Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA): نموذج الأعمال التجارية

في العالم الديناميكي للخدمات المصرفية الحديثة، تبرز BBVA كمؤسسة مالية رائدة أعادت تصور نموذج أعمالها ببراعة من خلال التحول الرقمي والابتكار الاستراتيجي. ومن خلال الاستفادة من التكنولوجيا المتطورة، وإقامة شراكات استراتيجية، وإعطاء الأولوية للحلول التي تركز على العملاء، أنشأت BBVA إطارًا قويًا لا يتكيف فقط مع المشهد المالي سريع التطور ولكنه يضع أيضًا معايير صناعية جديدة للتجارب المصرفية الرقمية. تكشف لوحة نموذج الأعمال هذه كيف وضع بنك BBVA نفسه استراتيجيًا باعتباره بنكًا ذو تفكير تقدمي يمزج بسلاسة بين الخدمات المالية التقليدية والقدرات التكنولوجية الرائدة.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: الشراكات الرئيسية

تحالفات استراتيجية مع شركات التكنولوجيا العالمية

أنشأت BBVA شراكات تقنية استراتيجية مع الشركات التالية:

شريك التكنولوجيا	التركيز على التعاون	سنة الشراكة
جوجل كلاود	البنية التحتية السحابية وتقنيات الذكاء الاصطناعي	2021
مايكروسوفت	التحول الرقمي والأمن السيبراني	2019
خدمات الويب الأمازون	حلول الحوسبة السحابية	2020

الشراكات مع شركات التكنولوجيا المالية الناشئة من أجل الابتكار الرقمي

تشمل شراكات BBVA الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ما يلي:

• استثمارات في 32 شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية على مستوى العالم
• تم استثمار 259 مليون يورو في مشاريع الابتكار الرقمي
• شراكات مع الشركات الناشئة في مجال الذكاء الاصطناعي، وسلسلة الكتل، والخدمات المصرفية الرقمية

بدء التشغيل	التركيز على التكنولوجيا	مبلغ الاستثمار
بنك الذرة	منصة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	48.5 مليون يورو
ادفع	حلول التأمين	22.3 مليون يورو
اجتهد	أدوات الإدارة المالية	15.7 مليون يورو

التعاون مع مقدمي خدمات الاتصالات

شراكات الاتصالات السلكية واللاسلكية BBVA:

• التعاون مع Telefónica للخدمات المصرفية الرقمية
• التكامل المصرفي عبر الهاتف المحمول مع كبار مقدمي خدمات الاتصالات
• تم استثمار 87 مليون يورو في البنية التحتية للاتصالات

المشاريع المشتركة مع المؤسسات المالية الدولية

المؤسسة المالية	البلد	قيمة الشراكة	منطقة التركيز
جارانتي بي بي في ايه	تركيا	2.1 مليار يورو	الخدمات المصرفية والمالية
BBVA شيلي	شيلي	1.5 مليار يورو	الخدمات المصرفية للشركات والتجزئة
بي بي في ايه المكسيك	المكسيك	4.3 مليار يورو	خدمات مالية شاملة

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: الأنشطة الرئيسية

تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية

استثمرت BBVA 1.3 مليار يورو في التحول الرقمي في عام 2023. ويشمل تطوير منصة الخدمات المصرفية الرقمية ما يلي:

• تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع 26.1 مليون مستخدم رقمي نشط
• منصة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت تدعم 34 مليون عميل على مستوى العالم
• تكامل واجهة برمجة التطبيقات (API) للخدمات المالية الخارجية

متري المنصة الرقمية	أداء 2023
اختراق العملاء الرقميين	61.3%
المعاملات المصرفية عبر الهاتف المحمول	2.4 مليار
معدل اكتمال الإعداد الرقمي	87%

ابتكار المنتجات والخدمات المالية

أطلقت BBVA 42 منتجًا ماليًا رقميًا جديدًا في عام 2023، مع التركيز على:

• منتجات الاستثمار المستدام
• حلول مالية شخصية تعتمد على الذكاء الاصطناعي
• خدمات المعاملات التي تدعم تقنية Blockchain

فئة الابتكار	مبلغ الاستثمار
البحث والتطوير	475 مليون يورو
تطوير المنتجات الرقمية	312 مليون يورو

إدارة المخاطر والامتثال

تحتفظ BBVA بعمليات قوية لإدارة المخاطر:

• فريق الامتثال التنظيمي المكون من 1200 متخصص
• بنية تحتية متقدمة للأمن السيبراني
• أنظمة كشف الاحتيال المدعومة بالذكاء الاصطناعي

