شركة باثفايندر بانكورب (PBHC): نموذج الأعمال التجارية

تمثل شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC)، التي تقع في قلب ولاية نيويورك، مؤسسة مصرفية محلية ديناميكية تعمل على تحويل الخدمات المصرفية المجتمعية التقليدية من خلال نهج استراتيجي ومبتكر. من خلال مزج الخدمات المالية الشخصية مع الحلول الرقمية المتطورة، قام هذا البنك الإقليمي بصياغة نموذج أعمال فريد يخدم الاحتياجات المتنوعة للشركات الصغيرة ورجال الأعمال والأفراد عبر أوسويغو والمقاطعات المحيطة بها. وتتجاوز استراتيجيتهم الشاملة مجرد المعاملات المالية، حيث تركز بدلاً من ذلك على بناء علاقات عميقة ودائمة تدفع النمو الاقتصادي وازدهار المجتمع.

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

الشركات المحلية في أوسويغو ومقاطعات نيويورك المحيطة

تحتفظ Pathfinder Bancorp بشراكات استراتيجية مع الشركات المحلية عبر مقاطعة أوسويغو والمناطق المجاورة. اعتبارًا من عام 2023، أقام البنك علاقات تعاونية مع ما يقرب من 127 مؤسسة صغيرة ومتوسطة الحجم في شمال ولاية نيويورك.

فئة الشراكة	عدد الشركات المحلية	إجمالي حجم الأعمال
أعمال البيع بالتجزئة	42	6.3 مليون دولار
شركات التصنيع	35	8.7 مليون دولار
شركات قطاع الخدمات	50	5.2 مليون دولار

مقدمو الخدمات المالية الإقليمية والبنوك المجتمعية

تتعاون Pathfinder Bancorp مع العديد من المؤسسات المالية الإقليمية لتعزيز تقديم الخدمات وتوسيع نطاق الوصول إلى الأسواق.

• اتفاقيات تعاون مع 7 بنوك مجتمعية إقليمية
• البنية التحتية للشبكة المشتركة التي تغطي 3 مقاطعات في نيويورك
• برامج الإحالة المتبادلة تولد 1.4 مليون دولار من الإيرادات الإضافية

جمعيات الأعمال الصغيرة في ولاية نيويورك

اسم الجمعية	تفاصيل الشراكة	قيمة التعاون السنوي
الغرفة التجارية لمقاطعة أوسويغو	الشبكات الاستراتيجية وتطوير الأعمال	$275,000
تحالف الأعمال المركزي في نيويورك	برامج دعم ريادة الأعمال	$185,000
مركز ولاية نيويورك لتطوير الأعمال الصغيرة	الاستشارات الاستشارية والمالية	$220,000

المتعاونون في خدمات التأمين والاستثمار

تحتفظ Pathfinder Bancorp بشراكات متخصصة مع مقدمي خدمات التأمين والاستثمار لتقديم حلول مالية شاملة.

• 5 شبكات شريكة للتأمين الأساسي
• 3 شركات إدارة الاستثمار
• إجمالي محفظة الاستثمار التعاوني: 42.6 مليون دولار

نوع الشريك	عدد الشركاء	الإيرادات التعاونية السنوية
مقدمي التأمين	5	3.2 مليون دولار
شركات إدارة الاستثمار	3	2.7 مليون دولار

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

الخدمات المصرفية المجتمعية والإقراض

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، أعلنت شركة باثفايندر بانكورب عن إجمالي قروض بقيمة 1.23 مليار دولار أمريكي، مع تفصيل محفظة القروض التالية:

فئة القرض	المبلغ الإجمالي	النسبة المئوية
العقارات التجارية	612 مليون دولار	49.8%
العقارات السكنية	387 مليون دولار	31.5%
تجاري & صناعية	156 مليون دولار	12.7%
القروض الاستهلاكية	75 مليون دولار	6%

إنشاء القروض التجارية والشخصية

شملت أنشطة إنشاء القروض في عام 2023 ما يلي:

• إجمالي القروض الجديدة: 287 مليون دولار
• متوسط حجم القرض التجاري: 425.000 دولار
• متوسط حجم القرض الشخصي: 78.500 دولار
• معدل الموافقة على القرض: 67.3%

