to be the customer's bank of choice in a market where customers hold an average of between five and six current accounts. The goal is convenience and trust at every touchpoint. You see this commitment in their transaction habits; in 2024, 92% of transactions were already conducted through digital channels. The bank is actively pushing this integration with the launch of the new Santander app, the OneApp, which was aimed at consolidating various services by Q3 2025.

The value proposition here is not just digital access, but the combination:

• The One app for transactional ease and hyper-personalization.
• Physical branches and remote channels for complex needs and trust-building.
• Focus on flawless PIX and payment experiences, including PIX via credit card.
• Individual Net Promoter Score (NPS) reached a record level of 61 points, suggesting digital and service improvements are resonating.

Specialized credit: Strong growth in consumer finance (up 16%) and SME lending (up 11%)

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) is strategically increasing exposure to higher-yield segments, even as the overall loan book growth is managed carefully. This focus on specialized credit is a key driver for fee growth and higher spreads, though it comes with a monitored increase in risk mix.

The growth figures in these areas are quite telling of the near-term strategy. Consumer finance has seen a year-on-year increase of 16%, and SME lending has grown by 11% year-on-year, according to Q2 2025 data. The cards business, a component of consumer finance, posted a 16% annual increase in Q4 2024. The bank is prioritizing wealth, SMEs, and auto/consumer finance through technology and service.

Financial inclusion: Microfinance through Prospera Santander Microfinance

Financial inclusion is a tangible value proposition through the Prospera Santander Microfinance program. This initiative supports micro-entrepreneurs often invisible to the traditional system. This is about more than just credit; it includes training and support for sustainable local economic growth.

The scale of Prospera demonstrates this commitment:

• Loan portfolio size reached R$ 3.3 billion as of 2024/early 2025.
• Served over 1.1 million active clients as of 2024.
• The bank has a goal to financially empower 5 million people between 2023 and 2026.
• The program operates in over 1,700 municipalities, with a strong presence in underserved regions like the north and northeast.

Global access: Leveraging the international network of the parent company

As part of the global Grupo Santander, Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) offers its clients the benefit of an international network. This connectivity is leveraged to strengthen positioning in core markets and foster collaboration between the bank's global businesses, such as Global Banking and Global Transactional Banking (GTB). This structure allows for the offering of solutions that benefit from global expertise and reach.

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) keeps its customers engaged, which is critical given the competitive landscape where Brazilian customers hold an average of between five to six current accounts and three active credit cards as of late 2025. The bank's strategy balances high-tech automation with high-touch relationship management.

Automated service: High reliance on digital self-service channels

The push toward digital is defintely strong here. Banco Santander (Brasil) S.A. reported that in 2024, 92% of its transactions were completed through digital channels. This reliance on self-service channels supports the bank's efficiency ratio, which stood at 37.5% in Q3 2025. This digital-first approach helps manage costs while serving a massive user base.

The ecosystem is rapidly evolving with new instant payment features, which you should track closely:

• Pix por Aproximação (Contactless Pix) launched on February 28, 2025.
• Pix Automático (Automatic Pix) is set for official launch in June of 2025.
• Innovations like Pix via credit card are aimed at improving transactionality.

Dedicated relationship managers: For high-value and corporate clients

While digital handles the volume, personalized service remains key for the most valuable clients. The bank's focus on its Corporate & SME segment, which drove loan portfolio growth, means dedicated managers are essential relationship anchors. The expanded loan portfolio reached R$688.8 billion by the end of Q3 2025. This segment relies on the high-value advice that digital platforms can't fully replicate, ensuring that the bank remains a strategic partner beyond simple transactions.

Community focus: Social programs like the Amigo de Valor Program

Banco Santander (Brasil) S.A. uses its community involvement to build deeper, values-based relationships with employees and customers. The Amigo de Valor Program, which supports child and adolescent protection projects, shows concrete results. In 2024, this program mobilized over R$ 25 million, supporting 65 projects across 64 municipalities. In a specific prior action, the mobilization reached R$ 25.2 million, sourced 42% from Santander (Brasil) S.A. itself, 29% from employees, and 29% from customers. To date, the program has benefited approximately 1.6 million children and adolescents.