مقياس إدارة المخاطر	أداء 2023
معدل انتهاك الامتثال	0.03%
منع حوادث الأمن السيبراني	99.8%

تحليلات بيانات العملاء

تستفيد BBVA من قدرات تحليل البيانات المتقدمة:

• تعالج البنية التحتية للبيانات الضخمة 500 تيرابايت يوميًا
• نماذج التعلم الآلي لرؤى العملاء
• تحليلات تنبؤية للتجارب المصرفية الشخصية

مقياس تحليل البيانات	أداء 2023
سرعة معالجة البيانات	2.3 مليون معاملة/الثانية
دقة التخصيص	92%

المبادرات المصرفية المستدامة

تلتزم BBVA بالاستراتيجيات المصرفية المستدامة:

• 100 مليار يورو لتعبئة التمويل المستدام بحلول عام 2025
• هدف الحياد الكربوني بحلول عام 2050
• توسيع محفظة الاستثمار الأخضر

مقياس الاستدامة	أداء 2023
التمويل الأخضر	52.3 مليار يورو
تخفيض ثاني أكسيد الكربون	23%

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: الموارد الرئيسية

البنية التحتية التكنولوجية المتقدمة

استثمر BBVA 2.3 مليار يورو في التكنولوجيا والتحول الرقمي في عام 2023. يدير البنك نظامًا بيئيًا تكنولوجيًا شاملاً يضم أكثر من 7500 متخصص في تكنولوجيا المعلومات على مستوى العالم.

الاستثمار التكنولوجي	المنصات الرقمية	ميزانية الأمن السيبراني
2.3 مليار يورو (2023)	أكثر من 25 تطبيقًا للخدمات المصرفية الرقمية	450 مليون يورو مخصصات سنوية

قدرات مصرفية رقمية قوية

تخدم منصة الخدمات المصرفية الرقمية الخاصة بـ BBVA 35.4 مليون عميل رقمي عبر أسواق متعددة.

• 35.4 مليون عميل رقمي
• 78% من تفاعلات العملاء عبر القنوات الرقمية
• تم نشر أكثر من 1500 نموذج للذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي

شبكة فروع عالمية واسعة النطاق

إجمالي الفروع	دول العمليات	الحضور الجسدي
6,029 فرعاً	16 دولة	4 أسواق أساسية: إسبانيا، المكسيك، تركيا، أمريكا الجنوبية

قوى عاملة ماهرة تتمتع بالخبرة الرقمية

توظف BBVA إجمالي 113,857 موظفًا اعتبارًا من عام 2023، 45% منهم يمتلكون مهارات رقمية متقدمة.

• 113,857 إجمالي الموظفين
• 45% بقدرات رقمية متقدمة
• متوسط تدريب الموظفين: 52 ساعة في السنة

رأس مال مالي قوي

إجمالي الأصول	الأسهم العادية الطبقة 1	صافي الدخل
792.6 مليار يورو	13.98%	6.9 مليار يورو (2023)

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: عروض القيمة

حلول مصرفية رقمية شاملة

أبلغت BBVA عن وجود 44.8 مليون عميل رقمي على مستوى العالم في عام 2023، وهو ما يمثل 64% من إجمالي قاعدة العملاء. قامت منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بمعالجة 2.3 مليار معاملة رقمية خلال العام.

مقاييس الخدمات المصرفية الرقمية	أداء 2023
العملاء الرقميين	44.8 مليون
حجم المعاملات الرقمية	2.3 مليار
تحميل تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	12.6 مليون

الخدمات المالية الشخصية

استثمرت BBVA 1.2 مليار يورو في تقنيات الذكاء الاصطناعي والتخصيص في عام 2023. ونفذت 247 نموذجًا للتعلم الآلي لتحسين تجربة العملاء.

• توصيات مخصصة للمنتجات المالية
• خوارزميات تقييم المخاطر الشخصية
• أدوات تتبع الصحة المالية الفردية

تجارب مصرفية متقدمة عبر الهاتف المحمول والإنترنت

حققت منصة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول نسبة 98.5% من رضا المستخدمين. متوسط ​​وقت استجابة تطبيق الهاتف المحمول: 0.3 ثانية.

أداء الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	المقاييس
معدل رضا المستخدم	98.5%
وقت استجابة التطبيق	0.3 ثانية
مستخدمي المصادقة البيومترية	36.7 مليون

نهج مصرفي مستدام ومسؤول

التزمت BBVA بمبلغ 200 مليار يورو للتمويل المستدام بحلول عام 2025. ووصلت محفظة التمويل الأخضر إلى 52.4 مليار يورو في عام 2023.