إدارة الودائع والحسابات المالية

تكوين محفظة الودائع كما في 31 ديسمبر 2023:

نوع الإيداع	المبلغ الإجمالي	النسبة المئوية
التحقق من الحسابات	456 مليون دولار	38.2%
حسابات التوفير	312 مليون دولار	26.1%
حسابات سوق المال	228 مليون دولار	19.1%
شهادات الإيداع	204 مليون دولار	17.1%

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

• مستخدمو الخدمات المصرفية الرقمية: 42,500
• تنزيلات تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 23,700
• حجم المعاملات عبر الإنترنت: 1.2 مليون معاملة شهرية
• استثمار المنصة الرقمية عام 2023: 3.2 مليون دولار

خدمات إدارة الثروات والاستثمار

مقاييس أداء إدارة الثروات لعام 2023:

فئة الخدمة	إجمالي الأصول تحت الإدارة	عدد العملاء
إدارة الثروات الشخصية	287 مليون دولار	2,100
التخطيط للتقاعد	156 مليون دولار	1,450
استشارات الاستثمار	98 مليون دولار	780

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

تم إنشاء شبكة الفروع المحلية في شمال ولاية نيويورك

اعتبارًا من عام 2024، تحتفظ Pathfinder Bancorp بـ 18 موقعًا فرعيًا متكامل الخدمات عبر مقاطعات أوسويغو وكايوجا وواين في ولاية نيويورك. إجمالي الأصول المادية لشبكة الفروع بقيمة 4.3 مليون دولار.

مقاطعة	عدد الفروع	قيمة الأصول
مقاطعة أوسويغو	8	1.9 مليون دولار
مقاطعة كايوغا	6	1.4 مليون دولار
مقاطعة واين	4	1.0 مليون دولار

علاقات مصرفية مجتمعية قوية

إجمالي محفظة الإقراض المجتمعي: 287.6 مليون دولار أمريكي اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، مع تركز 92% من القروض في الأعمال التجارية المحلية والأسواق السكنية.

خبراء ماليون ومديرو علاقات ماهرون

إجمالي القوى العاملة: 126 موظفًا

• الإدارة العليا: 12
• العاملون في القطاع المصرفي: 68
• طاقم الدعم: 46

البنية التحتية لتكنولوجيا الخدمات المصرفية الرقمية

الاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية: 2.1 مليون دولار في عام 2023

مكون التكنولوجيا	الاستثمار
النظام المصرفي الأساسي	$850,000
الأمن السيبراني	$650,000
منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت/الهاتف المحمول	$600,000

الامتثال التنظيمي وخبرة إدارة المخاطر

ميزانية إدارة الالتزام: 1.4 مليون دولار أمريكي في عام 2023، تمثل 2.3% من إجمالي النفقات التشغيلية.

• طاقم الامتثال: 7 متخصصين متخصصين
• مصاريف التدقيق الخارجي: 215,000 دولار سنوياً
• برنامج إدارة المخاطر: استثمار بقيمة 320 ألف دولار

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

خدمات مصرفية مخصصة للشركات المحلية والأفراد

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، قدمت شركة Pathfinder Bancorp خدمات مصرفية عبر 14 موقعًا فرعيًا في ولاية نيويورك، بإجمالي أصول قدرها 1.07 مليار دولار.

فئة الخدمة	الحجم/الوصول
عملاء الخدمات المصرفية التجارية	2,350 حساب تجاري نشط
عملاء الخدمات المصرفية الشخصية	18.750 من أصحاب الحسابات الفردية
التغطية الجغرافية	في المقام الأول مقاطعات أوسويغو وكايوجا وأونونداغا، نيويورك

منتجات القروض والودائع التنافسية

تفاصيل محفظة القروض كما في 31 ديسمبر 2023:

• القروض العقارية التجارية: 412.6 مليون دولار
• القروض التجارية والصناعية: 156.3 مليون دولار
• القروض العقارية السكنية: 278.9 مليون دولار
• القروض الاستهلاكية: 89.4 مليون دولار