Digital engagement: Improving NPS via new payment experiences like PIX

The bank is actively using technological advancements to drive customer satisfaction metrics. Banco Santander (Brasil) S.A. noted that its Net Promoter Score (NPS) has grown consistently over the past 12-18 months in both retail and corporate banking, directly linking this to new product launches and digital improvements. The broader market context shows high digital penetration, with over 94% of Brazilian adults having access to a bank account as of May 2025.

Here's a quick look at the scale of digital adoption and transaction activity influencing these relationships:

Metric Category	Data Point	Value/Amount
Digital Transaction Share (2024)	Percentage of total transactions via digital channels	92%
Q3 2025 Fee Income	Total fees generated	R$ 5.552 billion
Customer Base Penetration (May 2025)	Adults with bank accounts in Brazil	Over 94%
Q3 2025 Client NII	Net Interest Income from clients	R$ 16.556 billion

The bank's Q3 2025 managerial net profit was R$ 4.0 billion, with a Return on Equity (ROAE) of 17.5%, showing that these customer-centric digital and relationship strategies are translating to solid financial performance.

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - Canvas Business Model: Channels

You're looking for the hard numbers on how Banco Santander (Brasil) S.A. reaches its customers as of late 2025. Here's the breakdown based on the latest available figures, focusing purely on the channel statistics.

Digital platforms: Mobile banking via the One app and internet banking.

The digital channel is a core focus, with the new One App being rolled out globally, originating from Brazilian development teams. The public beta for this new platform saw initial adoption numbers.

• Public beta users for the new One App: more than 100,000 users.
• Total customer base as of October 2025: exceeded 73 million.
• Active customer base growth: 7% up year-on-year as of October 2025.

Physical network: Traditional branches and service points across Brazil.

Despite the digital push, the physical footprint remains a key component of the distribution strategy, providing a genuine presence across the country.

Here is a snapshot of the physical infrastructure as reported at the end of the 2024 fiscal year, which serves as the most granular data point found for the network size:

Channel Type	Count (As of December 31, 2024)
Traditional Branches	1,239
Mini-branches	1,025

ATMs: Proprietary and shared network access.

Access to cash and basic transactions is supported by a mix of proprietary and shared ATM infrastructure.

ATM Network Type	Count (As of December 31, 2024)
Proprietary ATMs	7,615
Shared ATMs	24,214

Sales force: Direct sales for corporate and investment products.

The bank supports its Commercial Banking and Global Wholesale Banking segments with a dedicated workforce. The total employee count provides a measure of the scale supporting all channels.

• Total employees for Banco Santander (Brasil) S.A. as of October 31, 2025: 51,747.
• Trailing Twelve Month Revenue as of September 30, 2025: $8.27B.

The strength of the franchise is measured by client Net Interest Income (NII) and fees, which saw a year-on-year increase of 11.1% and growth of 6.7% quarter-on-quarter in fees for Q3 2025, respectively.

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're looking at the client base of Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) as of late 2025. The bank has a broad reach, with its total customer base hitting 72.8 million in the third quarter of 2025, marking a 7% year-over-year increase, with some reports noting over 73 million clients. Of that total, 33.7 million customers are considered active, meaning they effectively use the bank's products.

The strategy clearly targets growth across the spectrum, from the everyday user to large institutions. Here's how the segments stack up based on recent financial activity:

• Individual retail clients form the largest part of the loan book.
• Small and Medium-sized Enterprises (SMEs) are a key growth area, showing strong loan portfolio expansion.
• Corporate and Institutional clients are served through the Corporate & Investment Banking (CIB) division.
• Microentrepreneurs are specifically targeted through the Prospera microfinance unit for financial inclusion.

The bank's overall expanded loan portfolio reached R$ 688.8 billion by the end of Q3 2025.

Individual Retail and High-Value Personal Clients

This segment represents the bank's largest lending exposure. The portfolio for pessoas físicas (individuals) stood at R$ 249.025 billion annually. Within this, the consumer finance area is a significant driver, with its loan financing growing 12.6% year-on-year to reach R$ 89.008 billion. The focus here is on digital engagement, as the bank saw a 43% year-on-year growth in Consumer Finance fees, achieving a high Net Promoter Score (NPS) of 90 in that area.