• الالتزام بالحياد الكربوني بحلول عام 2050
• تمويل مشاريع الطاقة المتجددة
• منتجات الاستثمار ESG

منتجات التكنولوجيا المالية المبتكرة

خصصت BBVA 735 مليون يورو لابتكار التكنولوجيا المالية في عام 2023. وأطلقت 37 منتجًا ماليًا رقميًا جديدًا.

مقاييس الابتكار	بيانات 2023
الاستثمار في الابتكار	735 مليون يورو
منتجات رقمية جديدة	37
معاملات البلوكشين	126,500

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: علاقات العملاء

مشاركة العملاء في القناة الشاملة

اعتبارًا من عام 2024، تدير BBVA 6,097 فرعًا فعليًا في بلدان متعددة. ويحتفظ البنك بـ 36.4 مليون عميل رقمي، مع 25.8 مليون مستخدم نشط للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

قناة	مقاييس مشاركة المستخدم
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول	25.8 مليون مستخدم نشط
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	36.4 مليون عميل رقمي
الفروع المادية	6,097 إجمالي الفروع

دعم العملاء الرقمي الشخصي

تستخدم BBVA دعم العملاء القائم على الذكاء الاصطناعي مع مساعدة رقمية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، وتتعامل مع ما يقرب من 68% من استفسارات العملاء من خلال القنوات الرقمية.

• معدل دقة روبوت الدردشة المدعوم بالذكاء الاصطناعي: 87%
• متوسط وقت استجابة الدعم الرقمي: 2.3 دقيقة
• تصنيف رضا العملاء عن الدعم الرقمي: 4.6/5

منصات الخدمة الذاتية عبر الهاتف المحمول وعبر الإنترنت

تقوم منصات BBVA الرقمية بمعالجة 72% من جميع معاملات العملاء دون تدخل بشري.

الخدمة الرقمية	حجم الصفقة
المعاملات المصرفية عبر الهاتف المحمول	1.2 مليار سنويا
إدارة الحساب عبر الإنترنت	82% من العملاء يستخدمونه بانتظام

برامج ولاء العملاء

يغطي برنامج الولاء BBVA 4.7 مليون مشارك نشط بمكافآت ومزايا مخصصة.

• نمو عضوية برنامج الولاء: 14% على أساس سنوي
• متوسط معدل الاحتفاظ بالعملاء: 76%
• معدل استرداد المكافأة: 62%

الخدمات الاستشارية المالية الاستباقية

توفر BBVA إرشادات مالية مخصصة من خلال القنوات الرقمية والبشرية، مع 3.2 مليون عميل يستخدمون خدمات الاستشارات المالية المتقدمة.

الخدمة الاستشارية	إحصائيات المستخدم
التخطيط المالي الرقمي	2.1 مليون مستخدم
الاستشارات المالية الشخصية	1.1 مليون عميل

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: القنوات

تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

يخدم تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الخاص بـ BBVA 37.1 مليون عميل رقمي نشط اعتبارًا من عام 2023. وقد تم تنزيل التطبيق 25.6 مليون مرة عبر الأسواق العالمية. وصلت المبيعات الرقمية عبر منصات الهاتف المحمول إلى 11.4 مليار يورو في عام 2023.

متري تطبيقات الهاتف المحمول	بيانات 2023
العملاء الرقميون النشطون	37.1 مليون
إجمالي تنزيلات التطبيق	25.6 مليون
حجم المبيعات الرقمية	11.4 مليار يورو

موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

تدعم منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاصة بـ BBVA 29.3 مليون عميل رقمي. يقوم الموقع بمعالجة ما يقرب من 65% من جميع معاملات العملاء، بمتوسط ​​حركة شهرية تبلغ 18.2 مليون زائر فريد.

• قاعدة العملاء الرقمية: 29.3 مليون
• معدل معالجة المعاملات: 65%
• زوار الموقع شهريا: 18.2 مليون

فروع البنك المادي

تحتفظ BBVA بـ 6,271 فرعًا مصرفيًا فعليًا في العديد من البلدان اعتبارًا من عام 2023. وتغطي شبكة الفروع 16 سوقًا رئيسيًا بإجمالي عدد موظفين يبلغ 126,813 موظفًا.

متري شبكة الفروع	بيانات 2023
مجموع الفروع المادية	6,271
إجمالي الأسواق المغطاة	16
إجمالي موظفي الفرع	126,813

شبكة الصراف الآلي

تقوم BBVA بتشغيل 35,683 جهاز صراف آلي على مستوى العالم، منها 22,416 جهازًا موجودًا في الأسواق الرئيسية. تقوم هذه الآلات بمعالجة ما يقرب من 742 مليون معاملة سنويًا.