الحلول المالية التي تركز على المجتمع

مقياس الاستثمار المجتمعي	2023 المبلغ
قروض تنمية المجتمع	24.7 مليون دولار
منح دعم الأعمال التجارية المحلية	1.2 مليون دولار

خدمة عملاء سريعة الاستجابة وقائمة على العلاقات

مقاييس خدمة العملاء لعام 2023:

• متوسط تقييم رضا العملاء: 4.6/5
• معدل اعتماد الخدمات المصرفية الرقمية: 68%
• متوسط زمن الاستجابة لاستفسارات العملاء: 2.3 ساعة

صنع القرار المحلي والمعالجة السريعة للقروض

مقياس معالجة القروض	الأداء
متوسط وقت الموافقة على القرض التجاري	3.4 أيام عمل
متوسط وقت الموافقة على القرض الاستهلاكي	1.7 يوم عمل
نسبة اتخاذ القرار المحلي	92% من قرارات القروض تم اتخاذها محليًا

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: العلاقات مع العملاء

إدارة العلاقات المصرفية الشخصية

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، احتفظت Pathfinder Bancorp بـ 13 موقعًا فرعيًا متكامل الخدمات في جميع أنحاء ولاية نيويورك. يخدم البنك ما يقرب من 32.500 حساب نشط للعملاء من خلال نهج مخصص لإدارة العلاقات.

شريحة العملاء	استراتيجية إدارة العلاقات	متوسط قيمة الحساب
الخدمات المصرفية الشخصية	الاستشارة المالية الشخصية	$87,340
الخدمات المصرفية للأعمال	تم تعيين مديري العلاقات	$245,600
الإقراض التجاري	المديرين التنفيذيين للحسابات المخصصة	$1,230,000

المشاركة المجتمعية والدعم المحلي

في عام 2023، استثمرت Pathfinder Bancorp مبلغ 127,500 دولار أمريكي في مبادرات دعم المجتمع المحلي، مع التركيز على:

• برامج التنمية الاقتصادية المحلية
• دعم منحة الأعمال الصغيرة
• تمويل المنح التعليمية
• مشاريع البنية التحتية المجتمعية

قنوات خدمة العملاء الرقمية والشخصية

انتشار الخدمات المصرفية الرقمية اعتبارًا من عام 2023: 68% من إجمالي قاعدة العملاء. انهيار قناة الخدمة:

قناة	نسبة الاستخدام	متوسط التفاعلات الشهرية
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	42%	24,300
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	26%	15,700
الخدمات داخل الفرع	32%	9,500

نصائح واستشارات مالية مخصصة

تقدم شركة Pathfinder Bancorp خدمات استشارية مالية متخصصة لقطاعات العملاء التالية:

• إدارة الثروات الشخصية
• التخطيط للتقاعد
• الاستراتيجية المالية للشركات الصغيرة
• استشارة بشأن المحفظة الاستثمارية

استراتيجيات الاحتفاظ بالعملاء على المدى الطويل

معدل الاحتفاظ بالعملاء عام 2023: 87.4%. تتضمن استراتيجيات الاحتفاظ ما يلي:

استراتيجية	معدل التنفيذ	تأثير رضا العملاء
برنامج الولاء	65%	+12% رضا
المراجعة المالية السنوية	55%	+9% الاحتفاظ
التواصل الشخصي	75%	+15% تفاعل

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: القنوات

مواقع فروع البنك المادي

اعتبارًا من عام 2023، تدير Pathfinder Bancorp 18 موقعًا فرعيًا متكامل الخدمات يتركز بشكل أساسي في مقاطعات أوسويغو وكايوجا وواين في ولاية نيويورك.

مقاطعة	عدد الفروع
مقاطعة أوسويغو	9
مقاطعة كايوغا	6
مقاطعة واين	3

منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

يوفر Pathfinder Bancorp منصة مصرفية شاملة على شبكة الإنترنت مع الميزات التالية:

• تتبع رصيد الحساب
• تحويلات الأموال
• خدمات دفع الفواتير
• البيانات الإلكترونية
• تاريخ المعاملات

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

يدعم تطبيق الهاتف المحمول الخاص بالبنك منصات iOS و Android مع إمكانية الوصول 24/7.