Small and Medium-sized Enterprises (SMEs)

SMEs are explicitly a key growth segment, and the numbers show it. The loan portfolio dedicated to SMEs increased by 13% year-on-year, totaling R$ 81.675 billion in Q3 2025. To be fair, the delinquency rate for legal entities (Pessoa Jurídica) did tick up to 2.1% (90-day NPL), driven by smaller companies where the rate hit 5.1%. Still, Santander was recognized as the 'Best Bank for SMEs' in Latin America.

Corporate and Institutional Clients

This segment is handled by the Corporate & Investment Banking (CIB) business, which offers global products to corporate and institutional customers. While specific lending figures for only the largest corporations aren't isolated from the SME data, the overall loan book growth reflects activity across commercial banking. The bank is a top 3 player in Brazil for lending, deposits, and mutual funds.

Microentrepreneurs (Prospera Unit)

The Prospera Microcrédito programme focuses on financial inclusion for microentrepreneurs. As of a recent report, Prospera maintained an active portfolio of over R$ 3.3 billion, serving 1.1 million active clients. The program has a wide footprint, operating in over 1,700 municipalities. Historically, 68% of the programme's portfolio comprised loans to women.

Here's a quick look at the loan book composition as of Q3 2025:

Segment	Loan Portfolio Amount (R$ Billion)	Year-on-Year Growth
Pessoas Físicas (Individuals - Largest Segment)	249.025	-0.7%
Financiamento ao Consumo (Consumer Finance)	89.008	12.6%
Pequenas e Médias Empresas (SMEs)	81.675	13%
Total Carteira de Crédito (Expanded Loan Book)	688.801	3.8%

Finance: draft the next section on Value Propositions by Tuesday.

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the core expenses driving Banco Santander (Brasil) S.A.'s operations as of late 2025. These are the necessary outflows to keep the lights on and the digital engines running.

Loan Loss Provisions: The macroeconomic climate in Brazil has kept credit costs elevated, even with selective lending. Managerial provisions for loan losses totaled R$ 6,524 million in the third quarter of 2025. While this represented a slight quarterly decrease of 4.9%, the year-over-year comparison showed an increase of 10.9%, directly attributed to the macroeconomic scenario and regulatory implementation of CMN Resolution No. 4,966/21. The cost of risk for the period settled at 3.86%, which was virtually stable quarter-over-quarter but marked an increase of 0.2 p.p. year-over-year. Asset quality signals were mixed, with the over-90 day Non-Performing Loan (NPL) ratio rising to 3.4%.

Personnel and administrative costs: Expense management remains a key focus area for Banco Santander (Brasil) S.A. The disciplined approach to costs resulted in an efficiency ratio of 37.5% in Q3 2025. This performance reflects an improvement of about 140 basis points year-over-year, showing that operational leverage is being gained despite inflationary pressures. Keeping administrative overhead tight helps offset other rising costs.

Technology investment: The push for digital transformation, especially through the One app and AI integration, requires significant, often fixed, capital outlay. For instance, a Master Agreement signed in August 2025 for IT services, including network infrastructure management, was valued at R$163,458,335 for the full year 2025. This follows a reported 30% increase in technological investments compared to previous years, underscoring the commitment to building out digital and AI infrastructure. This investment is strategic for improving efficiency and customer engagement.

Cost of funding: The prevailing high Selic interest rate environment continues to pressure the cost of funds. As of July 2025, the Selic rate was at 15%, which directly impacts funding costs and overall financial operations. This pressure was evident in the Net Interest Income (NII) figures, which saw a decline in the market NII component due to the carryover cost associated with these higher rates. However, the bank managed to widen spreads, with Client NII growing to R$ 16.556 billion in Q3 2025, up 11.1% year-over-year, as the funding mix shifted positively toward the individual segment, suggesting a more balanced and cost-effective structure overall.