• إجمالي أجهزة الصراف الآلي العالمية: 35,683
• أجهزة الصراف الآلي للسوق الأولية: 22,416
• حجم المعاملات السنوية: 742 مليون

منصات خدمة العملاء الرقمية

تتعامل منصات خدمة العملاء الرقمية الخاصة بـ BBVA مع 73% من استفسارات العملاء من خلال برامج الدردشة الآلية والبريد الإلكتروني وقنوات دعم الوسائط الاجتماعية. يدير نظام الدعم الرقمي 4.6 مليون تفاعل مع العملاء شهريًا.

مقياس الدعم الرقمي	بيانات 2023
معدل حل الاستفسار الرقمي	73%
تفاعلات العملاء الشهرية	4.6 مليون

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: شرائح العملاء

عملاء الخدمات المصرفية للأفراد

اعتبارًا من عام 2023، تخدم BBVA ما يقرب من 80.5 مليون عميل للخدمات المصرفية للأفراد على مستوى العالم.

شريحة العملاء	عدد العملاء	التوزيع الجغرافي
عملاء الخدمات المصرفية للأفراد	80.5 مليون	إسبانيا، المكسيك، تركيا، أمريكا الجنوبية
مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية	54.3 مليون	منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول

المؤسسات الصغيرة والمتوسطة

تدعم BBVA 1.2 مليون مؤسسة صغيرة ومتوسطة عبر أسواقها التشغيلية.

• المحفظة المصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة: 95.4 مليار يورو من إجمالي القروض
• متوسط حجم القرض: 79,500 يورو
• نسبة انتشار الخدمات المصرفية الرقمية للشركات الصغيرة والمتوسطة: 68%

عملاء الخدمات المصرفية للشركات

يشمل قطاع الخدمات المصرفية للشركات 35000 عميل من الشركات والمؤسسات الكبيرة.

قطاع الشركات	إجمالي قروض الشركات	متوسط قيمة عملاء الشركة
الشركات الكبيرة	214.6 مليار يورو	6.13 مليون يورو لكل عميل

الأفراد ذوي الثروات العالية

تدير BBVA ثروات 250,000 من الأفراد ذوي الثروات العالية على مستوى العالم.

• إجمالي أصول إدارة الثروات: 92.3 مليار يورو
• متوسط قيمة المحفظة: 369,200 يورو
• عملاء الخدمات المصرفية الخاصة: في المقام الأول في إسبانيا والمكسيك وأمريكا الجنوبية

عملاء الخدمات المصرفية الدولية

تعمل BBVA في 30 دولة وتتمتع بحضور كبير في 9 أسواق أساسية.

المنطقة	قاعدة العملاء	حصة السوق
اسبانيا	23.6 مليون	26.4%
المكسيك	28.4 مليون	34.7%
تركيا	9.2 مليون	12.3%
أمريكا الجنوبية	19.3 مليون	18.6%

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: هيكل التكلفة

استثمارات البنية التحتية التكنولوجية

في عام 2023، استثمرت BBVA 1.36 مليار يورو في التكنولوجيا والتحول الرقمي. انهيار البنية التحتية التكنولوجية المحددة:

فئة التكنولوجيا	مبلغ الاستثمار (€)
البنية التحتية للحوسبة السحابية	412 مليون
أنظمة الأمن السيبراني	285 مليون
منصات الخدمات المصرفية الرقمية	336 مليون
الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي	217 مليون

صيانة المنصة الرقمية

تكاليف صيانة المنصة الرقمية السنوية لـ BBVA في عام 2023:

• صيانة تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 78 مليون يورو
• التكاليف التشغيلية لمنصة الويب: 62 مليون يورو
• تكامل واجهة برمجة التطبيقات وإدارتها: 45 مليون يورو

تدريب وتطوير الموظفين

نفقات تدريب موظفي BBVA في عام 2023:

فئة التدريب	التكلفة (€)
التدريب على المهارات الرقمية	52 مليون
تنمية القيادة	34 مليون
الامتثال والتدريب التنظيمي	26 مليون

الامتثال والنفقات التنظيمية

تكاليف الامتثال التنظيمي لـ BBVA في عام 2023:

• الامتثال القانوني والتنظيمي: 215 مليون يورو
• أنظمة إدارة المخاطر: 127 مليون يورو
• البنية التحتية لمكافحة غسيل الأموال: 93 مليون يورو

تكاليف التسويق واكتساب العملاء

توزيع نفقات التسويق لعام 2023:

قناة التسويق	الإنفاق (€)
التسويق الرقمي	87 مليون
الإعلان عبر وسائل الإعلام التقليدية	53 مليون
حملات اكتساب العملاء	42 مليون
التسويق عبر وسائل التواصل الاجتماعي	28 مليون