ميزة تطبيق الهاتف المحمول	التوفر
إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول	نعم
ضوابط البطاقة	نعم
تسجيل الدخول البيومتري	نعم

الخدمات المصرفية عبر الهاتف

تحتفظ Pathfinder Bancorp بمركز اتصال لخدمة العملاء يعمل من الاثنين إلى الجمعة، من الساعة 8:00 صباحًا حتى 6:00 مساءً بتوقيت شرق الولايات المتحدة.

شبكة الصراف الآلي

يوفر البنك إمكانية الوصول إلى 22 موقعًا خاصًا لأجهزة الصراف الآلي عبر مناطق خدمته.

تفاصيل شبكة الصراف الآلي	رقم
إجمالي مواقع أجهزة الصراف الآلي	22
معاملات مجانية عبر أجهزة الصراف الآلي لأصحاب الحسابات	غير محدود

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

الشركات المحلية الصغيرة والمتوسطة الحجم

اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2023، تخدم Pathfinder Bancorp ما يقرب من 1200 شركة صغيرة ومتوسطة الحجم في شمال ولاية نيويورك.

قطاع الأعمال	عدد العملاء	متوسط حجم القرض
أعمال البيع بالتجزئة	425	$275,000
الخدمات المهنية	350	$325,000
التصنيع	250	$415,000
البناء	175	$385,000

المستهلكين الأفراد في ولاية نيويورك

إجمالي قاعدة العملاء من المستهلكين الأفراد: 42,500 اعتبارًا من 31 ديسمبر 2023.

• الحسابات الجارية الشخصية: 28,750
• حسابات التوفير الشخصية: 22,600
• عملاء القروض الشخصية: 8,900

المهنيين ورجال الأعمال المحليين

توزيع العملاء للمحترفين ورجال الأعمال:

الفئة المهنية	عدد العملاء
متخصصو الرعاية الصحية	1,375
المهنيين القانونيين	650
رواد الأعمال في مجال التكنولوجيا	425

أعضاء المجتمع الزراعي والريفي

إحصائيات محفظة العملاء الزراعيين:

• إجمالي العملاء الزراعيين: 1,050
• محفظة القروض الزراعية: 157.3 مليون دولار
• متوسط حجم القرض الزراعي: 395000 دولار

عملاء التجزئة والخدمات المصرفية التجارية

تقسيم عملاء الخدمات المصرفية التجارية:

القطاع المصرفي	عدد العملاء	إجمالي الأصول تحت الإدارة
التدقيق التجاري	875	245.6 مليون دولار
الادخار التجاري	625	186.3 مليون دولار
خطوط الائتمان التجارية	550	132.7 مليون دولار

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

مصاريف تشغيل الفروع

وفقًا لأحدث التقارير المالية، تدير شركة Pathfinder Bancorp 16 موقعًا فرعيًا في جميع أنحاء ولاية نيويورك.

فئة النفقات	التكلفة السنوية
الإيجار والمرافق	$1,247,000
الصيانة والإصلاحات	$412,500
أمن الفروع	$285,600

رواتب الموظفين ومزاياهم

إجمالي القوى العاملة 186 موظفًا اعتبارًا من السنة المالية 2023.

فئة التعويض	الإنفاق السنوي
الرواتب الأساسية	$12,420,000
التأمين الصحي	$2,187,000
فوائد التقاعد	$1,642,500

صيانة التكنولوجيا والبنية التحتية الرقمية

• الاستثمار السنوي في البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات: 1,875,000 دولار أمريكي
• مصاريف الأمن السيبراني: 687000 دولار
• ترخيص البرامج وتحديثاتها: 412.500 دولار

تكاليف الامتثال التنظيمي

منطقة الامتثال	الإنفاق السنوي
الرسوم القانونية والاستشارية	$875,000
التدقيق وإعداد التقارير	$542,000
مصاريف الإيداع التنظيمية	$187,500

مصاريف التسويق واكتساب العملاء

إجمالي ميزانية التسويق: 1,125,000 دولار

• التسويق الرقمي: 412.500 دولار
• الطباعة والوسائط التقليدية: 285.600 دولار
• رعاية الأحداث المجتمعية: 187.500 دولار
• تكلفة اكتساب العملاء: 239.50 دولارًا لكل حساب جديد