Here's a quick look at some of the key cost and efficiency metrics from the Q3 2025 reporting period:

Cost/Efficiency Metric	Amount/Value	Period/Context
Efficiency Ratio	37.5%	Q3 2025
Managerial Provisions for Loan Losses	R$ 6,524 million	Q3 2025
Cost of Risk	3.86%	Q3 2025
Over-90 day NPL Ratio	3.4%	Q3 2025
IT Services Agreement Value	R$163,458,335	2025 Estimate
Year-over-Year Provision Increase	10.9%	vs. Q3 2024

You'll note the tension between managing administrative costs tightly and the necessary, high fixed costs for technology modernization. It's a balancing act that defines much of the bank's current expense strategy.

• Cost control improved efficiency by 140 basis points YoY.
• Provisions increased 10.9% YoY due to macro factors.
• The Selic rate environment directly impacted market NII carryover costs.
• Technology investment for 2025 is anchored by a specific agreement of over R$163 million.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) - Canvas Business Model: Revenue Streams

You're looking at how Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) actually brings in the money as of late 2025. It's all about the spread between what they pay for funds and what they earn on loans, plus the fees that keep rolling in, even when the macro picture is a bit bumpy.

Net Interest Income (NII): Primary revenue source from lending activities.

The core engine here is the Net Interest Income, but you've got to look past the headline total. Total NII for the third quarter of 2025 was R$ 15.208 billion, which was actually down a hair, about 0.1% year-over-year. But that total masks a real story of strength in the core business. Client NII-that's the good stuff from your actual lending book-climbed to R$ 16.556 billion, showing a solid 11.1% jump year-over-year, helped by wider spreads. That's the franchise working right. The drag, as you can see, came from the market side of things.

Here's a quick look at the main interest and fee drivers from Q3 2025:

Revenue Component	Q3 2025 Amount (R$ Billion)	Quarter-over-Quarter Change	Year-over-Year Change
Total Net Interest Income (NII)	15.208	-1.2%	-0.1%
Client Net Interest Income (NII)	16.556	+2.7%	+11.1%
Fee and Commission Income	5.552	+6.7%	+4.1%

Fee and Commission Income: Resilient growth, reaching R$ 5.5 billion in Q3 2025.

Fee income is definitely showing resilience. For Q3 2025, it hit R$ 5.552 billion. That's a 6.7% increase from the previous quarter and a 4.1% increase compared to the same time last year. They noted a very good diversification across the different fee line items, so no single area is carrying all the weight. It's a healthy sign of transaction volumes picking up across the customer base.

Credit products: Interest and fees from cards, consumer finance, and real estate loans.

The growth in the loan book is what fuels that strong Client NII. The expanded loan portfolio reached R$ 688.801 billion by the end of Q3 2025, up 3.8% year-on-year. You can see where that growth is concentrated, which is important for understanding future risk and return profiles. The key drivers in the loan book growth year-on-year were:

• Cards: 14.5% growth.
• Financing to consumption: 12.6% growth.
• SMEs: 12.4% growth.

Also, on the fee side specifically related to credit, Consumer Finance fees saw a massive 43% year-on-year growth. That's a big number to watch.

Insurance and Asset Management: Fees from selling third-party and proprietary products.

Banco Santander (Brasil) S.A. (BSBR) definitely generates revenue from its insurance and asset management arms, collecting fees for distributing both proprietary funds and products from third parties. While the overall fee income is strong, the specific breakdown for Q3 2025 for this segment isn't explicitly detailed in the top-line disclosures I have access to, but it contributes to the overall fee pool.

Treasury and Market Operations: Income from trading and market-making.

This is the part that can be volatile, and in Q3 2025, it was a headwind. Income from Treasury and Market Operations, specifically the Market NII component, was negative at -R$ 1.348 billion. This negative result is what pulled the Total NII down slightly, even as the core Client NII was up significantly. It shows the bank is managing market exposure, but that segment didn't contribute positively to the overall revenue this quarter.

Finance: Draft a sensitivity analysis on the impact of a 50 basis point shift in the Selic rate on Client NII for Q4 2025 by next Tuesday.