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - نموذج الأعمال: تدفقات الإيرادات

إيرادات الفوائد من القروض

في عام 2022، أعلنت BBVA عن صافي إيرادات الفوائد بقيمة 15.4 مليار يورو. وتفصيل محفظة القروض لدى البنك هو كما يلي:

فئة القرض	الحجم الإجمالي (مليار يورو)
قروض الشركات	124.6
الرهن العقاري بالتجزئة	98.3
القروض الاستهلاكية	45.2

الرسوم والعمولات المصرفية

حققت BBVA صافي رسوم وعمولات بقيمة 6.1 مليار يورو في عام 2022، مع التوزيع التالي:

• خدمات الدفع: 2.3 مليار يورو
• إدارة الحساب: 1.7 مليار يورو
• خدمات بطاقات الائتمان: 1.2 مليار يورو
• الخدمات المصرفية الأخرى: 0.9 مليار يورو

الخدمات المصرفية الاستثمارية

وصلت إيرادات الخدمات المصرفية الاستثمارية لعام 2022 إلى 1.8 مليار يورو، مقسمة على النحو التالي:

نوع الخدمة	الإيرادات (مليون يورو)
الاندماج & استشارات الاستحواذ	680
خدمات الاكتتاب	620
التمويل المهيكل	500

تحقيق الدخل من المنتجات المصرفية الرقمية

بلغ إجمالي إيرادات الخدمات المصرفية الرقمية في عام 2022 1.2 مليار يورو، مع التوزيع التالي:

• رسوم منصة الخدمات المصرفية الرقمية: 450 مليون يورو
• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: 350 مليون يورو
• منصات الاستثمار عبر الإنترنت: 250 مليون يورو
• حلول الدفع الرقمي: 150 مليون يورو

المعاملات المصرفية الدولية

بلغت إيرادات المعاملات الدولية لعام 2022 2.5 مليار يورو:

المنطقة	إيرادات المعاملات (مليون يورو)
أمريكا اللاتينية	1,200
أوروبا	800
الولايات المتحدة	500

Banco Bilbao Vizcaya Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - Canvas Business Model: Value Propositions

You're looking at the core promises Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) is making to its customers as we move through late 2025. It's a model heavily weighted toward digital excellence and purpose-driven finance.

Digital-first, personalized banking experience via top-rated mobile app

The digital experience is now the default. BBVA launched a new version of its mobile app in Spain, built on a unique native code, making it scalable to all operating countries. This technological overhaul means the app runs up to six times faster than the previous version. The bank boasts 57 million mobile customers globally, with 78 percent of its total sales now conducted through digital channels. Personalization is deep; the app uses artificial intelligence to learn your habits, adjusting the layout and prioritizing tools based on your usage patterns. For eligible customers in Spain, the app automatically includes overdraft coverage of up to €300 to cover bills if funds are insufficient, aiming to help you avoid missed payments.

The value proposition here is about friction reduction and control:

• Direct access to cards and Bizum upon opening.
• Biometric login replacing traditional passwords.
• A new discreet mode to hide balances and transactions.
• Card data (PAN, expiry, CVV) available instantly.

Financial health tools and AI-driven recommendations for better decisions

BBVA has made improving financial well-being a strategic priority, moving beyond just being an infrastructure provider to offering advice. The AI-driven tools are showing measurable results for users. Customers in Spain who actively use these financial health features have seen their savings grow by 11% compared to non-users. In Mexico, that growth in savings for users reached up to 20%. The bank's Global Financial Education Plan aims to train one million people by 2025. Furthermore, an AI-powered financial coach reviews your income, expenses, savings, and debt to offer specific recommendations.

Global CIB expertise for large corporations and institutional clients

For your wholesale clients, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) Corporate & Investment Banking (CIB) is delivering record performance. Through September 2025, CIB posted revenues of €4,832 million, a 27% increase year-on-year. The division's attributable profit reached €2,341 million, marking a 32% increase over the same period in 2024. This growth is supported by a loan book that expanded by 15% compared to December 2024. The bank is reinforcing its global presence, with strong performance noted in Spain, the United Kingdom, Continental Europe, and the United States.

Here's a snapshot of the CIB segment's growth through 9M 2025:

Metric	Value (Jan-Sep 2025)	Year-on-Year Growth
CIB Revenues	€4,832 million	27%
CIB Attributable Profit	€2,341 million	32%
Corporate Segment Revenue Growth	N/A	16%
Institutional Segment Growth	N/A	23%

Commitment to sustainability, channeling €97 billion in 9M 2025

Sustainability is a core growth driver, not an afterthought. Between January and September 2025, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) channeled approximately €97 billion into sustainable business activities. This represents a 48 percent increase compared to the first three quarters of the prior year. The bank has set a new, more ambitious target to channel €700 billion in sustainable finance between 2025 and 2029.