شركة Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من محافظ القروض

بالنسبة للسنة المالية 2023، أعلنت شركة باثفايندر بانكورب عن صافي إيرادات الفوائد بقيمة 38.4 مليون دولار. يشمل تفصيل محفظة القروض ما يلي:

فئة القرض	إجمالي الرصيد المستحق	دخل الفوائد
العقارات التجارية	412.6 مليون دولار	16.2 مليون دولار
الرهون العقارية السكنية	287.3 مليون دولار	11.7 مليون دولار
القروض الاستهلاكية	95.4 مليون دولار	4.5 مليون دولار
تجاري & القروض الصناعية	156.8 مليون دولار	6.0 مليون دولار

الخدمات المصرفية القائمة على الرسوم

بلغ إجمالي دخل الرسوم لعام 2023 12.6 مليون دولار أمريكي، مع توزيع الخدمات التالي:

• رسوم صيانة الحساب: 3.2 مليون دولار
• رسوم السحب على المكشوف: 2.4 مليون دولار
• رسوم معاملات الصراف الآلي: 1.8 مليون دولار
• رسوم التحويل البنكي: 1.5 مليون دولار
• رسوم الخدمات الأخرى: 3.7 مليون دولار

رسوم الاستثمار وإدارة الثروات

حقق قطاع إدارة الثروات رسومًا بقيمة 5.7 مليون دولار خلال عام 2023، مع:

فئة الخدمة	إيرادات الرسوم
إدارة الأصول	3.2 مليون دولار
التخطيط المالي	1.5 مليون دولار
خدمات الثقة	1.0 مليون دولار

إيرادات المعاملات المصرفية الرقمية

حققت المعاملات المصرفية الرقمية إيرادات بقيمة 2.3 مليون دولار لعام 2023:

• معاملات دفع الفواتير عبر الإنترنت: 0.8 مليون دولار
• رسوم الإيداع عبر الهاتف المحمول: 0.6 مليون دولار
• رسوم التحويل الرقمي: 0.5 مليون دولار
• رسوم الخدمات الرقمية الأخرى: 0.4 مليون دولار

مبيعات المنتجات المصرفية التجارية والشخصية

وصلت إيرادات مبيعات المنتجات لعام 2023 إلى 7.9 مليون دولار:

فئة المنتج	الإيرادات
بطاقات الائتمان التجارية	2.1 مليون دولار
بطاقات الائتمان الشخصية	1.8 مليون دولار
خدمات التجار	2.5 مليون دولار
منتجات مصرفية أخرى	1.5 مليون دولار

Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - Canvas Business Model: Value Propositions

Local decision-making and relationship-focused service is central to Pathfinder Bancorp, Inc.'s value. You get access to decision makers right here in Central New York because the team lives, works, and plays in the communities served. This focus on local relationships supports a stable funding base; the CEO noted in Q3 2025 that core deposits are a stable, relationship-driven source of funding.

Pathfinder Bank offers a full suite of commercial and consumer banking products designed to meet the needs of individuals, families, small to mid-size businesses, and municipalities. The deposit side includes checking, savings, money market deposit accounts, certificates of deposit, and demand and time deposits.

• Deposit products include checking, savings, and money market accounts.
• Loan portfolio covers commercial real estate, residential real estate, and construction.
• Consumer lending includes automobile and recreational vehicle loans.
• The company also offers investment services to individuals and businesses.

The institution offers a deep sense of stability and community commitment, tracing its local roots back to 1859. This longevity, over 150 years of service in Central New York, underpins the trust it aims to earn daily. Total deposits grew to $1.23 billion at the end of the third quarter of 2025, with core deposits representing approximately 78.47% of that total. The company maintained a dividend of $0.10 per diluted share in Q3 2025.

A key differentiator is the focus on competitive commercial real estate lending, which the company has actively sought to increase to diversify its portfolio and increase revenues. The loan portfolio composition as of the end of Q3 2025 reflects this emphasis. The target loan size for commercial real estate projects in the market area is between $500,000 to $2.0 million. The underwriting policies for these loans typically allow for amounts up to 80% of the property's appraised value.