The allocation of the €97 billion channeled in 9M 2025 breaks down by focus area:

• Climate change and natural capital projects: 76 percent.
• Social endeavors: 24 percent.

Within the CIB segment specifically, the bank channeled €49.7 billion in sustainable finance through 9M 2025, a 36% year-on-year increase. Financing for renewable energy projects alone reached €2.1 billion through September 2025.

Diversified geographic exposure for growth and risk mitigation

The Group's business model relies on its strong geographic diversification, which proved advantageous amid varying economic conditions across its markets. Mexico remains a powerhouse, but Spain shows solid momentum, too. For instance, in Q1 2025, loan growth in Mexico hit an impressive 17.2% year-over-year, while Spain saw 6.6% growth. The profit contribution reflects this balance, though Mexico leads.

Here's the net attributable profit breakdown for the Group in Q1 2025, excluding the Corporate Center:

Geographic Area	Net Attributable Profit Share (1Q25)
Mexico	45.8%
Spain	35.2%
Turkey	5.4%
South America	7.5%
Rest of Business	6.0%

If you're looking at the CIB segment's profit contribution for 9M 2025, it was €2,341 million. Finance: draft the 13-week cash view by Friday.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - Canvas Business Model: Customer Relationships

You're looking at how Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) connects with and serves its diverse client base as of late 2025. The relationship strategy is clearly centered on digital intensity, supported by advanced AI, while maintaining specialized human touchpoints where complexity demands it.

Automated, digital self-service via the BBVA App and NetBanking

The digital channels are the primary interface for the majority of the global customer base. Over 75 percent of customers around the world use the BBVA app. This intensity is driving transaction volume significantly; for instance, in Mexico, the average digital client performs one transaction daily within the app as of the first nine months of 2025. The push for end-to-end digital processes is evident in sales figures, with 58 percent of total sales in BBVA México being completed digitally (E2E) between January and September 2025. This self-service capability extends to product origination, where 43 percent of credit cards in that region were placed without the customer ever stepping into a branch. This digital-first approach is a core driver of efficiency.

Digital Metric	Value/Amount	Context/Period
Global App Usage Rate	Over 75 percent	Customers worldwide
E2E Digital Sales Share	58 percent	BBVA México, Jan-Sep 2025
Digital Customer Base	27 million	BBVA México, as of Sep 2025
Daily Average App Transactions	One	Per digital client, BBVA México

Personalized, AI-enhanced advisory services for retail and wealth clients

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) is embedding artificial intelligence to move beyond simple transactions toward genuine financial guidance. The bank's Chair stressed AI's central role in customer service and strategic AI projects for customization and efficiency in October 2025. This is not just back-office automation; it directly impacts the customer experience. Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) has demonstrated the ability to enable Apple Intelligence-powered card personalization directly from its app as of October 2025. Furthermore, the digital banks in Europe are exploring what could be the first banking app natively integrated within ChatGPT, aiming to make financial management more natural and intelligent for users in Italy and Germany. To power this, the Group has expanded its partnership to 11,000 ChatGPT Enterprise licenses for employees, who report saving an average of nearly three hours of work per week through AI automation. The AI Factory develops analytical components that power features like financial health tools on the app and personalized recommendations.

• AI-driven financial health features on the BBVA app.
• Exploration of conversational app concepts integrated with ChatGPT.
• Enabling of Apple Intelligence-powered card personalization.
• AI Factory develops personalized product recommendations.
• More than 80 percent of licensed ChatGPT users use it daily.

Dedicated relationship managers for Corporate & Investment Banking clients

For the corporate segment, the relationship model shifts to specialized human expertise, heavily augmented by technology. The relationship model for companies is built around expert advice, which is reinforced by artificial intelligence and advanced analytics. This structure is designed to offer solutions tailored to every sector and context, supporting everything from everyday transactions to strategic decisions like international expansion. As of the end of 2024, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) provided financing to 70,000 larger corporations. The Corporate & Investment Banking (CIB) unit is a key part of the business structure, working alongside Commercial Client Solutions to serve enterprises across the 25 countries where the bank operates. The goal is to combine the approachability of an agent with the bank's technological capabilities.

Multi-channel service model combining digital and physical touchpoints

The overall service model is a blend, recognizing that while digital is dominant, physical presence and specialized human interaction remain relevant. The Group reported that over 11 million new customers joined in 2024, with two-thirds driven through digital channels. The digital-only bank in Italy, for example, has grown to over 800,000 customers and aims for 1 million by 2026, showing the viability of a digital-first approach in new markets. Still, the Group maintains a global footprint across 25 countries, suggesting a network of physical touchpoints supports the digital core. The BBVA Italy app holds top ratings on both Google Play and the App Store, signaling an excellent experience across channels. The annual ICT spending for the Group was estimated at $2.3 billion in 2024, a significant investment underpinning this multi-channel capability.

Digital acquisition of new customers, a record growth driver

Digital acquisition is explicitly a record growth driver for Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA). In BBVA México alone, the bank added 2.9 million new digital clients between January and September 2025, representing an 81 percent annual growth rate. Across the Group, the success of digital franchises like BBVA Italy, which grew its customer base by 35 percent since November 2024, demonstrates this acquisition power. The Group attracted 11 million new customers in 2024, with the majority coming from digital routes. The daily average placement of new credit cards via the BBVA app in Mexico reached 3,200 units in September 2025, a 1.7 times increase compared to September 2022.

If you're assessing the digital conversion funnel, focus on the 58 percent E2E digital sales figure for Q3 2025 as the key indicator of frictionless onboarding success. Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - Canvas Business Model: Channels

You're looking at how Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) gets its value proposition into the hands of its customers. Honestly, the story here is overwhelmingly digital, but they still maintain a significant physical presence for those pivotal moments that require a face-to-face touch.

The digital push is clear: a staggering 78% of total sales are now conducted through digital channels. That's a massive shift, and it's backed by strong customer acquisition; for example, in the first quarter of 2025, 66% of new customers were acquired digitally. So, while the digital platforms are the workhorse, the physical network remains a strategic asset.

Here's a quick look at the scale of their physical and digital reach as of late 2025, combining the stated targets with recent operational data:

Channel Type	Metric	Reported/Targeted Amount
Digital Sales	Percentage of Total Sales	78%
Physical Network	Number of Physical Branches	5,657
Physical Network	Number of ATMs	30,600
Digital Acquisition (Q1 2025)	New Customers via Digital Channels	66%

For the corporate and developer ecosystem, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) uses Open Banking APIs to embed finance directly where clients work. They offer over 40 API-based financial solutions designed for integration, helping companies optimize cash flow in real time. The expected growth in API call volume, a key indicator of usage, is projected to hit a compound annual growth rate of 35% by 2030, showing this channel is set for serious expansion.

The bank is actively fostering the startup community through the BBVA Spark platform. This initiative is designed to engage and fund high-growth companies with the agility traditional banking often lacks. As of late 2025, BBVA Spark has:

• Partnered with over 1,500 companies.
• Secured more than €600 million in funding for partners.
• Expanded its physical presence to London, Madrid, Barcelona, Bogotá, Mexico City, and Buenos Aires.

You can see this in action with recent deals, like the €50 million agreement signed with Sesame in October 2025, or the USD 16 million financing provided to Clara in Colombia in August 2025. It's about co-designing solutions, not just selling products.

Finally, for simpler interactions, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) uses channels like WhatsApp Banking. This allows for straightforward services, such as account opening, to be handled right where the customer already is, fitting into that broader digital-first strategy.

Strategy: Review the Q4 2025 operational report to see if the branch count has dropped below 5,600, and have the Digital Product team draft a 2026 target for API revenue contribution by next Tuesday.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - Canvas Business Model: Customer Segments

You're looking at the core groups Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) serves as of late 2025. The bank structures its focus across several distinct segments, leveraging its global footprint.

The Mass Retail segment is substantial. As of September 2025, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) reported 80.1 million active clients globally. This base is heavily digitized, with a record growth in customer acquisition driven by digital channels.

For the business side, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) aims to be the go-to bank for companies of all sizes, which is a key priority in its 2025-2029 strategic cycle. This includes Small and Medium-sized Enterprises (SMEs) and Large Corporations, which fall under the Corporate & Investment Banking (CIB) umbrella.

The focus on SMEs is strong, evidenced by recent recognition. In 2025, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) won 'Best SME Bank in Spain' and 'Best SME Bank in Western Europe' awards from Global Finance. For context on growth, in 2024, revenues from the SME segment grew 40% year-over-year to reach €3 billion.

The Corporate & Investment Banking (CIB) segment also shows dynamism. During the first nine months of 2025, loans to business (part of the wholesale segment which includes CIB) grew by 5.9% at the Group level. Furthermore, looking at sustainable business channeling through the end of June 2025, the CIB segment accounted for €7.5 billion of the total channeled amount.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA)'s geographical focus clearly centers on several key markets, though its overall reach is wide. The bank maintains a presence in over 25 countries.