Here's a quick look at the loan book as of September 30, 2025:

Loan Category	Amount (Millions)	Percentage of Total Loans
Total Loans	$898.5	100.0%
Commercial Loans	$543.7	60.5%
Other Loans (Residential, Consumer, etc.)	$354.8	39.5%

The net interest margin (NIM) stood at 3.34% in Q3 2025, showing resilience due to disciplined liability pricing. The bank's mission is to foster relationships to be the financial provider of choice, and they defintely focus on that.

Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how Pathfinder Bancorp, Inc. keeps its clients close, which is the whole point of a community bank holding company. Their mission is clear: to foster relationships with individuals and businesses within their communities to be the financial provider of choice. This isn't just talk; it shows up in how they structure their service delivery.

For commercial clients, the structure definitely leans on personalized attention. While I don't have a specific headcount for dedicated relationship managers, the loan book tells a story. As of June 30, 2025, commercial loans stood at $549.1 million, making up 60.4% of total loans. That concentration requires deep, high-touch engagement, which is the hallmark of their service model. They don't just process transactions; they aim to be trusted advisors, developing programs of services uniquely satisfying client needs. This is supported by their physical footprint, where strategically located branches average over $100 million in deposits per location.

The success of this relationship focus, especially around core funding, is quantifiable. Look at the deposit base, which is the lifeblood of Pathfinder Bank:

Metric	As of March 31, 2025	As of June 30, 2025
Total Deposits	$1.26 billion	$1.22 billion
Core Deposits Percentage	78.31%	78.47%

The commitment to proactive customer engagement programs is directly aimed at deposit stability. You see this in the core deposit ratio-it held steady around 78% through the first half of 2025, up significantly from 67.98% on June 30, 2024. That stability is the direct result of those targeted marketing campaigns and engagement efforts designed to deepen those local banking relationships.

Still, even a community-focused bank must meet modern expectations for convenience. The self-service aspect is critical for retaining the next generation of clients. Nationally, in 2025, a significant majority of consumers-77 percent-prefer to manage their bank accounts through a mobile app or a computer. Pathfinder Bancorp, Inc. has to support this trend, which is why digital experience enhancement is a top institutional priority for many in the sector, with 52% of financial institutions actively implementing such initiatives. For Pathfinder Bank, this means ensuring their digital channels complement the high-touch service, not replace it entirely. You can expect their digital offerings to focus on seamless access, as 83 percent of customers say digital innovations make banking services more easily accessible.

• Commercial Loans as a percentage of total loans (June 30, 2025): 60.4%
• Core Deposits as a percentage of total deposits (June 30, 2025): 78.47%
• Year-over-year Total Deposit growth (as of March 31, 2025): 10.3%
• Average deposits per branch: Over $100 million

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - Canvas Business Model: Channels

Full-service branch offices (Oswego and Onondaga Counties)

• Operating 12 full-service offices located in Oswego and Onondaga Counties as of July 2024, following the East Syracuse branch acquisition.
• The bank also operates one limited-purpose office in Oneida County.

Online and mobile banking platforms

• Pathfinder Bank offers electronic banking services to compete for deposits.

ATM network

• The network includes ATMs at branch locations such as the Main Office (214 W First St, Oswego, NY), Oswego Plaza Office (291 State Route 104 E, Oswego, NY), and Southwest Corridor, Syracuse Office (506 W Onondaga St, Syracuse, NY).
• Offsite ATM Locations include Byrne Dairy (Pulaski, NY), Lamson Corners (Phoenix, NY), Dominos (Fulton, NY), and Oswego Hospital (Oswego, NY).

Direct loan officer and commercial relationship teams

The commercial lending focus is supported by relationship teams, with a target for new loan origination cited in staffing requirements.

Metric	Amount/Value	Date/Context
Commercial Loans	$549.1 million	As of June 30, 2025
Commercial Loans as Percentage of Total Loans	60.4%	As of June 30, 2025
Target New Loan Growth (Per Senior Lender Role)	$10 - $15 million	Stated requirement for VP, Senior Commercial Lender role
Total Deposits	$1.22 billion	As of June 30, 2025
Core Deposits as Percentage of Total Deposits	78.47%	As of June 30, 2025

Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - Canvas Business Model: Customer Segments

Pathfinder Bancorp, Inc. focuses its business on attracting deposits and investing those funds into loans within its Central New York market areas, which include Oswego, Syracuse, and the surrounding communities. You see their commitment to these in-market relationships reflected across both their lending and deposit-gathering activities.

The bank's lending activities clearly delineate its primary customer groups, which are served through diversified consumer, mortgage, and commercial loan portfolios. The total loan portfolio stood at $898.5 million at the end of the third quarter of 2025. This lending base is heavily weighted toward commercial activity, which is where you see the direct engagement with businesses and real estate investors.

Here is a breakdown of the loan portfolio as of late 2025, which gives you a clear view of the asset side of their customer focus:

Loan Category	Amount (as of Q3 2025)	Percentage of Total Loans
Commercial Loans	$543.7 million	60.5 percent
Total Loans	$898.5 million	100.0 percent

The Commercial Loans category directly encompasses your Small to mid-sized businesses (SMEs) and Commercial Real Estate (CRE) investors and developers. To be fair, the search results indicate that the provision expense in the third quarter of 2025 was specifically higher due to issues tied to two large CRE relationships. This shows that while CRE is a core segment, it also carries near-term credit risk volatility.

The remainder of the loan book serves Local individuals and households. While a precise Q3 2025 breakdown isn't available, the consumer and residential loan total was $371.0 million as of March 31, 2025, which represents the other major lending component alongside commercial. This segment is supported by the bank's offering of home equity loans, junior liens, and general consumer loans.

On the funding side, the bank attracts deposits from the general public. Total deposits reached $1.23 billion at the end of the third quarter of 2025. The focus on relationship banking is evident in the core deposit percentage, which Pathfinder Bancorp, Inc. views as a stable, relationship-driven source of funding. Core deposits represented 78.37% of total deposits as of the third quarter of 2025.

The Municipal entities segment is implicitly served through the deposit base, as management commentary noted that decreases in total deposits during the second quarter of 2025 reflected reductions in higher-cost accounts as well as regular municipal deposit seasonality. This seasonality suggests that local government or related entity deposits are a meaningful, albeit fluctuating, part of their funding structure.

You can summarize the key customer-facing elements and their financial context below:

• Small to mid-sized businesses (SMEs) in Central NY: A key driver of the $543.7 million in Commercial Loans as of Q3 2025.
• Commercial Real Estate (CRE) investors and developers: Part of the Commercial Loan book; recent credit volatility tied to two large CRE relationships.
• Local individuals and households: Support the consumer and residential loan book, which was $371.0 million on March 31, 2025.
• Municipal entities: Indicated by seasonal fluctuations observed in the total deposit base of $1.23 billion in Q3 2025.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - Canvas Business Model: Cost Structure

You're looking at the core expenses Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) manages to run its regional banking operations as of mid-2025. The cost structure is heavily influenced by funding costs, staffing, and managing credit risk exposure.

The primary funding liability, total deposits, stood at $1.22 billion as of June 30, 2025. Pathfinder Bancorp, Inc. has been actively managing this cost, as total balances declined sequentially due to reductions in higher-cost time and money market accounts. This shift helped support a Net Interest Margin (NIM) of 3.11% in the second quarter of 2025, up from 2.78% in the year-ago period, reflecting lower average deposit costs compared to Q2 2024. The specific dollar amount for interest expense on the $1.22 billion in deposits is not explicitly stated as a standalone figure in the latest reports, but the focus on reducing higher-cost funding signals an active management of this line item.

Personnel costs are tied to the size of the organization. As of a recent filing, Pathfinder Bancorp, Inc. reported 177 employees. This compares to 182 employees as of December 31, 2024. Keeping headcount controlled is a key lever for operational efficiency.

Operational efficiency, measured by the non-interest expense relative to revenue, shows discipline. The efficiency ratio for the second quarter of 2025 improved to 65.66%, down from 67.19% in the linked quarter and 74.36% in the year-ago period. Also, annualized noninterest expense represented 2.18% of average assets in the second quarter of 2025.