Here is a look at the financial performance within two of its core geographic markets for the first half of 2025:

Geographic Market	Net Attributable Profit (1H 2025, Millions of Euros)
Spain	2,144
BBVA Mexico	2,578

Tech-focused startups and scale-ups are served through the dedicated unit, BBVA Spark. As of October 2025, this initiative supported over 1,700 clients and had channeled more than €750 million since its launch.

You can see the breakdown of sustainable business channeling by customer segment for the first half of 2025:

• Retail: nearly €7.5 billion
• Enterprises: €23.7 billion
• CIB: €7.5 billion

Overall, the Group had 126,997 employees as of September 2025 to support these customer segments.

Finance: draft 13-week cash view by Friday.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - Canvas Business Model: Cost Structure

The Cost Structure for Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) is heavily weighted toward technology modernization, human capital, and managing risk exposure across its global footprint. This structure reflects a commitment to digital leadership while maintaining a physical presence.

• Significant technology and IT investment, over €3 billion globally. (Note: Annual ICT spending was estimated at $2.3 billion in 2024).
• Personnel expenses for 126,997 employees as of Q3 2025.
• Operating expenses managed for an improved efficiency ratio of 38.2% (Q1 2025).
• Provisions for impairment on financial assets (Cost of Risk at 1.32% in 1H25).
• Branch network maintenance and optimization costs.

The scale of operational costs is evident when looking at the nine-month figures for 2025, where operating expenses reached €10.36 billion through September. This expense base is being managed to drive down the cost-to-income ratio, which stood at 38.2% as of September 30, 2025.

Here's a quick look at some of the key financial metrics that define this cost base as of late 2025:

Cost Component Metric	Period/Date	Value
Efficiency Ratio	Q1 2025 (March 31)	38.2%
Cost of Risk (CoR)	1H25	1.32%
Total Employees	Q3 2025 (September 30)	126,997
Operating Expenses (9M 2025)	January - September 2025	€10.36 billion
ICT Spending Estimate	2024	$2.3 billion

The management of personnel costs is intrinsically linked to the technology investment, as the bank continues to hire specialized tech talent to meet its digitization goals. The total workforce figure of 126,997 employees as of the end of the third quarter of 2025 reflects this human capital investment.

The bank also actively manages its physical footprint costs, which include:

• Lease and utility expenses for the global branch network.
• Costs associated with branch closures and network optimization projects.
• Security and physical infrastructure upkeep.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) - Canvas Business Model: Revenue Streams

The revenue streams for Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA) as of late 2025 are heavily anchored in traditional banking activities, supplemented by market-related income and fee-based services across its global footprint.

The primary engine remains Net Interest Income (NII). Through September 2025, the NII reached €19.25 billion, reflecting a strong performance driven by lending growth in key markets like Spain, Mexico, and Türkiye. This figure is part of the core banking revenues which, combined with fees, showed a strong year-on-year growth of 13.5 percent in constant euros through the first nine months of 2025.

Fees and commissions are another critical component. Net Fees and Commissions totaled €6.07 billion through September 2025. This growth was supported by the performance of payment methods and asset management fees.

The scale of the lending activities directly underpins the NII. As of September 30, 2025, the gross loans and advances to customers for the BBVA Group stood at €447.901B. This represents a significant increase, with lending activity growing by 16.0 percent year-on-year at constant exchange rates.

Here's a quick look at the main recurring revenue components for the nine months ending September 2025:

Revenue Component	Amount (9M 2025)
Net Interest Income (NII)	€19.25 billion
Net Fees and Commissions	€6.07 billion
Loans and Advances to Customers (Gross)	€447.901B

Market activities contribute through Net Trading Income (NTI). While specific cumulative NTI for 9M 2025 isn't mandated, the third quarter saw a favorable performance in NTI, though the annual comparison was impacted by strong gains from P&L hedges linked to the Mexican Peso depreciation in 3Q24. NTI, alongside dividend income and other items, contributes to the Gross Income figure, which for 9M 2025 was €27.136 billion.

Fee-based revenue is diversified across several specialized areas. You see income generated from:

• Asset management activities, which contributed to the growth in net fees and commissions.
• Insurance contract revenues and expenses.
• Investment banking fees derived from the Corporate & Investment Banking (CIB) segment. The CIB segment channeled approximately €49.7 billion between January and September 2025, showing a 36.6 percent increase.

The focus on sustainable finance also generates revenue streams, with the Group channeling €97 billion in transactions related to environmental or social impact through September 2025. This is a key strategic area supporting future business origination.