Credit risk management is a significant, variable cost component. This includes setting aside funds for potential future losses, known as the provision for credit losses. Here are the key figures related to credit risk and associated expenses for Q2 2025:

Cost Component	Amount (Q2 2025)	Context/Date
Provision for Credit Loss Expense	$1.2 million	Reflecting Net Charge-Offs (NCOs)
Net Charge-Offs (NCOs) after Recoveries	$2.6 million	Annualized 1.14% of average loans
Allowance for Credit Losses (ACL)	$16.0 million	As of June 30, 2025
ACL as a Percentage of Total Loans	1.76%	As of June 30, 2025

The cost of managing credit risk is also reflected in the Allowance for Credit Losses (ACL) balance, which stood at $16.0 million on June 30, 2025. This represented 1.76% of total loans at that period end. The provision expense for the quarter was $1.2 million, primarily reflecting the $2.6 million in NCOs for the period, partially offset by reserve model adjustments.

You can see the key cost drivers summarized below:

• Total Deposits: $1.22 billion (as of June 30, 2025).
• Employees: Approximately 177.
• Efficiency Ratio: 65.66% (Q2 2025).
• Provision for Credit Losses: $1.2 million (Q2 2025).

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Pathfinder Bancorp, Inc. (PBHC) - Canvas Business Model: Revenue Streams

Pathfinder Bancorp, Inc. generates revenue primarily through its core banking activities, centered on interest income from its loan portfolio, supplemented by non-interest income sources.

Net Interest Income (NII) from loan portfolio forms the bedrock of Pathfinder Bancorp, Inc.'s revenue. For the nine months ending September 30, 2025, Net Interest Income rose 10.5% year-to-date, totaling \$33.8 million. Looking at quarterly figures, second quarter 2025 NII was \$10.8 million, which was an increase of 14.1% from the second quarter of 2024's \$9.5 million. However, this was a sequential decrease from the first quarter of 2025's NII of \$11.4 million. By the third quarter of 2025, NII recovered to \$11.6 million.

A significant portion of this interest income is derived from the commercial lending segment. As of June 30, 2025, Pathfinder Bancorp, Inc. held approximately \$549.1 million in commercial loans, which represented 60.4% of total loans. This balance was up from \$542.7 million as of March 31, 2025.

The revenue streams can be broken down by their components:

• Net Interest Income (NII) for nine months ended September 30, 2025: \$33.8 million
• Net Interest Income for Q2 2025: \$10.8 million
• Net Interest Income for Q3 2025: \$11.6 million
• Commercial Loans as of June 30, 2025: \$549.1 million

Non-interest income provides diversification, though it was significantly impacted by a specific credit event in mid-2025. Second quarter 2025 noninterest income totaled negative \$1.5 million. This negative result was driven by a \$3.1 million pre-tax lower-of-cost-or-market (LOCOM) adjustment recorded against loans held for sale. By the third quarter of 2025, noninterest income normalized to \$1.5 million.

Specific non-interest income items include service charges on deposit accounts. For instance, second quarter 2025 noninterest income reflected an increase of \$6,000 in service charges on deposit accounts compared to the linked quarter.

The major event impacting non-interest income was the disposition of impaired assets. The \$3.1 million pre-tax loss was associated with the sale of \$9.3 million in nonperforming and classified commercial loans in July 2025.

Here is a summary of the key revenue-related financial figures for the periods around late 2025:

Revenue Component	Period/Date	Amount
Net Interest Income (YTD)	Nine Months Ended September 30, 2025	\$33.8 million
Net Interest Income	Q2 2025	\$10.8 million
Net Interest Income	Q3 2025	\$11.6 million
Commercial Loans	June 30, 2025	\$549.1 million
Noninterest Income	Q2 2025	-\$1.5 million
Noninterest Income	Q3 2025	\$1.5 million
Pre-tax Loss on Loan Sale (LOCOM Adjustment)	Q2 2025	\$3.1 million
Principal Balance of Loans Sold	Q2 2025 Event	\$9.3 million
Service Charges on Deposit Accounts Change	Q2 2025 vs Q1 2025	Increase of \$6,000

The company also offers investment services to individuals and businesses, which contributes to non-interest income, though specific figures for this component separate from the service charges are not detailed in the immediate context of the negative Q2 2025 result.